Termiņš pret visu dzīvības apdrošināšanu: plusi un mīnusi

Naudas attēli vietnē Flickr

Apdrošināšanas debates

Dzīvības apdrošināšana ir viena no visstrīdīgākajām tēmām personīgo finanšu pasaulē. Populāri personīgo finanšu guru, piemēram, Deivs Ramzijs un Suze Ormana, stingri brīdina cilvēkus prom no visas dzīvības apdrošināšanas un reklamē ilgtermiņa apdrošināšanas pārākumu (skat. Dāvja Ramsija kliedzošo par dzīvības apdrošināšanu zemāk esošajā klipā). No otras puses, daudzi personīgo finanšu un dzīvības apdrošināšanas eksperti aizstāv visas dzīvības apdrošināšanas priekšrocības.

Padarot vēl sliktāku, abām pusēm ir finansiāli stimuli, kas varētu neobjektīvi padomu. Piemēram, Ramsijs saņem reklāmas naudu no termiņa dzīvības apdrošināšanas kompānijām. No otras puses, daudzi finanšu konsultanti un dzīvības apdrošināšanas aģenti veic milzīgas komisijas, pārdodot pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu.

Kam tu uzticies?

Kad pienāca laiks izlemt, kāda veida dzīvības apdrošināšana man ir vislabākā, es dziļi ienirstu, mēģinot izprast katra dzīvības apdrošināšanas veida plusus un mīnusus. Tas bija grūti! Man nebija ne pieredzes, ne pieredzes finanšu vai dzīvības apdrošināšanas jomā, un lielākā daļa no tā, kas rakstīts par šo tēmu, ir blīvs un tehnisks. Es nolēmu, ka ir svarīgi vieglāk un pieejamāk dalīties ar uzzināto ar citiem.

Šajā rakstā salīdzināts veids, kā darbojas abas politikas, cik tās maksā un kā tās var izmantot ieguldījumu stratēģijā.

Vai Deivam ir taisnība?

Dzīvības apdrošināšana: pamati

Mūsdienās ir pieejami divi galvenie dzīvības apdrošināšanas veidi.

Termiņa dzīvības apdrošināšana: dzīvības apdrošināšana, kas maksā nāves pabalstu jūsu saņēmējiem, ja jūs nomirstat saskaņā ar polises noteikumiem. Ja 2020. gadā iegādājaties 30 gadu polisi un nomirsiet pirms 2050. gada, jūsu pabalsta saņēmēji saņems nāves pabalstu. Ja jūs nomirstat 2051. gadā, jūsu saņēmēji neko nesaņem. Šo 30 gadu laikā jūs maksājat ikmēneša prēmiju, lai politika būtu spēkā. Pārtrauciet piemaksas maksāšanu, un polise zaudēs spēku.

Visa dzīvības apdrošināšana: dzīvības apdrošināšana, kas maksā nāves pabalstu jūsu saņēmējiem ikreiz, kad nomirstat. Nav termiņa ierobežojuma. Šāda veida politika ir arī ieguldījums. Jūsu nāves pabalsts laika gaitā var palielināties (atkarībā no politikas struktūras), un jūs varat piekļūt daļai nāves pabalsta, kamēr esat dzīvs, izmantojot dažus dažādus mehānismus, un to varat izmantot, lai papildinātu savus pensijas ienākumus vai lielu daļu pirkt.

Salīdzinot izmaksas

Dažādu veidu dzīvības apdrošināšanas polišu izmaksu salīdzināšana var būt maldinoša, jo tie ir ļoti atšķirīgi produkti un tos nevar viegli salīdzināt ar USD. Tas ir tāpat kā salīdzināt automašīnu ar autobusa abonementu. Viens no tiem ir nepārprotami lētāks, taču, iespējams, tas nedos jums neko labu, ja dzīvojat valstī.

