Pirmās mājas iegāde: ieguldījums nākotnē

Vienas ģimenes mājas Albānijā, Ņujorkā (fotoattēlu kredīti atrodas šī raksta beigās.)

Pirmās mājas pirkšana kā ieguldījums

Ir daži svarīgi pagrieziena punkti, kas iezīmē nozīmīgos mirkļus mūsu dzīvē - piemēram, koledžas beigšana, karjeras sākšana vai apprecēšanās - un pirmās mājas iegāde ir šajā sarakstā. Bet pirms ķeraties pie šāda monumentāla pirkuma, ir ārkārtīgi svarīgi atrast atbildes uz vairākiem sākotnējiem jautājumiem vai riskēt, ka pārbaudījums jūs pārņems. Kā jūs varētu

iedomāties, nepārzināšana ar mājas pirkšanas procesu var likt kādam pieņemt virkni sliktu lēmumu. Tas savukārt var novest pie tā, ka persona iegādājas neapmierinošu īpašumu (ar kuru pēc tam tuvākajā nākotnē tiek važota).

Lai izvairītos no šāda likteņa, ir lietderīgi pieiet pirmās mājas pirkšanas procesam tāpat kā potenciālajam ieguldījumam. Tas nenozīmē, ka lēmums par pirkumu jāpamato tikai ar mājas novērtēšanas iespējām, lai gan tas

noteikti ir svarīgs apsvērums (un tas ir apskatīts vēlāk šajā rakstā). Drīzāk pirkums būtu jāuztver kā dzīves ieguldījums, kā arī finanšu ieguldījums. Pajautājiet sev:

Kāda veida īpašums vislabāk atbilst jūsu vajadzībām? Vai jums būtu izdevīgāk īrēt uz nenoteiktu laiku vai pirkt? Ja jūs nolemjat iegādāties, cik ilgs laiks jums būs vajadzīgs, lai atgūtu sākotnējos izdevumus, kas saistīti ar mājokļa iegādi (piemēram, pirmās iemaksas, pieteikšanās un darījumu izmaksas, nekustamo īpašumu komisijas un dažādas maksas)? Vai jūs varēsiet ērti atļauties sev interesējošā īpašuma veidu? Jūs varat droši secināt, ka tiekšanās pēc laimes neietver stresu par novēlotiem hipotēkas maksājumiem vai darbu 24 stundas diennaktī, lai izvairītos no tā, ka to iztērē parāds!

Pēc tam, kad būsit atbildējis uz šiem jautājumiem, pirms vērsieties pie hipotēkas aizdevēja, vēlaties uzzināt, kas jums ir finansiāli iespējams. Jūs arī vēlaties uzzināt, kā aizdevējs “palielina cilvēku skaitu”, pirms izlemjat, vai iepriekš tos apstiprināt mājas aizdevumiem. Visbeidzot, pirms apņematies veikt pirkumu, jums rūpīgi jāpārzina procedūras, kas saistītas ar īpašuma un apkārtnes rūpīgu izpēti.

Šajā rakstā - pirmais sērijā par ieguldījumiem nekustamajā īpašumā iesācējiem - mēs izpētīsim atbildes uz visiem šiem jautājumiem.

Mājas īpašums var palīdzēt jums doties pensijā agrāk.

Kā ieguldījumi mājās var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus

Mājas īpašums nozīmē ne tikai vietu, kur likt galvu, iestādīt dārzu un pakārt ģimenes fotogrāfijas. Mājas ir ļoti reāls finanšu aktīvs, kas lielākajai daļai cilvēku ir galvenā tīrā vērtība. Tādējādi mājas vērtību var izmantot, lai palīdzētu cilvēkam vieglāk sasniegt dažus no viņa vai viņas finanšu mērķiem

Domājat, ka jūs varētu vēlēties doties pensijā priekšlaicīgi? Daudzi cilvēki izlemj, ka jūs aiziet pensijā agrāk.

