Labākais nodokļu atvieglojumu priekšlaicīgas pensionēšanās konts

Vecākā pastaiga pa pludmali: izmantojot qimono uz PIxabay, Creative Commons CCO

qimono, izmantojot Pixabay

Priekšlaicīga pensionēšanās

Pēdējo gadu laikā priekšlaicīgas pensionēšanās ideja ir kļuvusi aizraujošāka arvien vairāk cilvēku vidū, kuri vēlas samazināt darbu pirms "tradicionālā" pensionēšanās vecuma. Šis tradicionālais pensionēšanās vecums sasniedza apmēram 62-65, aptuveni tajā laikā, kad sociālās apdrošināšanas maksājumi sākās lielākajai daļai cilvēku.

Tiem, kas vēlas iegūt Ugunsgrēka statusu, no 9 līdz 5 'līdz 65 to vienkārši negriezīs. Šajā gadījumā ugunsgrēks nozīmē Finanšu neatkarība, priekšlaicīga aiziešana pensijā. Finansiālās neatkarības jēdziens vispirms kļuva populārs, publicējot Viki Robina un Džo Domingeza klasisko darbu Tava nauda vai tava dzīve.

Šīs grāmatas pamatkoncepcija ir saistīta ar domu, ka jebkura nauda, kas jums paliek pāri pēc katra mēneša izdevumu apmaksas, ir kapitāls, ko varat ieguldīt finansiālās neatkarības sasniegšanā.

Tā vietā, lai strādātu sev un savam labumam, lielākā daļa cilvēku tērē savu dzīves enerģiju, kas definēta kā ierobežots stundu skaits, kas viņiem atlicis, grozoties ap sauli, strādājot, lai iegādātos sīkumus un samaksātu citiem cilvēkiem. Izdevumu samazināšana un pārējā ieguldīšana ir veids, kā uzkrāt pietiekamu kapitālu, lai izvairītos no parastajām žurku sacensībām.

Jēdziens pensionēties patiešām agri ir kļuvis populārāks, pieaugot tādiem populāriem emuāriem un podkastiem kā Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache un Mad Fientist.

Pirmstermiņa pensionēšanās gadījumā izmantojiet nodokļu atvieglotus kontus

Nopelnītais dolārs patiesībā nav nopelnīts dolārs. Tas varētu šķist dīvains jēdziens. Tomēr jebkurš darbinieks liecinās par to, ka nopelnītais dolārs patiesībā nav nopelnītais dolārs.

Es atceros savu pirmo darbu pirms dažiem gadiem. Minimālā alga tajā laikā bija milzīgi 4,25 USD stundā. Mana pirmā pārbaude ietvēra 5 stundas, un tai vajadzēja būt vienādai ar 21,25 USD, pamatojoties uz manu stundas likmi. Tomēr tika atsaukti sociālā nodrošinājuma nodokļi, Medicare nodokļi un valsts ienākuma nodokļi, un es uzzīmēju apmēram 19 USD. Kad es sāku pelnīt vairāk naudas par katru otro nedēļu, arī sāka ienākt federālie ienākuma nodokļi.

Mani kolēģi mēdza sūdzēties: "Jo vairāk jūs nopelnāt, jo vairāk viņi (domājot valdība) ņem." Viņi izmantoja šo pamatojumu, lai nepieņemtu papildu maiņas. Es paņēmu gandrīz visas stundas, kuras tajā laikā varēju iegūt.

Tomēr ir veidi, kā samazināt summu, ko viņi ņem attiecīgajā gadā. Valdība ir nodrošinājusi vairākus dažādus atlikto un nodokļu atvieglotos kontus, kas var ļaut strādīgiem vai pat ne tik smagi strādājošiem amerikāņiem likumīgi samazināt nodokļu saistības. Tie ir kopīgi pensijas konti, par kuriem lielākā daļa cilvēku ir dzirdējuši.

Tradicionālie pensiju konti pašreiz nodrošina nodokļu atvieglojumus. Tie ļauj darbiniekiem tuvināties nopelnītā dolāra iegūšanai, kas faktiski ir vienāds ar nopelnīto dolāru.

Kā? Ļaujot nodokļu maksātājiem atskaitīt katru ar nodokli apliekamo ienākumu katru dolāru, ko viņi var ietaupīt.

Tradicionāls vai Rots?

Priekšlaicīgai aiziešanai pensijā ir iespējams ietaupīt vairāk naudas tagadnē, izmantojot tradicionālos nodokļu atliktos kontus. Visizplatītākie ir 401 (k), 403 (b) un individuālais pensijas konts (IRA).

Katram no tiem ir ietaupījumu ierobežojumi. Līdz 2020. gadam kontu īpašnieki var ietaupīt 19 500 USD 401 (k) vai 403 (b) kontos. Ja gadās, ka viņi ir sasnieguši 50 gadu vecumu, limits palielinās par papildu 6000 USD līdz 25 500 USD.