Ir lietderīgāk salīdzināt izmaksas, ņemot vērā dažādos ieguvumus un riskus, kas raksturīgi katram apdrošināšanas veidam.

Dzīvības apdrošināšanas termiņa izmaksas

Termiņa dzīvības apdrošināšana gandrīz vienmēr ir "lētāka" tādā ziņā, ka prēmijas, kuras jūs maksājat katru mēnesi, parasti ir diezgan mazas, salīdzinot ar visu dzīvības apdrošināšanu. Tomēr ir dažas nepilnības, kas saistītas ar šīm lētajām izmaksām.

Piemēram, jūs / jūsu saņēmēji, visticamāk, nekad nesaņemsit naudu no polises. Dzīvības apdrošināšanas sabiedrības uzņēmējdarbības modelis ir atkarīgs no pieņēmuma, ka lielākā daļa cilvēku, kuri pērk polises, nekad nesaņems izmaksu - vai nu tāpēc, ka viņi pārdzīvo termiņu, vai arī pārtrauc prēmijas maksāšanu. Ja jūs izdzīvojat pēc termiņa, ko statistiski, visticamāk, izdarīsit - viss, ko esat izdarījis, ir palīdzēt apmaksāt izmaksas, kuras gāja bojā polises laikā. Tomēr sirdsmiers varētu būt jums vērtīgs. Ir ļoti mierinoši ļoti lēti samaksāt par pieturas punktu, lai atbalstītu savus tuviniekus sliktākajā gadījumā, pat ja tas ir maz ticams.

Visas dzīvības apdrošināšanas izmaksas

Visai dzīvības apdrošināšanai neapšaubāmi ir vajadzīgas lielākas prēmijas. Vispārējs noteikums ir tāds, ka visa dzīve ir 10 reizes dārgāka nekā termiņš, visiem pārējiem faktoriem ir vienādi. Prēmijas ir jāmaksā lielāko daļu atlikušās dzīves (parasti līdz aptuveni 90 gadu vecumam), ja vēlaties saglabāt nāves pabalstu neskartu. Naudas summa, ko jūs maksāsit prēmijās dzīves laikā, ir ievērojama. Tomēr tirdzniecībā ir vismaz viens būtisks ieguvums par šīm augstajām izmaksām: Pabalsts ir pastāvīgs. Kamēr jūs maksājat prēmiju paredzētajā laika posmā, jūs vai jūsu saņēmējs saņemsiet naudu atpakaļ par to, ko tajā iemaksājāt.

Vēl viens apsvērums: ja jūs nolemjat, ka vēlaties pievienot vairāk termiņa apdrošināšanas vēlāk dzīvē, tas būs ļoti dārgi. Tādā gadījumā pastāvīgā apdrošināšanas polise ilgtermiņā varētu būt prēmiju izmaksas jums lētākas.

