Labākais veids, kā sākt ieguldīt

Pieņēmumi

Jums ir darbs, jūs nopelnāt vairāk naudas nekā iztērējat. Jums ir apmēram četru mēnešu izdevumi, kas paredzēti ārkārtas gadījumiem. Jūs to esat sadalījis starp bezmaksas krājkontu vietējā krājaizdevu sabiedrībā un bez procentiem norēķinu kontu internetbankā.

Apsvērumi

Nākamais solis ir atkarīgs no tā

1. Cik daudz jūs nopelnāt.
2. Kādus labumus jūsu darba devējs piedāvā, ja tādi ir.
3. Kāpēc jūs ietaupāt. Kam tas tiks izmantots un pats galvenais, kad.

Jūsu nopelnītā naudas summa nosaka jūsu nodokļu iekavu. Tas ir svarīgi, jo, iespējams, viens no lielākajiem izdevumiem, kas jums radīsies dzīves laikā, būs nodokļi, tāpēc ir lietderīgi tam pievērst uzmanību.

Ietaupīšana pret ieguldīšanu

Pirms mēs tajā nonākam, tomēr atgādināsim sev par atšķirību starp ietaupīšanu un ieguldīšanu. Kamēr jūs veidojāt ārkārtas fondu, jūs ietaupījāt. Jūsu primārās rūpes bija iegūt papildu naudu, kurai varat piekļūt jebkurā laikā. Vismazāk jūs uztraucāt naudas atgriešana. Patiesībā jūs labprātīgi pieņēmāt, ka nodokļu un inflācijas dēļ jums tiek garantēta naudas zaudēšana. Atliekot naudu īstermiņa mērķim, piemēram, atvaļinājumam, jaunai automašīnai vai pat mājai, jūs ietaupāt.

No otras puses, ieguldījumi ir tad, kad jūsu galvenais mērķis ir radīt peļņu no jūsu naudas, lai tā augtu. Tehniski jūsu krājkonts ir ieguldījums, jo tas jums maksā procentus, bet ir ļoti slikts, jo tas neaug gandrīz tikpat ātri, lai pat spētu sekot inflācijai un nodokļiem.

Jūs varētu turpināt turpināt ietaupīt tāpat kā iepriekš, taču tā būs zaudējoša spēle, jo, lai tiktu uz priekšu, jums pastāvīgi būs jāpārvar nodokļu un inflācijas ietekme.

Dažas pamata definīcijas

Valdība patiešām vēlas, lai jūs maksājat nodokļus, lai par to nebūtu šaubu, taču tā vēlas arī, lai jūs ietaupītu, tāpēc ir pieņemti vairāki noteikumi, lai jūs mudinātu to darīt tieši tā. Lai to maksimāli izmantotu, sāksim ar nodokļu iekavu un dažu citu ar nodokļiem saistītu jēdzienu izpratni.

Lai pieņemtu pamatotus lēmumus, jums būs jārisina daži svarīgi termini, piemēram:

1. Bruto ienākumi
2. Ar nodokli apliekamais ienākums
3. Nodokļa robežlikme
4. Efektīva nodokļu likme

Vienkāršības labad pieņemsim, ka jūs esat viens un jums nav bērnu. Jums ir viegli atrast nepieciešamo informāciju vietnē irs.gov, ja esat precējies vai esat ģimenes vadītājs.

Bruto ienākumi ir tie, ko jūs saņemat, summējot visus ienākumu avotus no algām un procentiem no krājkontiem.

Valdība ļauj izslēgt daļu no jūsu ienākumiem no nodokļiem. Šie izņēmumi ir uzskaitīti 1040. formas pirmās un otrās lapas augšdaļā. Iegūstiet 1040 veidlapas kopiju un uzziniet, kas tās ir. Ar nodokli apliekamais ienākums ir tas, kas paliek pāri pēc tam, kad no bruto ienākumiem esat atskaitījis visus izslēgumus. Tas nosaka jūsu nodokļu iekavu un līdz ar to arī nodokļu robežlikmi.

