Kā ātrāk un gudrāk izkļūt no kredītkaršu parāda

Kopējā parāda un uzkrājumu statistika vidējai ASV mājsaimniecībai

Vidējai amerikāņu mājsaimniecībai ir vairāk nekā 155 000 USD parādu. Saistības ietver hipotēkas, automašīnu aizdevumus, studentu aizdevumus, kredītkaršu atlikumus, medicīniskos rēķinus, parakstu aizdevumus, atpakaļnodokļus un overdrafta izmaksas. Laikā samaksājot rēķinus, grūtībās nonāk vairāk nekā trešdaļa valsts. Jaunākie pētījumi ir atklājuši, ka vidējā amerikāņu mājsaimniecība ietaupa aptuveni 3,5 procentus no gada ienākumiem, savukārt vidējā Āzijas ģimene - vairāk nekā 30 procentus no gada ienākumiem. Neatkarīgi no tā, vai amerikāņu ģimenes ienākumi gadā ir 20 000 vai 200 000 USD, viņi, visticamāk, iztērēs lielāko daļu, visu vai vairāk.

Saskaņā ar Money-zine teikto, patērētāju parāds ASV sastāda 11 140 USD lielu parādu katram vīrietim, sievietei un bērnam, kurš dzīvo Amerikas Savienotajās Valstīs. Un tas neietver parādu, kas saistīts ar hipotēku.

Kāpēc amerikāņi ir tik dziļi parādos? Saskaņā ar neseno NerdWallet.com pētījumu:

Ja esat vidusmēra amerikānis, jūs iztērējat 1,26 ASV dolārus par katru nopelnīto 1,00 ASV dolāru. Piemēram, ja jūsu gada ienākumi ir 50 000 USD, jūs iztērējat 63 000 USD, starpība ir 13 000 USD. Ja jūsu gada ienākumi ir 75 000 USD, jūs iztērējat 94 500 USD, starpība ir 19 500 USD. Ja jūsu gada ienākumi ir 125 000 USD, jūs iztērējat 157 500 USD, starpība ir 32 500 USD. Un tā tālāk. Saskaņā ar CreditDonkey.com teikto: "Tiek lēsts, ka 38 miljoni ASV mājsaimniecību dzīvo no mutes mutē, kas nozīmē, ka viņi iztērē katru centu no saviem algu čekiem. Pārsteidzoši, ka divas trešdaļas no tām nopelna vidējos ienākumus 41 000 ASV dolāru apmērā, kas viņus ievērojami pārsniedz federālo nabadzības līmeni. "

Kura paaudze un vislabāk spēj ietaupīt? Saskaņā ar CreditDonkey.com:

Kredītkaršu parādu statistika vidējai amerikāņu mājsaimniecībai

Vairāk nekā 70% Amerikas patērētāju ir vismaz viena kredītkarte.
Vidējai ASV mājsaimniecībai ir vairāk nekā 16 000 USD kredītkaršu parādu.
Vairāk nekā puse amerikāņu ģimeņu katru mēnesi veic kredītkaršu atlikumus.
Vidējā ASV mājsaimniecība ar kredītkaršu parādu katru gadu maksā gandrīz 1300 USD procentus.
Gandrīz 10% amerikāņu mājsaimniecību kredītkaršu parāds pārsniedz 20 000 USD.
Kādam ar USD 5000 kredītkartes atlikumu un augstu 25% GPL, kurš katru mēnesi veic 125 USD lielu maksājumu, atlikuma atmaksai būs nepieciešami septiņi gadi un 5800 USD procenti.
Vidējam patērētājam ir vairāk nekā 7500 ASV dolāru parādu kredītkartē, kurai parasti ir atlikums.
Saskaņā ar NerdWallet.com teikto: "Mājsaimniecības, kas gadā ienes vairāk nekā 157 479 USD, kredītkaršu procentos maksā gandrīz četras reizes vairāk nekā mājsaimniecības, kuru ienākumi ir mazāk nekā 21 432 USD". Viņi piebilst, ka mājsaimniecība ar zemiem ienākumiem ir parādā 3611 USD kredītkaršu parāda jeb 18% no gada ienākumiem. Mājsaimniecībai ar augstiem ienākumiem karšu atlikums ir 10 036 USD jeb mazāk nekā 7% no tās ienākumiem.
Katram trešajam pieaugušajam ASV ir parāds parādu piedziņā. Tas ietver kredītkartes, personiskos aizdevumus, nenodrošinātās kredītlīnijas, automašīnu un algas dienas aizdevumus, medicīniskos rēķinus, bērna uzturēšanas maksājumus un pat stāvvietu biļetes.
Štatos ar visaugstāko kredītkaršu parādu uz vienu personu pieder Aļaska, Ņūdžersija, Havaju salas, Merilenda, Virdžīnija, Konektikuta, Kalifornija, Ņujorka, Ņūhempšīra un Masačūsetsa.

Jautājiet savai bankai zemāku procentu likmi

Šis centrs iemācīs jums ātrāk un gudrāk izkļūt no kredītkaršu parāda. Vienkārši, lai paskaidrotu, tas, ko jūs gatavojaties uzzināt, nav saistīts ar parādu konsolidāciju, parādu nokārtošanu vai bankrota aizsardzības pieteikšanu.

