Finanšu plānošanas dzīves cikls: kā pārvaldīt savu naudu katrā dzīves posmā

Plānojat tērēt iespēju robežās svarīgā personīgo finanšu daļā.

Pixabay

Kas ir finanšu plānošana?

Finanšu plānošana ir process, kurā nosaka un izlemj, kā sasniegt finanšu mērķus. Tas ietver budžeta izveidošanu, izdevumu izsekošanu un nākotnes plānošanu visos dzīves posmos. Plānošanas process ir neatņemams elements, lai gūtu panākumus jūsu personīgajās finansēs.

Kas ir finanšu plāns?

Pirms sākam mētāties ar finanšu žargonu, ir svarīgi zināt, ka finanšu plāna elementi ir vienkārši jūsu naudas situācijas dažādās daļas. Pašlaik jums nav jābūt visām atbildēm. Finanšu plānošana ir nepārtraukts process.

Finansiālie mērķi: šī ir pirmā lieta, kas jāattīsta, kad sākat savu plānu, un tas prasa kādu domu par to, kas jums ir svarīgs. Vai plānojat iegādāties māju vai atgriezties skolā? Vai vēlaties pensionēties priekšlaicīgi? Vai vēlaties iegādāties motociklu un pārcelties uz pilsētu? Vai jūs vienkārši vēlaties nomaksāt parādu un palielināt savu kredītreitingu? Izvirzot šos mērķus, neaizmirstiet tos uzturēt GUDRI: specifiski, izmērāmi, sasniedzami, atbilstoši un laika ierobežoti.
Personīgais paziņojums par neto vērtību: jūsu tīrā vērtība ir visa jums piederošā nauda, atskaitot visu parādu. Ņemt vērā parādus, tostarp kredītkartes, hipotēkas, automātiskos aizdevumus un pat to matraci, kuru iegādājāties, par kuru joprojām maksājat no pagājušā gada prezidenta dienas pārdošanas. Neaizmirstiet iekļaut atmaksātos aktīvus, piemēram, visus apmaksātos transportlīdzekļus.
Naudas plūsmas analīze: Šis solis ir daudz vienkāršāks, nekā šķiet. Naudas plūsmas analīze ir dokuments, kas apkopo visus jūsu ienākumus un atņem izdevumus. Parasti šos dokumentus izmanto uzņēmumiem, taču tie var būt noderīgi, plānojot personīgos un ģimenes izdevumus.
Pensionēšanās stratēģija Jūsu pensionēšanās stratēģija var būt tik sarežģīta vai vienkārša, cik vēlaties. Tas var ietvert regulāras iemaksas jūsu uzņēmuma 401K, jūsu personīgo ETF vai uzticamus kompaktdiskus bankā. Vissvarīgākais ir plāns un jāsāk agri.

Kāpēc manam vecumam ir nozīme, pārvaldot naudu?

Tikai dažiem cilvēkiem ir tādi paši mērķi kā pirms desmit, pieciem vai pat pirms viena gada. Vairāk nekā tas, kā vidusskolēnam jārīkojas ar naudu, atšķiras no tā, kā rīkoties ar naudu kādam, kurš gatavojas doties pensijā. Pusaudžiem vairāk jāuztraucas par uzkrājumiem savai izglītībai, nevis par testamenta sagatavošanu, un jaunajām ģimenēm, iespējams, nebūs tik daudz papildu ienākumu, ko tērēt jautrām lietām kā pensionētiem pāriem.

Tāpēc finanšu plānošanu var iedalīt piecos galvenajos laikmetos, kas uzskaitīti zemāk. Paturiet prātā, ka šie vecumi nav iemūrēti akmenī, un jūs varat progresēt lēnāk vai ātrāk nekā manis sniegtie aprēķini. Dažreiz dzīve jums iemet līkumu un jums ir jāveic izmaiņas; šī ir tikai vispārīga vadlīnija.