uzņemt mājām reverso hipotēku, papildināt pensijas un / vai citus pensijas ienākumus, lai palīdzētu viņiem aiziet pensijā ātrāk, nekā viņi citādi būtu varējuši. Vai arī jūs, iespējams, vēlētos sākt mazo biznesu, mest vēja vārdus un laika pulksteņus un kļūt par savu priekšnieku! Aizņemšanās pret jūsu mājas pašu kapitālu (ti, mājas tirgus vērtība, no kuras atskaitīti visi nenomaksātie hipotēku parādi) var palīdzēt piesaistīt pietiekami daudz kapitāla, lai sāktu šādu darbu. Vēl viens veids, kā izmantot pašu mājās izveidoto kapitālu, ir finansēt

koledžu savam bērnam vai bērniem (ja jums tādi ir vai kādreiz vēlētos).

Tomēr, ja neskaita monetāros ieguvumus, ir jāpadomā arī par citiem ļoti svarīgiem faktoriem, pirms izlemjat, vai ieguldīt mājās. Piemēram, finansējums ir milzīgs ieguldījums, un, ja vien jūs neesat ārkārtīgi turīgs, jūs varat sagaidīt 15-30 gadu hipotēku, lai samaksātu par savu dzīvesvietu. Jūs būsiet atbildīgs arī par visiem apkopes jautājumiem, kas rodas. Varbūt vissvarīgākais ir tas, ka mājoklis, kuru iegādājaties, kļūs par neatņemamu jūsu identitātes daļu, un jums jāpārliecinās, ka jebkurš izvēlētais īpašums ir tāds, kurā jūs varat redzēt sevi ilgāku laika periodu.

Īre pret mājas pirkšanu (plusi un mīnusi)

Netrūkst nekustamo īpašumu “guru”, kuri jums pateiks, ka vienmēr labāk pirkt māju, nevis īrēt. Kopīgs arguments šajā sakarā ir tas, ka mājokļa iegāde ir lētāka nekā īre ilgtermiņā, pateicoties lielajiem nodokļu atvieglojumiem, kas rodas kopā ar īpašumtiesībām. Turklāt šī īre ir tāda pati kā “naudas izmetšana”.

Patiesībā realitāte ir nedaudz sarežģītāka. Pirmkārt, nodokļu atvieglojumi, kas saistīti ar mājas īpašumtiesībām, lai arī jauki, tie jau ir, tomēr jau ir iekļauti mājokļa augstākajās izmaksās. Ja īpašuma nodokļi un procenti, ko maksājat par hipotēku, nebūtu atskaitāmi no nodokļiem, tad varat būt drošs, ka mājokļu cenas būs daudz zemākas nekā pašlaik (jo kopējās īpašumtiesību izmaksas būtu tik daudz lielākas).

Turklāt vienkārši nav taisnība, ka īre vienmēr ir dārgāka nekā pirkšana ilgtermiņā. Patiesībā dažās kopienās noteiktu veidu īpašumu īre var būt lētāka. Laba norāde, ka īre jums var nebūt vissliktākā lieta, ir tas, ja jūs spējat konsekventi ietaupīt desmit procentus no jūsu ienākumiem, vienlaikus dzīvojot ērti. Ja jūs esat tāda veida cilvēks, kurš nevēlas, lai jūs apgrūtina pārpilnība (finansiāli un citādi) pienākumi, kas iet roku rokā ar mājas īpašumtiesībām, un jūs joprojām spējat izvilināt pietiekami daudz naudas, lai ieguldītu IRA, 401 (k) s un / vai citus uz pensiju vērstus finanšu vērtspapīrus, īre jums faktiski var būt labāka izvēle.

