Kā iegūt lētu dzīvības apdrošināšanu

Aizsargājiet savu ģimeni finansiāli.

Virdžīnija Līna, CC-BY, izmantojot HubPages

12 padomi, kā panākt labāko dzīvības apdrošināšanas piedāvājumu

Dzīvības apdrošināšanas izmaksas ir atkarīgas no jūsu vecuma, veselības un dzīvesveida. Šeit ir dažas lietas, ko varat darīt, lai iegūtu pēc iespējas lētāku plānu:

1. Nesmēķējiet.
2. Pērciet, kad esat jauns, jo jūs varat fiksēt lētāku cenu.
3. Uzturiet savu svaru veselīgā ĶMI diapazonā.
4. Uzturiet normālu cukura līmeni asinīs, asinsspiedienu un holesterīnu.
5. Vingrojiet un dzīvojiet veselīgu dzīvesveidu.
6. Regulāri apmeklējiet ārstu, lai veiktu pārbaudes, it īpaši, ja jums ir veselības problēmas. Apdrošināšanas pārvadātājs vēlas zināt, ka jūsu stāvoklis atrodas ārsta uzraudzībā.
7. Lietojiet zāles, kuras esat izrakstījis.
8. Nepiedalieties tādos bīstamos hobijos kā izpletņlēkšana vai braukšana ar motocikliem.
9. Izvairieties no bīstamiem darbiem.
10. Nelietojiet nelegālas narkotikas, ļaunprātīgi lietojiet recepšu medikamentus un nepārspīlējiet alkohola lietošanu.
11. Iegūstiet plānu, kas prasa asins analīzi un medicīnisko pārbaudi. Ja jūs neveicat šos testus, viņi pieņem, ka jums ir augsts risks, un iekasēsit visaugstāko likmi.
12. Sakiet absolūtu patiesību savā pieteikumā. Ja jūs to nedarīsit, apdrošināšanas sabiedrība, iespējams, neapmaksās jūsu nāves pabalstu.

Kāpēc pirkt dzīvības apdrošināšanu?

Personīgie lietojumi	Citi lietojumi
Galīgie izdevumi par apbedīšanas un medicīnas rēķiniem	Maksājiet īpašuma nodokļus
Aizstāt ienākumus ģimenei	Dodiet labdarībai
Atmaksājiet parādus	Nodrošiniet mantojumu bērniem
Palieliniet pensijas ienākumus, nodrošinot dzīvesbiedru ar dzīvības apdrošināšanas starpniecību	Kā darbinieku pabalsts
Nodrošiniet pieaugušo bērnu īpašām vajadzībām	Dzīvības apdrošināšanas pensijas plāns cilvēkiem, kuri ir pārsnieguši Roth IRA
Paredziet ģimenes biznesa izdevumus un parādus
Izmantojiet ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas vietā
Atmaksājiet hipotēku
Izmantojiet rentes vietā

Vai jums tiešām vajag vairāk?

Lētākā dzīvības apdrošināšana ir tā, kas jums jau ir. Pārbaudiet, vai jums jau ir šis ieguvums no:

• Darbs: pārbaudiet, vai tas ir ieguvums, kas jums ir darba dēļ.
• Kredītkartes: Daudzām kredītkartēm ir apdrošināta nelaimes gadījumu nāve. Tas nepalīdzēs, ja saslimsiet ar vēzi vai citu slimību, taču, domājot par nepieciešamo, neaizmirstiet rēķināties ar to, kas jums jau ir.
• Dzīvības apdrošināšana, ko iegādājušies vecāki vai vecvecāki: Palūdziet saviem radiniekiem uzzināt, vai viņi iegādājās dzīvības apdrošināšanu jums, kad bijāt bērns. Šīs politikas ir salīdzinoši lētas, un tām parasti nav lielu nāves pabalstu, taču tās var būt viss, kas jums nepieciešams, ja jūs galvenokārt uztraucat bēru izdevumus.