Pieci finanšu plānošanas posmi

Pusaudžu gadi (13-17): Šo gadu uzmanības centrā ir iemācīties naudas pamatus un pabeigt vidusskolas diplomu un sagatavoties tālākai izglītībai.
Jaunā pilngadība (18-25): nākamais solis jūsu finansiālajā karjerā ir iegūt un saglabāt finansiālo neatkarību, vienlaikus apgūstot augstāko izglītību, kas var būt vai var nebūt saistīta ar universitātes grādu.
Ģimenes dibināšana (26–45): neatkarīgi no tā, vai jūsu mērķis ir pilna māja ar bērniem, koplietošana mājās ar dzīvesbiedru vai kas cits starp tiem, lielākā daļa šī posma ir gatavošanās finansiālai atbildībai, kas saistīta ar ģimenes izveidi.
Plāno doties pensijā (46-64): ņemot vērā pensiju jūsu redzeslokā, šis dzīves posms ir jūsu lielākais ienākumu avots. Bērni parasti pārvietojas, un rēķini par autiņbiksītēm ir ievērojami mazāki.
Veiksmīga pensionēšanās (65+): Beidzot esat sasniedzis laiku, lai pilnībā apgūtu iesēto!

Šie ir pieci finanšu plānošanas posmi, kuros tiek apspriests indivīda dzīves ilgums un kurus raksturo cilvēka dzīves posms un finansiālā situācija. Šī ideja tiek turpināta trīs bagātības pārvaldības līmeņos.

3 bagātības pārvaldības posmi

Trīs bagātības pārvaldības posmi ir sadalīti pa pieciem finanšu dzīves cikla posmiem. Tie ietver bagātības aizsardzību, bagātības uzkrāšanu un bagātības sadali. Es viegli pieskaršos šīm tēmām un vēlāk iekļaušu saiti uz citu, visaptverošāku resursu.

Bagātības aizsardzība Šis ir pirmais posms jūsu karjerā un sākas tūlīt pēc pusaudža gadiem un parasti apstājas, pabeidzot izglītību vai uzsākot karjeru. Šajā brīdī jūsu galvenā uzmanība tiek pievērsta izglītībai, kas ir jūsu potenciālās peļņas aizsardzība un priekšrocība. Jums arī jācenšas pēc iespējas izvairīties no parādiem, ļaujot saviem galvenajiem pelnīšanas gadiem, nākamajam posmam, būt pēc iespējas izdevīgākam.
Bagātības uzkrāšana Pārejot no nepilna laika darba uz karjeru, sākas jūsu bagātības uzkrāšanas posms, parasti starp ģimenes izveidošanu un pensijas plānošanu. Tas ir tad, kad jūs nopelnāt visvairāk naudas, un ienākumi sasniedz maksimumu ar savu pieredzi un finanšu stabilitāti.
Bagātības izplatīšana Šis ir pēdējais bagātības pārvaldības posms, kas lielākajai daļai cilvēku notiek pensijas gados. Īpašuma plānošana ir ļoti svarīga, ja vēl neesat pabeidzis šos pasākumus, kā arī dzīves beigu plānošanu. Lai arī cik drūmi šie preparāti varētu šķist, bagātības sadalījums ir veidots kā mierīgākais un saturīgākais posms. Izstrādājiet savus plānus un tad nedaudz atpūtieties!

Pusaudžiem ir atšķirīgi izdevumi nekā cilvēkiem citos dzīves posmos.

Pixabay

Jo agrāk jūs sākat pārvaldīt savu naudu un domāt par sava mūža finanšu plānu, jo labāk!

1. posms: Finanšu plānošana pusaudža gados

Naudas realitāte patiešām sāk parādīties pusaudžu gados. Mums jāpieņem pirmie reālie finanšu lēmumi, piemēram, kā nopirkt šo pirmās automašīnas ladykiller, dārgo videospēli, jaunāko iPhone… Visiem šiem pirkumiem ir kaut kas kopīgs: tās ir lietas, ko mēs vēlamies, nevis lietas mums vajag. Tas dod mums nelielu rīcības brīvību, lai iztērētu papildu naudu lietām, kuras pieaugušajiem varētu šķist nenopietnas un pieļaut dažas kļūdas. Tā ir sava veida droša zona, kur vecāki mūs joprojām var uzņemt, ja mēs nokrītam, un mums nav pietiekami daudz resursu, lai sāktu pārāk smagi nokrist.

