Pieci praktiski veidi, kā aiziet pensijā

Pieci praktiski veidi, kā aiziet pensijā

Jaunākie pētījumi ir parādījuši, ka vairāk nekā 50% amerikāņu mājsaimniecību ir risks, ka pēc aiziešanas pensijā būs nepietiekami ienākumi, lai saglabātu savu pirmspensijas dzīves līmeni. Mēs visi esam dzirdējuši stāstus par pensionāriem, kuri mēnesi pēc mēneša dzīvo uz finanšu skrejceliņa un tuneļa galā nekad neredz gaismu. Neatkarīgi no tā, vai esat tūkstošgadīgs vai 50 gadu vecs, jūs varat veikt preventīvus pasākumus, lai pensionētos fiskāli. Šis raksts māca jums piecus praktiskus veidus, kā sasniegt savus pensionēšanās sapņus.

Satura rādītājs

• Ieguldiet savu 401 (k) plānu maksimāli
• 15 fakti par 401 (k) plāniem
• Jūs varat ietaupīt daudz naudas ar 401 (k)
• Divreiz padomājiet par pārāk agri sociālās apdrošināšanas pensiju iekasēšanu
• Pensijas laikā jums joprojām būs nepieciešams ārkārtas uzkrājumu fonds
• Atmaksājiet visas savas kredītkartes
• Apsveriet iespēju agri nomaksāt savu hipotēku

Pieklājīgi no Vanguard 401 (k) rokasgrāmatas

1. Ieguldiet savu 401 (k) plānu maksimāli

401 (k) ir nodokļu atlikšanas pensijas plāns, kas ļauj brīvprātīgi iemaksāt daļu no jūsu ienākumiem, pamatojoties uz nodokļiem. Kad jūs aiziet pensijā, jūsu 401 (k) plāns var būt jūsu galvenais ienākumu avots.

Lai pensijas laikā dzīvotu fiskāli, pārliecinieties, ka regulāri veicat iemaksas sava darba devēja 401 (k) apmērā, jo lielākā daļa 401 (k) plānu ietver arī atbilstošu iemaksu no jūsu uzņēmuma (jeb brīvā nauda).

Vēlams, lai jūs katru gadu iemaksātu maksimāli pieļaujamo iemaksu 401 (k). Tas ļaus jums dzīvot tādā pašā dzīves līmenī, kāds bija pirmspensijas gados, un mazināt sāpes no veselības aprūpes kabatas, kā arī ilgtermiņa aprūpes izdevumiem. Saskaņā ar Fidelity Investments jauno analīzi veselīgam 65 gadus vecam pārim, kurš aizgāja pensijā 2017. gadā, būs nepieciešami 275 000 USD, lai segtu veselības aprūpes izmaksas pensijā. Tas bija par 6% vairāk nekā 250 000 USD 2016. gadā.

Ja jūs nevarat iemaksāt maksimālo summu 401 (k), iemaksājiet pietiekami daudz, lai saņemtu darba devējam atbilstošu iemaksu (jeb bezmaksas naudu). Saskaņā ar 401k palīdzības centru teikto: “Vidējais uzņēmuma ieguldījums 401k plānos ir 2,7% no algas. Visizplatītākais fiksētās spēles veids, par kuru ziņo 40% darba devēja, ir 0,50 USD par 1,00 USD līdz noteiktai algas procentuālajai daļai (parasti 6%). ”

Pieņemsim, ka jūs nopelnāt 50 000 USD gadā, iemaksājat 10% 401 (k) vērtībā un saņemat 50% no sava darba devēja līdz 6% no jūsu algas. Lūk, kā sadalās jūsu gada ieguldījums un spēles:

• 50 000 USD - gada ienākumi
• 5000 USD - 10% iemaksa 401 (k)
• 1500 USD - 50% atbilstoša jūsu darba devēja iemaksa līdz 6% no jūsu algas
• 6500 USD - kopējais gada ieguldījums pensijas kontā

Šeit ir vēl viens piemērs:

Pieņemsim, ka jūs nopelnāt 100 000 ASV dolāru gadā, iemaksājiet 12% 401 (k) vērtībā un saņemat no darba devēja 25% atbilstošu summu līdz 10% no algas. Lūk, kā sadalās jūsu gada ieguldījums un spēles:

• 100 000 USD - gada ienākumi
• 12 000 USD - 12% iemaksa 401 (k)
• 2500 USD - 25% atbilstoša jūsu darba devēja iemaksa līdz 10% no jūsu algas
• 14 500 USD - kopējais gada ieguldījums pensijas kontā

Šeit ir trešais piemērs:

Pieņemsim, ka jūs nopelnāt 150 000 USD gadā, iemaksājat 10% 401 (k) apmērā un saņemat 100% no sava darba devēja līdz 3% no savas algas. Lūk, kā sadalās jūsu gada ieguldījums un spēles:

• 150 000 USD - gada ienākumi
• 15 000 USD - 10% iemaksa 401 (k)
• 4500 USD - 100% atbilstoša jūsu darba devēja iemaksa līdz 3% no jūsu algas
• 19 500 USD - kopējais gada ieguldījums pensijas kontā

15 fakti par 401 (k) plāniem

Šeit ir 15 fakti par 401 (k) s, kas jums jāpatur prātā.

1. Iemaksas, ko veicat 401 (k) punktā, kā arī līdzvērtīgas darba devēja iemaksas tiek uzskatītas par ienākumiem pirms nodokļu nomaksas. Kad aiziet pensijā un sāksit izņemt naudu no plāna, jūs būsiet atbildīgs par federālo, štata un vietējo nodokļu maksāšanu par izmaksām.
2. 401 (k) plānu nedrīkst sajaukt ar Roth IRA. Atšķirībā no 401 (k), iemaksas Roth IRA tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļiem. Tomēr visi jūsu sadalījumi pensijā ir bez nodokļiem.
3. 2018. gada 401 (k) vērtībā varat iemaksāt līdz 18 500 USD. Tas ir no 18 000 USD 2017. gadā.
4. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs varat iemaksāt papildu 6000 ASV dolāru 401 (k) vērtībā 2018. gadam. Tādējādi maksimālais pieļaujamais ieguldījums gadā ir līdz 24 500 USD.
5. Nav vecuma ierobežojuma, lai veicinātu iemaksu 401 (k). Kamēr jūs joprojām strādājat uzņēmumā, kas sponsorē plānu, jūs varat piedalīties 401 (k) un veikt iemaksas.
6. Jūsu darba devēja atbilstošā iemaksa netiek ieskaitīta maksimālajā summā, kuru jūs varat ieguldīt plānā katru gadu.
7. Ja jūs savlaicīgi atteiksieties no sava 401 (k) vecuma līdz 59½ gadu vecumam, jums būs jāmaksā 10% federālā soda maksa no sadalījuma summas. Tas tiek papildināts ar visiem federālajiem, štata un vietējiem nodokļiem, kas jums varētu būt parādā par summu.
8. Jūs varat atteikties no 401 (k) punkta, nemaksājot 10% federālā soda nodokli, sākot no 59½ vecuma. Tomēr tagad sadale tiek uzskatīta par regulāriem ienākumiem, un jūs būsiet atbildīgs par federālo, štata un vietējo nodokļu samaksu par izņemto summu.
9. Vai jūs varat apgāzt 401 (k) citā 401 (k)? Kad esat pabeidzis nepieciešamos dokumentus, jūs varat pārvietot 401 (k) no sava vecā darba devēja uz jaunā darba devēja pensijas plānu. Ja izvēlēsities izņemt naudu, jums būs jāmaksā federālie, štata un vietējie nodokļi par izplatīšanu.
10. Daudzi 401 (k) plāni piedāvā tikai nedaudzus kopfondus, kuros varat ieguldīt.
11. Jums jāsāk ņemt sadalījumu no 401 (k) vecuma 70½.
12. Kas ir "55. noteikums" un kā tas ietekmē jūsu 401 (k) punktu? Saskaņā ar Melissa Phipps teikto: "IRS 55. noteikums ļauj darbiniekam, kurš tiek atlaists, atlaists no darba vai kurš pamet darbu vecumā no 55 līdz 59 gadiem 1/2, izņemt naudu no sava 401 (k). Tas attiecas uz darbiniekiem, kuri pamet darbu jebkurā laikā 55. dzimšanas dienas laikā vai pēc tās. "
13. Ja jūs agri aiziet pensijā invaliditātes dēļ, varat atteikties no 401 (k) kategorijas, nemaksājot 10% federālo soda nodokli.
14. Cik ilgs laiks nepieciešams tiesību nodošanai? Jebkurš ieguldījums, ko jūs veicat 401 (k), vienmēr ir jūsu. Tomēr jūsu darba devēja atbilstošie fondi parasti saņem 25% vai 33% likmi gadā vai visus uzreiz pēc trīs līdz četru gadu perioda.
15. Skatieties slēptās 401 (k) maksas, jo šie izdevumi var iztukšot jūsu kontu un potenciāli iznīcināt jūsu sapņus par pensionēšanos. Nesenais pētījums atklāja, ka vairāk nekā divas trešdaļas amerikāņu uzskata, ka 401 (k) plānos nemaksā “slēptās nodevas un aizmugurējos maksājumus”. Investopedia apstiprina:

Jūs varat ietaupīt daudz naudas, izmantojot 401 (k)

Pieņemsim, ka jūs katru gadu iemaksājat 5000 USD par 401 (k) 25 gadu laikā ar 8% procentu. Jūsu darba devēja atbilstošā iemaksa par katru 25 gadu ir 1000 ASV dolāru. Jūsu 401 (k) atlikums pensijā būtu 473 726,49 USD.

Pieņemsim, ka jūs katru gadu iemaksājat 12 000 USD par 401 (k) 20 gadu laikā ar 8% procentu. Jūsu darba devēja atbilstošā iemaksa par katru 20 gadu ir 3000 USD. Jūsu 401 (k) atlikums pensijā būtu 741 343,82 USD.

Pieņemsim, ka jūs katru gadu iemaksājat 10 000 ASV dolāru 401 (k) apmērā ar 8% procentu likmi. Jūsu darba devēja atbilstošā iemaksa par katru 30 gadu ir 2500 USD. Jūsu 401 (k) atlikums pensijā būtu 1 529 323,35 USD.

2. Divreiz padomājiet par pārāk agri sociālās apdrošināšanas pensiju iekasēšanu

Jūs varat sākt saņemt sociālās nodrošināšanas pensijas pabalstus 62 gadu vecumā. Ja tos sākat saņemt pirms sava “pilnā pensionēšanās vecuma”, mēneša pabalsts tiks samazināts. Attiecīgi jums ir jādomā divreiz par to, kā sākt savākt sociālā nodrošinājuma pabalstus pārāk agri, it īpaši, ja jums nav 401 (k) vai Roth IRA kā papildu ienākumu avots.

Pirms pieteikties pabalstiem, jums vajadzētu uzzināt pilnu pensijas vecumu. Piemēram, ja esat dzimis 1955. gadā, jūsu pilnais pensionēšanās vecums ir 66 gadi un divi mēneši. Ja esat dzimis 1957. gadā, jūsu pilnais pensionēšanās vecums ir 66 gadi un seši mēneši. Ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, jūsu pilnais pensionēšanās vecums ir 67 gadi.

Saskaņā ar Sociālās drošības administrācijas sniegto informāciju pabalsts tiek samazināts 5/9 par vienu procentu par katru mēnesi pirms parastā pensijas vecuma 67 gadiem, līdz pat 36 mēnešiem. Piemēram, ja jūs aiziet pensijā 62 gadu vecumā, jūs saņemsiet tikai 75% no pilna mēneša pabalsta. Ja jūs aiziet pensijā 65 gadu vecumā, jūs saņemsiet 93,3% no visas jūsu pabalsta summas. Lai uzzinātu priekšlaicīgas pensionēšanās sekas, varat izmantot šo Sociālās drošības administrācijas diagrammu.