Ir arī kaut kas sakāms par to, ka nenoteikt sevi zemes gabalā nenoteiktu gadu skaitu. Nomniekiem ir greznība uzņemt un doties

visur, kur patīk, neuztraucoties par grūtībām pārdot māju. Protams, var būt nomas līgumi, par kuriem jācīnās, taču tos ir daudz vieglāk pielāgot nekā ilgtermiņa hipotēkas! Turklāt, ja mājas īpašnieks mirkļa iespaidā nolemj pārcelties uz citu rajonu, nav garantijas, ka viņš vai viņa savlaicīgi atradīs pircēju, un pat tas, ka šāds pircējs būs gatavs

maksāt cenu, kas (vismaz) sedz mājas īpašnieka zaudējumus.

Īre ne vienmēr izmet naudu.

Tomēr īrei ir viens ļoti svarīgs kaitējums, kas jums jāzina. Tas nozīmē, ka jūs atstāsiet sevi neaizsargātu pret inflāciju (ti, vispārēju cenu pieaugumu laika gaitā un tam sekojošu naudas pirktspējas kritumu). Ja nedzīvojat īres kontrolētā dzīvoklī, mājā vai citā

īpašumā, jūsu saimnieks, visticamāk, katru reizi, kad atjaunojat īri, izvēlēsies paaugstināt īres maksu, lai viņa vai viņas peļņa neciestu, jo pieaug dzīves dārdzība (un tas būs) laika gaitā. Turpretī jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumi tiks noteikti ar fiksētu likmi (ar nosacījumu, ka jūs ņemat fiksētas likmes aizdevumu), un tie nav pakļauti inflācijas postījumiem. Mājas īpašnieka apdrošināšana, īpašuma nodokļi un uzturēšanas maksa ir, taču šīs izmaksas ir daudz mazākas nekā ikmēneša hipotēkas izmaksas.

Gatavošanās māju īpašnieku darījumu izmaksām

Ja jūs joprojām esat apņēmies iegādāties māju pēc tam, kad esat izsveris visus par un pret, tad ir pienācis laiks sākt gatavoties finanšu aizplūšanai, kas šādiem

ieguldījumiem būs jums nākamajos vairākus gadus - pat pirms jums sāciet izpētīt konkrētas īpašības! Ja vien jūs neesat dzimis ar sudraba karoti

mutē, iespējams, ka sākotnējās izmaksas, kas saistītas ar mājas īpašumtiesībām, jūs satricinās kā sitiens zarnās. Bet tāpat kā bokseris, kurš

pēdējos deviņus mēnešus pavadīja treniņos, var pārvarēt agrīnās neveiksmes titula cīņā un galu galā pārspēt pretinieku, lai iegūtu uzvaru; tā arī apdomīgais, pirmo reizi iegādājoties māju, var nodzīvot milzīgās sākotnējās mājas īpašuma izmaksas.

Biedējošās darījumu izmaksas, kurām jums būs jāsagatavojas pašam, ietvers pārbaudes maksu, izmaksas, kas saistītas ar hipotēkas iegūšanu (piem., Pieteikuma maksu, kredītatskaites maksu, novērtēšanas maksu), īpašumtiesību apdrošināšanu, pārvietošanās izmaksas un nekustamā īpašuma aģentu komisijas. Neaizmirsīsim arī par hipotēkas punktiem (ti, hipotēkas procentiem, kas maksājami sākumā un var sasniegt vienu līdz divus procentus no kopējās aizdevuma summas), kurus

pieprasa daudzi aizdevēji. Papildus ievērojamai pirmajai iemaksai lielākajai daļai strādājošo būs vajadzīgi laika posmi no trim līdz pieciem gadiem, lai atgūtu savas finanses pēc tik dūšīgiem tēriņiem! Šī iemesla dēļ nevajadzētu pat domāt par tādas mājas iegādi, kurā jūs nevarētu redzēt sevi dzīvojošu vismaz tik ilgi.