Naudas vērtības un lomas apguve

Lai arī pusaudžiem šajā dzīves posmā var nebūt vissvarīgākie lēmumi, viņiem jāapgūst dažas svarīgākās lietas. Daudzi pusaudži, strādājot vidusskolā, saņem nepilnu darba laiku, lai samaksātu par lietām, kuras viņi var saukt par savām. Tas viņiem palīdz attīstīt dolāra atbildības sajūtu un vērtību. Protams, viņi varēja nopirkt šo 6 ASV dolāru kafiju, taču tas atņem naudu šim jaunajam džinsu pārim vai viņu labākā drauga dzimšanas dienas dāvanai. Jūs sākat saprast, ka jums nav naudas visam, un jūs diezgan ātri iemācāties noteikt prioritātes. Ja esat pusaudža vecāks, tagad ir īstais laiks ieaudzināt viņos budžeta nozīmi un to, kā saglabāt pareizo ceļu uz viņu ietaupījumu mērķiem. Ja esat pusaudzis, kurš to lasa, tad jūs jau esat soli priekšā spēlei!

Gatavošanās pieauguša cilvēka vecumam

Ir daudz jāmācās, pirms esat gatavs pats iziet un sākt savu pārgājienu uz finansiālo neatkarību. Ir dažas galvenās lietas, kas jums jāapgūst par naudu, piemēram:

Kā atvērt un pārvaldīt čeku un krājkontus
Izprotiet, kā un / vai kad izmantot kredītu
Kā izveidot un saglabāt budžetu

Sāciet ārkārtas fondu

Savā vidusskolas fizikas stundā iemācījos tikai vienu lietojamu lietu: Mērfija likumu. Vienkārši sakot, ja var notikt kaut kas slikts, tas notiks. Es esmu spilgts piemērs tam. Piektajā klasē es salauzu plaukstu, skrienot kalnā. Man ir gripa, ja skatos video, kurā kāds šķauda. Mana automašīna nesen pārtrauca strādāt piecas minūtes no manas mājas, jo es izmantoju nepareizo atslēgu. Ja kaut kas sajauks, tas notiks ar mani. Kad esat pusaudzis, lielākā daļa šo ārkārtas gadījumu pārāk daudz netraucēs jūsu dzīvesveidu, jo jums ir ģimene un draugi, kas var jums palīdzēt. Kļūstot vecākam, ne tik daudz.

Kopš esmu izveidojis ārkārtas fondu, es nevaru iedomāties nevienu ārkārtas situāciju, kāda man bijusi. Jo sagatavotāks esmu kļuvis, jo mazāk jābūt sagatavotam. Saskaņā ar Deiva Ramzija teikto ārkārtas fonds darbojas kā "Mērfija atbaidītājs". Tas pasargā sliktos notikumus tikai tāpēc, ka esat gatavs tiem.

Kaut arī es šeit nepārklāšu visu ārkārtas līdzekļu fondu, iesākumam pusaudzim labs mērķis ir ietaupīt 500 ASV dolārus. Galu galā jūs vēlētos ietaupīt ienākumus 3 - 6 mēnešu vērtībā (ārkārtas gadījumiem), un šis skaitlis palielināsies, pieaugot ienākumiem.

Veidojiet kredītus pēc iespējas ātrāk

Viens no vissvarīgākajiem un vienkāršākajiem soļiem, ko varat veikt savas finansiālās nākotnes labā, ir kredīta veidošana. Vienkāršākais veids, kā to izdarīt, ir kredītkartes pieteikšana, taču pareizās kartes izvēle ir būtiska. Ja jūs noraidīsit pēc kartes, jūsu vērtējumā var būt ding, tāpēc jums būs jāveic daži pētījumi. Piesakoties pirmajai kredītkartei, jāņem vērā vairākas lietas. Pirmais ir tas, ka jums nebūs kredīta, tāpēc jūs esat ļoti riskants aizdevējiem.

NerdWallet.com ir lielisks resurss kredītkaršu salīdzināšanai bez lielām grūtībām. Es savai pirmajai kartei izvēlējos Capital One Journey, un es to ļoti iesaku, taču noteikti pārbaudiet visas iespējas, lai atrastu jums vispiemērotāko. Jūsu pirmais konts, visticamāk, būs nodrošināta kredītkarte, kurai bija nepieciešams minimālais depozīts, pret kuru jūs maksājat.

