Vai jums vajadzētu ieguldīt roth ira, tradicionālajā ira vai 401k?

Kādi ilgtermiņa uzkrājumu un ieguldījumu konti jums ir piemēroti?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0, izmantojot Flickr

Pozitīva naudas plūsma

Mēs pieņemsim, ka jums ir darbs un jūs nopelnāt vairāk naudas nekā iztērējat. Jūs esat nomaksājis savas kredītkartes. Jūs esat atlicis nedaudz naudas lietainai dienai. Katrā atalgojumā jums nāk papildu nauda. Apsveicam, jūs ietaupāt. Jūsu ienākumi pārsniedz jūsu izdevumus.

Ietaupīšana pret ieguldīšanu

Parunāsim par atšķirību starp uzkrājumiem un ieguldījumiem. Atšķirība ir svarīga, jo stratēģija, kuru izmantosit, būs atšķirīga. Ja esat nomaksājis kredītkartes un jums ir ārkārtas fonds, jūs jau kādu laiku esat uzkrājis. Jūs esat atlicis lieko naudu konkrētam mērķim. Jūs varat vienkārši turpināt šo rīcību, lai sasniegtu nākamo mērķi, piemēram, automašīnas vai mājas iegādi.

Savukārt ieguldīšana ir tad, kad jūs uzkrājat naudu konkrētam mērķim, lai iegūtu peļņu no savas naudas. Mērķis varētu būt nomainīt algu ar ieņēmumiem no ieguldījumiem.

Nodokļiem labvēlīgas ieguldījumu iespējas

Izmantosim brīdi, lai iepazītos ar investīciju iespējām 401k, Roth IRA un tradicionālo IRA. Savā ziņā veselības krājkonti (HSA) arī ietilpst šajā kategorijā. Tas, kas tos atšķir no parasto ieguldījumu kontiem, ir veids, kā jūs maksājat nodokļus. Tiek uzskatīts, ka šīs iespējas ir konti ar izdevīgākiem nodokļiem. Nodokļu likumi, kas tos regulē, ir pieņemti tā, lai mudinātu jūs ietaupīt, dodot jums nodokļu atvieglojumus.

Regulāru ieguldījumu kontos jums jāmaksā nodoklis par ieņēmumiem tajā gadā, kad tos saņemat. Jums arī jāmaksā nodoklis par peļņu, pārdodot ieguldījumus, kuru vērtība ir pieaugusi. Tas ir īpaši slikti, ja tas nozīmē, ka jūs nonākat augstākā nodokļu kategorijā. Ja jūs atrodaties 15% nodokļu kategorijā un papildu ieguldījumu ienākumi jūs iestumj 25% nodokļu kategorijā, jums jāpatur tikai 75 centi par katru dolāru šajā grupā, nevis 85 centi. Tas, iespējams, neizklausās pēc lielas atšķirības, bet iedomājieties to darīt daudzus gadus ar daudz lielāku summu. Tad mēs runājam par reālu naudu.

Tradicionālās IRA

Tradicionālā IRA ļauj jums nodot naudu, nemaksājot par to nodokli, līdz to izņemat. Tas nozīmē, ka tiek kavēti arī ienākumu nodokļi. Mēs varētu teikt, ka nodokļi ir atlikti.

Rota IRA

Roth IRA darbojas pretēji. Jūs maksājat nodokļus par naudu, kuru esat ievietojis, bet nemaksājat nodokli, kad to izņemat. Ieņēmumi ir bez nodokļiem.

401ks

401k ir līdzīgs tradicionālajam IRA. Jūs kavējat nodokļu nomaksu, līdz izņemat naudu. Tomēr ir dažas būtiskas atšķirības, un mēs tajā nonāksim nedaudz vēlāk.

HSA

Veselības krājkonti nebija paredzēti ieguldījumiem, bet gan, lai palīdzētu apmaksāt medicīniskos rēķinus. HSA ļauj jums ietaupīt naudu, nemaksājot nodokļus, ja vien jūs to izmantojat medicīniskiem izdevumiem, kurus lielākā daļa no mums agrāk vai vēlāk izdarīs. Izmantojiet to citiem mērķiem, un HSA rīkojas tāpat kā citi atlikto nodokļu konti.

Tātad, kurš variants ir labākais? Īsā atbilde ir tā, ka tas ir atkarīgs. Protams, tas nav ļoti noderīgi, tāpēc apskatīsim garo atbildi.