Ciparu salīdzināšana

Pieņemsim, ka esat jauns, diezgan veselīgs jauns pieaugušais vīrietis (30 gadus vecs). Jūs, iespējams, varētu saņemt 30 gadu termiņa polisi 150 000 ASV dolāru apmērā nāves pabalstam apmēram 15 USD mēnesī. Visa dzīves politika ar tādu pašu nāves pabalsta summu, iespējams, maksās aptuveni 150 USD mēnesī. Pēc 30 gadiem jūs būsiet iztērējis 5400 USD ilgtermiņa apdrošināšanai vai 54 000 USD visai dzīvei. Tomēr pieņemsim, ka jums ir 60 gadu. Jūs varētu izlemt, vai vēlaties, lai jums būtu vairāk dzīvības apdrošināšanas - varbūt jums ir bērni, kuri vēl nav finansiāli neatkarīgi, vai arī jūsu laulātajam ir medicīniskas vajadzības, un jums nav ietaupīts daudz naudas, lai viņi tos varētu izmantot, ja jūs aizietu prom. Ja jūs pagarināsit savu 150 000 ASV dolāru politiku, pieņemsim, ka vēl 25 gadus, cerot, ka tā ilgs līdz nāvei, tas, iespējams, maksās aptuveni 170 ASV dolārus mēnesī. 55 gadu laikā jūs būsiet iztērējis 56 700 USD (cerams,ja vien jūs nedzīvojat vairāk nekā 85 gadus vecam) jūsu pabalsta saņēmējam 150 000 USD nāves pabalsts. Ja jums visu laiku būtu bijusi visa dzīve, jūs būtu maksājis 99 000 USD šajos pašos 55 gados. Jā, tas joprojām ir nedaudz dārgāks! Bet pagaidiet, paturiet prātā, ka, ja jūs strādājat ar labu, cienījamu dzīvības apdrošināšanas kompāniju, labas visas dzīves politikas ieguvums no nāves laika gaitā var pieaugt. Paredzēsim, ka konservatīvs pieauguma temps ir 3% - līdz 85 gadu vecumam tas būs pieaudzis līdz 762 000 ASV dolāriem. Vai jūs labāk maksājat 56 700 USD par varbūtību nodot saviem saņēmējiem 150 000 USD vai 99 000 USD par garantiju, ka 762 000 USD tiks pārskaitīti tālāk jūsu labuma guvēji? Tas ir jautājums, kas jāņem vērā, izlemjot, kas jums ir labākais.tu būtu maksājis 99 000 USD šajos pašos 55 gados. Jā, tas joprojām ir nedaudz dārgāks! Bet pagaidiet, paturiet prātā, ka, ja jūs strādājat ar labu, cienījamu dzīvības apdrošināšanas kompāniju, labas visas dzīves politikas ieguvums no nāves laika gaitā var pieaugt. Paredzēsim, ka konservatīvs pieauguma temps ir 3% - līdz 85 gadu vecumam tas būs pieaudzis līdz 762 000 ASV dolāriem. Vai jūs labāk maksājat 56 700 USD par varbūtību nodot saviem saņēmējiem 150 000 USD vai 99 000 USD par garantiju, ka 762 000 USD tiks pārskaitīti tālāk jūsu labuma guvēji? Tas ir jautājums, kas jāņem vērā, izlemjot, kas jums ir labākais.tu būtu maksājis 99 000 USD šajos pašos 55 gados. Jā, tas joprojām ir nedaudz dārgāks! Bet pagaidiet, paturiet prātā, ka, ja jūs strādājat ar labu, cienījamu dzīvības apdrošināšanas kompāniju, labas visas dzīves politikas ieguvums no nāves laika gaitā var pieaugt. Paredzēsim, ka konservatīvs pieauguma temps ir 3% - līdz 85 gadu vecumam tas būs pieaudzis līdz 762 000 ASV dolāriem. Vai jūs labāk maksājat 56 700 USD par varbūtību nodot saviem saņēmējiem 150 000 USD vai 99 000 USD par garantiju, ka 762 000 USD tiks pārskaitīti tālāk jūsu labuma guvēji? Tas ir jautājums, kas jāņem vērā, izlemjot, kas jums ir labākais.cienījama dzīvības apdrošināšanas kompānija. Paredzēsim, ka konservatīvs pieauguma temps ir 3% - līdz 85 gadu vecumam tas būs pieaudzis līdz 762 000 ASV dolāriem. Vai jūs labāk maksājat 56 700 USD par varbūtību nodot saviem saņēmējiem 150 000 USD vai 99 000 USD par garantiju, ka 762 000 USD tiks pārskaitīti tālāk jūsu labuma guvēji? Tas ir jautājums, kas jāņem vērā, izlemjot, kas jums ir labākais.cienījama dzīvības apdrošināšanas kompānija. Paredzēsim, ka konservatīvais pieauguma temps ir 3% - līdz 85 gadu vecumam tas būs pieaudzis līdz 762 000 ASV dolāriem. Vai jūs labāk maksājat 56 700 USD par varbūtību nodot saviem saņēmējiem 150 000 USD vai 99 000 USD par garantiju, ka 762 000 USD tiks pārskaitīti tālāk jūsu labuma guvēji? Tas ir jautājums, kas jāņem vērā, izlemjot, kas jums ir labākais.

