Kā aprēķināt gada procentu likmi (apr)

Ikreiz, kad vēlaties ņemt aizdevumu, bankas mēdz citēt likmes. A banka var norādīt mēneša papildu likmi, B banka - gada likmi, savukārt C banka - dienas likmi. Atkarībā no tā, kur jūs aizņematies naudu, jums ir jābūt standarta procentu likmju noteikšanas veidam, lai jūs varētu viegli salīdzināt dažādus aizdevumus un atrast sev piemērotāko.

Šeit parādās gada procentu likme (GPL). Tas nodrošina standarta veidu, kā procentuāli salīdzināt dažādu aizdevumu izmaksas.

Šis raksts ir par GPL - kas ir GPL, kāpēc mēs izmantojam GPL, dažus GPL ierobežojumus un GPL aprēķināšanas piemēru.

Kāpēc izmantot GPL?

Atcerieties, kad skolā mācījāties papildināšanu, skolotājs vienmēr liek nepievienot “ābolus” un “apelsīnus”, jo tie ir dažāda veida augļi. Šis jēdziens attiecas arī uz divu dažādu lietu salīdzināšanu. Tā vietā, lai domātu par tiem “ābolus” un “apelsīnus”, labāk būtu domāt par tiem kā “augļiem”.

To cenšas panākt GPL koncepcija. Tas standartizē banku kotētos procentu likmju "ābolus" un "apelsīnus" un pārvērš tos par "augļiem". Tas ir par labu aizņēmējam, jo ​​tas palīdzēs jums atrast tādu, kas atbilst jūsu vajadzībām. Vairumā gadījumu tas nozīmē aizdevumu ar viszemāko GPL.

Kas ir GPL?

GPL apraksta gada procentu likmi (gada izteiksmē), nevis tikai mēneša vai dienas likmi. Ja visas lietas ir vienādas (maksas, izmaksas utt.), Vēlaties izvēlēties aizdevumu ar viszemāko GPL. Aizdevums ar viszemāko GPL nozīmē, ka procentu maksājumi, ko banka jums iekasē noteiktā laika periodā, ir vismazāk starp citām izvēlēm.

Kā aprēķināt GPL

GPL ir trīs dažādi veidi:

1. Procentu likmes salikšana par katru gadu, neņemot vērā maksas;
2. Maksas tiek pieskaitītas maksājamajam atlikumam, un kopējo summu uzskata par pamatu salikto procentu likmes noteikšanai; un
3. Maksa tiek amortizēta kā īstermiņa aizdevums.

Pieņemsim, ka jūs noslēdzat aizdevumu P1 000 apmērā ar 4% mēneša procentu likmi un P100 apstrādes maksu, kas jāmaksā 1 mēneša beigās. Katram GPL aprēķināšanas veidam ir aprēķini:

1. 100% apmērā no pamatsummas, saliktā procentu likme katram gadam bez komisijas maksas ir (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 vai 60,10%;

2. Pievienojot maksu atlikumam, mēs saņemam P1 000 + P100 = P1 100. Ņemot P100 daļu līdz P1 100, mēs iegūstam 1/11 = 0,0909. Tātad, lai atrastu salikto procentu likmi, mēs iegūstam (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 vai 333,45%; un
3. Trešā metode ietver maksu pievienošanu jūsu izveidotajā laika skalā, atrodot naudas laika vērtību. Tas varētu izskatīties šādi:

Katra atzīme diagrammā apzīmē 1 laika periodu (vai tā būtu diena, mēnesis, gads).

dezalikss

Maksa tika atskaitīta no atlikuma. Pēc tam, lai atrastu GPL, jums vienkārši jāpievieno naudas laika vērtības noteikšanas formulas vērtības.

Formula pašreizējai vērtībai ar annuitu

dezalikss

ar PMT = maksājumi, kas jāveic par katru periodu; i = gada procentu likme; m = nē. periodu skaits gadā; un n = nē. gadu.

