Kā darbojas kredītkartes?

Vai kredītkartes palielina tēriņus?

Petrs Kratočivils - publiskā domēna foto

Kredītkartes vienāds kārdinājums

Daudzi cilvēki jautā: "Vai kredītkartes noved pie nevajadzīgas pirkšanas?"

Vienkārša atbilde ir jā, kredītkartes ļauj cilvēkiem veikt nevajadzīgus pirkumus: tā ir iekļauta visā koncepcijā. Tomēr vienkāršas atbildes ne vienmēr stāsta visu.

Kāpēc ir tā, ka? Kredītkartes ļauj daudz vieglāk pamatot vai racionalizēt impulsu pirkumus. Pat parasti piesardzīgi cilvēki var domāt: "Nu, tikai šo vienu reizi. Es gribētu saņemt šo lietu, bet man šobrīd nav skaidras naudas, un man nebūs laika veikt vēl vienu ceļojumu. vēlāk. " Viņi apliecina, ka viņi paņems šo naudu un pievienos to savam norēķinu kontam, lai samaksātu preci ar atlikušo ikmēneša rēķinu.

Dažreiz cilvēki ar ārkārtas gribas spēku spēj to izdarīt. Diemžēl tas neattiecas uz lielāko daļu cilvēku. Zvaniet, ja cilvēka daba, ja vēlaties. Varbūt tā ir tā senā vēlme 'sekot līdzi mītiskajiem «Džonsiem».

Vēstures gaitā cilvēkiem ir pierādīts, ka tiem ir ļoti pievilcīgs raksturs. Kara neskaitāmas reizes ir sākusi vēlme iegūt arvien vairāk, vai tas būtu preces vai teritorija.

Kredīts nav brīva nauda

Kā zina ikviens, kurš jebkad ir turējis kredītkarti, kredīts netiek piedāvāts bez maksas. Par katru atlikumu, kas nav pilnībā samaksāts, katru mēnesi tiek iekasēti procenti. Ja esat pietiekami organizēts un disciplinēts, lai pārvaldītu šo varoņdarbu, apsveicam! Jūs esat mazākumā. Ja lielākā daļa cilvēku to izdarītu, nebūtu kredītkaršu - uzņēmumi izbeigtu uzņēmējdarbību.

Kredītkaršu kompānijas pelna naudu, iekasējot procentus par atlikumiem, kas noturēti viena mēneša laikā. Viņiem nav pārnesumu atlikuma, nav ienākumu. Saskaņā ar likumu viņiem nav atļauts iekasēt procentus mazāk par vienu kalendāro mēnesi. (Tomēr ir interesanti, ka viņu procentu likmju "informācija" atspoguļo "vidējo dienas atlikumu".)

Tādēļ viņu interesēs ir pastāvīgi turēt savus klientus parādos. Ļoti maz kredītkartes saglabā zemu un saprātīgu procentu maksu. Tiesa, viņi var sākt piedāvāt "zemu iepazīšanās līmeni", lai jūs piesaistītu, bet, kad šis ievaddaļas laiks ir beidzies, uzmanieties! Jums var rasties šoks, lai redzētu, cik augsts ir jaunais skaitlis! Nokavējiet maksājumu vai divus, vai nokavējiet maksājumu, un skatieties, kā šī likme divdesmitajos gados paceļas divciparu skaitļos!

Ja neesat piesardzīgs, jūs varat viegli nokļūt virs galvas līdz vietai, kur vairs nevarat atļauties katru mēnesi pilnībā atmaksāt atlikumu. Kredītkaršu kompānijas to vienkārši PATĪK. Šeit viņi pelna savu naudu. Viņi absolūti ienīst klientus, kuri uzticīgi pilnībā atmaksājas katru mēnesi, jo pēc tam viņi ir devuši bezmaksas naudas aizdevumu!

Reālās kredīta izmaksas

Neoficiāli gandrīz visu lielāko kredītkaršu kompāniju paradumu ievērošana atklāj ļoti interesantu praksi, kurā ir iespējama personiska finansiāla sabrukšana. Proti, ja jūs veicat savus maksājumus laikā, jūs, iespējams, saņemsiet vēstuli, kurā jūs apsveicat ar izcilo maksājumu uzskaiti, kā rezultātā jūs "apbalvosiet" ar paaugstinātu kredītlimitu.

Tas nav "atalgojums", tas ir slazds! Jo vairāk kredīta jums tiek atļauts, jo lielāks ir kārdinājums "tikai vienu reizi" nopirkt kaut ko tādu, kas jums var būt jāmaksā pāris mēnešu laikā vai ilgāk. Tā ir kāja durvju priekšā kartes izsniedzējam! Pārvaldiet, kā nomaksāt šo atlikumu un / vai sekot līdzi vismaz minimālajam maksājumam, un neilgi pēc tam jūs saņemsiet vēl vienu "atlīdzības" vēstuli, kas vēl vairāk palielinās jūsu limitu.