Kopumā jūs varat sagaidīt darījumu izmaksas, kas saistītas ar hipotēkas iegūšanu, lai pārvaldītu aptuveni sešpadsmit procentus no jūsu mājas kopējās cenas. ¹ Tāpēc jums būs jāpārliecinās, ka jūsu ieguldījums pirms pārdošanas ir vismaz tik augsts, lai sasniegtu peļņu. Apmēram pēdējo trīsdesmit piecu gadu laikā kopējais nekustamā īpašuma tirgus gada vidējais ienesīgums ir bijis aptuveni deviņi procenti - un tas ir ļoti, ļoti labi! ²

Pēc darījumu izmaksu izlološanas jums, iespējams, būs jāiemierinās ilgā (finanšu) ziemā!

Bet tas ietver neparedzamas tirgus svārstības, kas dažkārt rada ievērojamus īstermiņa zaudējumus. Ja jūs pērkat māju un pēc tam mēģināt to izkraut pēc viena vai diviem gadiem, jums pietrūkst lēna, bet stabila novērtējuma, ka nekustamā īpašuma tirgus ir gatava baudīt laika gaitā. Turklāt jūs palielināt izredzes iestrēgt kā pārdevējs tirgū, vienlaikus cenšoties atgūt no darījuma izmaksām, pērkot māju!

Godīgi novērtējot jūsu finanses

Kad būsit vispārīgi sapratis par darījumu izmaksām, kas saistītas ar pirmās mājas iegādi (aptuveni 16%, kā tika apspriests iepriekšējā sadaļā), būs pienācis laiks sākt griezt skaitļus, lai noteiktu, cik daudz jūs faktiski varat atļauties tērēt. Jūs nevēlaties galu galā nokost vairāk, nekā spējat košļāt, vai arī jūs, iespējams, atradīsit sev tik daudz darba, lai sekotu līdzi maksājumiem, ka jūs reti atrodaties mājās pietiekami ilgi, lai varētu baudīt savu ieguldījumu! Tāpēc izlauziet zīmuli un papīru vai budžeta plānošanas programmatūru, kas ir prasmīgāka tehnoloģijām, un sagatavojieties godīgi apskatīt savu finansiālo situāciju:

Godīgi apskatiet savus tērēšanas paradumus.

Pirmkārt, saskaitiet savus ikmēneša izdevumus. Šādas izmaksas ietver, bet neaprobežojas ar pārtikas precēm, ūdens un elektrības, kabeļtelevīzijas vai satelīta TV rēķiniem, internetu un atpūtas izdevumiem, piemēram, ēšanas vai kino apmeklēšanu. Pēc tam reiziniet savus ikmēneša bruto ienākumus ar desmit procentiem (minimālā mēneša izpeļņas summa, kas jau būtu jāparedz pensijas uzkrājumiem… Vai ne?), Un pēc tam pievienojiet atbildi kopējiem mēneša tēriņiem. Visbeidzot, atņemiet šo kopējo izdevumu numuru no saviem bruto mēneša ienākumiem.

Šī ir summa, kuru izmantosiet kā bāzes salīdzinājumu, novērtējot, vai varēsiet atļauties konkrētu īpašumu vai nē, aprēķinot ikmēneša hipotēkas maksājumus, kas jums būs nepieciešami, pamatojoties uz kopējo mājas cenu (mīnus pirmā iemaksa) un aizdevēja procentu likmi. Vēlāk, aktīvi meklējot nekustamā īpašuma sarakstos un / vai vietnēs, jūs varat saskarties ar īpašumu, kas jums patiešām patīk, taču aprēķiniet ikmēneša hipotēkas izmaksas tikai nedaudz no jūsu cenu diapazona. Ja tas notiks, nekavējoties nezaudējiet sirdi! Ir vēl trīs faktori, kurus mēs vēl neesam apsvēruši:

Pirmkārt, nekustamā īpašuma sarakstā iekļautā cena reti ir tāda pati kā nekustamā īpašuma reālā tirgus vērtība, un galīgā nekustamā īpašuma pārdošanas cena bieži ir zemāka nekā uzskaitītā cena. ³ Atcerieties arī, ka īpašuma nodokļi un procenti, ko maksājat par hipotēku, ir atskaitāmi no nodokļa. Tāpēc, vienkārši atjauninot W-4 (vai 1040-ES ja esat pašnodarbinātais), jūs varat samazināt nodokļu saistības un palielināt ikmēneša ienākumus pietiekami, lai ērti atļautos hipotēku ideālajās mājās, kuras domājāt tikai nepieejamas. Ja ar to nepietiek, jūs joprojām varat atļauties īpašumu, vēlreiz apskatot savus ikmēneša tēriņu paradumus un pievilkot jostu, lai novērstu vieglprātīgos izdevumus. (Galu galā, starp mums nav daudz tādu, kas varētu godīgi pateikt, ka mēs nevēlamies, lai mazāk guļ McDonalds kvītis!)

Izpratne par tirgus vērtību

Kad esat uzsācis meklēšanu, ir vairāk nekā iespējams, ka, pirms beidzot izvēlaties māju, jūs saskarsieties ar desmitiem potenciālo mājokļu kandidātu. Turiet cilnes par šo īpašumu cenu cenām salīdzinājumā ar šo īpašumu galīgajām pārdošanas cenām. Tādā veidā jūs sāksiet intuitīvi izprast atšķirību starp mājas reālo tirgus vērtību un uzcenoto cenrādi, kuru daudzi pārdevēji (un viņu aģenti) mēģina piespiest pirmreizējos māju pircējus.

Pirmās iemaksas noteikšana jūsu mājās

Vispārīgi runājot, ir laba prakse jau no paša sākuma maksāt vismaz divdesmit procentus no mājas kopējās pirkuma cenas. ⁴ Ja jūs to nevarat izdarīt, lielākā daļa aizdevēju pieprasīs, lai jūs noslēgtu privātu hipotēkas apdrošināšanas polisi. Viņi to dara, lai pasargātu sevi no važām ar īpašumu, kura vērtība ir mazāka par hipotēkas summu, ja kāda iemesla dēļ pircējs nepilda aizdevumu. ⁵

Tas viņiem viss ir labi un labi, taču tagad jums jāuztraucas par simtiem papildu dolāru maksāšanu rēķinos gadā, lai jūsu aizdevējs naktī varētu gulēt mierīgāk! Šī iemesla dēļ ir ļoti ieteicams pirms mājokļa kredīta ņemšanas gaidīt, kamēr jums būs pietiekami daudz uzkrājumu, lai veiktu divdesmit procentu iemaksu. Ja jūs absolūti to nevarat izdarīt un atrodaties pieķērušies PMI politikai, sekojiet līdzi savas mājas kopējai vērtībai un aizdevuma atlikumam. Nesamaksātajam atlikumam vajadzētu samazināties, veicot maksājumus laika gaitā, un, tiklīdz redzat, ka tas ir samazinājies līdz astoņdesmit procentiem vai mazāk, varat sazināties ar savu aizdevēju un novirzīt PMI (viņi parasti vēlas, lai jūs vispirms samaksātu par novērtējumu)!

Daži pircēji, izvēloties mājokļa aizdevumu, pat izvēlas samazināt vairāk nekā divdesmit procentus. Daži personīgo finanšu konsultanti nepiekristu šai pieejai, pamatojot, ka pircējs vēlas iegūt vairāk nekā pietiekami, lai kompensētu procentus, kas uzkrājas par hipotēku, ieguldot papildu naudu augstas veiktspējas finanšu vērtspapīros (piemēram, akcijās, obligācijās, kopfondos). tā vietā. Piemēram, ja jūsu hipotēka uzkrāj procentus ar fiksētu astoņu procentu likmi un jūs ieguldāt savu naudu augstas ienesīguma kopfondā, kas nopelna vidēji desmit procentus, tad jūs nopelnīsit divus procentus peļņas, kāda jums būtu nokavēts, vienkārši samaksājot vairāk naudas hipotēkai.