Bet papildus šai izmaksu analīzei jāņem vērā arī daži citi profesionāļi.

Kurš ir labākais ieguldījums?

"Pērciet termiņu un ieguldiet atšķirību"

Stingri sakot, termiņa dzīvības apdrošināšana nav ieguldījums. Visticamāk, jūs no tā neatgūsiet naudu, taču tas nodrošina pārliecību, ka sliktākajā gadījumā jūsu ģimene saņems naudu. Šī drošības sajūta var būt tā vērts, lai jūs maksātu.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana tehniski ir vairāk ieguldījums, kaut arī nedaudz sarežģīts. Tā kā tas ir sarežģīti un neaug tik strauji kā citi ieguldījumi, piemēram, akciju tirgus, termiņapdrošināšanas aizstāvji saka, ka jums vajadzētu iegādāties termiņpolisi, nevis pastāvīgu polisi, un atšķirība jāievieto akciju tirgū. Bet vai tas tiešām ir labākais veids, kā ieguldīt savu naudu?

Visa dzīve kā ieguldījums

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana tomēr piedāvā dažus unikālus ieguvumus, kas dažiem cilvēkiem to varētu padarīt par ieguldījumu. Investīciju veidā tas darbojas šādos trīs veidos:

1. Jums vai jūsu saņēmējiem būs vismaz nāves pabalsta “atdeve” no ikmēneša prēmijas “ieguldījuma”. Iepriekš sniegtajā piemērā tikai nāves pabalsta iekšējā atdeves likme (piemēram, kādam, kurš nomirst 85 gadu vecumā) ir ~ 3,7% gadā.

2. Polisei naudas vērtība pieaug. Šī ir politikas daļa, kas ir visintriģējošākā, bet arī vispretrunīgākā. Papildus nāves pabalstam jums ir naudas vērtības “konts”, kas laika gaitā pieaug ar garantētu likmi (bieži vien 3-5%). Šī ir skaidra nauda, ​​kurai varat piekļūt dažādos veidos, kamēr jums ir politika.

Kritiķi visa dzīvības apdrošināšanas norādīt, ka, ja jūs die, jums ir tikai iegūt labumu nāves. Naudas vērtība pazūd. Tas ir tehniski pareizi. Tomēr tas ir maldinošs. Naudas vērtība nav nodalīta no jūsu nāves pabalsta vai papildina to, bet to vislabāk var uzskatīt par daļu no jūsu nāves pabalsta ka uzņēmums ļauj jums piekļūt, kamēr esat dzīvs. Ja jūs izņemat naudas vērtību, jūsu nāves pabalsts tiek samazināts par tādu pašu summu. Ir daži dažādi veidi, kā piekļūt naudas vērtībai. Visvienkāršākajā līmenī: Tomēr šo naudas vērtību varat izmantot kā ieguldījumu kontu un jebkurā laikā no tās izņemt lielu pirkumu vai papildināt savus pensijas ienākumus no citiem avotiem. Konkrēti, izņemšana no nodokļa parasti ir beznodokļu sistēma, kas ir tā priekšrocība salīdzinājumā ar citiem ieguldījumu kontiem.

