Viss, ko jūs kādreiz gribējāt uzzināt par mājas hipotēkām, bet baidījāties jautāt

Vai jums ir nepieciešams pāriet uz labāku darbu vai būt tuvāk ģimenei? Vai arī ir pienācis laiks kaut kam jaunam? Varbūt jūs pirmo reizi dzīvē meklējat māju.

Ja pie apvāršņa ir jaunas mājas iegāde, jums ir jāapsver daudzas iespējas. Pirmkārt, kāda ir cena, kuru meklējat? Kā uzzināt, vai jūs saņemat labu darījumu? Ja šīs ir jūsu pirmās mājas, visticamāk, jums būs daudz jautājumu par hipotēkām. Iespējams, ka esat jau iegādājies mājokli un jums ir hipotēka, taču īsti nesaprotat, ko nozīmē jūsu maksājumu nosacījumi vai kādi citi aizdevumu veidi ir pieejami māju pircējiem.

Šajā rakstā es vēlējos izklāstīt daudzas no šīm detaļām un iespējām, lai sniegtu labāku priekšstatu par to, ko jūs nodarbojaties, lai sniegtu jums skaidrāku priekšstatu. Ja paskatās uz to šādā veidā, jo vairāk zinošs jūs sākat procesu, jo mazāka iespēja, ka jūs varēsiet izmantot vai vēlāk nonākt nepatikšanās kaut kā nezināma dēļ. Lecam tieši iekšā!

Foto no rawpixel vietnē Unsplash

Kas ir hipotēka?

Sāksim ar hipotēkas definēšanu. Hipotēka ir naudas aizdošanas sistēma, kas ļauj pircējam ieskaitīt mazāku naudas summu, nekā sākotnēji maksā māja. Pieņemsim, ka es vēlos iegādāties māju 130 000 ASV dolāru apmērā, bet man ir tikai 10 000 ASV dolāru, ko nolikt, vai dažreiz vispār neko.

Tad banka vai privāts aizdevējs ļauj aizņemties atlikušās mājas izmaksas un veikt maksājumus viņiem ar procentiem iepriekš noteiktā laika periodā. Laika ilgums, kad jūs aizņematies naudu, tiek dēvēts par aizdevuma "termiņu", un tas var ilgt pat 30 gadus. Lai pārliecinātos, ka jūs turat darījuma beigas un atmaksājat naudu, jūsu mājas tiek nodotas kā ķīla. Citiem vārdiem sakot, ja jūs pārtraucat veikt maksājumus par aizdevumu, banka vai aizdevējs var izņemt no jums māju, izmantojot ierobežošanas procesu.

Jūsu konkrētā aizdevuma daļas ietver pamatsummu, procentus, nodokļus un apdrošināšanu. Šo četru daļu kopsummu parasti sauc par “PITI”, kas vienkārši ir katras jūsu hipotēkas daļas (pamatsumma, procenti, nodokļi, apdrošināšana) pirmais burts. Bet ko nozīmē katrs no šiem vārdiem un no kā tie sastāv? Lieliski jautājumi!

Ātrā viktorīna

Katram jautājumam izvēlieties labāko atbildi. Atbildes taustiņš ir zemāk.

Cik procentu iedzīvotāju ir mājokļu pircēji?
- 90%
- 82%
- 67%
- 48%
- 32%
- 17%

Atbildes atslēga

Fernando Lavina fotogrāfija vietnē Unsplash

Hipotēkas daļas

Tātad jūsu hipotēkas četras daļas bija pamatsumma, procenti, nodokļi un apdrošināšana. Ejam cauri katrai daļai, lai palīdzētu jums labāk tās saprast.

Direktors

Galvenais ir summa, kuru jūs faktiski aizņēmāties, lai samaksātu par savu jauno māju. Tā ir mājas cena, atskaitot summu, kuru samaksājāt no savas kabatas. Ja jūs nenoguldījāt naudu, pamatsumma ir visa mājas cena. Piemēram, ja jūs iegādājāties māju par 300 000 USD un uzkrājāt 60 000 USD (burvju 20%, kas parasti ir tas, ko kreditoram patīk redzēt un kas padara jūs mazāk riskantu pircēju viņiem), tad jūsu hipotēka (jūsu pamatsumma) ir 240 000 USD.

Runājot par mazāk riskantiem pircējiem, ja jums ir vismaz 20% no pirkuma cenas, ko uzlikt savai mājai, jūs parasti saņemat labāku procentu likmi, un tad jums būs mazāk stīpu, lai pārietu, lai kvalificētos vēlamajam aizdevumam. Banka / aizdevējs tobrīd uzskata jūs par kvalificētāku, jo spēlē jums ir zināma āda.

