Vai ir lietderīgi nomainīt daļu no savas pensijas par naudas vienreizēju samaksu?

Pensijas maiņa izklausās pēc laba darījuma, bet vai tā ir?

Džo Stūms vietnē Flickr

Dažos pensiju shēmu veidos jums ir iespēja konvertēt daļu no uzkrātās pensijas naudā. Tas ir pazīstams kā pensijas "pārvietošana". Parasti jūs varat nomainīt tikai daļu no savas pensijas, bet dažos gadījumos jūs varat arī ņemt to visu kā skaidru naudu. Bet vai tas ir labs darījums?

Atbilde, tāpat kā daudzas lietas finanšu jautājumos, ir "tas ir atkarīgs".

Šis raksts nav padoms - tikai vispārīga diskusija. Ja jums nepieciešams personalizēts padoms, konsultējieties ar kvalificētu finanšu plānotāju vai neatkarīgu finanšu konsultantu savā atrašanās vietā.

Šajā rakstā es runāju par situāciju Lielbritānijā, bet līdzīgi principi attiecas arī uz citām valstīm.

Kāda veida pensiju shēma jums ir?

Kopumā pastāv divu veidu pensiju shēmas: dažās jūs uzkrājat naudu savā bankā, kuru pēc tam izmantojat, lai nopirktu ienākumus, kad aiziet pensijā (tās sauc par naudas pirkšanas vai noteiktu iemaksu shēmām); citā veidā jūs veidojat garantētu pensijas summu, kas bieži ir saistīta ar jūsu algu (tās sauc par noteiktu pabalstu shēmām, piemēram, pēdējās algas shēmas vai vidējās karjeras shēmas).

Noteiktu iemaksu shēmā jums ir savs naudas pods, un, pensijā dodoties, visu vai daļu no tā pārvērš pensijā. Noteiktu pabalstu shēmā jums ir garantēta pensijas summa, un pēc tam visu vai visu varat konvertēt skaidrā naudā. Tātad šajā rakstā mēs domāsim tikai par noteiktu pabalstu shēmām.

Pensiju konvertēšana skaidrā naudā ir mazliet tāda pati kā eiro pārvēršana mārciņās bankā. Banka nosaka mārciņu un eiro maiņas kursu. Pensiju shēma nosaka "valūtas kursu", norādot, cik mārciņu skaidras naudas jūs saņemat par katru atteikto pensijas mārciņu. Tomēr, tāpat kā bankas piedāvātais maiņas kurss, netiek garantēts, ka piedāvātais komutācijas kurss ir labs darījums.

Pastāv vairāki dažādi scenāriji, kur jūs varat nomainīt pensiju, lai tā vietā iegūtu skaidru naudu.

Komutācija pensijā (aka Pensiju sākuma vienreizējā summa)

Šis ir scenārijs, kas attiecas uz lielāko daļu cilvēku. Lielākajā daļā noteiktu pabalstu pensiju shēmu (piemēram, pēdējās algas vai vidējās karjeras shēmas), dodoties pensijā, jums ir iespēja daļu pensijas nomainīt par naudu. Šī ir vienreizēja iespēja. Kad esat aizgājis pensijā un paņēmis naudu, domas mainīt nevar.

Katrai pensiju shēmai būs savi komutācijas noteikumi vai "valūtas kurss". Jums būs jādomā par to, vai jūsu apstākļos tas ir izdevīgs darījums.

Ja esat nopietni slims, jūs, iespējams, varēsit paņemt skaidru naudu

Ja jūs visu mūžu esat iemaksājis pensiju shēmā, jūs varētu justies smagi izdarīts, ja nomirstat jauns un neredzat labumu. Tāpēc daudzas shēmas ļauj dalībniekiem, kuri ir ļoti smagi slimi (parasti nav paredzams, ka viņi dzīvos ilgāk par gadu), izmantot savus pabalstus kā vienreizēju maksājumu. Tam būs īpaši nosacījumi, kas var būt vai var nebūt vienādi ar skaidras naudas ņemšanas noteikumiem pensijas laikā.

Vienreizējas summas ņemšana var būt saistīta ar nodokļiem un valsts pabalstiem, tāpēc jums var būt noderīgi izmantot dažus padomus un apsvērt visas savas iespējas. Tas var ietekmēt arī pabalstus, ko shēma maksātu jūsu partnerim vai citiem apgādājamiem.

Trivial Commutation mazām pensijām

No otras puses, ja jums ir patiešām maza pensija, nav izdevīgi maksāt jums £ 2 gadā vai 50c mēnesī vai jebkurā citā veidā, tāpēc daudzas shēmas ļaus (vai pat piespiedīs) ņemt šīs mazās pensijas kā vienreizēju summa, lai izvairītos no nelielas pensijas administrēšanas izmaksām.

Kompromiss

Dažu vai visu pensiju pārvietošana nozīmē, ka jūs tagad saņemat skaidru naudu. Tas var būt ļoti pievilcīgs, it īpaši, ja jums ir jāmaksā steidzamas izmaksas vai aizdevumi.

Bet neaizmirstiet, no kā jūs atsakāties. Mūža pensija pasargā jūs no pārāk ilga dzīves. Un jūsu pensija, iespējams, ietver zināmu aizsardzību pret inflāciju.

Tas ir taisnība neatkarīgi no tā, vai jūs sagaidāt "uzvaru" darījumā. Neaizmirstiet, ka uzņematies papildu risku - pārliecinieties, ka papildu brīvība un elastība ir pietiekama atlīdzība.

Secinājums

Komutācija var būt noderīga iespēja, jo tā dod jums elastību, kad ņemat naudu, un dažreiz tai ir nodokļu priekšrocības. Bet tas, ka jūs varat nomainīt pensiju par skaidru naudu, nepadara to par labu ideju! Jums vajadzētu rūpīgi pārdomāt, vai tā ir laba ideja jūsu personīgajos apstākļos.