Kā uzzināt, cik liela auto apdrošināšana jums nepieciešama

Auto apdrošināšanai vajadzētu aizsargāt jūs - ne tikai jūsu transportlīdzekli

Četras galvenās pārklājuma zonas, kas jūs aizsargā

Tāpat kā lielākā daļa cilvēku, arī es lielāko savas dzīves daļu esmu pavadījis, uzskatot, ka vislētākās auto apdrošināšanas atrašana ir pareizais ceļš. Es atceros uzlīmes šoku, nopērkot jaunu transportlīdzekli pēc tam, kad man piederēja virkne lietotu automašīnu. Un es biju gandrīz apoplektisks, kad pārcēlos no lauku Misūri štata uz Sentluisas pilsētu. Automašīnas cena nosaka jūsu transportlīdzekļa cenu un pasta indeksu, taču, tiklīdz jūs sapratīsit, ka apdrošināšana attiecas uz jums un ne tikai uz metāla kasti uz riteņiem, jūs iegūsit pilnīgi jaunu skatījumu uz apdrošināšanas prēmijas izmaksām.

Būtībā jūsu faktiskajam transportlīdzeklim ir apdrošināšanas segums, un tad jums, cilvēkiem jūsu transportlīdzeklī un cilvēkiem, kas atrodas citā transportlīdzeklī, kad jūs viņus ievainojat avārijas gadījumā. Es nepievērsīšos jūsu politikas daļai, kas attiecas uz pašu transportlīdzekli. Tā vietā es jums sniegšu dažus padomus, kā izmantot savu politiku, lai atspoguļotu savu veselību un labklājību.

Jūsu plānā ir dažādi seguma veidi, un šķiet, ka katrai apdrošināšanas sabiedrībai ir sava unikāla kodēšanas sistēma. Apdrošināšanu regulē atsevišķas valstis, kas nozīmē, ka nav vienota visiem piemērota federālā plāna, kurā būtu norādīts vienots kodējums. Pat tai pašai apdrošināšanas sabiedrībai var būt atšķirīgi kodi vienai valstij nekā citā. Apskatiet savu apdrošināšanas apliecinājuma karti, un jūs redzēsiet burtus un ciparus, kas jums var neko nenozīmēt. Ja viņi to nedara, dodieties paņemt savas faktiskās politikas kopiju. Tajā jābūt atslēgai, lai atbloķētu apdrošināšanas kartes slepeno kodu.

Kopumā, izņemot to, ko parasti sauc par “Visaptverošu un sadursmi”, kas attiecas uz jūsu paša transportlīdzeklim nodarītajiem zaudējumiem vai tādām lietām kā saplaisājuši priekšējie stikli un krusa bojājumi, ir četras ar veselību saistītas pārklājuma zonas, kas jūs aptver.

• # 1 Atbildība: atbildība tiek segta, ja jūs nodarāt kaitējumu kādam citam un / vai sabojāt kāda cita transportlīdzekli. Jūsu atbildības apdrošināšana ietvers miesas bojājumus, kā arī īpašuma bojājumus.
• # 2 Neapdrošināts autobraucējs: neapdrošināts autobraucējs vai "UM" segums maksā jums, ja kāds cits jūs ievaino un šai personai nav automašīnu apdrošināšanas.
• # 3 Nepietiekami apdrošināts autobraucējs: parasti saīsināts kā “UIM”, šis segums jums maksā, ja personai, kura jūs ievaino, ir miesas bojājumu atbildība, taču šī seguma robežas nav pietiekamas, lai pilnībā kompensētu jūsu zaudējumus.
• # 4 Medicīnas izdevumi: Šis segums tiek saukts par “med pay” vai “PIP”, kas nozīmē “aizsardzība pret ievainojumiem”. Jūs varat savākt medicīnisko maksājumu segumu, lai pēc avārijas varētu apmaksāt savus medicīniskos izdevumus. PIP pārklājums, kas nav pieejams visos štatos, papildus medicīniskajiem izdevumiem parasti atlīdzina arī zaudētās algas.

Mana apdrošināšanas kartes kods izskatās šādi: BIPD UM UIM ME

Tulkojums: Man ir miesas bojājumu / īpašuma bojājumu, neapdrošinātu autobraucēju, nepietiekami apdrošinātu autobraucēju un medicīnisko izdevumu segums. Pirms es kļuvu par daudz gudrāku auto apdrošināšanas pircēju, manā kartē bija tikai “BIPD”.

Dažām apdrošināšanas kartēm pēc iniciāļiem var būt arī numuri, piemēram, "BIPD 25", kas norādītu miesas bojājumu / īpašuma bojājumu seguma ierobežojumus 25 000 ASV dolāru apmērā.