(Autora piezīme: 2018. gada vidējais sociālā nodrošinājuma pabalsts mēnesī ir 1404 USD, bet maksimālais mēneša pabalsts - 2788 USD. Paturot to prātā, es iesaku jums maksimāli ieguldīt 401 (k).)

3. Pensijas laikā jums joprojām būs nepieciešams ārkārtas uzkrājumu fonds

Cik reizes pēdējo 10-20 gadu laikā jums nācās nomainīt galveno ierīci, piemēram, veļas mašīnu, žāvētāju, ūdens sildītāju, ledusskapi vai trauku mazgājamo mašīnu? Kā ar apkures vai dzesēšanas ierīces jaunināšanu mājās? Kā būtu ar mājas jumta nomaiņu? Jūs jau zināt, ka jumta nomaiņa ir viens no dārgākajiem jauninājumiem, ko mājas īpašnieks jebkad var veikt. Vai zinājāt, ka vidējā cena par jaunu jumtu ir aptuveni 12 000 ASV dolāru, un augstākās klases ēkas var maksāt pat 25 000 USD?

Lai apmierinātu šāda veida finansiālas ārkārtas situācijas pensijas laikā, jums ir jābūt vismaz sešu mēnešu neto ienākumiem, kas viegli pieejami FDIC apdrošinātajā uzkrājumu vai naudas tirgus kontā. Vēlāk jūs vienmēr varat aizstāt savus ārkārtas ietaupījumus ar 401 (k), Roth IRA uc sadali. Kredītkaršu izmantošana šāda veida izdevumiem un to atmaksa laika gaitā nav rentablākā iespēja uz planētas.

4. Atmaksājiet visas savas kredītkartes

Lai pensijas laikā dzīvotu fiskāli, nomaksājiet visas savas kredītkartes un sāciet maksāt par visu naudu. Vidējai amerikāņu mājsaimniecībai ir 15 983 ASV dolāri kredītkaršu parādu, un vairāk nekā pusei ASV ģimeņu katru mēnesi ir kredītkaršu atlikums. Bet tas vēl nav viss: vidējā amerikāņu mājsaimniecība maksā gandrīz 1300 USD kredītkaršu procentos par precēm un pakalpojumiem, kuriem nav paliekošas vērtības.

Pieņemsim, ka jums ir 15 983 USD kredītkaršu parāds ar 21,5% GPL. Pieņemot, ka jūs neveicat papildu pirkumus vai naudas avansus, jums būs nepieciešami 52 mēneši, lai kļūtu bez parādiem, ja veicat fiksētu ikmēneša maksājumu 480 USD. Jūs samaksāsit procentus 8693 USD un kopējo summu 24 676 USD (pamatsumma + procenti). Apkopojot:

• Fiksēts ikmēneša maksājums: 480 USD
• Mēnešu skaits, lai kļūtu bez parāda: 52
• Kopējā samaksātā pamatsumma: 15 983 USD
• Kopējie samaksātie procenti: 8693 USD
• Kopējā samaksātā summa (pamatsumma + procenti): 24 676 USD

Tagad jums ir pienācis laiks uzzināt, kā ikmēneša kredītkartes maksājuma palielināšana var ievērojami samazināt laiku, kas nepieciešams, lai nomaksātu parādu, kā arī kopējos samaksātos procentus.

• Veicot ikmēneša maksājumus 500 ASV dolāru apmērā, jums būs nepieciešami 49 mēneši, lai nomaksātu kredītkartes atlikumu 15 983 ASV dolāru apmērā. Jūsu kopējās procentu izmaksas būs 8082 USD.
• Veicot ikmēneša maksājumus 600 ASV dolāru apmērā, jums būs nepieciešami 37 mēneši, lai nomaksātu kredītkartes atlikumu 15 983 ASV dolāru apmērā. Jūsu kopējās procentu izmaksas būs 6016 USD.
• Veicot ikmēneša maksājumus 700 ASV dolāru apmērā, jums būs nepieciešami 30 mēneši, lai nomaksātu kredītkartes atlikumu 15 983 ASV dolāru apmērā. Jūsu kopējās procentu izmaksas būs 4815 USD.
• Veicot ikmēneša maksājumus 1000 ASV dolāru apmērā, jums būs nepieciešami 20 mēneši, lai nomaksātu kredītkartes atlikumu 15 983 ASV dolāru apmērā. Jūsu kopējās procentu izmaksas būs 3049 USD.