Cilvēki, kuri krāj IRA kontos, 2020. gadā var ietaupīt 6000 ASV dolāru. Tie, kuri ir 50 vai vecāki, šajos kontos var ietaupīt papildu 1000 ASV dolārus kā "aizķeršanās" ieguldījumu.

Kāds ir ietaupīšanas tradicionālajā kontā ieguvums, salīdzinot ar Roth kontu, kas nākotnē ļauj veikt beznodokļu izņemšanu? Visticamāk, ka lielākā daļa cilvēku pensijā nopelnīs mazāk naudas un viņiem būs zemāka nodokļu grupa. Ja domājat, ka būsiet šajā laivā, tradicionālais konts varētu darboties labāk.

Vidējā amerikāņu mājsaimniecība 2018. gadā nopelnīja nedaudz vairāk par 61 900 ASV dolāriem. 2020. gadā standarta atskaitījums palielinās līdz 12 400 ASV dolāriem vientuļiem iesniedzējiem un 24 800 USD precētiem ļaudīm, kuri iesniedz kopīgus pieteikumus. Tas samazinās "vidējās" ģimenes ar nodokli apliekamos ienākumus līdz aptuveni 37 000 USD. Par šiem ienākumiem jāmaksā nodokļi.

Nodokļu atliktie konti ļauj pensijas noguldītājiem vēl vairāk samazināt ar nodokli apliekamā ienākuma summu, un tie var arī ļaut viņiem izmantot arī īpašo noguldītāja kredītu.

Persona, kas 2020. gadā varētu ietaupīt maksimāli 19 500 USD, varētu samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu no 37 000 USD līdz aptuveni 17 500 USD. Precētam pārim tas samazinātu viņu nodokli līdz aptuveni 1750 USD, un šī izpeļņas summa iekristu 10 procentu kategorijā. Faktiskā nodokļu likme būtu aptuveni 3 procenti no 61 000 USD ienākuma. Bez atskaitījuma par ietaupījumu 401 (k) vai 403 (b) punktā, šī ģimene sasniegtu 12 procentu iekavu.

Dolāru savienojums laika gaitā

Dolāri, izmantojot ar130405 Pixabay, CCO

ar130405, izmantojot Pixabay

Negatīvi ar tradicionālajiem pensijas kontiem: priekšlaicīgas izņemšanas sodi

Ar nodokli apliekamā ienākuma samazināšana, izmantojot tradicionālos pensijas kontus, nozīmē, ka valdība saņem mazāk no jūsu naudas. Tas ir pozitīvs. Tiem, kuri vēlas pensionēties priekšlaicīgi, vairumā gadījumu būs negatīvs: priekšlaicīgas atteikšanās sodi.

Nodoklis, kas jums jāmaksā par šiem ienākumiem, tiek atlikts. Tas nozīmē, ka tas būs jāmaksā, kad izņemsit naudu no konta. Ja jūsu ar nodokli apliekamais ienākums ir mazāks par standarta atskaitījumu vai jebkādiem detalizētiem atskaitījumiem, kurus jūs, iespējams, varēsit atskaitīt, jums nebūs parādā par to gadu, lai sāktu to izņemt.

No otras puses, ja jūsu ienākumi pārsniedz šos līmeņus, jūs maksāsiet pēc gada uzkrāto ienākumu robežlikmes. Ja jūs sākat izņemt šo naudu pirms 59,5 gadu vecuma, jums, iespējams, būs jāmaksā arī nodokļa robežlikme kopā ar 10 procentu sodu. Tas nozīmē, ka, atrodoties 10 procentu grupā, jūs maksājat taksistam 20 procentus, nevis 10 procentus.

Ir izņēmumi dažām grūtībām un būtībā vienādiem periodiskiem maksājumiem. Tomēr ir konts, kas no tā izvairās. Uzziniet par to zemāk.

2020. gada nodokļu iekavas


	Atsevišķi faili	Precējies, kopīgi iesniedz pieteikumu
Standarta atskaitījums: 0% nodokļu iekava	12 400 USD	24 800 USD
10% kronšteins	Līdz 9875 USD	Līdz 19 750 USD
12% kronšteins	9876 līdz 40125 dolāri	19 751 līdz 80 250 ASV dolāri
22% kronšteins	40 126 līdz 85 525 USD	80 251 līdz 171 050 ASV dolāri
24% kronšteins	85 526–163 300 USD	171 051 līdz 326 600 ASV dolāri
32% kronšteins	163 301 līdz 207 350 USD	326 601 līdz 414 700 USD
35% kronšteins	207 351 līdz 518 400 USD	No 414 701 līdz 622 050 ASV dolāriem
37% kronšteins	Vairāk nekā 518 400 USD	Vairāk nekā 622 050 USD

Labākais variants: 457 (b) konti

Labākais variants priekšlaicīgiem pensionāriem ir pieejams tikai daļai Amerikas iedzīvotāju. Daudziem valdības darbiniekiem un dažiem bezpeļņas darbiniekiem ir iespēja 457 (b) plānā katru gadu atlikt daļu no saviem ienākumiem.