GPL ierobežojumi

Reālajā pasaulē ne visas lietas ir vienādas. Ikreiz, kad vēlaties ņemt aizdevumu, jāņem vērā arī citas maksas. Piemēram, hipotēkas aizdevumam var būt apdrošināšanas maksas, apstrādes maksas un citas atlaides, kuras jums piešķir brokeris. Šo faktoru dēļ aprēķinātā GPL var nebūt precīza.

Šo papildu priekšrocību vērtība dažādiem cilvēkiem arī būs atšķirīga. Teiksim, piemēram, mana māja spēcīga taifūna laikā tiek appludināta. Es gribētu saņemt apdrošināšanu, lai atgūtu naudu, kad palu ūdens sagrauj manas mēbeles. Bet, ja mana māja nekad netiks appludināta, es vienkārši tērētu savu naudu, lai iegūtu apdrošināšanu par kaut ko tādu, kas nekad nenotiek.

Tāpēc vienmēr, kad vēlaties noslēgt aizdevumu, noteikti apskatiet katru ar aizdevumu saistīto maksu vai izdevumu, lai pats varētu pārliecināties, vai jūs saņemat labu darījumu.

Apsveriet arī aizdevuma termiņu. Vienotas sākotnējās izmaksas var palielināt aizdevuma izmaksas, lai arī GPL aprēķinos varētu pieņemt, ka tās ir sadalītas laika gaitā, kas ļautu GPL izskatīties zemāk, nekā tas patiesībā ir. Lai gan GPL aprēķināšanā var ņemt vērā maksājumus ar baloniem vai jebkuru citu maksājumu shēmu, lielākā daļa tiešsaistes kalkulatoru to nevar izdarīt. Tāpēc ir vērts zināt, kā aprēķināt GPL manuāli.

Piemērs: Kā aprēķināt GPL

Pieņemsim, ka mēs noslēdzam aizdevumu par P100 000, kas jāsamaksā 6 mēnešu laikā. Ikmēneša maksājums tika aprēķināts kā P 17 970. Mēneša pievienošanas likme ir 1,30%. Par aizdevuma noformēšanu ir paredzēta apstrādes maksa 1300 P1.

Darīsim katru GPL aprēķināšanas metodi.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. Ņemot maksu kā daļu no šī jaunā atlikuma, mēs iegūstam, P1,300 / P101,300 = 0,0183. Tādējādi (1,013 + 0,011283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Tā kā P1,300 ir avansa maksa, pašreizējā vērtība brīdī 0 ir P100 000 - P1 300 = P 98 700; PMT = P17,970; n = 1/2 (pusgadu); m = 12 mēneši. Tātad, izmantojot mūža rentes pašreizējās vērtības formulu un risinot i, mēs iegūstam:

dezalikss

Diemžēl nav iespējams izolēt i. Ja jums ir parasts kalkulators, jums būs jāuzmin un jāpārbauda i. Procentu likmes paaugstināšana, ja PV (Annuity) ir zemāka par 98 700, un procentu likmes pazemināšana, ja PV (Annuity) ir augstāka par 98 700.

Ja vēlaties vieglāk atrast i, varat izmantot Microsoft Excel formulu vai finanšu kalkulatoru. Izmantojot programmu Excel, ievadiet = Rate (6, -17970, 98700), lai iegūtu 2,5851%. Šī ir mēneša likme jeb i / 12. Lai iegūtu GPL, mums likme jāreizina ar 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Secinājums

Lai gan trešā metode varētu būt sarežģītāka, es uzskatu, ka tā ir labākā pieejamā metode, jo tajā tiek ņemta vērā maksa par maksu, periodi, kad tiek veikti ikmēneša maksājumi, un visi citi faktori, kas varētu ietekmēt GPL.

Tātad, aprēķinot GPL, vienkārši ņemiet vērā, ka tiešsaistes GPL kalkulatori nespēs ņemt vērā visas izmaksas un var dot jums nepareizu vērtību. Vienkārši izpildiet šeit parādīto metodi un pievienojiet to Microsoft Excel, lai iegūtu precīzāku GPL.

Neaizmirstiet pirms parakstīšanas izlasīt visas citas maksas, kas jums būs jāmaksā, uzņemoties aizdevumu, kā arī visas priekšrocības, kas rakstītas smalkā drukā.