Kā pieturēties pie budžeta: naudas pārvaldība iesācējiem

Surats Lozoviks

Sākt plānot savu budžetu

Tas var šķist ļoti biedējoši, ja pirmo reizi esat atbildīgs par savām finansēm. Neatkarīgi no tā, vai esat tikko absolvējis un gatavojaties iegūt savu pirmo reālo darbu, vai kādu laiku dzīvojat no algas līdz algai, bet esat gatavs sākt ietaupīt savai nākotnei, šī rokasgrāmata palīdzēs jums veikt budžeta plānošanas procesu pa solim.

Kādi ir jūsu mērķi?

Pirmās lietas vispirms ir jādomā par to, kāpēc plānojat budžetu. Vai jums ir daudz parādu, kuru vēlaties atmaksāt? Vai jūs ietaupāt lielam pirkumam? Vai esat izvirzījis ilgtermiņa mērķi pensionēties jauniešiem? Ieguldīt naudu uzkrājumos un atteikt sev tūlītēju iepriecinājumu var būt nomākta, tāpēc vēlaties iegūt skaidru priekšstatu par to, kāpēc jūs to darāt vispār. Būs vieglāk izlaist garām šo dārgo rīta latte, ja varēsit mierināt domu par bez parādiem esamību vai arī pēc tam, kad būsit aizgājis pensijā, varat attēlot sevi, kā jūs atpūšaties pludmalē ar dzērienu.

Kāds ir jūsu pašreizējais finansiālais stāvoklis?

Ņem vērā visu, kas šobrīd notiek tavā dzīvē. Vai jums ir pastāvīgs darbs? Cik tev ir parādu? Kur tu dzīvo, un kādas ir izmaksas? Vai jums ir kādi uzkrājumi? Katru mēnesi apkopojiet visu iespējamo informāciju par saviem ienākumiem un izdevumiem un padomājiet, cik lielā mērā jūs sagaidāt to svārstības.

Cik daudz jums ir zināšanu par finansēm?

Lai noteiktu budžetu un ietaupītu mērķu sasniegšanai, jums nav jābūt guru. Tomēr stabila zināšanu bāze par naudu palīdzēs jums veidos, kurus nevarat iedomāties pa ceļu. Varbūt šobrīd jūs vienkārši vēlaties, lai kāds parāds tiktu nomaksāts, bet kā ir ar to, kad sākat ieguldīt? Vai jūs saprotat visas pieejamās iespējas? Vai jūs zināt, kā analizēt aizdevumus, lai redzētu, kas laika gaitā jums izmaksās visvairāk un kad ir ieteicams pārfinansēt? Vai jūs saprotat procentu apvienošanas jēdzienu un cik svarīgi ir laicīgi sākt taupīt un ļaut savai naudai augt?

Nebaidieties no tā, cik daudz tur ir padomu! Ja ir tēma, kuru vēlaties papildināt, vienkārši googlē "Google iesācēju ceļvedis". un lasīt rakstus, kas rakstīti cilvēkiem, piemēram, jums. Jums nav jābūt profesionālam analītiķim, lai labi izprastu ieguldījumu iespējas. Viena grāmata, kuru es personīgi iesaku, ir "Boglehead's Guide to Investing". Tas ir rakstīts iesācējiem, un tas jums precīzi norāda, kas jums jāzina par akcijām un obligācijām, un nekas vairāk. Tajā vienkārši izskaidrots, kā izvēlēties indeksa fondu (grozu krājumu, kas ir salikti kopā, lai jums pašiem nebūtu jāizvēlas katrs atsevišķs krājums) un kā sadalīt savu naudu starp ieguldījumiem. Šī ir grāmata, kuru es izlasīju, sākot darbu, bet tur ir daudz citu personīgo finanšu grāmatu un vietņu.

Vienkāršu budžetu var izveidot izklājlapā, un tam vajadzētu izskatīties apmēram šādi.

Rakstot savu budžetu

Jūs esat izvirzījis savu mērķi, apkopojis savu finanšu informāciju un papildinājis pamatus. Kā jūs faktiski sākat?

Jūsu vienreizējo ienākumu noteikšana

Pirmais solis ir uzskaitīt visus savus ienākumus. Ja jūs saņemat algu, tas būs viegli. Ja jūs saņemat algu stundā vai pamatojoties uz padomiem, atskatieties uz pēdējiem mēnešiem un noskaidrojiet, cik vidēji esat nopelnījis. Ja jums ir kādi ienākumi ārpus pamatdarba, uzskaitiet arī tos. Varbūt jūs saņemat uzturlīdzekļus, kāds radinieks jums palīdz ar skaidru naudu vai arī brīvajā laikā veicat blakus darbus. Neiekļaujiet naudu, kas nav droša lieta, bet iegūstiet vidēju priekšstatu par to, ko jūs nopelnāt katru mēnesi.