Ja izvēlēsities uzlikt mazāk nekā 20%, banka / aizdevējs, iespējams, nepiemēros jums zemāko iespējamo procentu likmi un, iespējams, pieprasīs iegādāties privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI). PMI aizsargā banku / aizdevēju gadījumā, ja jūs neveicat savus hipotēkas maksājumus. Tas NAV tas pats, kas Mājokļa īpašnieka apdrošināšana, kas jūs aizsargā ugunsgrēka, plūdu, ielaušanās u.c. gadījumā.

Sidenote: Ja jums nav vai jūs nevēlaties nolikt 20% avansā un jums ir nepieciešams iegādāties PMI, kādā brīdī, kad esat samaksājis bankai / aizdevējam pietiekamu summu (parasti tas ir maģiskais 20%), jūs var atcelt PMI, un jūsu ikmēneša maksājums nedaudz samazināsies.

Lea Böhm fotogrāfija vietnē Unsplash

Procenti

Procenti ir tas, ko banka prasa no jums aizņemties pamatsummu tāpat kā jūsu kredītkartē. Piemēram, ja jūsu hipotēkas atlikums sākas no 100 000 ASV dolāriem un aizdevums tiek sastādīts ar 5% procentiem, 30 gadu termiņš prasa ikmēneša maksājumu 536,83 USD. 30 gadu aizdevuma laikā visu jūsu maksājumu kopsumma sastāda nedaudz mazāk nekā 193 259 USD. Tā ir procentu likmju procentu likme par 93% papildus hipotēkas atlikumam!

Daudzi māju īpašnieki ar 30 gadu hipotēku neapzinās, cik daudz viņi maksā procentos. Tā ir problēma. Risinājums daudziem ir paātrināt maksājumu, vai nu maksājot vairāk pamatsummas katru mēnesi, vai noslēdzot īsāku atmaksas līgumu. Vispazīstamākais no tiem ir 15 gadu termiņš. Es ļoti iesaku to izpētīt tālāk un salīdzināt ikmēneša maksājumu pret maksājumu visā aizdevuma periodā, lai pārliecinātos, ka saņemat labāko piedāvājumu.

Nodokļi

Nodokļi ir īpašuma nodokļa summa, par kuru ir novērtēts jūsu iegādātais mājoklis. Šī summa ir procentos no jūsu mājas vērtības, un tā ir balstīta uz teritoriju, kurā māja ir uzbūvēta, lai atbalstītu pilsētas, skolas un apgabala un / vai valsts teritorijas infrastruktūru. Šī vērtība var pieaugt un pazemināties atkarībā no mājokļa vērtībām apvidū visā jūsu aizdevuma darbības laikā.

Parasti šī jau ir daļa no jūsu maksājuma, un tā tiks izņemta un ieskaitīta darījuma kontā, lai gada beigās ietaupītu uz jūsu maksājumu, taču tas ir kaut kas, ko jums jāizvēlas pirkšanas procesā. Jūs pat varat saņemt iespēju samazināt ikmēneša maksājumu un pats ietaupīt nodokļiem. Vēl viena lieliska tēma, kurā izskatīt.

Maikla Brauninga fotogrāfija vietnē Unsplash

Apdrošināšana

Apdrošināšana tiek izmaksāta jūsu izvēlētajam uzņēmumam, lai apdrošinātu jūsu māju pret zādzībām, ugunsgrēkiem vai citām katastrofām mājas apdrošināšanas veidā. Jūs varat atteikties no tā maksāšanas kā hipotēkas daļu un pats to samaksāt apdrošināšanas sabiedrībai, ja vēlaties. Tomēr, ja banka / aizdevējs uzskata jūs par augsta riska aizņēmēju, viņi var prasīt, lai jūs to iekļaujat hipotēkas maksājumā. Lielākā daļa cilvēku to izvēlas maksāt ar ikmēneša hipotēkas piezīmi tikai tāpēc, ka tas ir vieglāk.