Tomēr, tā kā katram kopfonda prospektam ir pienākums jums pateikt: iepriekšējie rezultāti negarantē nākotnes rezultātus . Lai gan akciju un nekustamā īpašuma tirgus vēsturiskais vidējais vērtības pieauguma temps ir aptuveni desmit procenti gadā, ir svarīgi atcerēties, ka

šajā laika posmā ir iekļauti daži katastrofāli finanšu satricinājumi ! Lielākā daļa cilvēku, kas lasīja šo rakstu, iespējams, nebija 1929. gada akciju tirgus sabrukuma dēļ, bet kā būtu ar Japānas nekustamā īpašuma burbuli 80. gadu beigās līdz 1990. gadu sākumam? Ja tas šķiet nedaudz neskaidrs, neaizmirstiet par nevēlamo obligāciju krīzi, kas tajā pašā laika posmā satricināja Volstrītu. Un kurš var aizmirst mūsu jaunāko finanšu kalniņu: mājokļu

tirgus katastrofu, kas sākās 2007. gadā?

Es neminēju šos vēsturiskos finanšu ugunsgrēkus, lai jūs nobiedētu. Patiesībā jums vajadzētu ņemt sirdi, zinot, ka, neraugoties uz šādām ekonomiskajām nepatikšanām, akciju un nekustamā īpašuma tirgū joprojām ir izdevies nopelnīt ieguldītājiem vidējo gada atdevi aptuveni desmit procentu apmērā! Ieguldot tālsatiksmē, jums nav jāuztraucas (tik daudz) par straujām lejupslīdēm, kas ik pa laikam satricina finanšu pasauli, un jūs spējat pārvarēt grūtos laikus, lai varētu izbaudīt labos laikus.

Bet, kas ir “nolaistie” tirgi, tracina tas, ka tos ir ļoti grūti noteikt. Turklāt, ja jūs izvēlaties ieguldīt vairāk naudas finanšu vērtspapīros nekā parasti, nevis ātrāk nomaksājat savu hipotēku, jūs varat iestrēgt vienā no šīm lejupslīdēm un galu galā ieskaitīt zaudējumus. Tādēļ drošāka spēle ir regulāri ieguldīt savos ilgtermiņa finanšu vērtspapīros (piemēram, IRA, 401 (k) s), kā jūs parasti darāt, taču nopietni domājiet par hipotēkas ātrāku nomaksu, ja jums ir paveicies būt spējīgs.

Turklāt, ja pirms hipotēkas ņemšanas esat rūpīgi izpētījis īpašumu un apkārtni (apspriests nedaudz tālāk), tad varat pamatoti sagaidīt, ka laika gaitā jūsu īpašuma vērtība pieaugs. Tādā gadījumā jūs varat gūt labumu tikai tad, ja ātrāk izveidojat kapitālu savā mājā (ja vien jums ir laba īpašuma apdrošināšana). Neaizmirstiet: ieejot mājās vairāk naudas, aizņemieties mazāk - un tā vienmēr ir laba lieta!

Lai ilustrētu, apsveriet šos divus scenārijus:

Pirmkārt, iedomājieties, ka esat paņēmis tikai procentu aizdevumu - jeb nulles naudas nomaksu - 100 000 ASV dolāru vērtai mājai ar gada procentu likmi pieci procenti. Tādējādi hipotēkas pirmajā gadā jums būs uzkrājušies 5000 USD procentu par sākotnēji aizņemto pamatsummu (100 000 USD) par kopējām saistībām 105 000 USD. Tas nozīmē, ka par katru hipotēkas maksājumu, ko veicat tikai pirmajos divpadsmit

mēnešos, 420 USD tiks novirzīti uz jūsu aizdevuma procentiem (5000 USD / 12 mēn. = 416,67 $). Citiem vārdiem sakot, ja jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums ir USD 540, tad aptuveni septiņdesmit astoņi procenti no jūsu maksājumiem netiks izmantoti, lai nomaksātu aizņēmušās summas!