Nepieciešamo izdevumu aprēķināšana

Pierakstiet katru izdevumu, kas jums ir jāmaksā katru mēnesi. Ir viegli atcerēties tādus pamatus kā īre, elektrība un rēķini par tālruni. Neaizmirstiet arī par automašīnas apdrošināšanu vai samaksu par automašīnu, studentu aizdevumiem, sporta zāles nodevām, rēķinu par kabeļiem, transporta izmaksām (vai nu autobusu, vai vidējām gāzes izmaksām) un vidējiem minimālajiem maksājumiem ar kredītkarti. Tie ir jūsu obligātie izdevumi - izņemot dalības atcelšanu, kad beidzas līgumu termiņš, jūs nevarat samazināt šīs izmaksas.

Kādi ir jūsu ienākumi pēc izvēles?

Paņemiet tikko aprēķināto obligāto izdevumu kopsummu un atņemiet to no kopējiem mēneša ienākumiem. Rezultātā iegūtais skaitlis ir jūsu izvēles ienākumi. Jums būs jāizdomā, kā sadalīt šo naudu starp uzkrājumiem, parādu dzēšanu un iztērēšanu sev. Protams, jums būs jāiztērē dažas lietas, piemēram, pārtikai un apģērbam, tāpēc nevarat to visu ietaupīt. Tagad, kad jūs precīzi zināt, ar kādiem brīviem ienākumiem jums jāstrādā, ir pienācis laiks pārdomāt sev izvirzītos mērķus. Pieņemsim, ka nākamo piemēru gadījumā jūsu ienākumi ir 800 ASV dolāri mēnesī.

Ja jums ir īstermiņa mērķis - nomaksāt nelielu parādu vai veikt lielu pirkumu, jums varētu būt vispievilcīgāk dažus mēnešus pavadīt, dzīvojot kailiem kauliem un pēc iespējas ātrāk to pārvarēt. Šajā gadījumā izdomājiet mazāko naudas summu, no kuras varat iztikt, un visu pārējo virziet uz savu mērķi. Ja jūs varat izdzīvot ar 100 USD nedēļā, jums būs nepieciešami tikai 433 USD mēnesī. ( 100 USD x 52 nedēļas gadā / 12 mēneši gadā ). Tādējādi jums paliek 367 ASV dolāri, ko katru mēnesi novirzīt savam mērķim, un 100 ASV dolāri pārtikas precēm un dzīves dārdzībai nedēļā.

Ja jums ir ilgtermiņa mērķis uzkrāt pensiju, jūs vēlēsities atļauties vairāk iespēju. Protams, jūs varētu iztikt ar 100 ASV dolāriem nedēļā, bet pēc mēneša vai diviem makaronu un rīsu ēšanas un nekad nepērkot jaunas drēbes vai izšļakstoties naktī, jūs no tā saslimstat un pametāt mēģinājumus. Varbūt jūs varat atļaut sev 130 ASV dolārus nedēļā, lai jūs varētu plātīties ar vienu jauku maltīti vai pirkumu nedēļā. Tas nozīmē, ka jūs iztērējat 563 USD mēnesī un 237 USD ieguldāt ietaupījumos. Lai redzētu rezultātus, būs vajadzīgs ilgāks laiks, taču jūs, visticamāk, turēsieties pie tā, un šīs naudas vērtība pieaugs pārējā jūsu darba karjeras laikā.

Vispārējie mērķi, kādiem jābūt visiem

Pamata mērķis, kas ikvienam vajadzētu būt, ir uzturēt 3–6 mēnešus ilgu uzturēšanās izdevumu ērti pieejamā krājkontā. Ņemiet to skaitli, kuru aprēķinājāt ikmēneša obligātajiem izdevumiem, un reiziniet to ar 3. Dzīvojiet pēc iespējas taupīgāk, līdz tik daudz naudas esat ietaupījis. Tas dos jums nelielu elpošanas telpu jebkādu ārkārtēju situāciju gadījumā, piemēram, liela auto remonta vai darba pārtraukuma gadījumā.

