Kad jāiegulda roth ira, tradicionālajā ira, roth 401k un tradicionālajā 401k

Atšķirība starp tradicionālo 401K, tradicionālo IRA, Roth 401K un Roth IRA

Atruna: es neesmu reģistrēts finanšu plānotājs, kā arī man nav finanšu vai grāmatvedības grāda. Es uzskatu sevi par vidēju investoru, jo zinu, ka esmu pieļāvis vairāk kļūdu, nekā esmu izdarījis labus pasākumus.

Kad mani bērni sāk karjeru, pensiju uzkrājumiem ir vairāk iespēju, un kļūst grūtāk noteikt, kurš palīdz jums saprast jūsu iespējas un kurš jums vienkārši pārdod lietas. Šeit es sāku ar saviem bērniem, kad sāku mācīt viņiem par ieguldījumiem.

Sāksim ar dažu terminu definēšanu.

• 401K. Nodrošina caur jūsu darba devēju kā kontu, lai uzkrātu pensijai. Jūs veicat iemaksu šajā kontā procentos no savas algas. Daudzi darba devēji nodrošina atbilstību arī šim kontam. Piemēram, darba devējs var samaksāt 25 centus par dolāru līdz jūsu pirmajiem 6% no iemaksām.
• IRA. Nodrošina ar trešo personu ieguldījumu sabiedrību starpniecību, lai ietaupītu pensijai. Jūs izveidojat kontu un izvēlaties uzņēmumu, kas tur kontu, piemēram, Chase vai Bank of America, vai ieguldījumu sabiedrību, piemēram, Charles Schwab vai Fidelity. Jūs veicat ieguldījumu šajā kontā pēc saviem ieskatiem.
• Rota pensionēšanās konts. Rotas pensijas kontā nauda tiek ieskaitīta kontā pēc ienākuma nodokļiem. Tādējādi jūs esat samaksājis ienākuma nodokļus par šo naudu. Paredzams, ka, izmantojot naudu pensijā, jums nebūs jāmaksā ienākuma nodokļi.
• Tradicionālais pensijas konts. Tradicionālā pensijas kontā nauda tiek ieskaitīta kontā pirms ienākuma nodokļiem. Tādējādi, maksājot naudu, nemaksājat ienākuma nodokļus. Paredzams, ka jūs maksāsiet ienākuma nodokļus, kad izmantosit naudu pensijā.

Ir daudz lielisku resursu, kas var jums pastāstīt par visiem katra konta veida noteikumiem, un es uzsveru iepriekš minētos noteikumus, jo tiek pieņemts, ka jūs gatavojaties izmantot naudu tikai pensijai. Tagad saliksim šos terminus kopā.

• Tradicionālais 401K. Darba devēja atbalstīts 401 tūkst. Eiro, kur iemaksas tiek ieturētas pirms nodokļu nomaksas.
• Roth 401K. Darba devēja atbalstīts 401 tūkst. Eiro, kur iemaksas tiek veiktas pēc nodokļu nomaksas.
• Tradicionālā IRA. Konts trešās puses firmā, kuras kvalificētās iemaksas ir atskaitāmas no nodokļa.
• Roth IRA. Konts trešās puses uzņēmumā, kura kvalificētās iemaksas nenodrošina nodokļu atskaitījumu.
• Uzņēmuma spēles. Uzņēmuma spēle ir nauda, ​​ko uzņēmums iemaksā jūsu 401K kontā. Parasti šeit tas ir kaut kas līdzīgs tam, ka uzņēmums samaksās 50 centus par katru dolāru, kuru jūs iemaksājat līdz 6%.

Kad jāsniedz ieguldījums Roth pret tradicionālo pensijas kontu

Lūk, darījums, kad veicat iemaksu pensijas kontā, vēlaties samazināt nodokļus, ko maksājat, kad nauda kontā nonāk un kad nauda nāk no konta. Un neviens nerunā par to, ko tas nozīmē. Tas nozīmē, ka visā jūsu dzīvē jums ir jāveic iemaksas gan Roth, gan Traditional pensijas kontā, lai samazinātu nodokļus. Jūs nepiedalīsieties abos vienlaikus, tomēr būs brīdis, kad pārslēgsit ieguldījumu no viena uz otru.

Kurā man būtu jāpiedalās?

Pirmkārt, jums ir jāsaprot, cik daudz ienākuma nodokļu jūs maksājat šodien, kas lielā mērā ir saistīts ar jūsu algu. Piemēram, lielākajai daļai cilvēku, kas nopelna mazāk nekā 20 000 USD gadā, nav jāmaksā nekādi ienākuma nodokļi. Šajā gadījumā ideāls ir Roth 401K. Jūs maksājat tik daudz, cik jūs faktiski varat aplikt ar nodokļiem, un izņemšanas laikā tas ir arī bez nodokļiem. Palielinoties ienākumiem, jūs sākat maksāt ienākuma nodokļus, varbūt 5%, bet pieņemsim, ka par izņemšanu maksāsiet 10%. Joprojām ir jēga dot ieguldījumu Roth. Tā kā parasti tas notiek jūsu karjeras sākumā, ieņēmumi ilgu laiku pieaugs, kas arī tiek atbrīvoti no nodokļiem. Secinājums: ja jums ir piekļuve Roth 401K, izmantojiet šo kontu savas karjeras sākumā un iegūstot pirmo darbu no koledžas.

Kad jūs pāriet uz tradicionālo pensijas kontu no Roth?

Vēlāk karjeras laikā jums var būt palikuši 10 vai 15 gadi pirms aiziešanas pensijā, jūs pāris reizes esat paaugstināts amatā un jūs maksājat ienākumu nodokļos 15–20%. Tagad var būt laiks pāriet uz tradicionāli 401K. Naudai, ko jūs ieguldāt tradicionālajā IRA, tagad ir nodokļu ietaupījums 15-20%. Pēc izņemšanas nodokļiem jābūt mazākiem, teiksim, 10%. Tomēr šajā gadījumā jums būs jāmaksā nodokļi arī par ienākumiem. Secinājums: ja jums ir piekļuve Roth 401K, pārejiet uz tradicionālo 401K, kad esat tuvāk pensijai un atrodaties augstākā nodokļu kategorijā.

Labākais padoms ir runāt ar nodokļu speciālistu un finanšu konsultantu. Tomēr, ja kāds no šiem nedomā, ir pienācis laiks atrast jaunu.

Kur paliek mans uzņēmuma atbilstošais ieguldījums?

Neatkarīgi no tā, vai veicat iemaksu Roth 401K vai Traditional 401K, jūsu uzņēmums, kas veic iemaksas, tiks ieskaitīts atliktā nodokļa kontā. Tas nozīmē, ka jūs maksājat nodokļus par visām uzņēmuma atbilstošajām iemaksām, kad izņemsiet šo naudu.