Pieci plēsonīgas kreditēšanas veidi: zināt pazīmes, lai izvairītos no slazdiem

foto1

Pieci plēsonīgu kreditēšanas slazdu veidi

Plēsonīga kreditēšana būtībā ir negodīga, maldinoša vai maldinoša prakse, kas notiek aizdevuma sastādīšanas un rezervēšanas vai citu finanšu darījumu laikā. Tas notiek, ja nenojaušošos patērētājus apzināti mudina maksāt nodevas vai pieņemt aizdevumu, kuram ir iebūvēti trūkumi, kas var radīt finansiālu postu ģimenes budžetam un kredītam. Lai pasargātu sevi, jums jāzina plēsonīgas kreditēšanas pazīmes.

1. Algu pārbaudes lamatas

Viens no visizplatītākajiem un acīmredzamākajiem plēsonīgajiem aizdevumiem tur ir tā sauktais “algas dienas” aizdevums, kurā patērētājiem tiek piešķirti nelieli aizdevumi, kurus garantē nākotnes algas čeki. Šie aizdevumi parasti tiek izsniegti čeku kasēs vai specializētos kreditēšanas veikalos.

Nesenais bezpartejiskā Atbildīgas kreditēšanas centra pētījums liecina, ka amerikāņi katru gadu maksā aizdevuma maksu vairāk nekā 3,4 miljardu ASV dolāru apmērā. Šie aizdevumi tiek reklamēti kā īstermiņa aizdevumi - parasti divu nedēļu garumā -, taču tie faktiski ir paredzēti, lai patērētājiem uz ilgu laiku piesaistītu maksu kalnus, nepārtraukti atjaunojot vai “samaksājot” aizdevumu. Faktiski gada procentu likme (GPL) aizdevumiem līdz algas dienai bieži ir 400% vai augstāka. Tiesību akti par šiem aizdevējiem joprojām atpaliek, un mazāk nekā puse valstu pašlaik nodrošina patērētāju aizsardzību pret viņiem. Vienkāršākais iespējamais padoms ir: neņemiet vienu no šiem aizdevumiem. Iespējas, kas var būt piemērotākas jūsu vajadzībām, ietver personiskos aizdevumus un bankas vai krājaizdevu sabiedrības finansējumu.

2. Mājas īpašnieku slazdi

Saskaņā ar ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta teikto, plēsonīgā kreditēšana pret māju īpašniekiem ietver aizdevējus, vērtētājus, hipotēku brokerus un citus, kas izmanto pārliecinošu, augsta spiediena taktiku, lai:

Pārdodiet īpašumus, izmantojot nepatiesus vērtējumus, lai mākslīgi palielinātu vērtību.
Sakiet kredītņēmējiem, lai viņi saņemtu melot par saviem ienākumiem, izdevumiem vai skaidrā naudā, kas pieejama iemaksām, lai saņemtu aizdevumu.
Aizdodiet vairāk naudas, nekā viņi zina, ka aizņēmējs var atmaksāt.
Pieprasiet augstākas procentu likmes, izmantojot kredītreitinga aizdevumus, pamatojoties uz aizņēmēju rasi vai nacionālo izcelsmi, nevis viņu kredītvēsturi. Faktiski saskaņā ar Nacionālās patērētāju advokātu asociācijas ziņojumu vairāk nekā puse no refinansētajām hipotēkām galvenokārt Āfrikas un Amerikas rajonos ir zemāka līmeņa aizdevumi, salīdzinot ar tikai 9% refinansēšanas pārsvarā baltajos rajonos.
Maksa par neeksistējošiem, nevēlamiem un nevajadzīgiem produktiem un pakalpojumiem.
Pārliecināt patērētājus pieņemt augstāka riska aizdevumus, ieskaitot tos, kuriem ir galīgais maksājums, tikai procentu maksājumi (ja netiek sasniegts pašu kapitāls) un aizdevumi, par kuriem tiek piemērotas dārgas pirmsmaksājuma soda naudas.
Iegūstiet aizņēmējus, kuriem ir nepieciešama skaidra nauda medicīnisku, bezdarba vai parādu problēmu dēļ ar negodīgiem “naudas izņemšanas” darījumiem.
Mudiniet aizņēmējus atkārtoti refinansēt savus aizdevumus, tādējādi “atņemot” māju īpašnieku kapitālu no mājām, kad aizņēmējam faktiski nav nekāda labuma. Katra refinansēšana pieskaita jaunas maksas un iztukšo visus iespējamos kapitālus.

3. Plēsonīgu automašīnu dīleri

Tas ir vecs stereotips, taču tas turpinās arī šodien… daži automašīnu tirgotāji bieži izmanto patērētājus ļaunprātīgi un ir plēsonīgi aizdevēji, un viņi rūpīgi izstrādāta aizdevumu slēgšanas taktika, lai pārliecinātu pircējus iegādāties dārgus papildinājumus pie finansēšanas galda. Izvairīšanās no šiem tirgotājiem var būt sarežģīta. Tā kā šie papildinājumi parasti tiek iekļauti finansējumā, tie palielina aizdevuma un maksājuma summu. Saskaņā ar AutoAdvisors prezidenta Bila Goldberga teikto Orlando, Fla., “Vismazākā peļņas daļa, ko dīleris gūst, ir pirkuma cena. Lielākā peļņas daļa tiek gūta biznesa birojā, kur tiek piedāvāti finansēšanas un apdrošināšanas produkti pēc pārdošanas cenas sarunas. Klients uzskata, ka pārdošanas process ir beidzies, kad vissvarīgākā daļa vēl jāsāk. ”

Pēc tam, kad jūs esat vairākas stundas piekāvies, apspriežot cenu, automašīnu dīleris pārceļas uz slepkavību, izmantojot augstas peļņas papildinājumus, piemēram, garantēto aktīvu aizsardzības (GAP) apdrošināšanu, lai segtu zaudējumus, kad jums joprojām ir parādā vairāk, nekā transportlīdzeklis ir vērts. Daudzas krājaizdevu sabiedrības nodrošinās GAP apdrošināšanu par pusi no izmaksām, kad aizņematies no tām.