Lai gan jūsu maksājumi ar fiksētu 30 gadu likmi (fiksēta likme nozīmē, ka viņi katru mēnesi nevar mainīt jūsu maksājuma summu), hipotēka paliks nemainīga visā aizdevuma darbības laikā, sākumā tā ir strukturēta tā, ka lielākā daļa no summas tiek sadalīta pret procentiem, kurus maksājat par aizdevumu. Tas nozīmē, ka tradicionālajā 30 gadu aizdevumā, lai nomaksātu pusi no pamatsummas, ir nepieciešami vairāk nekā 20 gadi, jo jūs galvenokārt maksājat procentus jau iepriekš. Otra puse tiek apmaksāta pēdējo 10 gadu laikā. Faktiski 30 gadu termiņš tiek amortizēts tik lēni, ka pēc pieciem gadiem (60 maksājumi) jūs joprojām esat parādā apmēram 92% no sākotnējā atlikuma.

Par laimi, laika gaitā šī maiņa un vairāk jūsu veiktā maksājuma sāks virzīties uz pamatsummu. Tajā brīdī jūs veidosiet savas mājas "kapitālu" vai īpašumtiesības, un tas ir mērķis! Bet ņemiet vērā, ka vidējais pirmreizējais pircējs saglabā savu māju tikai mazāk nekā piecus gadus, kad jūs parakstāt šo dokumentu. Veiciet savu pētījumu!

Tāpēc parunāsim par hipotēku veidiem vai veidiem, kā jūs varat maksāt par jauno māju.

Džareda Raisa fotogrāfija vietnē Unsplash

Tradicionālie hipotēku veidi

Pirmais variants, kuru jūs varētu apsvērt, ir skaidra nauda, jo tas noteikti ietaupīs laika gaitā kuģu daudzumu! Ja jums ir saglabāta mīklas kaudze, turīgs radinieks, kurš vēlas dot jums kaudzi naudas, vai arī jūs uzvarējāt Powerball, jums vispār nav jāņem hipotēka. Jūs varat ātri pārsūtīt pirkumu, atpūsties un sākt iepakot. Jums pat nav jāpieder pie aizdevuma. Apsveicam!

Tomēr, ja jums, tāpat kā pārējiem, ir jāņem hipotēka par visu pirkumu vai tā daļu, šodien ir visizplatītākie aizdevumu veidi:

Fiksētā hipotēka uz 30 gadiem neapšaubāmi ir visizplatītākais mājokļa aizdevuma veids. Vairāk nekā 75% no visiem pirkumiem tiek finansēti ar šāda veida aizdevumiem. Tas nozīmē, ka procentu likme, ko saņemat, ņemot kredītu, nākamajos 30 gados paliek nemainīga. Šie aizdevumi ir vislabākie, ja procentu likmes ir zemas vai ja likmes pieaug, jo jums nav iespējas prognozēt, cik augstas tās varētu būt. Tās ir arī pirmā izvēle cilvēkiem, kuri vēlas prognozējamu samaksu un plāno dzīvot mājās ilgāku laiku, piemēram, no 5 līdz 7 gadiem. Izmantojot šo plānu, jūsu ikmēneša maksājums, visticamāk, būs mazāks, taču laika gaitā jūs maksāsiet vairāk procentu.

15 gadu fiksētā hipotēka ir tāda pati kā 30 gadu fiksētā hipotēka, taču jūs atmaksājat aizdevumu pusi laika un samaksājat 1/3 procentu. Šiem aizdevumiem parasti ir zemākas procentu likmes, taču ikmēneša maksājums ir lielāks (acīmredzami) nekā 30 gadu aizdevumam. Acīmredzama šo aizdevumu priekšrocība būtu tā, ka jūs nomaksājat aizdevumu ātrāk un ātrāk izveidojat pašu kapitālu mājās. Trūkums varētu būt lielāks ikmēneša maksājums, ja jūsu budžets ir diezgan ierobežots.

Regulējamo procentu likmju hipotēkas (ARM) ir aizdevumi, kas tiek koriģēti iepriekš noteiktos intervālos, lai atspoguļotu pašreizējās hipotēku likmes tajā laikā. Jūs varat izvēlēties vienu no populārākajiem: 3 gadu ARM, 5 gadu ARM vai 7 gadu ARM. ARM priekšrocības ir tādas, ka sākotnējās procentu likmes parasti ir zemākas nekā fiksētai 30 gadu likmei, un, ja jūs neplānojat dzīvot mājās ilgāk par regulējamo laika periodu, tas var nozīmēt daudz zemāku ikmēneša maksājumu, kamēr jūs dzīvo tur.

Acīmredzams risks / trūkums varētu būt, ja jūs ARM perioda beigās neatrodaties kustībā un procentu likmes ir ievērojami augstākas nekā tad, kad iegādājāties. Jūsu maksājums varētu arī ievērojami palielināties, brīdinot vienu mēnesi vai uz laiku, padarot maksājumus neiespējamus. Jaunam mājas pircējam šī nav drošākā izvēle.