Šajā brīdī ir kļuvis patiešām viegli izmantot visas šīs papildu "bezmaksas" naudas priekšrocības. Uzlādējiet šo viesnīcas numuru; šīs nedēļas nogales getaway; šīs aviobiļetes; biļetes uz koncertu vai lielu vārdu sacensībām. Jūs to nomaksājat nākamajā mēnesī.

Jā. Protams… teica zirneklis uz mušu. Tas ir tikai tas, ko karšu izdevēji vēlas, lai jūs ticētu, un saskaņā ar plaši pieejamo statistiku lielākā daļa cilvēku patiešām nonāk viņu tīmeklī. Jo vairāk iekasējat, jo vairāk atļauts iekasēt. Tā ir nāvējoša apļa deja .

Kaut kur prāta aizmugurē mēs visi lieliski zinām, ka tā nav "brīva" nauda. Mēs zinām, ka tas ir jāatmaksā; ka tas būtībā ir aizdevums. Tomēr vairumā gadījumu, par lielu kredītkaršu kompāniju prieku, šis pamatfakts tiek ignorēts. Mēs pret šīm kartēm izturamies tā, it kā tās būtu papildu nauda, ​​un izmantojam tās pirkumiem, kurus faktiski nevaram atļauties.

Runājot nedaudz savādāk, daudzi cilvēki izmanto savas kartes kā līdzekli dzīves līmeņa paaugstināšanai. Tas nozīmē, ka nauda, ​​kas viņiem palikusi pēc visu parasto rēķinu apmaksas (mājoklis, apdrošināšana, transports, komunālie maksājumi un pārtikas preces), nav pietiekama, lai ļautu viņiem sekot līdzi tiem, kas pelna vairāk naudas.

Šo problēmu apvieno fakts, ka ļoti daudziem cilvēkiem ir vairākas kartes, nevis tikai viena, tāpēc jautājums tiek reizināts ar katru viņu rīcībā esošo karti.

Jūs to iegādājāties pārdošanā?

Lieliski! Šie bēdīgi slavenie plastmasas gabali patiešām var iesaldēt pārdošanas cenu, līdz ienāk alga……. JA jūs to faktiski nomaksājat! (Cue skaņas efekts bremzējošām bremzēm…)

Ja tā vietā tas tiek pievienots ikmēneša pārneses parādam, tad jūs ne tikai esat zaudējis domājamos ietaupījumus, bet arī samaksājis daudzas reizes par preces sākotnējo cenu. Kāpēc tas tā ir? Tā kā tiek piemēroti neatkarīgi maksājumi par nesamaksāto atlikumu:

• vispirms par interesi ,
• tad uz jebkuru principu,
• un šī summa ir pirmā pret vecākajām apsūdzībām .

Tas ir šausmīgs psiholoģisks triks, pret kuru šķiet, ka cilvēki atkal un atkal ir neaizsargāti.

Divvietīgs, trīsvietīgs, četrvietīgs, vienalga, iemērcams

Teorētiski par jūsu pirkumiem tiek iekasēti procenti. Tas notiek tikai tad, ja veicat maz pirkumu, kurus varat atmaksāt ne ilgāk kā divu mēnešu laikā, un nepapildināt parāda slogu, tikmēr iekasējot papildu preces.

Tomēr, ja jūs parasti uzturat bilances atlikumu visu gadu, no jums tiek iekasēti procenti papildus procentiem, jo ​​procentu maksa tiek uzkrāta pret jūsu kopējo atlikumu! Tātad, ja esat parādā, piemēram, 100 ASV dolārus, un pirmajā mēnesī otrajā mēnesī samaksājāt tikai 50 ASV dolārus, no jums tiks iekasēti atlikušie 50 ASV dolāri plus procenti. Viss labi.

Tomēr, ja esat parādā tos pašus 100 ASV dolārus, pēc tam samaksājāt 50 ASV dolārus, pēc tam samaksājāt papildu maksu 75 ASV dolāru apmērā, pēc tam samaksājāt vēl 50 ASV dolārus, pēc tam iekasējāt vēl 100 ASV dolārus, jūs tagad esat “durvīs” iemesla dēļ, ko viņi sauc par “apgrozības” maksu kontiem. Tā ir lieliska līdzība, jo tā ir gluži kā iesprostota pagriežamās durvīs bez izejas punkta.

Kā redzams zemāk esošās tabulas piemērā, jūs varat redzēt, kā tas darbojas ļoti elementārā līmenī, katru reizi pieņemot vienu un to pašu ikmēneša maksājuma summu, kā jūs turpināt piespiest procentus par vecākiem pirkumiem, kurus, iespējams, pat neatceraties - piemēram, vakariņas un a filma - kur jums nav fiziskas pozīcijas, kas jums to atgādinātu. Šādu lietu, kas pazīstamas kā "palīgmateriāli", iegāde veido lielu parādu.

(Pilnu attēlu skatiet šajā ērtajā kalkulatorā - varat ievadīt savus skaitļus.)