Nodokļa robežlikme ir likme, ko piemēro pēdējam jūsu nopelnītajam dolāram. Ne visi ar nodokli apliekamie ienākumi tiek radīti vienādi. Par 2016. gadu jūs maksājat

10% no pirmajiem 9 275 dolāriem,

15% no visa, kas svārstās no 9 276 līdz 37 650 USD,

25% no visa, kas ir no 37 651 USD līdz 91 150 USD,

28% no visa, kas ir no 91 151 līdz 190 150 USD un tā tālāk.

Visaugstākā likme ir 39,6% par visu, kas pārsniedz 415 051 USD.

Tādēļ, ja jūsu ar nodokli apliekamais ienākums ir 35 000 USD, jūs esat 15% nodokļu kategorijā. Jūs nemaksājat 15% no tā visa, tikai par daļu no 9 276 līdz 35 000 USD. Pirmie 9 275 USD tiek aplikti ar nodokli tikai par 10%. Jūsu robežlikme ir 15%, jo nākamais dolārs, kuru jūs nopelnīsit, tiks aplikts ar šo likmi.

Vai jūs varat redzēt, ka ir liels lēciens, 10%, no 15% līdz 25%. Visi pārējie lēcieni ir vai nu 3%, vai 5%, tāpēc tas visvairāk atmaksājas, ja jūs darāt visu iespējamo, lai izvairītos no ienākumu gūšanas 25% vai augstāk.

Faktiskā nodokļa likme ir tad, kad jūs saskaitāt visus nodokļus no dažādām nodokļu iekavām un aprēķināt ienākumos procentu, ko esat samaksājis nodokļos. Šeit tas ir mazāk svarīgi mūsu mērķiem. Es tikai vēlos, lai jūs saprastu, ka tā atšķiras no robežlikmes. Jūs vienkārši vēlaties, lai tas būtu pēc iespējas zemāks, vienlaikus strādājot saskaņā ar noteikumiem.

Darbinieku pabalstu pamati

Otra lieta, kuru vēlaties apsvērt, pieņemot lēmumus par ieguldījumiem, ir darba devēja sniegtie pabalsti. Darba devējiem ir jāpiešķir noteikti pabalsti, taču viņi var piedāvāt arī brīvprātīgus pabalstus. Daži darba devēji saviem darbiniekiem piedāvā pensiju plānus. Pensiju plāni ļauj darbiniekiem ietaupīt naudu, atskaitot to no algas, nemaksājot par to nodokļus. Nauda tiek iemaksāta darbinieka pensijas kontā. Darbinieks pieder, pārvalda un kontrolē kontu, un nodokļi nav jāmaksā, kamēr viņš vai viņa neatsauc. Darba devēju sponsorētie pensiju konti tiek saukti par 401 000 plāniem, kas nosaukti pēc nodokļu kodeksa, kas tos regulē.

Darba devēja atbilstība

Daži darba devēji pat salīdzina daļu no jūsu 401 000 iemaksu pat ar 50% vai vairāk. Tas ir labākais piedāvājums jebkur. Tas ir tāpat kā iegūt 50% ieguldījumu atdevi. Daži saka, ka tas ir tik labi, ka, ja tas jums ir pieejams, jūs pat varētu vēlēties aizņemties naudu, lai vajadzības gadījumā to pilnībā izmantotu. Tikai jūs zināt, cik disciplinēts esat, tāpēc dariet to pēc saviem ieskatiem.

Darba devēja plāna alternatīvas

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā pensijas plānu, viss netiek zaudēts. Individuālais pensijas konts (IRA) ir vēl viens veids, kā jūs varat izslēgt ienākumus no nodokļiem. Ir divu veidu, tradicionālā IRA un Roth IRA. Tradicionālais IRA darbojas līdzīgi 401k plānam. Jūs maksājat nodokļus, kad izņemat naudu, nevis tad, kad to ievietojat. Tas vislabāk darbojas, ja atrodaties augstākajās nodokļu iekavās, jo jūsu iemaksas samazina ar nodokli apliekamo ienākumu. Atcerieties, ka jūsu robežlikme ir atkarīga no jūsu apliekamā ienākuma. Roth IRA rīkojas pretēji. Jūs maksājat nodokli par savām iemaksām, kad jūs tos iemaksājat, bet nodokli par nevienu no ieņēmumiem, kad to izņemat. Tas vislabāk darbojas, kamēr atrodaties zemākajās nodokļu iekavās.