Lūk, kredītkaršu parāda stratēģija:

Tā vietā, lai reģistrētos parāda konsolidācijas vai parāda norēķinu programmā, kāpēc gan nepieprasīt savai bankai zemāku procentu likmi un palielināt arī ikmēneša kredītkartes maksājumu (-us). Šeit ir daži piemēri, kā šīs divas stratēģijas darbojas:

Pirmkārt, vai zinājāt, ka piecu minūšu telefona zvans jūsu kredītkartes izsniedzējam varētu ietaupīt simtiem vai pat tūkstošiem dolāru procentu maksājumos? Pateicoties PBS.org, šeit ir piemērs tam, cik labi šī pieeja var darboties:

Business.HighBeam.com piebilst, ka pieaugošās likumpārkāpumu un saistību nepildīšanas likmju dēļ kredītkaršu emitenti ir vairāk gatavi samazināt darījumus ar savu karšu īpašniekiem. Iespējams, jūs varēsiet pazemināt procentu likmi vai ikmēneša maksājumu, saņemt atceltas soda naudas vai pat panākt izlīgumu par ievērojami mazāku summu, nekā tagad esat parādā.

Pat ja jūsu banka pazemina kredītkartes GPL tikai par procentu punktu, jūs potenciāli varētu ilgtermiņā ietaupīt procentus simtiem vai pat tūkstošiem dolāru un ātrāk izkļūt no parādiem.

Šeit ir daži piemēri, kā šī stratēģija darbojas:

Pieņemsim, ka jums ir 25 000 USD kredītkaršu parāds ar 21,5% GPL. Pieņemot, ka jūs neveicat papildu izmaksas vai naudas avansus, jums būs nepieciešami 128 mēneši, lai kļūtu bez parādiem, ja veicat fiksētu ikmēneša maksājumu 500 ASV dolāru apmērā. Procentos maksāsiet 38 890,29 USD un kopsummā 63 890,29 USD (pamatsumma + procenti). Apkopojot:

Pirmkārt, pieņemsim, ka jūsu kredītkaršu kompānija pazemina jūsu procentu likmi no 21,5% līdz 20,5%, kas ir viena procentpunkta starpība. Pieņemot, ka turpināsiet veikt fiksētu ikmēneša maksājumu 500 ASV dolāru apmērā, jūs 14 mēnešus ātrāk izkļūsit no parāda un ietaupīsit 6 923,13 USD procentu maksājumos. Apkopojot visu:

Pēc tam pieņemsim, ka jūsu kredītkaršu izsniedzējs pazemina jūsu procentu likmi no 21,5% līdz 19%, kas ir 2,5 procentu punktu starpība. Pieņemot, ka turpināsiet veikt fiksētu ikmēneša maksājumu 500 ASV dolāru apmērā, jūs 27 mēnešus ātrāk izkļūsit no parāda un ietaupīsit 13 878,86 ASV dolārus procentu maksājumos. Apkopojot:

Visbeidzot, pieņemsim, ka jūsu kredītkaršu kompānija pazemina jūsu procentu likmi no 21,5% līdz 17%, kas ir 4,5 procentu punktu starpība. Pieņemot, ka turpināsit veikt fiksētu ikmēneša maksājumu 500 ASV dolāru apmērā, jūs 40 mēnešus ātrāk izkļūsit no parāda un ietaupīsit 20 042,24 USD procentu maksājumos: Visu apkopojot:

Palieliniet ikmēneša kredītkaršu maksājumus

Tagad ir pienācis laiks, lai jūs varētu redzēt, kā palielināt jūsu ikmēneša kredīta karšu maksājumus var būtiski samazināt laiku, kas nepieciešams, lai nomaksātu savu parādu, kopā ar kopējo samaksātie procenti:

Pieņemsim, ka jums ir 15 000 USD kredītkaršu parāds ar 17,5% GPL. Pieņemot, ka jūs neveicat papildu pirkumus vai naudas avansus, jums būs nepieciešami 88 mēneši, lai kļūtu bez parādiem, ja veicat minimālo ikmēneša maksājumu 300 USD. Jūs samaksāsit 11 281 USD procentus un kopsummu 26 281 USD (pamatsumma + procenti). Apkopojot:

Palielinot ikmēneša maksājumu no 300 līdz 305 ASV dolāriem, jūs 3 mēnešus ātrāk izkļūsit no parādiem un procentos ietaupīsiet 427 ASV dolārus. Apkopojot visu:

Palielinot ikmēneša maksājumu no 300 līdz 310 ASV dolāriem, jūs 5 mēnešus ātrāk kļūsiet bez parādiem un procentos ietaupīsiet 820 ASV dolārus. Apkopojot:

Palielinot ikmēneša maksājumu no 300 līdz 325 ASV dolāriem, jūs vienu gadu ātrāk izkļūsit no parādiem un procentos ietaupīsiet 1838 USD. Apkopojot visu:

