Satura rādītājs:
Šis raksts izskaidro, kāpēc ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana ir visizdevīgākā jūsu ģimenei.
Tailers Nikss
Dzīves apdrošināšanas iegūšanai savai ģimenei ir tik daudz iespēju. Tas var padarīt jūsu galvu pagriezienu. Lielākā daļa investīciju puišu kliedz "Pirkt termiņu un ieguldi atšķirību". Apdrošināšanas sabiedrības jums pateiks, ka jūs un jūsu ģimene ir pelnījuši “pastāvīgu aizsardzību”. Veicot meklēšanu internetā, jūs redzēsiet karstas diskusijas starp abām pusēm, katra apsūdzot otru par to, ka tā vienkārši ir pēc jūsu naudas. Ja jums jau pieder politika, kādas jaunas saņemtās informācijas dēļ jūs varat domāt, vai tā patiešām ir vislabākā lieta jums. Pareiza ģimenes aizsardzība nedrīkst būt tik grūts lēmums.
Kāpēc termiņa dzīvības apdrošināšana ir visizdevīgākā ģimenei
Manuprāt, termiņa dzīvības apdrošināšana ir visizdevīgākā ģimenei 95% gadījumu. Tāpēc lielākā daļa trešo pušu ekspertu, piemēram, Deivs Ramsijs un Suze Ormana, mēdz atbalstīt BTID (Buy Term and Invest the Difference) filozofiju. Diemžēl, ja dzīvības apdrošināšanu jums pārdeva draugs vai radinieks vai ja dzīvības apdrošināšanu meklējāt pie aģenta, iespējams, ka jums ir naudas vērtības politika. Apdrošināšanas sabiedrības mēdz virzīt šos produktus, dažreiz pat tad, ja to darīt nav klientu interesēs. No naudas vērtības dzīves politikām, iespējams, vislabākā ir Visa dzīve (turieties tālu no Universal vai Variable life produktiem, tie ir absolūti briesmīgi, un, ja jums ir kāda no šīm politikām, izkāpiet tagad, viņi ir gatavi sevi iznīcināt, bet tas ir sprediķis citai ziepju kastei). Katram indivīdam ir dažādas vajadzības,un katrs gadījums ir atšķirīgs, bet jums, puiši, nav pamata uzņemties manu vārdu. Tāpēc es dodu jums iespēju to pats izdomāt, parādot, kā es atradu savējo un ko daru klientu labā. Viss, kas tam nepieciešams, ir kalkulators, dažas pēdiņas un nedaudz zināms.
5 lietas, kas jums jāzina
- Cik liela apdrošināšana jums nepieciešama un cik ilgi (ja dodaties uz termiņu)?
- Kāds ir maksimālais, ko es varu tērēt budžetā?
- Iegūstiet vairākas salīdzināmās cenas.
- Novērtējiet: kurā gadījumā mana ģimene gūs vislielāko labumu, ja kaut kas notiks ar mani pirms termiņa beigām?
- Novērtējiet: Kurā gadījumā mana ģimene gūs vislielāko labumu, ja kaut kas notiks ar mani pēc termiņa beigām?
1. Cik liela apdrošināšana jums ir nepieciešama un cik ilgi (ja dodaties uz termiņu)?
Katrs cilvēks ir atšķirīgs, un ir daudz faktoru, kuru dēļ jums var būt nepieciešama eksperta palīdzība (piemēram, parāds, hipotēkas ilgums, cik veci ir jūsu bērni, cik jūs nopelnāt utt.) Labs noteikums īkšķis būtu 10-20 reizes lielāks par jūsu gada ienākumiem, un jūs pēc iespējas tuvinātu pensijai. Manā gadījumā man bija 32 gadi ar nelieliem uzkrājumiem, kad es saņēmu dzīvības apdrošināšanu, un jutos kā man tas vajadzīgs 30 gadus, lai dotu man iespēju veidot ienākumus. Man vajadzēja 500 000 USD manai sievai un 400 000 USD.