Kad jums ir 3 mēnešu izdevumi, ir pienācis laiks agresīvi nomaksāt savu parādu. Ja jums ir lieli skolas vai kredītkaršu parādi, tas var aizņemt kādu laiku. Izdomājiet plānu, kas darbojas tieši jūsu situācijā. Visi kredītkaršu parādi ar augstu procentu likmi ir ātri jānovērš. Katru mēnesi ņemiet pēc iespējas vairāk izvēles ienākumu un samaksājiet tos pret savu parādu ar visaugstāko procentu likmi. Ja jūsu parādam ir zemākas likmes, piemēram, studentu aizdevumi, automašīnu aizdevumi vai zemu procentu kredītkartes, jūs varat būt mierīgāks par tā atmaksu.

Protams, visi parādi ir slikti, jo tie katru dienu maksā naudu, tāpēc šī ir personīga izvēle. Ja jūs nevarat izturēt domu par parādu, turpiniet dzīvot pēc iespējas taupīgāk un katru mēnesi maksāt pēc iespējas vairāk. Ja procentu likme ir zema, un jūs labprātāk maksājat nedaudz procentus katru mēnesi un spētu reizi pa reizei plosīties sevī, turpiniet to darīt. Atrodiet savu iecietību pret parādiem pret taupību.

Kad parāds ir pagājis, ir pienācis laiks sākt domāt par ilgtermiņa mērķiem. Uzkrājumi mājai, bērna izglītībai un pensijaiir nākamie soļi jūsu dzīvē. Šajā brīdī jūs vēlaties atrast tiešsaistes pensijas kalkulatoru un precīzi noteikt, cik daudz jums būs nepieciešams pensijā un cik ietaupīt, lai sasniegtu savu mērķi. Jūs varat atrast arī līdzīgus koledžas uzkrājumu kalkulatorus. Izmantojiet kalkulatoru, lai precīzi noteiktu, cik daudz jums jāsaglabā, un iztērējiet pārējo. Katru mēnesi jūs varētu vēlēties mazliet vairāk ietaupīt, lai ietaupītu īpašuma iegādei, neparedzētiem izdevumiem vai vienkārši vienkārši zinātu, ka tas tur ir. Bet, kad esat ietaupījis sešus mēnešus ilgus uzturēšanās izdevumus, viss parāds ir nomaksāts, kā arī uzkrājumu plāns pensijai un bērnu mācībām, tas, ko jūs darāt ar pārējiem saviem ieskatiem, ir atkarīgs no jums.

Kā pieturēties pie sava budžeta plāna

Tas būs visgrūtākais solis. Ja jums ir pārsteidzošs gribasspēks, varbūt tā jums vispār nebūs problēma. Bet lielākajai daļai no mums šīs kredītkartes izvilkšana, lai nopirktu pusdienas 10 ASV dolāru vērtībā, jo šodien aizmirsāt iesaiņot, šķiet pārāk vienkārša. Jums ir jāizstrādā plāns, lai piespiestu jūs ievērot budžetu, līdz pierodat dzīvot zem saviem līdzekļiem.

Stjuarts Herberts

Bankas kontu iestatīšana

Jums, iespējams, jau ir bankas konts ar saistītu debetkarti. Varbūt jūsu alga tiek tieši iemaksāta tajā. Tas drīz kļūs sarežģītāks nekā tas. Jūs vēlaties, lai viss būtu automātisks, lai jums pat nebūtu domas par to un nebūtu kārdinājums tērēt papildu naudu.

Pirmkārt, pārliecinieties, ka izmantojat banku bez maksas. Iepērcieties un atrodiet banku, kas piedāvā pilnīgi bezmaksas pārbaudi un rēķinu apmaksu tiešsaistē. Cerams, ka jūs varat atrast vietējo krājaizdevu sabiedrību, jo tās parasti piedāvā labākās likmes un var pat maksāt procentus par norēķinu kontu. Kad esat izvēlējies banku, atveriet divus norēķinu kontus. Viens būs jūsu konts "Bill Pay", kurā tiek apmaksāta jūsu alga un no kuras tiek apmaksāti rēķini. Otrais būs jūsu konts "Iztērē naudu", kurā atradīsies jūsu budžetā ieplānotā nauda, kuru varat tērēt katru nedēļu. Jums nebūs debetkartes vai bankomāta kartes, kas ir saistītas ar jūsu Bill Pay kontu, lai no tā nebūtu iespējams veikt impulsa pirkumu. Jūsu vienīgā debetkarte būs saistīta ar jūsu izdevumu kontu. Visbeidzot, atveriet krājkontu, lai uzturētu 3-6 mēnešu dzīves izdevumus.