Apgrozāms kredīts

Maksas	Maksājumi	Līdzsvars	Interese pievienota
100 USD	50 USD	50 USD	Jā
0 USD	50 USD + procenti	0 USD	Nē
100 USD	50 USD	50 USD	Jā
75 USD	50 USD	125	Jā
100 USD	50 USD	225.	Jā
0 USD	50 USD	175 USD	Jā
85 USD	50 USD	260 USD	Jā
0 USD	50 USD	210 USD	Jā
0 USD	50 USD	160 USD	Jā
0 USD	50 USD	110 USD	Jā

Papildmaksa

Ko darīt, ja jūs nonākat kāda veida grūtībās un vairs nevarat atļauties minimālo ikmēneša maksājumu? Jūs patiešām saņemsiet smagu triecienu. Daudzi karšu izdevēji iekasēs kaut kādu soda naudu par minimālās maksājamās summas nepildīšanu.

Ja maksājums nokavēts un nepietiekams, tiek pievienota arī nokavējuma nauda. Tās ir ļoti augstas maksas - dažreiz pat 46 USD vai vairāk - un tās pašas par sevi var iznīcināt visu jūsu maksājumu vai tā lielāko daļu.

Pareizi - viņi nokavējuma naudu un soda naudu noņem tieši no maksājuma augšdaļas, pirms kādu no tām piemēro pat parastajām procentu maksām. Tad, ja tāds paliek, tas virzās uz interesi. Visticamāk, tad no maksājuma paliks nulles atlikums, kas tiks piemērots principam.

Uzminiet, kas notiks tālāk? Tu saprati! Šīs maksas tiek pievienotas tieši jūsu bilancē, no kuras jūs iekasējat procentus par turpmākajiem un visiem nākamajiem mēnešiem, līdz karte tiek nomaksāta. Iegūstiet pārāk daudz no šīm maksām, un diezgan drīz jūsu pieejamais kredīts tiek iztērēts. Jūs vairs nevarat izmantot karti, lai kaut ko nopirktu, tomēr jūsu bilance turpina pieaugt.

Visnežēlīgākajā vērpjot, banka tagad pieskaita maksu par pārāk lielu limitu, lai sodītu jūs par to, ka izmantojat vairāk kredītu, nekā viņi jums bija piešķīruši. Uzgaidi minūti! Jūs nebūtu pārsnieguši limitu, ja nebūtu viņu pievienotās maksas !!! Jā - patiešām nežēlīga vērpjot, bet acīmredzami likumīga, jo viņi visi no tā tiek galā. Manuprāt, tas galēji ir neētiski, bet tehniski likumīgi.

Ja jūsu grūtības saasinās līdz vietai, kur jūs vienkārši nevarat atļauties atmaksāt karti, tomēr nelieli maksājumi, piemēram, darba zaudēšana, un jums nav citas izvēles kā noklusēt karti, vienkārši skatieties, kā sākas viltus paziņojumi pieprasot samaksu.

Mēģiniet apspriesties ar norēķinu nodaļas personālu un noorganizēt jaunu, jums pieejamu maksājumu. Izmēģiniet un saņemiet pazeminātu procentu likmi. Nevar būt! Viņiem ir vienalga! Zemākās procentu likmes attiecas tikai uz tiem, kuriem kredīts, iespējams, pat nav vajadzīgs. Nežēlīgi augstas likmes tiek piemērotas tiem, kuri vismazāk var atļauties maksāt. Ar šo attēlu kaut kas nav kārtībā!

Drošākās kredītkartes

Ja jums ir pat nelielas šaubas par jūsu gribas spēku, vislabāk ir pilnībā izvairīties no kredītkartēm. Visdrošākā kredītkarte vispār nav kredītkarte. Mūsu vecvecāku laikā šie mānīgie plastmasas gabali neeksistēja. Tagad šīs kartes ir izplatījušās kā vēzis. Darbība tikai skaidrā naudā vienmēr ir visgudrākā.

Ir tikai divi absolūti droši kredītkaršu izmantošanas veidi. Pirmais ir tos visus sagriezt sīkos gabaliņos un izmantot, lai izveidotu mozaīkas mākslas projektu.

Otrais ir izmantot iepriekš ielādētu karti, kuru var iegādāties daudzos lielajos mazumtirgotājos, un izmantot savu naudu, lai aizpildītu / uzpildītu šo karti ar jebkuru "papildu" summu, kas jums varētu būt uz rokas. Maksājumu termiņu nav, jo nauda jau ir tur, un tos vienkārši atskaita no sākotnējā atlikuma. Procentu maksas nav, jo tā ir jūsu pašu nauda, ​​nevis aizdevums. Būtībā tās ir debetkartes, izņemot to, ka tām ir drošības priekšrocība, jo tās nav saistītas ar jūsu bankas kontu.

Tomēr var būt daudz citu maksu, piemēram, maksa par "aktivizēšanu", ikmēneša darījumu maksa; kur par katru lietojumu tiek iekasēta maksa; maksa par sarunu ar pakalpojumu pārstāvi utt. Ja jums ir nepieciešama kredītkarte rezervēšanai utt., Tas var būt labs risinājums, taču vispirms rūpīgi izpētiet dažādas, lai iegūtu labāko piedāvājumu.

Lai izvairītos no nepatikšanām ar kredītkartēm:

Iegaumē un skandē šo mantru:

© 2011 Liza Eliasa