Koledžas studenti un kredītkaršu krīze

Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kā kredītkartes veicina grūtības koledžas studentiem.

Pixabay

Kāda ir kredītkaršu un koledžas studentu problēma?

Kredītkartes ir izplatīta amerikāņu dzīves sastāvdaļa. Lielākā daļa cilvēku pat nedomā divreiz domāt par kartes vilkšanu, pat ja pirkums ir vissīkākais. Nav brīnums, ka tik daudz amerikāņu ir parādā. Nav arī pārsteigums, ka kredītkaršu kompānijas pastāvīgi vēršas pret jaunajiem karšu īpašniekiem, īpaši koledžas studentiem, kuri tikai sāk savu dzīvi ar uztverto finansiālo neatkarību. Bet vai vispār ir nepieciešams, lai koledžas studentiem būtu kredītkartes, vai arī kredītkaršu kompānijas vienkārši izmanto viņu neaizsargātību?

Kā kredītkaršu kompānijas mērķtiecīgi izvēlas koledžas bērnus pilsētiņā

Koledžas studentiem trūkst naudas un viņi viegli kļūst par minimālā maksājuma veida upuriem, ko var nodrošināt kredītkartes turēšana. Kredītkaršu kompānijas to zina un labprāt izmanto. Studentiem tiek piedāvāti stimuli, piemēram, bezmaksas dāvanas reģistrācijai un atlīdzības programmas par kartes izmantošanu. Kartes, kas īpaši paredzētas studentiem, var piedāvāt tādas funkcijas kā “nav nepieciešami minimālie ienākumi” vai “nav nepieciešams papildu zīmols”. Šīs kartes parasti sākas ar 0% ievada likmi, kam seko GPL, kas var svārstīties no 0% līdz 19,24% (Otto).

Kredītkaršu kompānijas bieži ir notiesātas par negodprātīgu taktiku, lai naivos koledžas studentus ievilinātu bezgalīgā parādu ciklā, pirms viņi pat absolvē un nodrošina pirmo pilnas slodzes darbu. Koledžas studenti tik tikko var spert kāju uz pilsētiņu, netiekot bombardēti ar visu veidu kredītkaršu piedāvājumiem. Dažas universitātes patiesībā slēdz līgumus ar kredītkaršu kompānijām, lai nopelnītu papildu naudu (“Viņi vēlas jūsu bērnus!”). Pat kredītkaršu kompāniju koledžās studentiem ir grūti nekļūt par kredītkaršu un parādu dzīves upuriem.

Jauniešus var viegli pievilināt reģistrēties kredītkartēs, kļūstot par sociālo mediju mārketinga kampaņu upuriem.

PIKSELI

Reklāma sociālajos medijos

Vēlāk mēģinot mērķēt uz koledžas studentiem, populārā sociālo tīklu vietne FaceBook 2006. gada augustā sadarbojās ar JP Morgan Chase. Partnerība padarīja Chase par ekskluzīvu vietnes kredītkaršu sponsoru, kuru tajā laikā joprojām galvenokārt izmantoja koledžas studenti. FaceBook savā vietnē palaida reklāmkarogus, aicinot lietotājus pievienoties īpašai “Chase +1” FaceBook grupai, kas bija nedaudz vairāk nekā reklāmas solis Chase jaunajai +1 kartei. Reģistrējoties kartei, uzaicinot draugus uz grupu un veicot citas saistītās darbības, studenti varēja nopelnīt atlīdzības punktus, kurus izmantot DVD, citu preču vai labdarības ziedojumu saņemšanai (“Chase, Facebook Market Student Credit Cards”). Šķiet, ka nekur nav pasargāta no kredītkaršu kompāniju taktikas, lai mērķētu uz jauniešiem.

Vai kredītkartes ir nepieciešamas koledžas studentiem?

Bet vai tiešām koledžas studentiem ir vajadzīgas kredītkartes? Daži kritiķi apgalvo, ka kredītkartes ir nepieciešamas, lai studenti varētu pēc iespējas ātrāk izveidot labu kredītu. Kaut arī "kredītkaršu nozares mārketinga kampaņas galvenie panākumi ir pārliecināt studentus, ka viņi var izveidot labu kredītvēsturi tikai ar kredītkartēm", ir arī citi veidi, kā izveidot labu kredītu, piemēram, reģistrēšanās tālruņa un komunālo pakalpojumu kontos, kā arī kā mazumtirdzniecības maksas kartes (Singletary). Ir arī vecāki, kuri domā, ka viņu bērniem ir vajadzīgas kredītkartes, lai iemācītos finansiālo atbildību, lai gan patiesībā kredītkartes, visticamāk, ļaus studentiem kļūt finansiāli bezatbildīgiem (Ramsija). Vidējais koledžas bakalaura grāds ir parādā vairāk nekā 2000 USD kredītkaršu parāda,un vairāk nekā 20 procenti no visiem nepietiekami kredītkaršu īpašniekiem ir parādā no 3000 līdz 7000 ASV dolāriem (“Viņi vēlas jūsu bērnus”). Ja studenti turpina pierast pie šādas finansiālas bezatbildības, visa ekonomika var nonākt nepatikšanās.