Izvairieties no parāda

Kredītkartes lietošana ir liela atbildība, un tajā ir viegli nokļūt virs galvas. Kredītkarte var būt lielisks līdzeklis, lai izveidotu lieliskus un pat vērtīgus darījumus, taču viens nokavēts maksājums gadiem ilgi var izsist punktus no jūsu kredītreitinga. Vēl viens izplatīts pusaudžu parādu avots ir pirmās automašīnas iegāde. Es ļoti iesaku iegādāties savu pirmo automašīnu pilnībā, nevis aizdot.

Pieaugušais pienāk ar neatkarību un brīvību, bet arī atbildību.

Helēna Lopesa

2. posms: naudas pārvaldīšana jaunībā

Pieaugušais ir biedējošs laiks. Jūs esat ārpus ligzdas, un jūs tikai sākat veidot muskuļus uz spārniem. Tomēr tas uzmundrina. Jūsu veiktās izvēles ir jūsu un pasaule ir jūsu iekarošana - un jums to ir daudz. Šis finanšu dzīves cikla posms ir pilns ar grūtiem lēmumiem, kas sekos jums visu mūžu.

Augstākā izglītība

Cerams, ka pirms pilngadības sasniegšanas esat veiksmīgi pabeidzis vidusskolu. Ja jums nav, es iesaku to novērst pēc iespējas ātrāk. Tomēr, pieņemot, ka esat pabeidzis vidusskolu vai jums ir līdzvērtīgs sertifikāts, piemēram, GED, jūsu nākamais solis būtu turpināt izglītību.

Mēs visi esam dzirdējuši sprediķus par augstākās izglītības vērtību un koledžas studentiem visā valstī, kuri nonāk parādos, lai to sasniegtu. Augstākā izglītība ne vienmēr nozīmē četru gadu universitātes grādu, un daudziem cilvēkiem tā nav pareizā izvēle. Patiesība ir tāda, ka daudziem cilvēkiem asociētā grāda vai tirdzniecības skola ir labāka. Citiem triku veiks sertifikāts vai dažas papildu klases. Punkts ir atšķirt sevi no citiem kandidātiem un iegūt iemaņas tirgū.

Karjeras sākums

Šajā posmā jums, iespējams, ir bijuši vairāki darbi, kas jums nopirka šo pirmo automašīnu vai palīdzēja jums nokļūt koledžā; tikpat iespējams, ka jums tas nepatika. Tagad ir jūsu iespēja visu mainīt un sākt karjeru, nevis darbu.

Ir tik daudz dažādu iespēju, kas ir atkarīgas no indivīda interesēm, prasmēm un izglītības. Karjeras izvēlē vissvarīgākais ir atrast sev mīļu lietu, kas atbalstīs to, kā tu vēlies dzīvot. Līdzsvars šeit ir būtisks elements.

Sāciet savu pensiju fondu

Jūs tikko esat pabeidzis koledžu un ieguvis šo (kinda) sapņu darbu, kas novedīs pie jūsu karjeras. Interese ir skaista lieta. Jo agrāk jūs sākat ietaupīt, jo ātrāk tas aug. Ir pilnīgi iespējams kļūt par miljonāru tikai ar 100 ASV dolāriem mēnesī - un jo agrāk jūs ieguldāt, jo ātrāk tas notiek. Lielākajai daļai no mums tas notiek līdz latēm un picu naudai. Viss, kas jums nepieciešams, ir centība un mazliet ieguldīt zināšanas, lai sāktu.

3. posms: ģimenes dibināšanas plānošana

Ģimene dažādiem cilvēkiem nozīmē dažādas lietas. Dažiem tas var būt divi laulātie ar pilnu māju ar bērniem, citiem - rūpes par ģimeni, no kuras esat ieradies. Neatkarīgi no tā, ko tas jums nozīmē, iekļūšana šajā dzīves cikla posmā ienes būtiskas izmaiņas.

Finansiālās neatkarības atbildība

Kamēr jūs sākāt šo ceļojumu, iestājoties pilngadībā, apņemoties nodibināt ģimeni, jūs esat nostiprinājis lēmumu iegūt finansiālu neatkarību. Jūs vairs neesat viens pats - jums ir citi, par kuriem domāt.