MoneyChimp.com mums saka, ka "pat neliels ikmēneša upuris - pērciet nedaudz mazāk, nedaudz samaziniet savu parādu - var dot lielas pārmaiņas." Viņi piebilst:

5. Apsveriet iespēju agri nomaksāt savu hipotēku

Ja jums ir zema hipotēkas likme, jūs varētu apsvērt iespēju agri nomaksāt savu hipotēku. Pirms veicat papildu maksājumus par hipotēku, pārliecinieties, vai atbilstat visiem šiem kritērijiem:

• Jūs jau maksājat maksimāli pie sava 401 (k) vai ieguldāt papildu naudu savā Roth IRA.
• Jūs jau esat rezervējis pietiekami daudz naudas, lai segtu vismaz sešus mēnešus nepieciešamos uzturēšanās izdevumus finanšu ārkārtas situācijās. Būtiskie uzturēšanās izdevumi ietver mājokli, komunālos maksājumus, transporta izmaksas, pārtikas preces, personīgās aprūpes izdevumus (matu griezumus utt.), Apdrošināšanu, veselības un bērnu aprūpi, īpašuma nodokļus, nepieciešamo apģērbu un mājdzīvnieku kopšanu. Šai skaidrai naudai jābūt viegli pieejamai FDIC apdrošinātā uzkrājuma vai naudas tirgus kontā.
• Jūs jau esat nomaksājis visu savu nenodrošināto parādu (kredītkartes, kredītlīnijas utt.).
• Jūs jau esat nomaksājis visus nenomaksātos automašīnu aizdevumus.
• Ja piemērojams, jums jau ir nauda, ​​kas jau ir paredzēta bērnu koledžas izglītībai.

Ja jūs varat veikt papildu maksājumus par savu hipotēku, šeit ir trīs piemēri, cik daudz naudas jūs varētu ietaupīt ilgtermiņā:

1. piemērs:

Sākotnējā aizdevuma summa - 300 000 USD

Sākotnējais hipotēkas ilgums - 30 gadi

Aizdevuma datums - 2010. gada marts

Procentu likme - 4.140%

Pirmā papildu maksājuma datums - 2018. gada aprīlis

Papildu maksājuma summa - 250 USD

Maksājumu biežums - katru mēnesi

Palielinot ikmēneša maksājumu par 250 ASV dolāriem, jūs atmaksāsiet aizdevuma atlikumu četrus gadus un deviņus mēnešus ātrāk. Aizdevuma darbības laikā jūs ietaupīsiet 31 379 USD procentus.

2. piemērs:

Sākotnējā aizdevuma summa - 250 000 USD

Sākotnējais hipotēkas ilgums - 30 gadi

Aizdevuma datums - 2000. gada marts

Procentu likme - 5.550%

Pirmā papildu maksājuma datums - 2018. gada aprīlis

Papildu maksājuma summa - 100,00 USD

Maksājumu biežums - katru mēnesi

Palielinot ikmēneša maksājumu par 100 ASV dolāriem, jūs atmaksāsiet aizdevuma atlikumu vienu gadu ātrāk. Aizdevuma darbības laikā jūs ietaupīsiet 5439 USD procentus.

3. piemērs:

Sākotnējā aizdevuma summa - 430 000 USD

Sākotnējais hipotēkas ilgums - 30 gadi

Aizdevuma datums - 1999. gada jūnijs

Procentu likme - 6,0%

Pirmā papildu maksājuma datums - 2018. gada aprīlis

Papildu maksājuma summa - 300,00 USD

Maksājumu biežums - katru mēnesi

Palielinot ikmēneša maksājumu par 300 ASV dolāriem, jūs atmaksāsiet aizdevuma atlikumu desmit mēnešus un septiņus mēnešus ātrāk. Aizdevuma darbības laikā jūs ietaupīsiet procentus 89 718 USD apmērā.