Cilvēki, kuriem tas varētu nebūt vajadzīgs

Neiegādājoties papildu dzīvības apdrošināšanu, tas ir lētākais ceļš. Šeit ir daži cilvēki, kuriem šie izdevumi var nebūt vajadzīgi:

• Vieninieki: ja jums nav bērnu vai vecāku, kas ir atkarīgi no jūsu ienākumiem, jums var būt nepieciešams tikai pietiekami daudz uzkrājumu, lai segtu savus bēru izdevumus un visus atstātos parādus.
• Precējies ar strādājošo laulāto : Varbūt jūs esat precējies, bet jums nav bērnu, un jūsu dzīvesbiedrs strādā darbu, kas viņiem nodrošinātu pietiekamus ienākumus, ja ar jums kaut kas notiktu. Jūs varat vēlēties kādu dzīvības apdrošināšanu, lai segtu visus parādus un bēru izdevumus, taču jums var nebūt vajadzīga liela polise.
• Iemesli pirkšanai, kad tas nav nepieciešams: Viens no pieņēmumiem ir tas, ka dzīvības apdrošināšana parasti ir lētāka, kad esat jauns un vesels. Jūs varētu vēlēties, lai vēlāk tas jums neizmaksās daudz vairāk. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūs sagaidāt ģimeni vai vecāku vai īpašo vajadzību brāļu un māsu atbalstu, iespējams, jums būs jāatbalsta nākotnē.

50 gadus vecs vīrietis. Vecums, veselība, svars un tas, vai jūs smēķējat, ir tas, kas nosaka jūsu pabalsta izmaksas.

VirginiaLynne, CC-BY, izmantojot HubPages

Kam tas noteikti vajadzīgs

• Cilvēki, kuriem ir apgādājamie: ja jums ir kāds, kurš ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana. Varbūt jūs esat līdzīgs man. Es pat par to nedomāju, kamēr man draugs pēkšņi zaudēja dzīvesbiedru. Es paniku. Es biju 5 mazu bērnu mamma. Manam vīram bija lielisks darbs, bet, kad es patiešām apskatīju viņa priekšrocības, es sapratu, ka viņam ir tikai neliela dzīvības apdrošināšana no darba. Ko es darītu, ja ar viņu kaut kas notiktu? Kā es varētu rūpēties par savu ģimeni un strādāt pilnu slodzi? Vai man vajadzētu mācīties uz citu darbu?
• Cilvēki, kas ir aprūpētāji: Visbeidzot, tas man parādījās. Mums vajadzēja dzīvības apdrošināšanu. Ne tikai manam vīram, bet arī man. Ja ar mani kaut kas notiktu, manam vīram būtu jāpieņem bērnu pieskatīšana un mājas sargs, nemaz nerunājot par kādu, kurš maksā nodokļus un gatavo ēdienu.

Cik jums patiešām vajag?

Jebkura summa palīdzēs jūsu ģimenei, tāpēc iegūstiet to, ko varat atļauties tagad, un palieliniet summu vēlāk, kad varat. Pieejama dzīvības apdrošināšana ir summa, kas jums patiešām nepieciešama, lai pasargātu savu ģimeni no finanšu katastrofām. Tāpēc jums jāizlemj:

1. Cik maksātu bēres? Izpētiet savas iespējas un dariet savus lūgumus saprotamus savai ģimenei, lai vainas dēļ tos neiztērētu vairāk tērēt.
2. Kādi parādi būtu jāatmaksā? Padomājiet par automašīnu, hipotēku, skolas iegādi un kredītkartēm.
3. Kādi ienākumi būtu pieejami? Padomājiet par to, cik daudz laulātais dara vai varētu nopelnīt, ja strādā pilnu slodzi. Ja jūs nevēlaties, lai jūsu laulātais strādā mazu bērnu dēļ, padomājiet par to, cik daudz ienākumu būtu nepieciešams aizstāt.
4. Cik ilgi šiem ienākumiem būtu jābūt pieejamiem? Tas ir atkarīgs no tā, vai jūs vēlaties aizstāt ienākumus uz noteiktu laiku (teiksim, līdz mazi bērni visi mācās skolā), vai arī jūs vēlaties, lai ienākumi būtu aizstājami dzīvesbiedra dzīves laikā.
5. Kā ar veselības apdrošināšanu? Ja jūsu laulātais nestrādā vai ja jūsu dzīvesbiedra darbs nesniedz veselības, zobārstniecības, redzes un citus labumus, iespējams, vēlēsities tos iekļaut savā dzīvības apdrošināšanas summā.
6. Kā ir ar koledžas izmaksām? Ja vēlaties saviem bērniem nodrošināt koledžas izglītību, iespējams, vēlēsities to iekļaut iegādātā pabalsta summā.
7. Citas izmaksas? Cerams, ka šis saraksts palīdzēs jums pārdomāt savu īpašo situāciju. Var būt citi izdevumi, ar kuriem jāsaskaras jūsu ģimenei, kas jums jāņem vērā. Piemēram, ja jums pieder ģimenes uzņēmums, jūs varētu vēlēties piešķirt naudu, lai pārliecinātos, ka to var turpināt, vai paredzēt, kā to varētu pārdot.