Darba devēja atbilstība

Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 000 plānu, jūs vēlaties uzzināt, vai tie atbilst kādai jūsu ieguldījumu daļai. Daži darba devēji salīdzinās tikpat daudz kā pirmos 3 līdz 6 procentus no jūsu ienākumiem, kurus izvēlaties ieguldīt 401k plānā. Ja jūs iemaksājat 100 USD, viņi var iemaksāt 50 USD. Tas ir tas pats, kas uzreiz iegūt 50% peļņu no jūsu naudas.

Tas pārspēj pat augstas procentu kredītkartes, tādēļ, ja jums ir kāds no tiem palicis, ir labi atlikt to atmaksu, līdz pilnībā izmantojat šo iespēju. Uzņēmuma mačs ir labākais darījumu veids, ko varat iegūt. Sāciet ar to, ja tas ir pieejams.

Izvēle ir atkarīga no apstākļiem

Tas, kas jums jādara tālāk, ir atkarīgs no jūsu īpašajiem apstākļiem. Lēmums ir atkarīgs no tā, kad jums būs nepieciešama nauda, ​​kā arī pašreizējā un turpmākā nodokļu grupa. Paredzēt nākotni var būt sarežģīti, tāpēc labākā izvēle, iespējams, ir visu pieejamo iespēju izmantošana, taču jūs tās izmantosiet dažādos dzīves posmos.

Nodokļu atliktie konti, piemēram, tradicionālās IRA, 401ks un HSA, vislabāk darbojas, ja pašlaik atrodaties augstā nodokļu kategorijā un domājat, ka jūsu iekava būs zemāka vai tāda pati, kad jums būs nepieciešama nauda. Lielākajai daļai cilvēku tas mēdz būt kaut kur dzīves vidū. Roth IRA vislabāk darbojas, kamēr jūs joprojām atrodaties zemākajās nodokļu iekavās, un jūs domājat, ka izņemot naudu, jūsu iekava būs augstāka. Tas bieži mēdz būt jūsu pirmajos gados.

Rota IRA

Ir daži ienākumu ierobežojumi, lai jūs varētu ieguldīt Roth IRA, taču to cena ir no USD 117 000 2016. gadā. Ja jūs nopelnīsit tik daudz, jums var būt labāk izmantot kādu no citām iespējām. Roth IRA vislabāk darbojas ienākumu skalas apakšējā galā 10% vai 15% nodokļu iekavās. Jūs varat ieguldīt līdz 5500 USD. Jūs to vēlēsieties darīt, ja vien iespējams. Saliktās procentu jaudas dēļ vairāk nekā 35 gadu laikā, kas ir tipisks darba mūžs, jūsu 5500 ASV dolāri palielināsies līdz vairāk nekā 30 000 ASV dolāru, ja ieguldīsit par 5%, un tas ir bez nodokļiem. Jebkura summa, neatkarīgi no tā, cik maza, radīs milzīgas izmaiņas jūsu ilgtermiņa mērķos. Galvenais ir sākt darbu pēc iespējas ātrāk.

Roth IRA opcijai ir vēl dažas priekšrocības. Pirmkārt, tā kā jūs jau esat samaksājis nodokli par savām iemaksām, varat to jebkurā laikā izņemt no jauna, ja jums tas nepieciešams. Tāpēc jūs, iespējams, varēsit samazināt savu ārkārtas fondu un ļaut Roth IRA kalpot daļai no šī mērķa. Kāpēc jūs to darītu? Tā kā naudas atdeve Roth IRA ir bez nodokļiem. Naudas atdeve parastā kontā nav. Lai piekļūtu naudai Roth kontā, var paiet nedaudz ilgāks laiks, tāpēc jums joprojām būs nepieciešama rezerve, kurai varat piekļūt nekavējoties. Tikai jūs pats varat izlemt, cik daudz jūs esat ērti, pamatojoties uz jūsu īpašajiem apstākļiem; cik liela ir iespējamība nonākt ārkārtas situācijā un cik slikti tas varētu kļūt?

Roth IRA ir arī lieliska izvēle, ja plānojat nodot dažus savus aktīvus saviem mantiniekiem. Arī viņiem tas būs bez nodokļiem.