Ir grūti runāt par auto apdrošināšanu, nenosakot, ko nozīmē "zaudējumi". Jūsu faktiskā transportlīdzekļa bojājumi ir diezgan pašsaprotami. Bet kas ir “zaudējumi” personai, kas iesaistīta transportlīdzekļu avārijā? Nenokļūstot nezālēs, “zaudējumi” attiecas uz kaitējumu un zaudējumiem, kurus persona cieš avārijas rezultātā. Zaudējumi ietver izdevumus par medicīnisko aprūpi tūlīt pēc avārijas un nopietnu ievainojumu gadījumā nākotnē. Zaudējumi ietver arī zaudēto algu un ienākumus, kad cietusī persona nevar strādāt, jo ir cietusi no avārijas. Visbeidzot, zaudējumi ietver neskaidrākas, bet tikpat svarīgas sāpes un ciešanas, kā arī dzīves baudas zaudēšanu un nespēju iesaistīties dzīves parastās darbībās, neatkarīgi no tā, vai tās ir īslaicīgas vai pastāvīgas.

Foto: Gabriella Fabbri

Trīs padomi labākai pārklājumam

Tagad, kad jūs varētu labāk izprast auto apdrošināšanas terminoloģiju, noskaidrojiet, kāds segums jums pašlaik ir. Pēc tam sekojiet šiem padomiem, lai novērtētu, kas jums patiešām ir vajadzīgs.

1. padoms: nosedziet savus aktīvus.

Ja jums pieder ievērojami aktīvi, pārliecinieties, vai jums ir pietiekami daudz auto apdrošināšanas, lai segtu lielas traumas, kuras nodarāt kādam citam. Jūsu apdrošināšanas kompānijas pienākums ir aizsargāt jūs kā apdrošināto. Tas nozīmē, ka jūsu miesas bojājumu politikas piedāvājums attiecas tikai uz kādu, kuru esat ievainojis, kad šai personai ir nodarīts liels zaudējums. Ja cietusī persona piekrīt piekrist jūsu miesas bojājumu seguma robežām, viņš paraksta līgumu, kurā galvenokārt norādīts, ka viņš piekrīt pieņemt jūsu apdrošināšanas naudu, pilnībā un galīgi nokārtojot visas pret jums vērstās prasības. Viņš nevar iesniegt tiesā prasību un iegūt spriedumu, kas pakļautu jūsu personīgajiem īpašumiem vai ļautu viņam uzkrāt jūsu algas. Pieņemsim, ka jums pieder nekustamais īpašums vai jums ir stabils darbs ar labu algu. Pieņemsim, ka jums ir tikai 25 ASV dolāri,000 atbildība par miesas bojājumiem ierobežo jūsu auto politiku, un jūs izraisāt avāriju, kas nopietni ievaino kādu citu. Pie šādiem zemiem politikas ierobežojumiem cietušās personas advokāts, iespējams, ieteiks iesniegt prasību, lai pret jums tiktu pieņemts spriedums par daudz lielāku summu. Tas jūs piespiestu likvidēt aktīvus un, iespējams, saņemtu jūsu algas atalgojumu, lai samaksātu spriedumu. Veselīgu miesas bojājumu ierobežojumi automašīnu apdrošināšanas polisei (un, iespējams, jumta polisei, kas ir pavisam cita tēma) būtu gudrs ieguldījums.Veselīgu miesas bojājumu ierobežojumi automašīnu apdrošināšanas polisei (un, iespējams, jumta polisei, kas ir pavisam cita tēma) būtu gudrs ieguldījums.Veselīgu miesas bojājumu ierobežojumi automašīnu apdrošināšanas polisei (un, iespējams, jumta polisei, kas ir pavisam cita tēma) būtu gudrs ieguldījums.

2. padoms: kontrolējiet savu likteni.

"Bezpalīdzīgs" ir tas, cik daudzi cilvēki jūtas, iekļūstot avārijā. Bet, ja jums ir stabils apdrošināšanas segums, jūs varat to kontrolēt pēc tam.

Neskatoties uz valsts likumiem, kas nosaka, ka autovadītājiem ir jābūt atbildības apdrošināšanai, ne visi to ievēro, un cilvēkiem, kuriem bieži vien ir tikai minimālais nepieciešamais segums. Valstis pieprasa, lai transportlīdzekļu īpašnieki uzturētu minimālo atbildības apdrošināšanas līmeni, lai, ja jūs izraisītu avāriju, kas ievainotu kādu citu, cietusī persona varētu vismaz kaut ko atgūt no jūsu apdrošinātāja. Misūri štatā minimālais atbildības segums ir tikai 25 000 ASV dolāru, un ar to bieži vien nepietiek, lai segtu pat neatliekamās palīdzības dienesta apmeklējumu, dažus rentgena starus un cietušās personas nedaudzas nokavētās darba dienas.