2. Cik maksimāli varu tērēt budžetā?
Ja jūs pērkat visu mūžu, tas ir dārgi. Ja vien jūs neesat turīgs, jūs, iespējams, nevarat atļauties 10 - 20 reizes lielāku gada algu, tāpēc svarīgs faktors, izvēloties savu politiku, būs atklāt, cik tuvu jūs varat nokļūt vajadzīgajai summai un vai tas jums ir pieņemams. Es zināju, ka nevaru maksāt par dzīvības apdrošināšanu vairāk nekā 200 USD mēnesī.
3. Iegūstiet vairākas salīdzināmās cenas.
Es ieteiktu iegūt vismaz 3 pēdiņas par katru tipu un tikai no uzņēmumiem, kuriem ir A + reitings ar AM's Best. Termiņa dzīve ir ļoti vienkārša, taču jums jājautā, kādas iespējas ir pieejamas termiņa beigās. Tas notiek tikai gadījumā, ja viss neizdodas tā, kā jūs plānojat. Lielāko daļu terminu var pārvērst par visu mūžu, kas ir labs risinājums, bet labākais variants ir tāds, kas tiek pārveidots par samazinošu termiņu (vai mazāku apdrošināšanu par tādu pašu naudas summu). Iespējams, ka, ja jums joprojām ir nepieciešama apdrošināšana, jums var nebūt vajadzīgs tik daudz, un termiņš pensijas vecumā, tā tuvumā vai pēc tā ir dārgs. Jums arī jāpārliecinās, ka saņemat fiksēta līmeņa termiņu (tas nozīmē, ka maksājumi termiņa laikā nepalielināsies) un ka to var atjaunot neatkarīgi no veselības stāvokļa.
Izmantojot visu dzīvi, jums jājautā, kāda ir procentu likme naudas vērtības kontā. Jums arī jāzina, cik liela daļa no jūsu naudas katru mēnesi nonāks krājkontā un cik ātri tas sāksies. Lielākā daļa no jūsu ikmēneša prēmijas tiks novirzīta uz apdrošināšanas izmaksām, un pirmos pāris gadus nauda, kas būtu jāiegulda uzkrājumos, faktiski iet uz maksu un komisijas naudu.
Kad meklēju savējo, es paņēmu vispievilcīgākos (nevis lētākos) katras kategorijas un salīdzināju tos:
- Es varētu saņemt $ 500K par sevi un $ 400K par savu sievu (ar $ 10K par katru bērnu) 30 gadu fiksēta līmeņa termiņā uz 30 gadiem par 85 USD / mēnesī. VAI
- Es varētu saņemt $ 150K par sevi un $ 100K par manu sievu visā dzīvē par @ $ 200 mēnesī. Šīs politikas garantētā procentu likme bija 4%. Katru mēnesi par manu apdrošināšanu maksāja apmēram 110 ASV dolāru, un 90 ASV dolāri tika iekļauti uzkrājumu komponentā. Pirmos trīs gadus 90 ASV dolāri tomēr bija nodevas un komisijas maksas.
Tagad man tā bija visa nepieciešamā informācija, lai pieņemtu apzinātu lēmumu. Vissvarīgākais faktors dzīvības apdrošināšanas iegūšanā ir pienācīga seguma iegūšana, viss pārējais tam ir sekundārs. Manai ģimenei ir maz laba, ja es maksāju caur degunu par dzīvības apdrošināšanu, kas manai ģimenei nebūs ļoti ilga, ja ar mani kaut kas notiks. Ja es nevaru atļauties pienācīgu pārklājumu ar visu dzīvi, tad man labāk iet ar termiņu. Ja jums ir jaunāki par 55 gadiem un ja jums ir ģimene atkarībā no jūsu ienākumiem un jūs nevarat atļauties 10 līdz 20 reizes lielāku ienākumu līmeni, ja izmantojat visu dzīvi, jums vairs nav jālasa tālāk. Term Term Insurance ir labākais risinājums. Bet tikai tāpēc, lai izskaidrotu noteikšanas procesu, es jums parādīšu, kā pabeigt salīdzinājumu.