Konversijas iespējas padara dzīvības apdrošināšanu lētāku

Vecums ir galvenais faktors dzīvības apdrošināšanas izmaksu noteikšanā. Tātad dzīvības apdrošināšanas iegāde drīzāk nekā vēlāk nozīmē, ka jūs saņemsiet labāku piedāvājumu, it īpaši, ja bloķējat ilgākā termiņā. Ko darīt, ja jūs nevarat atļauties ļoti lielu dzīvības apdrošināšanu? Mēģiniet iegūt dzīvības apdrošināšanu, kurai ir konvertēšanas iespēja, kas ļaus vēlāk mainīt citu politiku. Es pieļāvu kļūdu. Mūsu apdrošināšanai nav konvertēšanas iespējas, tāpēc tagad man ir jāiegūst jauna apdrošināšana 52 gadu vecumā, kad cena būs augstāka.

Kā tiek noteiktas izmaksas?

Dzīvības apdrošināšana nav tāda pati kā citu produktu pirkšana. Kad vēlaties datoru, iepērkaties, lai atrastu labāko datoru par cenu, kuru varat atļauties. Domājot par to, kādu dzīvības apdrošināšanu vēlaties, varat iepirkties dažādos uzņēmumos, taču jūs īsti nezināt, kādu cenu maksās jūsu plāns, kamēr nebūsit:

• Piesakās polisei un sniedza viņiem veselības, dzīvesveida, darba un ģimenes medicīnisko informāciju.
• Bija medicīniska pārbaude un asins analīzes.
• Vai apdrošināšanas kompānijas apdrošinātājs bija paskatījies jūsu informāciju un devis vērtējumu.

Jūsu iegūtais vērtējums noteiks cenu, kas jāmaksā par šo pabalsta summu. Katram uzņēmumam ir jānosūta savi reitingi un cenas, ko tās iekasēs Valsts apdrošināšanas aģentūrai, tāpēc viņi nevar mainīt cenu par noteiktu reitingu vai piešķirt jums "atlaidi".

Iespējams, vēlēsities iegādāties polisi, lai segtu savas īpašuma izmaksas vai apgādātu mazbērnus.

VirginiaLynne, CC-BY, izmantojot HubPages

Izmaksas ir balstītas uz jūsu vērtējumu

Kas ietekmē jūsu vērtējumu? Šeit ir galvenās lietas:

• Vecums: jo vecāks jūs esat, jo dārgāka būs dzīvības apdrošināšana.
• Veselības vēsture: īpaši jebkura diabēta, sirds un asinsvadu problēmu, vēža vai citu nopietnu veselības stāvokļu vēsture.
• Veselības eksāmens: īpaši svars, asinsspiediens, glikozes eksāmens un holesterīna līmeņa pārbaudes.
• Dzīvesveids: bīstami vaļasprieki, piemēram, izpletņlēkšana, niršana ar akvalangu, braukšana ar kāpu bagijiem vai lidošana ar lidmašīnām, var palielināt jūsu apdrošināšanu.
• Darba bīstamība: ja jūs strādājat darbā, kas prasa daudz braukšanas, vai kas pakļauj jūs bīstamībai, vai riskējat, jums, iespējams, būs jāmaksā vairāk par dzīvības apdrošināšanu.

Termiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir vislētākā

Termiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir lētākais veids. Lūk, kā tas darbojas:

• Izvēlieties nāves pabalsta summu: ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanā jūs pērkat noteiktu summu nāves segumam, piemēram: 10 000, 50 000, 100 000, 250 000, 500 000 vai pat 1 000 000 USD.
• Izvēlieties termiņu: jūs varat izvēlēties termiņus, sākot no viena gada un līdz 20 gadiem, vai dažreiz vairāk. Jūsu termiņš ir beidzies šī termiņa beigās, taču jums var būt iespēja atjaunot pilnvaras uz citu termiņu. Tomēr, kad jūs atjaunojat, pārklājuma cena var pieaugt, un jums var būt nepieciešams kārtot citu medicīnisko pārbaudi.

Seniori var atrast pastāvīgu lētāku

Dažreiz cilvēki, kas vecāki par 50 gadiem, var atrast pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu. Tas var būt arī labāks variants ikvienam, kurš vēlas apdrošināšanu uz visu mūžu. Pastāvīgā dzīve notiek dažādos veidos:

Visa dzīve: Visa dzīve apdrošināšanas sabiedrībai radīja lielu finansiālo risku, un tāpēc šis veids tagad ir mazāk pieejams. Visas dzīves trūkums ir tas, ka administrācijas izmaksas nebija pārredzamas. Lai arī visa dzīve veido pašu kapitālu, to parasti neuzskata par tik labu ieguldījumu kā citas vietas, kur jūs varētu ieguldīt savu naudu. Cilvēkiem, kuriem jau ir visa dzīve, jūs varat veikt naudas līdzekļu atlikuma maiņu 1035 apmērā, lai iegūtu garantētu Premium universālo dzīvības apdrošināšanu, kas nedod naudas vērtību, bet lielāku apgādnieka zaudējuma pabalstu.

Universālā dzīvība: Šis apdrošināšanas veids parasti ir aizstājis lielāko daļu visas dzīves polises. Daži Universālās dzīves polisi palielina naudas vērtību, bet citi, piemēram, Garantētā Premium Universālā Dzīve, to nedara. Pastāv dažādi šo politiku veidi, kas nodrošina lielāku elastību izmaksās un neatkarīgi no tā, vai vēlaties palielināt nāves pabalstus vai augstāku prēmiju cenu. Lai gan dārgāka nekā termiņš, Universal Life ļauj izmaksāt nāves pabalstu par:

• Īpašuma nodokļu maksāšana.
• Rūpes par pieaugušajiem bērniem ar īpašām vajadzībām.
• Nodrošināt ģimenes uzņēmuma vajadzības.
• Ļaujot viņiem maksimāli palielināt pensijas ienākumus, izmantojot dzīvības apdrošināšanu, lai nodrošinātu laulāto, nevis ņemot 2/3 laulātā pensijas pabalsta.

Daži braucēji ļauj jums izmantot priekšrocības, ja jums ir neārstējama slimība.

VirginiaLynne, CC-BY, izmantojot HubPages

Kas ir braucēji?

Dzīvības apdrošināšanas braucēji ir specializēti uzkrājumi, kurus varat iegādāties, izmantojot dažas polises. Šie braucēji var padarīt konkrētu polisi jums lētāku, ja tie palīdzēs jums nepirkt kaut ko citu, piemēram, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu vai papildu veselības apdrošināšanu. Šeit ir daži bieži braucēji:

• Paātrināts nāves pabalsts: ja jūs esat nepārejoši slims vai esat smagi slims, jums ir atļauts izņemt daļu no nāves pabalsta par ārstniecības izdevumiem.
• Bērnu apdrošināšanas braucējs: ļauj jums iegādāties dzīvības apdrošināšanu saviem bērniem.
• Dzīves dārdzības pielāgošanās braucējs: liek jūsu nāves pabalstam pieaugt, lai pielāgotos dzīves dārdzības pieaugumam.
• Ilgtermiņa aprūpes braucējs: ļauj izmantot daļu no nāves pabalsta ilgstošai aprūpei.
• Atteikšanās no Premium Rider: nozīmē, ka jums nebūs jāturpina maksāt dzīvības apdrošināšanas prēmija, ja esat invalīds.