Vēl viens papildinājums, kas jums dārgi izmaksās, ir transportlīdzekļa invaliditātes un dzīvības apdrošināšana. Ja jums jau ir šāda apdrošināšana, jums, protams, nav nepieciešama jauna polise, lai atmaksātu transportlīdzekli gadījumā, ja aizietu prom vai kļūtu invalīds. Šī dārgā apdrošināšana (un citi papildinājumi) var tikt iekļauta jūsu finansēšanas lapā bez jūsu ziņas. Lieciet to noņemt. Citi dārgi papildinājumi, ar kuriem jūs, iespējams, sastopaties, ir rūsas necaurlaidība, transportlīdzekļu apkalpošanas līgumi, zādzību novēršanas paketes un logu kodināšana. Tie visi ir milzīgi peļņas centri dīleriem un tiek pārdoti jums ar augsta spiediena taktiku.

Populāra finansēšanas taktika ir bankas piedāvāto tā dēvēto “pirkšanas likmju” atdošana automašīnu tirgotājiem. Aizdevējs (banka) var apstiprināt jūs, piemēram, par 3% aizdevumu, taču dīleris noliedz šo likmi atklāt, tā vietā pārliecinot jūs pieņemt, teiksim, 5%, un faktiski tirgotājs saņem 2% “kickback” par aizdevums. Pirms parakstāt dokumentus, uzziniet, kādai likmei esat patiesi kvalificēts. Turklāt, ja jums tiek piedāvāta “nosacīta” izpārdošana un braucat ar jauno automašīnu uz mājām, nebrīnieties, ka jūsu nosacītā aizdevuma likme drīz pēc tam ir strauji uzpūtusies, pieprasot jaunu, augstākas likmes aizdevumu, un, starp citu, arī jūsu tirdzniecība -in jau sen vairs nav, tāpēc nav iespējas to izmantot.

Visbeidzot, piesargāties no obligātās šķīrējtiesas klauzulas aizdevuma līgumā. Tas zaudē jūsu iespēju strīda gadījumā vērsties tiesā.

4. Bankām un krājaizdevu sabiedrībām ir arī slazdi

Lai papildus algas dienas aizdevumiem citi īstermiņa plēsonīgi aizdevumi ietver banku un krājaizdevu sabiedrību piedāvātos kredītus pārsnieguma aizsardzībai, kur jums ir atļauts atlekt čeku vai maksājumu, ja jūsu konta līdzekļi ir nepietiekami, pretī saņemot augstas maksas, kas ir īsa termiņa aizdevums. Dažās lielās bankās šīs maksas var sasniegt vairāk nekā 35 USD par vienību, un maksa tiek iekasēta par katru apmaksāto preci, tādēļ, ja jūs atlecat vairākos čekos, zinot, ka saņēmējam tiks samaksāts, kaut arī jūsu kontā nav naudas, jūs varētu beigties ar simtiem dolāru lielu maksu par šīs plēsonīgās taktikas ērtību. Šīs izmaksas var rasties arī, veicot izņemšanu no bankomāta vai izmantojot debetkarti.

5. Ārkārtas aizdevumu slazdi

Sargieties no vilinošiem kredītiem ar automašīnu, kurus jums pārdod kā mazus “ārkārtas” aizdevumus, bet kuriem nepieciešamas ārkārtīgi augstas procentu likmes, kas var ieslodzīt nebeidzamajā parāda ciklā. Kad janvārī un februārī redzat šīs reklāmas par nodokļu atmaksas paredzamajiem aizdevumiem, kas tiek stipri pārdoti tiem, kuri nevēlas dažas nedēļas gaidīt parasto atmaksu, izslēdziet televizoru vai radio. Šie aizdevumi varētu radīt satriecoši augstas gada procentu likmes, līdz pat 700% GPL, kā arī ietaupīt var tikai nedēļu vai divas, salīdzinot ar to, ka vienkārši gaidāt savu parasto atmaksu.

Lai iegūtu vairāk palīdzības

Izglītojiet sevi par savu kredītspēju, izprotot savu faktisko kredītreitingu kā vadlīniju procentu likmei, kuru jums vajadzētu maksāt par aizdevumu. Uzziniet vairāk par mājokļu finansēšanas plēsonīgu kreditēšanas taktiku no ASV Mājokļu un attīstības departamenta. Pārbaudiet viņu vietējo reģionu noderīgo resursu sarakstu.

ASV Ģenerālprokuratūra nodrošina “sarkanā karoga” brīdinājumu sarakstu un visaptverošu resursu sarakstu, kas var piedāvāt papildu palīdzību.

Izmantojiet pieejamos resursus, izprotiet savas iespējas aizņemties un, pirmkārt, izvairieties no augsta spiediena, pārāk labi izklausāmām, lai būtu patiesas taktikas, kuras bieži tiek izmantotas, lai laupītu jūsu vēlmes iegūt kaut ko tādu, ko patiesi nevarat atļauties vai izmantot savas finansiālās grūtības.