Atrodiet sev piemērotāko hipotēku mājās

Autortiesības Marians Keitss

Kredītu veidi

Ir parastie aizdevumi un valdības aizdevumi. Divi valdības aizdevumu veidi ir FHA un VA. Dažādiem aizdevumu veidiem ir atšķirīga kvalifikācija un noteikumi.

Ja esat veterinārārsts, pirmais aizdevuma veids, kuru vēlaties apskatīt, ir VA aizdevums.

Veterinārārstiem jāizvēlas starp parasto aizdevumu un FHA aizdevumu. Labs aizdevuma darbinieks var palīdzēt jums izvēlēties.

Es 10 gadus nodarbojos ar hipotēku biznesu un, būdams kredītu virsnieks, daudziem māju īpašniekiem palīdzēju noskaidrot viņiem labāko hipotēku aizdevuma veidu. Es sīkāk aplūkoju noteikumus zemāk esošajos punktos.

Vispārīgi noteikumi

Izvēle starp fiksētas likmes un regulējamas procentu likmes hipotēku (ARM) ir tas, par ko jūs varat saprātīgi domāt pirms tikšanās ar hipotēku kredītu vadītāju.

Negatīvās amortizācijas līmeņa izvēle vienmēr ir kļūda. Iemesls ir tāds, ka aizdevuma atlikums turpina veidoties pat tad, ja veicat nepieciešamos ikmēneša maksājumus. Dodoties pārdot mājokli, jūs varat uzzināt, ka jūsu parādā esošais atlikums ir lielāks par pārdošanas cenu, kuru varat lūgt.

Izvēloties 6 mēnešu regulējamas likmes hipotēku, rodas problēmas, ja vien neesat pārliecināts, ka aizdevumu atmaksāsiet 6 mēnešu laikā. Sliktā un normālā ekonomikā likme, visticamāk, pieaugs ik pēc 6 mēnešiem.

Ja iespējams, izvēlieties fiksētu likmi

Izmantojot regulējamu likmi, maksājuma perioda sākumā jums var būt ļoti zems maksājums.

Bet, kad tas pirmo reizi pielāgojas, tas vienmēr pielāgojas uz augšu. Kāpēc? Tā kā jums kā stimuls tiek piedāvāta zemāka ievada likme, kas zaudēs spēku ar pirmo korekciju. Tad ir liels lēciens.

Plusi un mīnusi 1 gada ARM

Galvenais faktors, kas jāņem vērā, ir tas, ka pirmās korekcijas laikā jūsu likme paaugstināsies. Pilnīgi iespējams, ka jūsu likme pieaugs katru reizi, kad tā tiks pielāgota. Tālāk es izklāstīju, kā aprēķināt, lai redzētu, vai ARM ir laba izvēle jums.

Ja jums ir ierobežota finansiālā situācija un jums ir fiksētas likmes aizdevums, apsveriet iespēju refinansēt uz 1 gada koriģējamas likmes aizdevumu (ARM).

Pirmo gadu jūsu ikmēneša maksājumi būs ievērojami mazāki. Tas var dot jums pietiekami daudz laika, lai tiktu galā ar finansiālu izaicinājumu.

Ir arī 3 gadu un 5 gadu ARMS, taču šīs likmes var būt tuvu jums jau esošajai fiksētajai likmei. Tomēr tās ir reālas iespējas.

Izvairieties no 6 mēnešu ieročiem

Ir arī regulējamas likmes hipotēkas, kuru termiņi ir īsāki nekā gadā. Izvairieties no šiem produktiem. Hipotēkas pielāgošana ik pēc 6 mēnešiem ir katastrofas formula. Kā jau teicu iepriekš, jūsu pirmā korekcija būs uz augšu un par labu summu.

Pretoties 15 gadu aizdevumu pārsūdzībai

Lai ietaupītu naudu, iespējams, vēlēsities agri nomaksāt hipotēkas aizdevumu. Bet tam ir bezmaksas veids.