3. Labākās dzīvības apdrošināšanas sabiedrības maksā dividendes.Tas rodas no viņu papildu peļņas, kas rodas, ieguldot jūsu prēmiju maksājumus. Dividendes netiek garantētas. Bet labākajiem uzņēmumiem ir ilgstoša pieredze, ka viņi konsekventi maksā dividendes katru gadu. Jūsu dividenžu pamatā ir summa, kas ir jūsu konta naudas vērtības daļā. Palielinoties naudas vērtībai, palielināsies arī dividenžu maksājumi. Uzņēmums parasti piedāvā dažus dažādus veidus, kā jūs varat izmantot dividendes: Jūs varat to izmantot, lai iegādātos vairāk dzīvības apdrošināšanas - tādā veidā jūsu nāves pabalsts var palielināties, kā rezultātā palielināsies arī jūsu naudas vērtība. Tas ir veids, kā dzīvības apdrošināšana darbojas kā tradicionālāks ieguldījums. Tas aug un savienojas. Jūs varat saņemt dividendes arī kā skaidras naudas maksājumu jums, daudzi cilvēki to dara vēlāk dzīvē, tiklīdz viņu nāves pabalsts ir sasniedzis brīdi, kādā viņi to vēlas.

Tiesa, akciju tirgus, iespējams, nopelnīs lielāku atdevi nekā ieguldot dzīvības apdrošināšanā. Saprātīgs pieņēmums ir tāds, ka akciju tirgus nopelnīs ieguldītājam parasto peļņu no 6 līdz 8% gadā, vidēji aprēķinot ilgu laika periodu. Dzīvības apdrošināšana parasti dod jums kaut ko līdzīgu 3-5% pēc faktora iekļaušanas visās tās dažādajās niansēs. Tomēr jāatzīmē, ka dzīvības apdrošināšanai ir unikāli nodokļu atvieglojumi, un tai ir vieglāk piekļūt (nav sodu, ja jūs atteicaties no pensijas vecuma), tāpēc tai ir dažas priekšrocības, kas varētu izlīdzināt šīs atšķirības.

Turklāt ir svarīgi ņemt vērā, ka labas akciju tirgus atdeves izmantošana ir atkarīga no laika. Ja atteiksieties sliktos tirgus gados, jūsu portfelis samazināsies daudz straujāk. Pat ja tirgus atgūsies, jūs nekad nevarēsiet atgūties no slikto gadu zaudējumiem (skatiet šo skaidrojumu šeit). Vidējās atdeves salīdzināšana ir viena lieta, taču tirgus augstāko un zemāko laiku laiks var ļoti ietekmēt jūsu galīgo prognozi. Tādam ieguldījumam kā dzīvības apdrošināšanas polisei ir zemāka vidējā atdeve, taču tā ir daudz stabilāka - jūsu naudas vērtība un nāves pabalsts pēc to pieauguma nemazinās (ja vien jūs no tām neatsakāties), un garantēti palielinās likviditāte (naudas vērtība), kas bieži vien palielina dividenžu maksājumus. Tādā veidā tas var būt noderīgs līdzeklis, lai mazinātu zaudējumu triecienu akciju tirgū.

Bezgalīga banku darbība

Daži cilvēki izmanto pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu kā aizstājēju visām savām aizdevuma un finansēšanas vajadzībām naudas stratēģijā ar nosaukumu “Bezgalīgā banku darbība”. Lielākajai daļai cilvēku, iespējams, ir labāk un drošāk izmantot dzīvības apdrošināšanu kā vienu no citiem instrumentiem, taču dažiem šī stratēģija varētu šķist interesanta. Zemāk esošajā videoklipā to izskaidro Infinite Banking advokāti.

Dzīvības apdrošināšana kā alternatīva banku forma

Piezīme par visas dzīvības apdrošināšanas naudas izņemšanu

Izstāšanās no visas dzīves politikas var būt sarežģīta, un tur ir daudz dezinformācijas. Parasti jūs varat izņemt naudu divos galvenajos veidos:

1. Tiešā skaidras naudas izņemšana. Zvaniet uz dzīvības apdrošināšanas sabiedrību, pārbaudiet savu identitāti un pasakiet, cik daudz vēlaties izņemt. Jūs saņemat skaidru naudu diezgan ātri. Jūsu nāves pabalsts pēc jūsu nāves samazināsies par šo summu (jo, atcerieties, ka naudas vērtība tehniski ir daļa no jūsu nāves pabalsta), ja vien jūs neatgūsiet zaudējumus, samaksājot papildu maksājumus vai izmantojot sadalītus maksājumus, lai papildinātu savu kontu (atcerieties, ka jūsu dividenžu maksājumi tiek veikti, pamatojoties uz naudas vērtību. Ja naudas vērtība samazināsies, dividenžu maksājumi samazināsies).