Iemaksu limits 457 kontam ir tāds pats kā 401 (k) vai 403 (b) plānam. Šis ierobežojums 2019. gadā sasniedz 19 000 ASV dolāru, un noguldītājiem, kas ir vecāki par 50 gadiem, tiek piešķirts tāds pats 6000 ASV dolāru ierobežojums.

Šī ir liela naudas summa, taču kaut kā ietaupīšana palīdz. Kāpēc šī ir labākā iespēja atlikt nodokļu nomaksu tiem, kam ir piekļuve? Tas ir labākais risinājums, jo jūs varat izņemt līdzekļus vienmēr, kad šķiraties no darba devēja. Šīs naudas izņemšana ir bez soda, pat ja esat jaunāks par 59,5 gadiem.

Tāpēc iepriekš sniegtais piemērs, kas norādīja, ka 20 procentu nodokļa likme samazināsies līdz 10 procentu nodokļa likmei. Tiem, kas izņem summu, kas viņus tur zem standarta atskaitījuma, nodokļa likme būtu 0 procenti, kas ir 0 ASV dolāri.

Uzmanies no maksām

Ieguldot 457 atliktā kompensācijas plānā, ieteicams aplūkot maksas, kuras jūs iekasējat. Dažreiz šie konti var radīt milzīgas maksas. Viss, kas pārsniedz 1 procentu, ir pārmērīgs. Esmu redzējis dažus, kuru cena ir tikai 0,25 procenti.

Ja jūsu fonds iekasē 2 procentus, ietaupīšana Roth IRA varētu būt labāka priekšlaicīgas pensionēšanās iespēja. Iepriekš jūs nesaņemsit nodokļa atskaitījumu, bet jūs varat atsaukt iemaksas (bet ne peļņu) bez soda.

Kad sākt taupīšanu 457 plānā

Laiks sākt taupīt 457 plānā ir vakar. Otrs labākais laiks būtu jūsu personāla nodaļas apmeklējums ASAP. Jo agrāk jūs sākat ietaupīt, jo ātrāk jūsu dolāri sāks pieaugt, izmantojot procentus un dividendes.

Pat ja jums ir 21 gads un jūsu budžets ir ierobežots, ietaupīt pat 25 ASV dolārus mēnesī ir kaut kas. Laika gaitā tas summēsies. Labāks variants sākas ar procentu no jūsu algas. Ja sākat ar 1 procentu 25 000 ASV dolāru apmērā, pirmajā gadā ietaupīsit 250 ASV dolārus.

4 procentu paaugstinājums palielinātu jūsu algu 1000 ASV dolāru apmērā, un jūsu ietaupījumi otrajā gadā automātiski palielināsies līdz 260 ASV dolāriem. Vēl labāks variants būtu palielināt jūsu ietaupījumus līdz 2 procentiem otrajā gadā un strādāt no turienes, jo jūsu ienākumi laika gaitā sāk augt. Neskatoties uz to, ietaupītajai summai laika gaitā vajadzētu palielināties, un ietaupītajiem dolāriem vajadzētu būt laika gaitā augošiem līdz jaukai ligzdas olai līdz 45 vai 50 gadu vecumam.

Ko darīt, ja jūsu darba devējs nepiedāvā plānu 457?

Lielākā daļa darba devēju nepiedāvās pensijas uzkrājumu plānu 457 (b). Lielākā daļa kvalificēto būs valdības vai izglītības darbinieki.

Ja atrodat, ka strādājat pie darba devēja, kurš nepiedāvā vienu no šīm lieliskajām pensionēšanās iespējām, ieteicams izmantot to, ko viņi piedāvā. Ietaupiet tik daudz, cik vien iespējams no 401 (k) vai 403 (b), it īpaši, ja ir darba devēja spēle, jo tas palielinās jūsu ietaupījumus.

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā pensijas, kas balstītas uz darbu, jums joprojām būs iespēja ietaupīt tradicionālajā IRA vai Roth IRA. IRA izveide ar atlaižu starpniecību tiešsaistē ir diezgan nesāpīgs process, kuram vajadzētu aizņemt tikai dažas minūtes. Tādām opcijām kā Fidelity un Vanguard ir arī fondi un ETF ar ļoti zemu maksu.

Lai ko jūs izlemtu darīt, vienkārši sāciet taupīt. 20 vai 30 gadus vecais ceļš pateiksies dāvanai par dāvanu, ko jūs viņiem dāvājat.