Vai ir laba ideja refinansēt 15 gadu hipotēku?

15 gadu hipotēka var palīdzēt veidot kapitālu un nomaksāt aizdevumu, vai arī tas var būt milzīgs slogs.

Edhars Iralaits - Dreamstime.com

Plusi ātri atmaksāt savu māju

Es pārfinansēju savas ģimenes lielāko aktīvu - mūsu mājas - uz ļoti konservatīvu 15 gadu fiksētas procentu likmes hipotēku. Vai tas ir piemērots tieši jums? Tas atkarigs.

Es izdomāju, ka, pārfinansējot hipotēku, mēs atbrīvosim vēl piecus gadus no mana vīra gada ienākumiem izmantošanai citās lietās. Mūsu hipotēkas maksājums bija aptuveni 1200 USD mēnesī, un hipotēkas nemaksāšana piecus gadus mums nozīmē daudzas lietas - palīdzēt bērniem studēt koledžā, palielināt pensijas uzkrājumus vai nopirkt nelielu veco ļaužu māju vēlamajā vietā, kamēr mēs pārvēršam apmaksāto ģimeni mājokli ienākumus nesošai īrei.

Suze Ormana savās grāmatās saka, ka ģimenei ar vidējiem ienākumiem brīvas un skaidras mājas piederība var radīt emocionālu un psiholoģisku efektu, kas pārsniedz naudas ietaupījumus. ES piekrītu. Ar mājām, par kurām maksā, man būs mājas, kurās ikgadējie nodokļu maksājumi ir nepieciešami tikai vēlākajos gados, kad mani ienākumi, iespējams, samazināsies.

Es neesmu hipotēku aģents, bet tas bija mans process

Es neesmu hipotēku aģents un nestrādāju nevienā mājokļu nozares daļā. Es esmu mājas mamma un meklēju veidu, kā palīdzēt manai ģimenei tikt uz priekšu.

1. Es pārbaudīju pašu kapitālu: es atklāju, ka pēc tam, kad gandrīz piecus gadus esam bijuši savās mājās, mēs savai mājai esam uzkrājuši ĻOTI MAZU kapitālu. Kāpēc? Tā kā mūsu 30 gadu aizdevums tika izveidots, lai samaksātu lielāko daļu procentu, pirms mēs nomaksājām pamatsummu (mājas maksājuma daļu, kas atmaksā aizdevumu).
2. Es salīdzinātais pirkums: ziņkārības dēļ sāku iepirkties tiešsaistē. Izmantojot procentu likmju kalkulatorus un aizdevumu salīdzināšanas burvjus, es varēju noteikt, ka, ja mēs refinansētu savu māju un maksātu lielāku hipotēkas maksājumu, mēs spētu daudz ātrāk izveidot kapitālu.

30 gadu aizdevumi pret 15 gadu aizdevumiem

Tradicionālā 30 gadu aizdevuma laikā pirmo 15 gadu laikā jūs maksājat nelielu kapitālu, samaksājot maksājamos procentus. Tikmēr no 15 gadu aizdevuma pirmās dienas jūsu aizdevums maksā apmēram pusi procentu un pusi pamatsummas.

Šeit ir likmju salīdzinājums 100 000 ASV dolāru hipotēkai. Mūsdienu likmju vidē lielākā daļa amerikāņu būtu saviļņoti, maksājot par "tikai" hipotēku 100 000 ASV dolāru apmērā, un tas, šķiet, ir vienkāršs skaitlis, ar kuru strādāt.

Parasti punktu starpība starp 30 gadu un 15 gadu aizdevumu ir aptuveni 1/2 procentpunkta. Es izvēlējos salīdzināt:

• 30 gadu 100K hipotēka ar 5,75%
• 15 gadu 100K hipotēka ar 5,25%

Šādi izskatās amortizācijas tabula:

30 gadu fiksēts, 100 000 kredīts, 5,75%

Izmantojot 30 gadu aizdevumu, pirmajos 5 gados jūs veidojat tikai 5000 USD kapitālu. Ja jūs pārvietojaties pirmo 3-5 gadu laikā, jums par to būs ļoti maz ko parādīt.

15 gadu fiksēts, 100 000 kredīts, 5,25%

Aizdevuma maksājums par šo aizdevumu ir lielāks - 803,88 USD. Ja jūsu budžetā nav vietas, tā varētu būt milzīga finanšu kļūda… bet, ja jums patiešām ir nauda, ​​lai segtu lielāku maksājumu, tikai 5 gadu laikā jums varētu būt vairāk nekā 20 000 dolāru kapitāla.

Kādus jautājumus man vajadzētu uzdot sev?

Lai gan refinansēšanai uz 15 gadu aizdevumu ir dažas būtiskas priekšrocības, tām ir sava cena. Jūsu aizdevuma maksājums būs lielāks - iespējams, daudz lielāks. Mūsu palielinātais aizdevuma maksājums apgrūtināja mūsu budžetu, kas dažreiz bija neērti. Ja jūsu mājas ir iesācēju mājas un jums ir divi ienākumi, kas veicina jūsu aizdevuma maksājumu, tas, iespējams, nav būtisks faktors. Bet, ja jūs veicat aizdevuma maksājumus ar nelielu viena ienākuma budžetu vai arī, ja iegādājāties visvairāk mājokļu, ko varējāt atļauties, izmantojot 30 gadu aizdevumu, varat apsvērt, kā ievērojami lielāks aizdevuma maksājums ietekmēs jūsu ģimenes budžetu.

Kredītkartes parāds, studentu aizdevuma parāds vai citi personiski apstākļi var padarīt 15 gadu aizdevumu par nepamatotu slogu jūsu ģimenes budžetam. Ekonomikā ar strauji augošām degvielas un pārtikas izmaksām jūs varētu labāk rīkoties ar savu naudu.

Cik man izmaksās refinansēšana? (Mūsējie maksāja gandrīz 4000 USD).

• Vai man ir labs kredīts un vai mana likme tagad būs zemāka, ja es refinansēšu?
• Vai es varu atļauties saņemt lielāku samaksu?
• JA jums ir pašdisciplīna, refinansēšanas vietā jūs varētu veikt papildu maksājumu. Ir tiešsaistes kalkulatori, kas paskaidro, kā to izdarīt arī…
• Vai man ir pietiekami daudz finanšu rezervju, lai veiktu maksājumu, ja aizkavēšos?
• Vai mana ģimene plāno palikt mājā apmēram 5 gadus, lai apmaksātu papildu izmaksas par refinansēšanu?
• Vai mana māja joprojām ir tā vērts, ko es par to samaksāju? Jums, iespējams, ir labi, ja jūsu māja ir 6 gadus veca vai vecāka, taču pirms jebkādu finanšu pārmeklēšanas jūs izpētāt savas mājas vērtību un konsultējaties ar padomdevēju.
• Vai es varētu nopelnīt vairāk naudas, izmantojot papildu maksājumu citā ieguldījumā?