Neaizmirstiet arī, ka jums būs jāņem vērā PMI politikas papildu izdevumi (jo māju iegādājāties par mazāk nekā divdesmit procentiem). Iepriekš minētajā scenārijā tipiska politika jums izmaksātu apmēram 40 ASV dolārus mēnesī. Tātad jūs faktiski samaksātu astoņdesmit piecus procentus no jūsu ikmēneša hipotēkas summas 540 ASV dolāru apmērā (420 USD + 40 USD = 460 USD vai 540 USD x 0,85 = aptuveni 460 USD) procentos un apdrošināšanas nodevās, kas

jums tuvāk neatmaksājas Tavas mājas. Un tas ir pirms (īpašuma) nodokļiem!

Tagad iedomājieties, ka esat iegādājies šo pašu māju 100 000 ASV dolāru apmērā ar piecu procentu gada procentu likmi pēc tam, kad esat iemaksājis divdesmit procentu pirmo iemaksu (20 000 USD). Tas nozīmē, ka no aizdevēja ir jāaizņemas tikai 80 000 ASV dolāru, un pirmajā hipotēkas gadā par aizdevumu uzkrātos procentos samaksāsit par 1000 ASV dolāriem mazāk nekā iepriekšējā piemērā - jeb 4000 ASV dolāru. Tādējādi tikai sešdesmit divi procenti no

tā paša ikmēneša hipotēkas maksājuma 540 USD tiks iztērēti, nomaksājot uzkrātos procentus par jūsu aizdevumu pirmajā gadā (4000 USD / 12 mēn. = Aptuveni 333 USD; un 333 USD / 540 USD = apm..62).

Turklāt, tā kā jūs izvēlējāties maksāt vismaz divdesmit procentus no mājām, jums nav jāuztraucas par PMI politikas apgrūtinājumiem (un izdevumiem). Tātad, tā ir kopējā starpība par divdesmit trim procentiem vairāk no jūsu grūti nopelnītās naudas, kas paredzēta, lai nomaksātu mājas aizdevuma pamatsummu pirmajā gadā, atšķirībā no jūsu “tikai procentu likmju nodrošināšanas” alternatīvā ego pirmajā gadā scenārijs. Vislabākais ir tas,

ka ikmēneša hipotēkas maksājumi arvien vairāk tiks tērēti, lai nomaksātu pamatsummu, kas jums ir parādā ātrāk, jo gadu laikā kopējā nenomaksātā bilance samazinās (ar nosacījumu, ka aizņēmāties ar fiksētu procentu likmi).

Kā redzat, ir saprātīgi jau no paša sākuma samazināt naudas summu, kas jums būs parādā hipotēkas aizdevējam, lai atmaksātu parādu - un pārtrauktu attiecības ar aizdevuma sniedzējs - cik ātri vien iespējams. Kredītiestādes nepārvalda filantropi, un jo ilgāk jūs ļaujat šādām organizācijām valdīt pār jūsu finansiālo likteni, jo vairāk skumju jūs varat sagaidīt procentu uzkrāšanas, maksu un uzmācīgu tālruņa zvanu veidā trešdienu vakaros, ja gadās aizmirst maksājums. (Re: "Tas ir pa pastu, Guv'nah - es zvēru to man, nabadzīgajiem, badā cietušajiem bērniem, es to daru!" )

Bet, negaidiet, ka aizdevumu speciālisti jums pastāstīs par negatīvajiem aspektiem, kas saistīti ar naudas aizņemšanos. Viņi vēlas, lai jūs viņiem būtu parādā pēc iespējas ilgāk, jo šādi aizdevēji gūst peļņu. Nākamajā sadaļā es sīkāk izklāstīšu motivācijas, kas virza hipotēku nodrošinātājus.