Noteiktos apstākļos varat arī piekļūt vismaz daļai ienākumu bez soda naudas, piemēram, vidēja termiņa mērķiem, piemēram, mājai vai augstākajai izglītībai. Jūs varat turpināt dot ieguldījumu Roth IRA tik ilgi, kamēr esat nopelnījis ienākumus. Tomēr, iespējams, vēlēsities pārtraukt, kad esat nonācis 25% nodokļu kategorijā, un apsveriet vienu no citām iespējām.

Tradicionālā IRA un 401k

Tradicionālās IRA galvenokārt ir paredzētas cilvēkiem, uz kuriem neattiecas 401k plāns. Iemaksu limits ir tāds pats kā Roth IRA - 5 500 USD, taču tas var tikt samazināts, ja uz jums attiecas 401 000 plāns darbā un jūsu ienākumi pārsniedz noteiktus ierobežojumus. 401 000 iemaksu limits ir 18 000 USD.

Tā kā tradicionālā IRA un 401k ir līdzīgas, kuru izvēlēties? Es saku, ka 401 tūkstoši uzvar gandrīz katru reizi vairāku iemeslu dēļ. Galu galā IRA bija domāts tikai, lai aizpildītu plaisu, kad 401k nav pieejams.

401 000 plānu priekšrocības

• Iemaksas ir automātiskas algas atskaitīšanas. Ir pārāk viegli “aizmirst” dot ieguldījumu IRA.
• Iemaksu ierobežojums ir 18 000 USD, nevis 5 500 USD.
• Var atļaut kredītus.

401k plānu trūkumi

• Ir ierobežots ieguldījumu iespēju skaits.
• Maksa var būt lielāka.

Ja plānojat veikt tikai nelielu ieguldījumu, jums patīk neierobežotas ieguldījumu iespējas, un spēja aizņemties no konta jums nav svarīga, dodieties uz tradicionālo IRA. Kad esat sasniedzis 5 500 USD ierobežojumu, pārslēdzieties uz 401 000 USD.

Papildus nodokļu atvieglotām iespējām

Ja jūs sasniedzat 401k augšējo robežu un joprojām vēlaties ietaupīt vairāk, ir iespējams veikt neatskaitāmus ieguldījumus tradicionālajā IRA. Tomēr tā atsaukšana būs murgs, jo daļa no katras izņemšanas būs apliekama ar nodokli, bet daļa - ne.

Viens no veidiem, kā to apiet, ir 401 000 000 eiro pārvēršana par tā saukto IRA, kad pametat darbu, nevis pāriet jaunā darba devēja plānā. Pārsūtiet to jaunajam darba devējam tikai tad, ja summa ir maza un / vai jūs domājat, ka tuvākajā nākotnē jums varētu būt nepieciešams no tās aizņemties.

Ja jums ir kāds laiks, lai ļautu tam augt, jūs, iespējams, varēsiet pārveidot IRA pārvēršanu par Roth IRA, kur ieņēmumi pieaugs bez nodokļiem. Jums, protams, būs jāmaksā nodoklis par summu, taču tā var būt maza cena, kas jāmaksā par gadu desmitiem ilgu beznodokļu ienākumiem.

Vēl viens veids ir atvērt regulāru starpniecības kontu. Ievietojiet tajā tādus vērtspapīrus kā izaugsmes fondi. Lielāko daļu ieņēmumu gūs vērtības pieaugums, nevis dividendes. Vienkārši pārliecinieties, ka turat tos vismaz gadu, jo ilgtermiņa kapitāla pieaugums tiek aplikts ar zemāku likmi nekā īstermiņa pieaugums un dividendes. Turklāt jūs maksājat nodokli tikai par kapitāla pieaugumu, pārdodot vērtspapīrus, būtībā atlikot nodokļus līdz tam laikam.

Savā 401k kontā pārvietojiet līdzīgu summu ienākumus veidojošiem vērtspapīriem, piemēram, obligācijām un dividendes maksājošiem fondiem. Šie ieņēmumi tiks aplikti ar nodokli pēc parastās ienākumu likmes, kad vien tik un tā tos izņemsit, tāpēc nav svarīgi, kāda veida kontā tie atrodas. Ja starpniecības kontā ir zaudējumi, dažus no tiem var izmantot, lai kompensētu regulāros ienākumus un tādējādi samaziniet ar nodokli apliekamo ienākumu.

Es ceru, ka iepriekš minētā informācija jums bija noderīga. Lūdzu, nekautrējieties ievietot komentārus un uzdot jautājumus zemāk esošajā komentāru sadaļā. Es visiem spēkiem centīšos atbildēt uz visiem.