Tātad, kā tas jums palīdz, ja jums joprojām ir jāmaksā nodokļi, kad izņemat naudu, jūs jautājat. Tas jums palīdz, jo, lai samaksātu nodokļus no izpeļņas, jums katru gadu nav jāizņem nauda. Mēs sakām, ka jūs esat atlikuši nodokļus. Visi ieņēmumi būs pieejami, lai nopelnītu papildu peļņu, iespējams, nākamajās desmitgadēs. Piemēram, ja jūs nopelnījāt 10 USD procentus no parastā konta, jums būs jāizņem 2,50 USD, lai samaksātu nodokli, pieņemot, ka esat 25% nodokļu kategorijā. Tas nozīmē, ka ieguldīšanai nākamajā gadā būs pieejami tikai 7,50 USD. 401 000 vai IRA gadījumā visi 10 ASV dolāri paliks kontā un nopelnīs vairāk procentu. Par procentiem nopelnītos procentus sauc par saliktajiem procentiem.

Pēc visa tā es joprojām neesmu paskaidrojis, kā jums vajadzētu sākt ieguldīt. Viss, par ko līdz šim esam runājuši, ir daži ietaupīšanas veidi. Saglabāšana ir tikai pirmais solis. Bez ietaupījumiem jūs nevarat veikt ieguldījumus. Atcerieties, ka ieguldījumu mērķis ir vispirms radīt peļņu no jūsu naudas, lai pārvarētu nodokļu un inflācijas ietekmi, bet arī lai radītu ienākumus, kurus jūs faktiski varat iztērēt kādā nākotnē.

Mērķu noteikšana

Tas mūs noved pie mana nākamā punkta. Kad vēlaties tērēt naudu? Jūs ieguldījāt savu ārkārtas fondu krājkontā, jo jums tas viss ir nepieciešams, lai būtu rīt, nākamajā un nākamajā dienā. Lai nopelnītu lielāku atdevi nekā krājkonts, jums būs jāuzņemas zināms risks. Jums būs jāpieņem, ka investīciju vērtība īstermiņā varētu samazināties, bet ilgākā laika posmā pieaugt. Īstermiņā, piemēram, vienu līdz trīs gadus, kompaktdiski un naudas tirgus konti ir laba izvēle. Drošība ir laba, taču atgriešanās joprojām ir drūma. Es vēlos, lai jūs apsvērtu kopfondus.

Investīciju izvēle

Ieguldījumu fondi apvieno ieguldītāju naudu un pērk akcijas, obligācijas un dažreiz cita veida ieguldījumus. Gada beigās viņi sadala peļņu investoriem. Bet kopfondi var zaudēt naudu, jūs sakāt. Jā, viņi to var, taču, tā kā viņi izplata šo risku daudzos dažādos aktīvos, iespēja, ka viņi pilnībā izputēs, ir maza. Dažu pamatā esošo vērtspapīru vērtība būs pieaugusi, bet citi zaudēs.

Riska pārvaldīšana

Pēc Rika Edelmana teiktā, akciju tirgus kopumā ir nopelnījis 70% no visiem gadiem kopš 1926. gada, kad viņi sāka ierakstīt šīs lietas. Tas ir nopelnījis naudu par iedomājamu 90% no katra piecu gadu perioda un 100% no katra 15 gadu perioda. Ko tas tev saka? Tas jums saka, ka, ja jūsu laika periods ir mazāks par aptuveni 15 gadiem, papildus jūsu akciju kopfondiem jums ir jābūt vismaz vismaz cita veida fondiem. Obligāciju fondi lieliski kalpo šim mērķim. Ilgstošā laika periodā viņi arī paši nopelna cienījamu peļņu, bet vēl svarīgāk ir tas, ka viņiem ir tendence zig, kad akciju fondi zag. Ja jūsu redzesloks ir īss, teiksim, trīs līdz pieci gadi, jums būs vairāk obligāciju un mazāk akciju nekā tad, kad jūsu horizonts ir garāks, teiksim, no desmit līdz 15 gadiem.