4. Novērtējiet: kurā gadījumā mana ģimene gūs vislielāko labumu, ja kaut kas notiks ar mani pirms termiņa beigām?
Tas ir ļoti vienkārši, apskatiet savu nominālvērtību un izmaksas mēnesī. Šeit gandrīz vienmēr ir atbilde. Jūs saņemat vairāk sprādziena. Pat ja ir pieejama arī naudas vērtība (un vairumā gadījumu tā nav), tā joprojām nav pietiekama, lai segtu starpību starp nominālvērtībām. Manā gadījumā tas nebija nekāds prāts: $ 500K @ $ 85 / month pret $ 150K @ $ 200 / month. Kā jau minēju iepriekš, ja es nomirtu rīt, 150 000 ASV dolāru daudz nedarītu manai ģimenei, tas mani atstātu nožēlojami nepietiekami apdrošinātu. 500 000 ASV dolāru pilnībā atmaksās mūsu hipotēku un parādu, un manai sievai piegādās @ 20 000 ASV dolāru gada ienākumus nākamajiem 20 gadiem. Termiņš tajā kārtā uzvarēja.
5. Novērtējiet: Kurā gadījumā mana ģimene gūs vislielāko labumu, ja kaut kas notiks ar mani pēc termiņa beigām?
Šis ir ne tikai visticamākais scenārijs, bet arī tas ir lielākās daļas cilvēku sāk mulsināt. Šajā gadījumā jums jāpaļaujas uz prognozēm un prognozēm. Lūk, kā izsvērt abu priekšrocības un trūkumus: Pirmkārt, jums jāzina, kā aprēķināt saliktos procentus. Formula ir pamatsumma x (1 + procentu likme) līdz ieguldīto gadu skaita jaudai. Ja jums tas ir sarežģīti vai vienkārši nevēlaties pavadīt visu dienu, to darot, varat izmantot šo finanšu kalkulatoru.
Visa dzīve: nav iespējas precīzi zināt, kad tu mirsi, tāpēc vislabāk ir mēģināt šaut uz 65 gadu vecumu (cilvēka vidējais pensionēšanās vecums, kad lielākā daļa cilvēku savus naudas uzkrājumus izmaksās). Atcerieties, ka pirmie uzkrājuma komponenta gadi netiek apmaksāti, tāpēc jums tie jāatskaita no ietaupīto gadu skaita. Es izmantošu savu piemēru vēlreiz: 90 USD no manas prēmijas būtu nonācis manā ietaupījumu komponentā un būtu nopelnījis garantētus 4% procentus. Tā kā pirmie 3 gadi būtu izcēlušies nodevās un komisijās, man būtu jāiegulda 30 gadi. 65 gadu vecumā man būtu 62 464,45 ASV dolāri.
Termiņa pirkšana un atšķirības ieguldīšana: ja jūs pērkat tikai termiņa apdrošināšanu un atlikušo daļu neliekat manos uzkrājumos, atbilde šeit būtu arī acīmredzama. Jums būtu labāk ar visu dzīvi. Termiņam nav uzkrājumu komponenta, tāpēc jūsu uzkrājumi un sejas summa 65 gadu vecumā būtu 0 ASV dolāri. Tomēr atcerieties, ka es jums ieteicu uzzināt, kam jūs varētu piešķirt budžetu (2. solī). Jūs varat ņemt vērā izmaksu starpību un ieguldīt to pensijā, un iegūt diezgan spēcīgus rezultātus. Tas ir tas, uz ko cilvēki atsaucas, sakot “Pirkt termiņu un ieguldi atšķirību”. Uzņemiet to pašu 65 gadu vecumu un izpildiet savus rezultātus @ 6%, 8% un 10% un redziet, ko jūs saņemat. Es izmantošu savu piemēru. Izmaksu starpība starp manu ierosināto visas dzīves politiku un manu termiņa politiku bija 115 USD mēnesī.