Nākamais solis, iespējams, prasīs apmēram stundu, taču tas ietaupīs jums milzīgu laiku un stresu nākotnē. Konsultējieties ar savu darba devēju un aiciniet viņus automātiski samaksāt jūsu algu rēķinā Bill Pay - lielākā daļa darba devēju piedāvā tiešo depozītu. (Ja nē, jums tas būs tikai manuāli jāiemaksā.) Tagad apmeklējiet iepriekš obligāto ikmēneša izdevumu sarakstu. Dodieties uz katra uzņēmuma vietni un reģistrējieties viņu automātiskās apmaksas iespējai, izmantojot savu Bill Pay kontu. Ja viņi nepiedāvā automātisko samaksu, dodieties uz savas bankas vietni un iestatiet automātisko rēķinu apmaksu - gandrīz katra banka piedāvā šo iespēju. Jums nekad nevajadzētu domāt par atsevišķiem izdevumiem - nauda automātiski tiks iemaksāta šajā kontā katrā apmaksas periodā, un jūsu rēķini automātiski tiks apmaksāti katru mēnesi.

Tagad par saviem ieskatiem. Apskatiet savu plānu un īstenojiet to automātiski. Pieņemsim, ka vēlaties iztērēt 130 USD nedēļā. Iestatiet iknedēļas automātisko pārskaitījumu no sava Bill Pay konta uz savu izdevumu kontu. Šie 130 ASV dolāri katru nedēļu tiks pārskaitīti uz jūsu debetkarti, un tā būs vienīgā nauda, par kuru esat domājis vai kurai varat tūlīt piekļūt. Iepriekšējā piemērā tas mums atstāja 237 USD mēnesī, lai ietaupītu. Varbūt jūs vēlaties ieguldīt 100 USD no tā uzkrājumos, lai izveidotu ārkārtas fondu, un 137 USD, lai nomaksātu aizdevumu ar augstiem procentiem. Iestatiet ikmēneša automātisko pārskaitījumu 100 ASV dolāru apmērā no Bill Pay uz Uzkrājumiem un automātisko ikmēneša maksājumu 137 USD pret jūsu kredītkarti.

Voila! Jums vajadzēja kādu laiku, lai izveidotu, bet tagad visa jūsu nauda pārvietojas bez domāšanas! Jūs nekad nepalaidīsit garām rēķina apmaksu, jūsu ietaupījumi automātiski pieaug, un katru nedēļu jūs nepārsniedzat savu budžetu! Varbūt dažas nedēļas jūs ejat zemāk un iztērējat tikai 90 ASV dolārus, un šie papildu 10 ASV dolāri jums ir pieejami nākamajā nedēļā par nelielu plātīšanos!

Alans Alfaro

Atbrīvošanās no kredītkartēm

Jūs vēlaties, lai jūsu makā būtu tikai debetkarte, kas saistīta ar jūsu Tērējošās naudas kontu, lai jūs nekad nevarētu plātīties. Tas ne vienmēr var būt praktiski. Varbūt jūs esat ārpus mājas un jūsu automašīna sabojājas, un jums ir nepieciešams vilciens. Varbūt jūs izslēdzat sevi no mājām un jums ir jāmaksā atslēdzniekam. Neatkarīgi no tā, kas rodas, dažreiz ir nepieciešama piekļuve papildu naudai. Jums ir divas iespējas.

Šādās situācijās jūs varat nēsāt kredītkarti. Ja izvēlaties, pārliecinieties, vai jums ir gribasspēks to neizmantot. Ievietojiet to maka aizmugurē ar visām šīm nejaušajām vizītkartēm un biedru kartēm. Zvaniet savai kredītkaršu kompānijai un lūdziet samazināt limitu līdz 500 USD un noliegt jebkādas pārmaksas. Šim nolūkam izvēlieties zemākās procentu kartes un sagrieziet visas pārējās kartes.

Jūs varat arī izvēlēties ņemt līdzi čeku grāmatiņu. Ja jūsu banka atļauj, varat to sasaistīt ar savu ārkārtas uzkrājumu fondu. Ja nē, jums jāatceras, ka, rakstot čeku no sava izdevuma naudas konta, jums nekavējoties jāpārskaita nauda no uzkrājuma, lai pārliecinātos, ka čeks neatlec. Es uzskatu, ka čeku grāmatiņas pārvadāšana novērš nelielu impulsu pirkšanu. Ja esat iztērējis naudu, kuru esat iecerējis, bet draugs zvana un aicina jūs uz filmu, jūs, visticamāk, ķersieties pie kredītkartes, lai iegādātos šīs filmas biļeti, nevis čeku grāmatu.