Kā jūs zināt, hipotēkas aizdevuma maksājumi tiek ielādēti no sākuma. Tas ir, aizdevuma sākumā jūs maksājat daudz vairāk procentu nekā pamatsumma. Par ikmēneša maksājumu 800 ASV dolāru apmērā jūs varat maksāt apmēram 50 ASV dolāru pamatsummu (aptuvenie skaitļi).

Tāpēc katru mēnesi vai ar intervālu maksājiet papildu pamatsummu kopā ar parasto hipotēkas maksājuma summu un rakstiski paziņojiet, ka šī papildu summa ir paredzēta jūsu pamatsummai . Jums tas jāraksta rakstiski. Ja nenorādīsit, ka papildu summa tiek novirzīta pamatsummai, hipotēkas aizdevējs to piemēros gan pamatsummai, gan procentiem, un jūs neko netaupīsiet.

Pievienojot 50 ASV dolāru ikmēneša maksājumam 800 ASV dolāru apmērā (aptuvenie skaitļi), jūs maksāsiet ne tikai pašreizējā mēneša maksājumu, bet arī nākamā mēneša maksājumu iepriekš. Procenti, kas saistīti ar nākamā mēneša maksājumu, tiks izslēgti. Procentos būsiet ietaupījis 750 USD.

Tas nenozīmē, ka jūs varat izlaist mēneša maksājumu. Katru mēnesi jums jāiesūta plānotais hipotēkas maksājums, pretējā gadījumā jūs atpaliksit.

Ja jūs katru mēnesi priekšapmaksājat pamatsummu, tas maksājumam pievienos maz, un jūs ietaupīsit visus procentus, kas saistīti ar nākamo maksājumu. Lai uzzinātu pamatsummu, apskatiet aizdevēja, kuram sūtāt aizdevuma maksājumus, izrakstus. Izrakstos būtu jāsadala jūsu maksājumi pamatsummā un procentos.

Patiesībā jūs varat nosūtīt jebkuru summu papildus. Tam nav jābūt precīzai nākamā pamatsummas summai. Bet jums vienmēr rakstiski jānorāda, ka papildu summa ir paredzēta pamatsummai.

Negatīvā amortizācija ir slazds

Lai ko jūs darītu, nekad nepiesakieties hipotēkas aizdevumam, kas saistīts ar negatīvu amortizāciju. (Amortizācija nozīmē tikai maksājumus, kas sadalīti pa laiku un tiek aprēķināti noteiktā veidā.)

Tikai procentu aizdevums ir negatīvs, jo katru mēnesi jūs veidojat parādu, ka nemaksājat pamatsummu, bet tikai procentus.

Pat ikmēneša maksājums, kas ietver gan pamatsummu, gan procentus, veidos parādu, ja nesegsit pilnu ikmēneša pamatsummas un procentu maksājumu.

Nekad nemaksājiet mazāk par pilnu mēneša maksājumu

Dažas hipotēku kompānijas piedāvā aizdevumus, kas neprasa katru mēnesi maksāt pilnu ikmēneša maksājumu. Viņi to var pasniegt kā ieguvumu jums.

Neļaujiet šim.

Katru mēnesi, kad jūs nemaksājat pilnu pamatsummu un procentus, kā arī citas ikmēneša maksas, piemēram, nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu un hipotēku apdrošināšanu, jūs nonākat bedrē.

Dažus no šiem aizdevumiem sauc par tikai procentu aizdevumiem. Tas ir, jūs katru mēnesi maksāsiet tikai procentus.

Tas var izklausīties lieliski, kad pirmo reizi par to dzirdat. Bet, ja katru mēnesi nesegsit pilnu pamatsummas un procentu maksājumu, jums kādā brīdī būs jāatlīdzina iztrūkums.

Kur jūs iegūsiet naudu, lai panāktu nokavētos pamatmaksājumus? Ja mājokļu tirgus nonāk kritumā, jūs varat atrasties parādā