Kredītkartes padara pārtēriņu pārāk vieglu.

PIKSELI

Kāpēc kredītkartes var būt problēma

Tā kā kredītkartes ļauj cilvēkiem "un maksāt vēlāk", cilvēki mēdz tērēt vairāk, nekā viņi var atļauties kredītam. 1999. gadā Amerikas mājsaimniecības sāka tērēt vairāk naudas nekā nopelnīja. Tas sākās kā neliels deficīts aptuveni 50 miljardu ASV dolāru apmērā, bet deficīts ātri pieauga līdz vairāk nekā 350 miljardiem ASV dolāru. “Tā kā patērētāji veido divas trešdaļas ekonomikas, viņiem jāturpina tērēt, lai ekonomika būtu veselīga” (Walker). Var šķist labi, ka patērētāji tērē pāri saviem līdzekļiem, jo ​​tas ekonomikai šobrīd piešķir vairāk naudas, taču, ja cilvēki nemainīs savus tērēšanas paradumus, viņi paliks parādā un spiesti pasludināt bankrotu, kas noteikti ir nav labs ekonomikai.

Kredītkaršu vēsture

Ideja par kredīta izmantošanu pirkumu veikšanai ir bijusi kopš 1800. gadiem, lai gan tikai 1950. gados, kad parādījās kredītkartes, kādas mēs tās šodien pazīstam. 1900. gadu sākumā naftas kompānijas un universālveikali izdeva maksājumu kartes, kuras varēja izmantot tikai tajā uzņēmumā, kas šo karti izsniedza. Šīs kartes tika izstrādātas kā veids, kā radīt klientu lojalitāti un uzlabot klientu apkalpošanu, turpretī mūsdienu kredītkartes galvenokārt tiek izmantotas ērtības labad (Gerson). Kredītkartes, kuras varēja izmantot tikai gāzes un naftas iegādei, bija pirmās kredītkartes, kas tika pieņemtas visā valstī, un tās pirmo reizi parādījās pirms 1924. gada (“Kredītkaršu izcelsme un vēsture”). Pirmo bankas karti 1946. gadā ieviesa kāds baņķieris Bruklinā ar Džona Bigginsa vārdu. Kartes nosaukums bija “Charg-It”, un to varēja izmantot tikai lokāli.Charg-It karšu īpašniekiem bija nepieciešams konts Biggins bankā, kas atlīdzināja tirgotājam un no klienta ieguva samaksu par katru pirkumu, kas veikts, izmantojot karti (Gerson).

Nākamais patēriņa kredītu avanss bija Dinera klubs, kuru 1950. gadā aizsāka Frenks Maknamara, kad 1949. gadā viņš saprata, ka ir aizmirsis savu maku, kad rēķins nāca restorānā biznesa vakariņās, un nolēma, ka jābūt alternatīvai naudai (Gersons). Gada maksa Diners klubam bija pieci dolāri, un tā tika pieņemta 28 restorānos. Diner's Club kļuva par pirmo valsts kredītkarti (“Kredītkaršu izcelsme un vēsture”). Uzņēmums American Express, kas sākās 1850. gadā un sākotnēji specializējās piegādēs, naudas pārvedumos un ceļojuma čekos, 1958. gadā izveidoja arī savu kredītkarti, pamanot Diner kartes (Gerson) panākumus. Tas bija kredītkaršu sākums, kā mēs tos šodien pazīstam.

Ņujorkas Franklinas Nacionālā banka 1951. gadā piedāvāja karti, kuru apstiprinātie varēja izmantot, lai veiktu pirkumus pie tirgotājiem, kas piedalījās. Atšķirībā no Diner's Club kartes, kuru varēja izmantot tikai restorāniem, viesnīcām un lidojumiem, to pieņēma ļoti dažādi tirgotāji. Citas bankas ātri sekoja Franklinas Nacionālās bankas norādēm un izveidoja savas kredītkaršu programmas. Sanfrancisko kartē esošā Amerikas Banka BankAmericard pārtapa par kredītkarti, kas tagad ir pazīstama kā Visa, savukārt citu Kalifornijas banku kredītprogrammas kļuva par MasterCard.

Uzlādējiet to!

PIKSELI

Kredītkaršu ietekme uz amerikāņu dzīvi

Kopš kredītkartes ieviešanas amerikāņu dzīvē personīgais parāds daudziem amerikāņiem ir bijusi galvenā problēma. Tā kā kredītkaršu rēķini nav jāmaksā līdz mēneša beigām, cilvēki mēdz tērēt vairāk, izmantojot kredītkartes. Daži uzņēmumi piedāvā labvēlības periodus pēc norēķinu datuma, lai rēķins tiktu apmaksāts pirms procentu iekasēšanas, lai gan daudzi uzņēmumi atsakās no šī labvēlības perioda piedāvājuma. Ja kartes turētājs nespēj savlaicīgi samaksāt kredītkartes rēķinu, procenti sāks summēties, kā rezultātā kartes īpašniekam būs jāmaksā vairāk nekā sākotnēji ("Kā tiek aprēķinātas kredītkartes finanšu izmaksas"). liela problēma, ja viņi iekasē vairāk, nekā viņi vispār var atļauties.

