Kas ir mūža rentes ieguldījums?

Kāpēc mūža rentes investīcijas atkal ir populāras?

Gada rentes investīciju pasaulē nav nekas jauns. Jaunums ir tas, cik populāri tie pēdējos gados ir kļuvuši akciju tirgus nepastāvības un satricinājumu dēļ, kas investoriem lika meklēt drošus veidus, kā nopelnīt augstu ieguldījumu atdevi.

2008. gada akciju tirgus katastrofa satricināja investoru uzticību. Lai pārvarētu ekonomisko vētru un akciju tirgus svārstības, daudzi investori vienkārši izvilka savu naudu no akciju tirgus un ievietoja savu naudu zemu ienesīgumu krājkontos. Jaunie ieguldītāji, kas nevēlas riskēt, drīz atklāja, ka zemu ienesīgumu krājkontu ienesīguma likmes ir nepietiekamas. Meklējot drošu ieguldījumu atdevi, daudzi investori pēdējā laikā ir izvēlējušies ieguldīt mūža rentēs, ko pārdod dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, kas piedāvā drošākas un dažreiz garantētas atdeves likmes. Īsumā tāpēc rentes atkal ir populāras investīcijas. Šī tendence var paātrināties, jo desmitiem miljonu mazuļu, kas tuvojas pensijas vecumam, meklē pensijas gados drošākas investīcijas, kas nodrošina pienācīgu atdevi.

Kāpēc mūža rentes ir populāri ieguldījumi - samērā droši ieguldījumi, kas novērš akciju tirgus nepastāvību un nodrošina pienācīgas ieguldījumu atdeves likmes

publicdomainpictures.net

Mans ievads anuitātēs

Es neko daudz nezināju par mūža rentēm līdz 2009. gadam. Sliktākās lejupslīdes laikā kopš pagājušā gadsimta 30. gadu lielās depresijas manas iesūtnes 2009. gadā bombardēja nodarbinātības iespējas apdrošināšanas sabiedrībās. Es uzskatu, ka tas ir diezgan dīvaini, ņemot vērā tā laika šausmīgo nodarbinātības situāciju. Šķiet, ka neviens cits nav pieņēmis darbā, izņemot apdrošināšanas sabiedrības, kuras, šķiet, izmisīgi vēlas pievienot tirdzniecības personālu. Iemesls šai apdrošināšanas sabiedrību pieņemšanai darbā bija ļoti spēcīgs pieprasījums pēc ieguldītāju drošas garantētas ieguldījumu atdeves, kuri savu naudu bija izvilkuši no ļoti svārstīgā akciju tirgus, kas tikko piedzīvoja vienu no smagākajām avārijām vēsturē. 2009. gadā un turpmākajos gadosnoguruši akciju tirgus investori sāka izpētīt un pēc tam ieguldīt rentēs, lai salīdzinoši drošā veidā nodrošinātu pienācīgu ieguldījumu atdevi. Ieguldījumi rentēs pēkšņi kļuva populāri Main Street America, un apdrošināšanas sabiedrībām vajadzēja palielināt savu tirdzniecības personālu, lai apmierinātu jauno pieprasījumu pēc viņu rentes produktiem.

Kas ir mūža rentes un kā tās darbojas

Gada rente tiek definēta kā līgums vai līgums, ar kuru saņem fiksētus maksājumus par ieguldījumu uz visu mūžu vai uz noteiktu gadu skaitu. Saskaņā ar likumu mūža rentes piedāvā tikai dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, un jebkura izaugsme rentes kontā tiek atlikta ar nodokli, līdz tā tiek izņemta, un tajā laikā to uzskata par regulāru ar nodokli apliekamu ienākumu.

Pastāv divi rentes pamatfekti: fiksētas un mainīgas rentes. Fiksētās rentes piedāvā salīdzinoši pieticīgas atdeves likmes, kas ir fiksētas līdzīgi kā depozīta sertifikātos (CD). Mainīgas rentes piedāvā stabilākas atdeves likmes, kas mainās atkarībā no to pamataktīvu ienesīguma, kuri ietver mainīgos mūža rentes, kas var ietvert ieguldījumus akcijās un obligācijās, kas tiek turēti apakškontos, ko izveidojusi apdrošināšanas sabiedrība, kas pārvalda mainīgo rentu. Ne visas mainīgās rentes ir vienādas. Daži var zaudēt vērtību, ja pamatā esošie ieguldījumi zaudē vērtību. Citi piedāvā garantētu minimālo atdeves likmi par papildu maksām, kuras var realizēt, kad līdzekļi tiek izņemti kā fiksēti maksājumi termiņa beigās vai kad mūža rentes īpašnieks aiziet prom,neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu rezultātiem.

Kaut arī mūža rentes piedāvā drošāku ieguldījumu atdevi nekā ieguldīšana akciju tirgū, tās var būt arī diezgan dārgas, ja visas maksas tiek ņemtas vērā peļņā. Gada rentes maksas parasti ir par procentu vairāk nekā akciju tirgus indeksu fondu maksas un vairāk nekā par pusotru procentu augstākas nekā pārvaldīto kopfondu maksas. Tas, iespējams, neizklausās daudz, taču, ja tas tiek apvienots daudzu gadu laikā, šīs papildu maksas var ievērojami mainīt naudas summu, kas nopelnīta ilgākā laika posmā un ir pieejama pensijas laikā. Tas, ko mūža rentes piedāvā indeksa un kopfondu nepiedāvā, ir drošība. Ieguldītāji, kuri nevar satricināt akciju tirgus satricinājumus, piemēram, satricinājumi, kas notika smagā akciju tirgus lāču tirgus laikā 2008. gada beigās un 2009. gada sākumā, var vieglāk gulēt, uzturot rentes, kas piedāvā garantētas ienesīguma likmes.Lai gan krājkontos tiek piedāvātas līdzīgas garantētās atdeves likmes, ieguldītāji, kuri vēlas redzēt, kā viņu nauda pieaug pensijas laikā, bieži uzskata par nepietiekamām procentu likmēm, kas ir mazākas par 1%.