Dzīvības apdrošināšanas veidu salīdzināšana

	Termiņa dzīvības apdrošināšana	Visa dzīve	Universālā Dzīve
Pārklājuma veids	Pārklāj jūs uz noteiktu laika periodu, parasti 5, 10, 20 vai 30 gadu periodus	Paliek spēkā visu mūžu, kamēr jūs maksājat apdrošināšanas prēmiju	Paliek spēkā visā jūsu dzīvē
Vai tas palielina naudas vērtību?	Nē	Jā	Parasti jā, bet vērtība ir saistīta ar apdrošināšanas izmaksām un akciju tirgus risku.
Izmaksas	Parasti lētākais uz laiku līdz 20 gadiem	Dārgāka un nav plaši pieejama, jo apdrošināšanas sabiedrība uzņemas lielāko daļu riska	Īstermiņā parasti ir dārgāks, bet visu mūžu - lētāks.
Vai to piedāvā lielākā daļa pārvadātāju?	Jā, plaši piedāvātie un cenas ir konkurētspējīgas	Nē	Jā.
Nāves pabalsts	Fiksēts nāves pabalsts noteiktā apmērā	Neapmaksātie aizdevumi no polises, kas atskaitīti no nāves pabalsta, kuru paredzēts piešķirt aptuveni 100	Elastīgas nāves pabalsta summas
Vai jūs varat aizņemties pret politiku?	Nē	Jā	Jā
Vai politika var zaudēt spēku?	Nē	Nē	Jā, ja naudas summas nav pietiekamas, lai segtu apdrošināšanas un polises administrēšanas izmaksas
Administrācijas izdevumi	Velmēta premium	Patērētājam nav viegli zināt	Caurspīdīgs un pieejams.

Kā nopirkt

• Tiešsaistes meklētājprogrammas: jūs faktiski nevarat iegādāties apdrošināšanu no tiešsaistes meklētājprogrammas, taču meklētājprogramma ir laba vieta, lai iegūtu priekšstatu par to, cik dzīvības apdrošināšana jums var maksāt. Lai iegādātos dzīvības apdrošināšanu, jums būs jārunā ar aģentu, jāaizpilda pieteikums un jāveic asins analīze un medicīniskā pārbaude. Vienīgā tiešsaistes dzīvības apdrošināšanas kalkulatora lietošanas problēma ir tā, ka dažas no tām pārsvarā ir pārdošanas ierīces, kuru mērķis ir nosūtīt jūsu informāciju noteiktu uzņēmumu aģentiem, kuri pēc tam piezvanīs jums, lai mēģinātu jums pārdot savu produktu.
• Uzņēmuma pārstāvji: Lai nopirktu apdrošināšanu, jums būs jārunā ar aģentu. Dažreiz jūs varētu vēlēties iegādāties dzīvības apdrošināšanu no aģenta, kuru jau pazīstat un kuram uzticaties. Apdrošināšanas aģenti, kas strādā vienā vai tikai pāris uzņēmumos, var būt labs informācijas avots un palīdzēt jums kārtot apdrošināšanas vajadzības. Vietējam aģentam var būt vairāk laika jums nekā kādam, ar kuru sazināties internetā, un apdrošināšanas cena būs tāda pati, ja viņi pārstāv vienu un to pašu uzņēmumu, jo, kā jau iepriekš minēju, cenas tiek noteiktas katram vērtējumam. Viens trūkums, dodoties kopā ar aģentu, kurš strādā tikai vienā uzņēmumā, ir tas, ka viņi, iespējams, nevarēs jums piedāvāt lētāko dzīvības apdrošināšanu vai piedāvāt vēlamās dzīvības apdrošināšanas iespējas.
• Neatkarīgie aģenti: Neatkarīgs aģents sadarbojas ar daudziem uzņēmumiem, nevis tikai ar vienu. Ja jums ir nopietnas veselības problēmas vai ja jums ir vairāk nekā 50 gadu, ieteicams doties pie neatkarīga aģenta, jo viņi var jūs novirzīt uz apdrošināšanas sabiedrību, kurai ir parakstītas polises, kas būs labvēlīgākas jūsu situācijai.

Jūsu padomi?

Izpētījis mūsu iespējas, es esmu tuvu tam, lai būtu gatavs mums nopirkt jaunu dzīvības apdrošināšanu. Vai jums ir kādi padomi, kā iegūt lētu dzīvības apdrošināšanu? Lūdzu, dalieties komentāros.