Tas, ko es jums mēģinu jums pateikt, ir tas, ka jūs mazināt risku, sadalot savus ieguldījumus daudzās dažādās aktīvu klasēs, piemēram, akcijās un obligācijās. Riks Edelmans iesaka vairāk nekā pusduci dažādu ieguldījumu. Lieta ir vienkārša. Jums ir nepieciešams dažādot, nevis paļauties uz viena veida ieguldījumiem. Tas var šķist intuitīvi saprotams, taču, ieviešot zināmu risku, jūsu kopējie ieguldījumi faktiski var kļūt drošāki.

Darba sākšana ir atslēga

Tas ir labi un dandy, jūs sakāt, bet jums ir jāiegulda tikai daži simti dolāru. Tā nav problēma. IRA parasti ir zemāki minimumi nekā parastajos ar nodokli apliekamajos kontos. 401k plāniem vispār var nebūt minimuma. Visiem atlaides brokeriem ir tiešsaistes ceļveži, lai izvēlētos līdzekļus gandrīz jebkurai iedomājamai situācijai, tāpēc līdzekļu trūkumam nevajadzētu atturēt jūs no darba sākšanas. Agrīna darba sākšana ir atslēga. Jūs atceraties, ko es teicu par saliktajiem procentiem agrāk, vai ne?

Lai gan es nevaru ieteikt konkrētus fondus, es teikšu, ka esmu liels indeksu fondu cienītājs vairāku iemeslu dēļ. Pirmkārt, tie tiek pasīvi pārvaldīti. Nevienam nav jāmaksā, lai izvēlētos akcijas vai obligācijas, kurās ieguldīt. Tas viss notiek autopilotā. Tie ir ļoti efektīvi nodokļu jomā, kas ir svarīgi, jo īpaši ārpus atlikto nodokļu pensiju kontiem. Tā kā viņiem jātirgo tikai tad, kad mainās indekss, viņi reti pārdod vērtspapīrus, kas varētu izraisīt ar nodokli apliekamu kapitāla pieaugumu. Viņiem ir tendence izplatīt plašu tīklu, iekļaujot lielu skaitu un dažādu vērtspapīru. Ir pat fondi, kas iegulda līdzekļus citos fondos, lai segtu pēc iespējas vairāk tirgus. Viens šāds fonds var būt viss, kas jums nepieciešams. Vislabākais iemesls ir tas, ka viņi lielāko daļu laika pārspēj arī visaktīvāk pārvaldītos fondus.

Ja jūsu līdzekļi ir ierobežoti, vēl viena iespēja ir tā sauktais mērķa datuma fonds. Šī ir laba izvēle, ja jums ir domāts kāds īpašs mērķis, piemēram, mājas iegāde. Viss, kas jums jādara, ir izlemt, kad vēlaties to darīt, un fonds automātiski pielāgos savu vērtspapīru kombināciju atbilstoši jūsu laika grafikam.

Visbeidzot, meklējiet līdzekļus, kuru nosaukumos ir "līdzsvarots". Sabalansētie fondi parasti iegulda vairākās aktīvu klasēs. Viņi bieži rada cienījamu, bet reti iespaidīgu atdevi.

Es jau pieminēju pieskaitāmās un pārvaldības izmaksas kā faktoru, izvēloties līdzekļus. Jūs vēlaties, lai neto izdevumu likme būtu pēc iespējas zemāka, noteikti mazāka par 1%. Apskatiet arī 10 gadu atdevi. Fondi vēlētos, lai jūs skatītos labāko sniegumu, taču tā ir kļūda. Iespaidīga atdeve vienā vai divos gados nav nozīmes. Jūs vēlaties konsekvenci gadu no gada. 10 gadu atdeve jums par to stāsta vairāk nekā jebkurš cits skaitlis, kuru varat atrast. Ārkārtas īstermiņa ienesīgums bieži norāda, ka fonds ir sasniedzis maksimumu. Tad ir par vēlu iekļūt. Koncentrējieties uz ilgtermiņa sniegumu.

Kā vienmēr, droši uzdodiet jautājumus vai ievietojiet komentārus zemāk, un es centīšos atrast jums atbildes.