Annuitas ir populāri ieguldījumi, jo tie piedāvā garantētus maksājumus

Iemesls, kāpēc mūža rentes ir populāras investīcijas, ir tas, ka atšķirībā no naudas ieguldīšanas akciju tirgū un svārstību izbeigšanas, līdz nauda ir nepieciešama, var tikt ieviestas rentes, kas garantē, ka ieguldītājs nākotnē saņems noteiktu minimālo atdevi un maksājumus, kad kas mūža rentes nozarē ir pazīstams kā “dzīves pabalsts”. Trīs iztikas pabalstu veidi ietver:

• Garantētais minimālais ienākums: Cilvēkiem, kuri vēlas iemaksāt naudu mūža rentē un pēc tam saņemt maksājumus nākotnē kā ienākumu plūsmu, kas periodiski tiek maksāta noteiktu laika periodu vai visu atlikušo mūžu.
• Garantētā minimālā izņemšana: Cilvēkiem, kuri vēlas katru gadu izņemt noteiktu summu no mūža rentes uz noteiktu gadu skaitu. Ja mūža rentes ieguldījumi ir darbojušies labi un mūža rentes kontā atteikuma perioda beigās joprojām ir palikusi nauda, ​​mūža rentes īpašnieks naudas pārpalikumu var saņemt vienreizējā maksājumā. Šāda veida mūža rentes var iegādāties arī kā mūža rentes (par papildu samaksu), kas nodrošina garantētus maksājumus uz mūžu, pat pārsniedzot sākotnējo ieguldījumu summu.
• Garantēta uzkrāšana: ieguldītājiem, kuri vēlas izvairīties no jebkāda zaudējumu riska akciju tirgū, bet vēlas iegūt potenciālos ieguvumus no akciju tirgus vērtības pieauguma. Šis mūža rentes veids garantē, ka ieguldītājs pēc noteikta laika atgūs vismaz tikpat daudz, cik ieguldīts mūža rentē, pat ja pamatā esošie ieguldījumi, uz kuriem balstās mūža rente, nedarbojas labi. Šāda veida mūža rentes var iegādāties arī kā ieguldījumu, kas garantēts, lai gadā iegūtu noteiktu procentuālo daļu (par papildu samaksu), tādējādi fiksējot ieguldījumu atdevi. Ja pamatā esošie rentes ieguldījumi pārsniedz garantēto summu, ieguldītājs saņem papildu konta vērtības pieaugumu.

Annuitātes riski un trūkumi

Gada rentes ir pievilcīgas, jo tās piedāvā pienācīgu atdeves likmi ar ļoti nelielu pamatrisku, pamatojoties uz līgumu starp mūža rentes pircēju (ieguldītāju) un dzīvības apdrošināšanas sabiedrību, kas pārdod un pārvalda rentu. Tomēr ir viens risks, kas jāzina ieguldītājiem, un ka iespēja, ka dzīvības apdrošināšanas sabiedrība, kas tiem pārdod mūža rentes, varētu bankrotēt, kas viņu mūža rentes ieguldījumus un ienesīgumu varētu pakļaut kopējiem zaudējumiem. Lai novērstu šo risku, visas Amerikas Savienotās Valstis pieprasa, lai dzīvības apdrošināšanas kompānijas, kas pārdod mūža rentes, nodrošinātu mūža rentes apdrošināšanu vismaz 100 000 ASV dolāru apmērā (dažās valstīs pieprasa līdz 500 000 ASV dolāru) viņu mūža rentes pircējiem,kas sedz pircēju līdz segtajai summai gadījumā, ja notiek apdrošināšanas sabiedrības bankrots un rentes saistību samaksa nav iespējama.

Annijas nav piemēroti ieguldījumu instrumenti visiem. Augstākas maksas, ko iekasē mūža rentes pārdevēji un pārvaldnieki, var padarīt rentes nepamatoti dārgas un ieguldījumu cienīgas, salīdzinot ar citām garantētām ieguldījumu izvēlēm, piemēram, noguldījumu sertifikātiem. Arī pirmstermiņa izbeigšanas maksa, kas mūža rentes nozarē ir pazīstama kā nodošanas maksa, var būt pat 10%, kas ir diezgan strauja salīdzinājumā ar citām ieguldījumu iespējām. Anuitātes nevajadzētu izmantot kā īstermiņa ieguldījumus, jo ar mūža rentēm saistītās papildu maksas nepadara tās piemērotas īstermiņa ieguldījumiem. Līdzīgas vai labākas peļņas likmes, salīdzinot ar to, ko var nopelnīt no mūža rentēm, ir iespējamas ilgākā laika posmā akciju tirgū. Tomēr tiem, kas nevēlas uztraukties par saviem ieguldījumiem un kuriem ir laiks atgūt sākotnējās maksas,mūža rentes var būt pievilcīga investīciju izvēle, tāpēc rentes atkal ir populāras investīcijas.

Annuities Aptauja

Finanšu plānošana: mūža rentes: kāpēc jāiegulda mūža rentēs?

© 2011 Džons Coviello