Paturiet prātā, ka šie ir tikai tradicionālākie hipotēku veidi, taču jāņem vērā dažas citas iespējas. Jums vienmēr ir iespējas!

Christian Koch fotogrāfija vietnē Unsplash

Netradicionālās hipotēkas iespējas

Ja visu šo hipotēku sarunu ir par daudz un jums ir nepieciešamas citas iespējas, par laimi, jums ir pieejamas citas iespējas.

Īpašnieks Carry

Vai esat kādreiz dzirdējuši par “ Owner Carry ” vai “ Seller Carryback ”? Šāda veida vienošanās nozīmē, ka mājas pārdevējs pilnībā vai daļēji finansēs īpašuma iegādi. Šāda veida finansēšanā abām pusēm ir priekšrocības. Pircējs maksā mazāk slēgšanas izmaksu, ir vieglāk kvalificēts, un viņam ir izdevīgāki nosacījumi un zemāka pirmā iemaksa mājā. Tas paver arī vairāk iespēju elastīgāk veikt maksājumu.

Pārdevēja / īpašnieka priekšrocības ir tādas, ka grūti pārdodamu īpašumu ir vieglāk pārdot ar šāda veida finansējumu, it īpaši vājā tirgū, it īpaši, ja mājas nav netradicionālas. Bet tas arī nosaka Pārdevējam saņemt maksājumus laika gaitā, nevis vienu lielu vienreizēju summu, tajā pašā laikā procentiem liekot naudu savās kabatās.

Apmaiņā pret to Pārdevējs uzņemas lielu risku, ka jūs viņam maksāsiet kā solījāt. Tomēr, ja jums neizdodas izpildīt dotos vārdus un veikt regulārus maksājumus, līgumā ir noteiktas klauzulas, ka viņš var atņemt īpašumu, līdzīgi kā banka rīkotos ierobežošanas procesā.

Jāpiezīmē viens aspekts : Pārdevējam mājās jābūt brīvai un pašai no bankas pašai, lai veiktu atmaksu.

Sophia Baboolal fotogrāfija vietnē Unsplash

Īrēt pašam

Vēl viena netradicionāla mājokļa iegādes iespēja būtu Īrēt īpašumam. Šajā līgumā jūs izlemjat, vai īres maksa, ko jūs maksājat savam saimniekam, tiks noteikta kā pirmā iemaksa par mājas iegādi noteiktā termiņa beigās. Ja jūs tomēr nolemjat neiegādāties māju, jūs faktiski zaudējat naudu, kas jūsu īres līguma beigās ietaupīja naudu. Īres maksa par īpašumiem šādā kārtībā parasti būtu augstāka, lai kompensētu papildu pirmās iemaksas naudu.

Tikai procentu likmes un balonu hipotēkas

Ir arī tikai procentu likmes hipotēkas, kur jūs maksājat aizdevuma procentus par pirmajiem 10 aizdevuma gadiem un nevienu no pamatsummas, kā arī balonu hipotēkas, kur jūs veicat zemus ikmēneša maksājumus uz noteiktu laiku (parasti no 5 līdz 7 gadi), un tad aizdevuma atlikums ir jāmaksā vienā lielā vienreizējā maksājumā. Šāda veida aizdevumus ir grūtāk iegūt, jums tas ir riskantāks, un, pirms apsverat kādu no tiem, jums jākonsultējas ar kvalificētu finanšu konsultantu.

Braiena Baba fotogrāfija vietnē Unsplash

Sākotnēji apsverot hipotēku mājās, tas var šķist mazliet sarežģīts un gandrīz noteikti pārliecinošs. Tas ir paredzēts visiem, tāpēc jūs noteikti neesat viens. Bet tam nav jābūt sarežģītam. Veicot nelielu pētījumu, iespējams, tiešsaistes iepazīšanos un daudz jautājumu uzdošanu, jūs pats drīz jutīsities kā šīs tēmas eksperts.

Cerams, ka šī informācija jums ir nedaudz noskaidrojusi procesu un atbildējusi uz dažiem jūsu jautājumiem par hipotēkām. Tas var būt samērā viegls process, ja zināt, ko darāt, taču tas bieži cilvēkiem rada daudz satraukuma. Ar šiem faktiem es ceru, ka jūs varat atvieglot savas bailes un pāriet uz jautro daļu, izvēloties un pārceļoties uz savām jaunajām mājām!