Palielinot ikmēneša maksājumu no 300 līdz 350 ASV dolāriem, jūs ātrāk par 21 mēnesi kļūsiet bez parādiem un procentos ietaupīsit 3142 dolārus. Apkopojot:

Palielinot ikmēneša maksājumu no 300 līdz 400 ASV dolāriem, jūs ātrāk par 34 mēnešiem kļūsiet bez parādiem un procentos ietaupīsiet 4885 USD. Apkopojot visu:

Palielinot ikmēneša maksājumu no 300 līdz 500 ASV dolāriem, jūs 49 mēnešus ātrāk kļūsiet bez parādiem un procentos ietaupīsiet 6795 USD. Apkopojot:

MoneyChimp.com mums saka, ka "Pat neliels ikmēneša upuris - nopērciet nedaudz mazāk, nedaudz samaziniet savu parādu - var radīt lielas pārmaiņas." Viņi piebilst:

Kā Kalifornijas pāris kļuva bez parādiem, izmantojot šo stratēģiju:

Līdz 2010. gada martam Maikls un Dženifera (nevis viņu īstie vārdi) bija uzkrājuši gandrīz 40 000 USD kredītkaršu parādu. Pēc vairāku gadu plastmasas izmantošanas, lai finansētu visu, sākot no mājas uzlabošanas līdz kāzu izdevumiem meitai, viņi tik tikko spēja veikt minimālos ikmēneša maksājumus par piecām kredītkartēm. Maikls un Dženifera neuzturēja budžetu un dzīvoja pāri saviem līdzekļiem. Kreditoru zvani un vēstules, kā arī pastāvīgas raizes motivēja viņus saņemt palīdzību no patēriņa kredītu konsultanta.

Maikls un Dženifera nejutās ērti, iesniedzot bankrotu vai izmantojot parāda nokārtošanu. Tā vietā viņi nolēma mainīt savus neuzmanīgos tērēšanas paradumus un izmantot papildu naudu kredītkaršu parāda samazināšanai. Šeit ir apkopots Maikla un Dženiferas ārkārtējais finansiālais pārvērtējums.

Demogrāfiskie dati:

Vārdi: lai aizsargātu anonimitāti, pāris, kuru intervēju, nevēlas, lai tiktu izmantoti viņu īstie vārdi. Es tā vietā atsaucos uz viņiem kā Maiklu un Dženiferu.
Atrašanās vieta: Sanfrancisko līča apgabals
Pašreizējie vecumi: Maiklam ir 59, bet Dženiferei - 55 gadi.
Ģimenes stāvoklis: precējies vairāk nekā 25 gadus bez apgādājamajiem.
Īrēt vai piederēt savai mājai: Maiklam un Dženiferai pieder māja, un viņu ikmēneša hipotēka ir 1737,00 USD.
Nodarbinātības statuss: abi laulātie strādā pilnas slodzes darbu.
Gadu skaits bez kredītkaršu parāda: 3

Finanšu profils pirms viņu parāda samazināšanas:

Apvienotie gada ienākumi: aptuveni 150 000 USD
Kredītkartes parāda summa: gandrīz 40 000 USD
Kredītkaršu skaits: 5
Kombinētā procentu likme visām piecām kartēm: 16%
Kopējie minimālie ikmēneša maksājumi par visām kartēm: aptuveni 600 USD

Turpinot veikt minimālos ikmēneša maksājumus, Maiklam un Dženiferai būtu vajadzējuši 13 gadus un 3 mēnešus, lai atbrīvotos no parāda. Viņi būtu samaksājuši 55 000 USD procentus un kopumā 95 000 USD (pamatsumma + procenti).

Maikla un Dženiferas parāda samazināšanas plāns:

Pēc sešu mēnešu rūpīgas finanšu plānošanas Maikls un Dženifera sāka parādīties gaismā parādu tuneļa galā. Ietaupot naudu par visu, sākot no transporta līdz nodokļiem, viņi dubultoja ikmēneša kredītkaršu maksājumus no 600 līdz 1200 ASV dolāriem. Maikls un Dženifera 44 mēnešu laikā kļūst bez parādiem un procentos ietaupīja vairāk nekā 40 000 USD.

Šeit ir daži no izmaksu samazināšanas pasākumiem, kurus viņi īsteno:

Abi laulātie mainīja mobilo tālruņu plānus un ietaupīja vairāk nekā 50 ASV dolārus mēnesī.
Viņi samazināja savu ikgadējo pārtikas rēķinu par aptuveni 1200 USD.
Tā vietā, lai ēst ārpus mājas vairākas reizes nedēļā, viņi ēda ārā vienu vai divas reizes mēnesī un ietaupīja vairāk nekā 2000 USD gadā.
Viņi no ikgadējā nodokļu rēķina iekasēja vairāk nekā 3500 USD. Piemēram, Maikls palielināja savu ikgadējo 401 (k) ieguldījumu no 6% līdz 15%, bet Dženifera palielināja savu summu no 7% līdz 10%.
Maikls aizveda BART (Bay Area Rapid Transit) no Austrumu līča uz darbu Sanfrancisko finanšu rajonā un ietaupīja vairāk nekā 4000 USD gadā gāzes, autostāvvietu un tiltu nodevās.