Vai reversā hipotēka ir laba ideja?

Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kāpēc reversā hipotēka var būt dārgāka un riskantāka nekā citas alternatīvas.

Skots Greiems

Vai reversā hipotēka ir laba ideja?

Šķiet, ka katru dienu es redzu sludinājumu ar slavenību, kas man stāsta, cik daudz mana dzīve būtu labāka, ja es tikai parakstītos uz pretēju hipotēku. Padomājiet, cik jauki būtu, ja to papildu naudu iztērētu rēķiniem, jaukām brīvdienām vai citām lietām, par kurām es varu tikai sapņot.

Kā vienmēr, ja izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, aizbēg!

Pirmkārt, reversā hipotēka, kas pazīstama arī kā mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM), ir parāds . Un ļoti dārgs parāds. Tā ir pieejama tikai māju īpašniekiem, kas vecāki par 62 gadiem. Pēc Patērētāju finanšu aizsardzības biroja datiem, reversā hipotēka ir dārgāka nekā citi mājas kapitāla aizdevumi, atkarībā no vairākiem mainīgajiem lielumiem, piemēram, kas ir aizdevējs un cik liels un cik ilgs ir aizdevums. Nekļūdieties, tas ir jauns parāds, kuru jūs uzņematies, un jums vai jūsu mantiniekiem tas būs jāatmaksā kopā ar procentiem, nodevām un visām uzkrātajām soda naudām.

Pirms jūs varat saņemt apstiprinātu reverso hipotēku, Patērētāju finanšu aizsardzības aģentūra pieprasa konsultēties par mājokli, lai pārliecinātos, ka saprotat un varat atļauties jauno parādu, kuru apsverat. Konsultants var iekasēt maksu par šo pakalpojumu slīdošā skalā atkarībā no jūsu maksātspējas. Citas sākotnējās maksas var ietvert sākotnējās nodevas, kas var sasniegt 6000 USD, slēgšanas izmaksas un sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas.

Pastāvīgās izmaksas var ietvert procentus par hipotēku, hipotēku apdrošināšanas prēmijas un citas apkalpošanas maksas. Šīs maksas tiek pievienotas jūsu sākotnējam aizdevumam. Ja vien jūs neveicat maksājumus par aizdevumu, tas turpinās pieaugt ar pārsteidzošu ātrumu, palielinoties mēnesim pēc mēneša.

Cik daudz jūs varat saņemt par savu hipotēku?

Tas ir atkarīgs no tā, cik daudz kapitāla jums ir jūsu mājās, un no jūsu vecuma. Jūs, iespējams, varēsiet iegūt līdz pat 80% no jūsu mājas vērtības, ja jums nav esošas hipotēkas. Parasti tas būs ievērojami mazāks. Vairāki faktori ietekmē to, cik daudz jūs varat saņemt savā mājā, tostarp vecums, procentu likme un īpašuma vērtība aizdevuma brīdī.

Kā jūs dabūsiet naudu?

Jums var būt kredītlīnija, ikmēneša izmaksa vai viens vienreizējs maksājums. Aizdevuma izmaksas metode ietekmēs arī procentu likmi.

Parunāsim par numuriem

Vairāki tiešsaistes reversās hipotēkas kalkulatori var sniegt jums personalizētāku iespēju novērtējumu. Šeit ir daži hipotētiski piemēri:

Ja jūs pieņemat, ka mājas vērtība ir 300 000 ASV dolāru, jūsu vecums ir 70 gadi un laulātais ir 68 gadi, aptuvenie ieņēmumi slēgšanas brīdī būs aptuveni 91 000 ASV dolāru.

Ar šo piemēru saistītās izmaksas būtu:

• Noslēdzot 1400 USD
• Izcelsmes maksa 2500 USD
• Sākotnējā hipotēku apdrošināšana 6000 USD

Vēl viens piemērs, kas jums var šķist interesants, ir tas, cik daudz laika gaitā pieaugs reversās hipotēkas atlikums. Pieņemsim reverso hipotēku 300 000 USD vērtā mājā ar 3% procentu likmi. Noslēguma brīdī jūs saņemat vienreizēju summu 90 000 ASV dolāru apmērā un bez ikmēneša rentes. Pēc 15 gadiem jūs būsiet parādā aptuveni 141 000 USD.

Lai gan tie ir tikai vispārīgi piemēri, tie sniedz jums nelielu priekšstatu par to, ko gaidīt. Šajā brīdī jums var būt daudz vairāk jautājumu. Tā ir laba lieta. Reversā hipotēka var būt mulsinoša. Nevilcinieties nospiest skaidras atbildes uz saviem jautājumiem. Ja nejūtaties pārliecināts par kaut ko, izmēģiniet citu aizdevēju vai nopietni pārdomājiet šo ideju. Pārbaudiet citas alternatīvas, piemēram, parasto kredītlīniju vai parastas hipotēkas refinansēšanu. Vēl viena alternatīva var būt atzīt, ka ir pienācis laiks pāriet uz pieejamāku dzīves kārtību. Piemēram, kāda būtu jūsu situācija, ja jūs pārdotu savu māju un ar ienākumiem nopirktu rentu. Vai jūs varētu dzīvot labāk īrē, kur kāds cits nodarbojas ar mājas uzturēšanas problēmām un izdevumiem?

Pirms parakstīšanas uz punktētās līnijas ir jāņem vērā daudz. Uzdodiet daudz jautājumu. Salīdziniet aizdevēju iestādes un nosacījumus. Pirms izvēlaties sev piemērotāko risinājumu, meklējiet citas iespējas, kā atrisināt jebkādu finansiālu problēmu, ar kuru mēģināt tikt galā.

Galvenais, neļaujiet sevi izdarīt spiedienu uz reversās hipotēkas iegūšanu jūsu mājas remontam vai uzlabošanai. Manuprāt, parasti ir lētāki veidi, kā segt nepieciešamos izdevumus, un, atcerieties, kad jūs vairs nedzīvojat mājās, piemēram, kad pārceļaties uz aprūpes iestādi, kredīts pienākas un tas ir pilnībā jāsamaksā, bieži vien piespiežot mājas pārdošana.

Interneta resursi

• Apgrieztā hipotēka> Darba sākšana

• Patērētāju finanšu aizsardzības birojs

  Mūsu vīzija ir patēriņa finanšu tirgus, kas darbojas Amerikas patērētāju, atbildīgo pakalpojumu sniedzēju un visas ekonomikas labā.