Ja tas iepriekš nav nokļuvis mājās, tas jādara tagad. Jūs esat kādā brīdī savā dzīvē, kad esat nonācis gandrīz pilnā lokā. Jūsu ģimene un kopiena ir atbalstījusi jūsu izaugsmi līdz šim brīdim - tagad jums ir pienācis laiks palīdzēt kādam citam.

Laulības naudas pārvaldība

Divi ne vienmēr var dzīvot lēti kā viens, un ir svarīgi saprast, ka pirms izlemjat, ka ir laiks apmesties.

Pirmais šķiršanās iemesls Amerikas Savienotajās Valstīs ir naudas problēmas, tādēļ, ja jūs nevarat vienoties par budžetu, jums, iespējams, būs jāvienojas par uzturlīdzekļiem.

Kad apprecies, tas ir daudz savādāk nekā ar istabas biedru. Protams, jūs joprojām sadalīsit rēķinus, taču jums nekad nevajadzēja plānot savu dzīvi kopā ar savu kopmītņu biedru koledžā. Daudzi cilvēki uzskata otra cilvēka viedokli par pašsaprotamu, domājot, ka kopš viņi ir precējušies, viņi zina visu par otru personu. Tomēr ir daži galvenie finanšu jautājumi, kas jāsakārto, pirms jūs pat sasiet mezglu:

Kad un kā jūs vēlētos doties pensijā?
Vai vēlaties bērnus un vai mēs maksāsim par viņu koledžu?
Cik bieži jūs dodaties atvaļinājumā?

Koledžas finansējums

Ja jūs nolemjat radīt bērnus, jums jāpieņem svarīgs lēmums: vai jūs maksājat par viņu koledžu? Lai gan nav pareizas vai nepareizas atbildes, ja izvēlaties jā, ir svarīgi sākt taupīt pēc iespējas ātrāk.

4. posms: sagatavošanās pensijai

Pensija ir biedējošs vārds, un, tāpat kā jebkas cits, tas ir vēl briesmīgāk, ja neesat to plānojis.

Izlemiet, ko jums nozīmē pensionēšanās

Dažiem cilvēkiem pensionēšanās nozīmē golfu, atpūtu un atpūtu. Citi vēlas atdot savu kopienu, iesaistoties brīvprātīgajā darbā vai ceļojot pa pasauli. Nav nepareizas atbildes, taču ir svarīgi izlemt, kādas izvēles izdarīsit, it īpaši, ja esat precējies.

Konkrēts plāns par mērķiem pēc aiziešanas pensijā ļaus jums justies daudz drošāk lēmumā. Daži mērķu noteikšanas piemēri pēc aiziešanas pensijā ir:

Apmeklējiet Londonu manā pirmajā pensijas gadā
Brīvprātīgais dzīvnieku patversmē divas dienas nedēļā
Izpētiet un publicējiet ģimenes ģenealoģiju

5. Pensijas baudīšana

Samazināt izdevumus

Ar ierobežotiem ienākumiem ir svarīgi rūpīgi pārvaldīt savus izdevumus. Jums vajadzētu baudīt pensiju, taču pārliecinieties, ka resursi netiek tērēti lietām, kuras nelietojat. Pārbaudiet, vai jūsu kredītkartēs un bankas izrakstos nav atkārtoti pakalpojumi, kas jums nav nepieciešami, lai maksimāli izmantotu savu naudu.

Apsveriet ilgtspēju

Ilgtspēja ir svarīgs veids, kā saglabāt nopelnīto naudu, nevis tikai vārdu. Tas var nozīmēt daudzas lietas - kopt dārzeņu dārzu, pāriet uz atkārtoti lietojamām salvetēm, pirkt lietotas drēbes -, bet tas viss palīdz uzturēt planētu zaļu un naudas maku.

Vidējais ziņotais pensionēšanās vecums amerikāņiem, kuri šobrīd ir pensijā, ir 61 gads (Gallup).

Darbi citēti

Detveilers, G. (2018, 21. maijs). Kāds ir vidējais kredīta rādītājs Amerikā? Iegūts 2018. gada 23. novembrī vietnē

Gallup, Inc. (2018, 10. maijs). Momentuzņēmums: vidējais amerikāņu prognozētais pensijas vecums ir 66 gadi. Iegūts vietnē