Veselīga UM un UIM pārklājuma noteikšana jūsu pašu auto politikā ļauj jums kontrolēt savu likteni, ja kāds cits jūs ievaino. Jūs cerēsiet, ka šai personai ir lieli miesas bojājumu atbildības ierobežojumi attiecībā uz automašīnas polisi, taču, ja viņiem nav apdrošināšanas, jūs priecāsieties, ka esat apdrošinājies pats. Ja ir pārklājums, bet tas nav daudz, jūs priecāsieties, ka varat samierināties ar nolaidīgu autovadītāja politikas ierobežojumiem, pēc tam iesniedziet prasību par savu UIM pārklājumu, ja otra vadītāja ierobežojumi nav pietiekami jūsu zaudējumiem. Piesardzības piezīme: dažās auto apdrošināšanas polisēs UIM segumā ir norādīti “kompensācijas”. Tas nozīmē, ka summa, kuru iekasējat no nolaidīgas autovadītāja politikas, kompensē summu, kuru varat savākt ar savu UIM segumu. Pieņemsim, ka jūs ciešat 125 000 ASV dolāru zaudējumus cita autovadītāja nolaidības dēļ. Šim vadītājam ir 25 ASV dolāri,000 miesas bojājumu segumā, ko jūs savācat, un jums ir 100 000 ASV dolāru UIM segumā. Uz virsmas šķiet, ka jūs savāksiet 125 000 USD par zaudējumiem, bet jūsu UIM pārklājumam ir kompensācijas klauzula. Tas nozīmē, ka, mēģinot savākt savus 100 000 USD UIM ierobežojumos, jūsu pašu apdrošinātājs piešķirs “kredītu” 25 000 USD trešās puses norēķiniem, un jūs savāksit tikai 75 000 USD no sava UIM seguma, kas atstās 25 000 USD par zaudējumiem. Acīmredzot jums ir izdevīgi, ja ir politika bez UIM kompensācijām, tāpēc iepirkieties.000 trešo pušu norēķinu, un jūs iekasēsiet tikai 75 000 ASV dolāru no sava UIM pārklājuma, kas atstās 25 000 ASV dolāru no zaudējumiem. Acīmredzot jums ir izdevīgi, ja ir politika bez UIM kompensācijām, tāpēc iepirkieties.000 trešo pušu norēķinu, un jūs iekasēsiet tikai 75 000 ASV dolāru no sava UIM pārklājuma, kas atstās 25 000 ASV dolāru no zaudējumiem. Acīmredzot jums ir izdevīgi, ja ir politika bez UIM kompensācijām, tāpēc iepirkieties.

3. padoms. Ļaujiet savai veselības apdrošināšanas pašriskai palielināt medicīnisko izdevumu segumu.

Esmu redzējis daudz klientu, kuru auto politikā nav medicīnisko izdevumu seguma, un daudzus, kuru apdrošināšana ir 1000 ASV dolāru, kas, pieņemsim to atzīt, šajās dienās nemaksā tupus medicīnas izdevumos. Ir grūti zināt, cik liels segums jums vajadzētu būt, taču viens kritērijs, kuru varat izmantot, ir jūsu pašu veselības apdrošināšanas atskaitīšana. Ja jūsu pašrisks ir 5000 ASV dolāru, jums vajadzētu būt vismaz šai summai medicīnisko izdevumu pabalstos, lai tas varētu segt jūsu atskaitījumu. Varbūt jums vajadzētu dubultot vai trīskāršot jūsu atskaitāmo summu. Un, ja jums nav veselības apdrošināšanas, jums patiešām ir jāiegulda medicīnas izdevumu segšanā. Ziniet arī to, ka jūs varat savākt med. Apmaksu, kad esat ievainots, pat ja jūs izraisījāt avāriju, un pat ja neesat savā automašīnā.

Novērtējiet savu pārklājumu tūlīt

Negaidiet, lai novērtētu savu pārklājumu - dariet to uzreiz. Nekad nevar zināt, kad tev tas būs vajadzīgs. (Tāpēc to sauc par “nelaimes gadījumu”.) Esmu redzējis, ka daudzi cilvēki pēc avārijas palielina savu pārklājumu, un katrs no viņiem vēlas, lai to izdarītu, pirms viņiem tas bija vajadzīgs.

Tagad jūs varētu domāt: "Cik man maksās viss šis palielinātais pārklājums?" Šī ir saruna, kas jums jāveic ar apdrošināšanas aģentu, taču parasti atbilde būs “Ne pārāk daudz”. Jūs varētu būt pārsteigts, uzzinot, ka starpība starp 1000 ASV dolāriem med pay un 10 000 USD vai 50 000 USD par miesas bojājumu saistību segumu un 250 000 USD var būt tikai par dažiem dolāriem vairāk nekā tas, ko maksājat ik pēc sešiem mēnešiem par pašreizējo segumu.

Vienkārši atcerieties: Apdrošināšana ir saistīta ar “kas būtu, ja būtu”, un tādējādi jūsu “ja nu” katastrofāla padarīšana ir labākais veids, kā pārliecināties, ka jūs - ne tikai jūsu transportlīdzeklis - patiešām esat apdrošināts.