Pārliecinieties, ka nosverat citus faktorus
Tagad man bija diezgan skaidrs, kura ietaupīšanas metode man ir vislabākā. Neviena no šīm iespējām mani nenovedīs pie pensijas, bet galvenais ir tas, ka pat tad, ja tirgus rādītāji ir briesmīgi, un es saņemu tikai 6% likmi, man jau būs uzkrājies pietiekami daudz naudas tikai uzkrājumos no atlasot termiņu, lai būtu vismaz 142 763,26 ASV dolāri, kurus es varu ieskaitīt atsevišķā kontā, lai rūpētos par īpašuma nodokļiem, apbedīšanas izmaksām un atstātu nelielu mantojumu manai ģimenei, kad ar mani kaut kas notiek. Tajā brīdī man vairs nebūs vajadzīga dzīvības apdrošināšana. Papildus tam man vairs nebūtu jāmaksā dzīvības apdrošināšanas prēmijas katru mēnesi. Izmantojot opciju “Visa dzīve”, man būtu tikai 62 464,45 ASV dolāri uzkrājumi, un man būtu jāturpina maksāt prēmijas līdz polises termiņa beigām, kas parasti ir ap 85 gadu vecumu.Jums vajadzētu veikt līdzīgu salīdzinājumu.
Tagad, salīdzinot šīs iespējas, ņemiet vērā, ka 4% no visas dzīves politikas ir garantēti, bet pensijas fondi nav. Izredzes ir, ka jūs, iespējams, iegūsit labāku atdevi, iegādājoties termiņu un ieguldot starpību, taču pastāv neliela iespēja, ka jūs to nedarīsit. Atšķirībai jābūt pietiekami nozīmīgai, lai tā būtu vērts jums pakļaut kādu risku.
Vēl viens faktors, kas jāņem vērā, ir visas dzīves naudas vērtības nobriešanas datums un tas, kā tas ietekmē nāves pabalstu. Lielākā daļa visa mūža polises nemaksā naudas vērtību plus nominālvērtību, līdz naudas vērtība ir nobriedusi. Citiem vārdiem sakot, ja man būtu jāmirst pirms 85 gadu vecuma, mana ģimene saņemtu tikai 150 000 USD, un apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāsaglabā visa manis uzkrātā naudas vērtība. Ja es nomirtu pirms 63 gadu vecuma ar termiņa apdrošināšanu, manai ģimenei būtu pieejams gan mans nāves pabalsts, gan mani uzkrājumi. Ja es nomiršu pēc 63 gadiem ar termiņa apdrošināšanu, mana ģimene saņem manus uzkrājumus, kas ir daudz lielāki nekā tad, ja es visu šo naudu būtu iztērējis visas dzīvības apdrošināšanai.
Ja jūs kādreiz kļūdāties, “aizņemoties” naudu no savas dzīves naudas vērtības, tā kļūst vēl sliktāka. Kamēr jūs to neatliekat, no jums tiek iekasēti 8% procenti, un, ja jūs joprojām esat parādā naudu, kad nomirstat, viņi to atskaita no jūsu nāves pabalsta. Piemēram, ja mana nominālvērtība bija 150 000 USD un manā naudas vērtībā bija 50 000 USD. Es varētu “aizņemties” (šī ir mana nauda, ko es aizņemos, starp citu) līdz pat 40 000 USD. Pieņemsim, ka es aizņemos 20 000 USD 56 gadu vecumā un nomiršu 62 gadu vecumā, neatmaksājot to. Tagad es būtu parādā 32 270,04 USD, un tāpēc mana ģimene saņemtu tikai @ 120 000 USD. Ja es izņemtu tos pašus 20 000 ASV dolāru no savas IRA, es maksātu 10% maksu un man būtu jāmaksā kapitāla pieauguma nodoklis, bet mans nāves pabalsts 500 000 ASV dolāru apmērā netiktu ietekmēts.
Es zinu, ka tā ir daudz informācijas, bet es ceru, ka tā ir noderīga, pieņemot lēmumu. Kā jau teicu iepriekš, lielākajai daļai cilvēku būs labāk ar termiņu, bet ne vienmēr. Daudzos gadījumos ģimenes, kas gadiem ilgi ir veikušas naudas vērtības politiku, joprojām var gūt labumu no pārejas uz termiņa politiku, lai gan es ieteiktu pirms tā konsultēties ar licencētu ekspertu. Diemžēl mūsdienu pasaulē daudzas apdrošināšanas polises tiek pārdotas ar dūmiem un spoguļiem, taču skaitļi nemelo. Paļaujieties uz skaitļiem un veiksmi jums.