Kā kredītkaršu kompānijas nosaka procentu likmes

Ir vairākas metodes, kuras kredītkaršu kompānijas izmanto procentu likmju noteikšanai. Pielāgotā bilance ir metode, kurā bilance norēķinu cikla sākumā tiek koriģēta uz leju attiecībā uz maksājumiem, kas veikti cikla laikā, un netiek koriģēta uz augšu attiecībā uz maksājumiem, kas veikti tajā pašā ciklā. Šai metodei nav nozīmes, kad tiek izmaksāts atlikums, kamēr tas notiek cikla laikā. Vēl viena metode, ko kredītkaršu uzņēmumi var izmantot procentu aprēķināšanai, ir vidējais dienas atlikums , kurā kartes īpašnieka kontā esošais atlikums katras norēķinu cikla dienas laikā tiek saskaitīts un pēc tam dalīts ar dienu skaitu norēķinu ciklā. Visi maksājumi cikla laikā tiek atskaitīti no parādsaistību summas. Divu ciklu vidējā dienas bilance ir līdzīgs vidējās dienas bilances metodei. Šajā metodē kartes īpašnieka kontā esošais atlikums katru dienu tiek saskaitīts divu norēķinu ciklu laikā, summu dalot ar dienu skaitu divos norēķinu ciklos. Iepriekšējā bilance ir metode, kurā periodisko procentu likmi piemēro norēķinu cikla sākuma bilancei. Norēķinu cikla laikā veiktie maksājumi un pirkumi netiek ņemti vērā. Piektā metode, ko kredītkaršu uzņēmumi var izmantot, lai aprēķinātu procentus, ir beigu bilance , kurā periodiskajai procentu likmei tiek piemērota bilance norēķinu cikla beigās. Periodisko procentu likmi nosaka, dalot GPL (gada procentu likmi) ar norēķinu periodu skaitu gadā, parasti divpadsmit ("Kā tiek aprēķinātas kredītkaršu finanšu izmaksas"). Kredītkaršu kompāniju iekasētie procenti patiešām var saskaitīt un vēl vairāk iedziļināties parādos.

Kredītkartes var būt labs veids, kā piesaistīt kredītus, ja vien jūs tos varat nomaksāt katru mēnesi, lai izvairītos no papildu procentu maksāšanas.

PIKSELI

Apsveriet ilgtermiņa efektus, pirms velciet savu kredītkarti

Lai gan kredītkartes vairāk nekā pusdesmit gadu ir bijusi kritiska amerikāņu kultūras sastāvdaļa, kredītkaršu kompānijas un bankas kļūst bezatbildīgas, ja runa ir par to mērķa tirgu. Kredītkaršu kompānijas neuztraucas, ka tās liek studentiem parādos nonākt pat pirms koledžas absolvēšanas, kā arī nerūp iespējamās ilgtermiņa sekas, kuras kredītkaršu izmantošanas dēļ nenovēršamais parādu pieaugums un bankrots radīs. ekonomiku.

Piezīme

Sākotnēji es šo rakstu rakstīju 2008. gadā vecākajā vidusskolas gadā kā daļu no sava Ekonomisko pētījumu projekta ieraksta Amerikas biznesa profesionāļiem. Par šo darbu es ieguvu pirmo vietu reģionālajos žurnālos.

Avoti

• "Chase, Facebook Market studentu kredītkartes." MārketingsVOX. 2008. gada 2. janvāris.
• Džersons, Emīlija Starbuka un Bens Vūlijs. "Kredītkaršu vēsture, kas nav tik spēcīga." CreditCards.com. 2007. gada 18. decembrī. 2007. gada 21. decembrī.
• "Kā tiek aprēķinātas kredītkaršu finanšu izmaksas." Finanšu tīmeklis. 2007. gada 3. janvāris
• "Kredītkaršu izcelsme un vēsture". Finanšu tīmeklis. 2007. 2007. gada 11. novembris.
• Oto, Stefans. "Cik neapdomīgs ir kredītkaršu mārketings koledžas studentiem?" Bankrotu likuma tīkls. 2007. gada 6. novembris. 2007. gada 12. novembris.
• Ramzijs, Deivs. "Patiesība par pusaudžiem un kredītkartēm." DaveRamsey.com. 2007. 2007. gada 11. novembris.
• Singletāre, Mišela. "Vai koledžas studentiem ir nepieciešamas kredītkartes? Diez vai." Washington Post. 2003. gada 28. augusts, 2007. gada 11. novembris.
• "Viņi vēlas jūsu bērnus!" Finanšu tīmeklis. 2007. 2007. gada 11. novembris
• Walker, Susan C. "ASV patēriņa kredītkaršu parāds var sagraut ekonomiku." Fox News. 2004. gada 31. decembris. 2007. gada 11. novembris.

© 2018 Jennifer Wilber