2. VAI, jūs varat ņemt aizdevumu dzīvības apdrošināšanas sabiedrībā, un viņi kā nodrošinājumu izmanto jūsu naudas vērtības kontu. Tātad atkal šī nauda galu galā nāk no jūsu nāves pabalsta - ja jūs nomirsiet, neatmaksājot aizdevumu, viņi no jūsu nāves pabalsta atskaitīs jūsu aizdevuma summu (plus procentus). Tas var izklausīties pret intuitīvi, taču tas var būt finansiāli visizdevīgākais veids, kā izmantot naudas vērtību. Kad jūs ņemat aizdevumu, jūsu naudas vērtība nesamazinās (tas nozīmē, ka arī jūsu dividenžu maksājumi nesamazinās, un šie maksājumi var palīdzēt jums atmaksāt aizdevumu). Arī aizdevums parasti ir diezgan labs, 5% vienkāršs procentiem (atšķirībā no procentu salikšanas, kā tas ir lielākajā daļā tradicionālo aizdevumu), un nav atmaksāšanas grafika. Jūs varat maksāt tik daudz, cik vēlaties atpakaļ, kad vien vēlaties. Un šeit ir kicker: Atmaksājot apdrošināšanas sabiedrībai, jūs faktiski atmaksājat savu nākotni , nevis sabiedrību: Jūs tehniski papildināt savu nāves pabalstu. Galu galā kredīta ņemšana no dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, ja tas tiek izdarīts pareizi, var būt lielisks veids, kā piekļūt “lētai” naudai.

PIEZĪME. Izstāšanās ir kaut kas, ko vēlaties darīt sarunā ar finanšu konsultantu vai dzīvības apdrošināšanas aģentu. Tie var palīdzēt jums saprast kopējo ietekmi uz jūsu politiku, ja ņemat izņemšanu vai aizdevumu, un var palīdzēt jums noteikt vislabāko atmaksas laiku / summu / un grafiku, kas darbojas jūsu labā.

Kuru es izvēlos?

Labākā izvēle ir politika, kas vislabāk darbojas jums un jūsu konkrētajai situācijai un problēmām.

Īsāk sakot, abiem polises veidiem ir atšķirīgi plusi un mīnusi, kas ir atkarīgi no tā, kāda veida finansiālais un personīgais risks jums patīk, un kāda veida pensijas plānu vēlaties vai jums vajag. Termiņapdrošināšana ir lēta, nodrošina vienkāršu drošību pret sliktāko scenāriju un atstāj daudz iespēju jūsu budžetā veikt citas investīcijas. Pastāvīgā / visa dzīvības apdrošināšana sniedz dažus unikālus ieguvumus, kas var palīdzēt mazināt akciju tirgus zaudējumus, un nodrošina pastāvīgu nāves pabalstu, ko varat nodot saviem saņēmējiem. Jūs varētu izlemt, ka jums ir labākais no abiem variantiem - pērkot visu dzīvības apdrošināšanas polisi, kuru galvenokārt izmantojat pensijā, vai arī jums ir beznodokļu mantojums, ko nodot saņēmējiem, kad nomirstat,un termiņa apdrošināšana, lai apdrošinātos pret sliktāko scenāriju, kamēr atrodaties savas dzīves vislabākajā laikā un jums ir cilvēki, kas no jums ir atkarīgi.

Cerams, ka šis īsais abu politikas ievads palīdzēs jums pieņemt apzinātāku lēmumu!