Vai ir vērts no savas pensiju shēmas ņemt maksimālo beznodokļu vienreizējo summu (pensijas sākuma vienreizējo summu)?

Daudzas valstis, piemēram, Lielbritānija, dodoties pensijā, ļauj ņemt vienreizēju summu no savas pensiju shēmas. Lielbritānijā šī summa (pazīstama kā vienreizēja pensijas sākuma summa) ir beznodokļu. Apvienotajā Karalistē šādā veidā jūs parasti varat paņemt līdz vienai ceturtdaļai sava pensijas fonda.

Tagad jūs parasti varat arī izvēlēties "izņemt" naudu no savas pensiju shēmas, ja tas ir naudas pirkšanas (pazīstams arī kā noteiktu iemaksu) katls. Bet par to jums tiks uzlikti nodokļi. Izņemtā nauda tiek aplikta ar nodokli kā ienākums, kad tā tiek ņemta, tāpēc parasti naudu labāk nevelciet, kamēr nevēlaties to tērēt.

Taču sākuma vienreizējā summa ir bez nodokļiem, un jūs to varat saņemt, tiklīdz aiziet pensijā. Tātad maksimālās summas ņemšana ir bezjēdzīga, vai ne? Diemžēl nekas nav tik vienkārši. Jums jādomā par to, kā skaidras naudas ņemšana tagad ietekmēs jūsu ienākumus tālā nākotnē. Tas būs atkarīgs arī no jūsu apstākļiem un tieši no tā, kāda veida pensija jums ir.

Šis raksts var palīdzēt pārdomāt savas izvēles, taču tas nav padoms un nav pielāgots jūsu individuālajām vajadzībām. Ja jums šķiet, ka jums jārunā par savu iespēju un to, kas vislabāk atbilst jūsu personīgajiem apstākļiem, atrodiet neatkarīgu finanšu konsultantu vai fraktētu finanšu plānotāju savā reģionā.

Šis raksts ir balstīts arī uz pašreizējiem Lielbritānijas likumiem un nodokļu sistēmu, taču idejas būs līdzīgas arī citām valstīm, kas piedāvā arī vienreizēju maksājumu.

Ko jūs atsakāties, ņemot skaidru naudu

Lai gan tā ir beznodokļu nauda, ​​tā nav brīva nauda! Jūs kaut ko atmetat - nākotnes ienākumi no pensijas. Lielākajai daļai cilvēku tas nozīmē atteikties no daļas garantēto ienākumu uz mūžu par skaidru naudu. Bet neviens no mums nezina, cik ilgi mēs dzīvosim. Tātad, pat piemērojot nodokļu atvieglojumus, jūs nevarat būt pārliecināts, vai jums kopumā būs labāk ņemt skaidru naudu vai visa mūža ienākumus.

Jums vajadzētu arī apsvērt, vai jums ir nepieciešami šie mūža ienākumi kā "apdrošināšana" pret naudas trūkumu, ja jūs dzīvojat ļoti vecs, līdz tam laikam esat iztērējis vienreizējo summu.

Šo divu iemeslu dēļ (jo jūs nevarat paredzēt, cik ilgi dzīvosiet, un tāpēc, ka mūža garantētie ienākumi daļēji ir "apdrošināšana" pret naudas trūkumu, kad esat ļoti vecs), jums nopietni jādomā par to, cik daudz no savas pensijas vēlaties atteikties no pensijas sākuma vienreizējas summas.

Atstājot savu naudu katlā, tā var augt ātrāk, taču, iespējams, būs jāmaksā vairāk nodokļu.

Vai naudas vērtības ņemšana ir naudas izteiksmē?

Labi, pieņemsim, ka minūti esat ērti, tāpēc ietaupījumus varētu izmantot, ja dzīvojat ilgāk, nekā gaidīts, un viss, kas jums rūp, ir izlemt, kura opcija varētu sagādāt jums visvairāk naudas jūsu dzīves laikā (ieslēgts vidēji). Jūs varētu sagaidīt, ka, ja jūs paņemtu skaidras naudas vienreizējo summu un nopirktu ar to pensiju, jūs saņemtu tos pašus ienākumus, no kuriem esat atteicies pensiju shēmā. Bet tas nav tik vienkārši! Tas ir atkarīgs no tā, kāda veida pensija jums ir.

Ir divas kopumā divu veidu pensiju shēmas: tās, kurās jūs izveidojat naudas podu un pēc tam to izmantojat, lai nopirktu ienākumus, kad esat pensijā (tās sauc par noteiktām iemaksām vai naudas pirkšanas shēmām), vai shēmas, kurās izveidojat summu pensija, kuras pamatā ir formula (tās ir noteiktu pabalstu shēmas, piemēram, pēdējās algas shēmas vai vidējās karjeras shēmas). Beznodokļu naudas ņemšana katrā no šiem diviem shēmām darbojas atšķirīgi.

Skaidras naudas ņemšana noteiktu pabalstu shēmās

Šīs shēmas maksā jums pensiju, kad dodaties pensijā, pamatojoties uz formulu. Šī formula parasti ietver jūsu algu (iespējams, jūs pēdējo algu vai karjeras vidējo algu). Tas nozīmē, ka nav naudas "katla", no kura jūs varētu paņemt savu neapliekamo skaidru naudu!

Tā vietā jums ir "jāmaina" pensija naudā. Tas nedaudz līdzinās dolāru konvertēšanai mārciņās ceļojumu aģentūrā. Ir valūtas kurss. Šo likmi parasti nosaka jūsu pensiju shēma.

Problēma ir tā, ka nav garantijas, ka šī "komutācijas likme" tiks iestatīta vienāda ar ienākumu summu, kuru jūs vidēji sagaidāt no shēmas nākotnē. Parasti būs mazāk. Daļēji tas ir tāpēc, ka jūsu nauda būtu neapliekama ar nodokli, un jūsu pensija nebūtu tāda, tāpēc shēmai nav jāpiedāvā tik dāsni noteikumi, lai būtu vērts to ņemt (citiem vārdiem sakot, viņi nedaudz patur nodokļu atlaidi shēmai) un daļēji aizsargāt pensiju shēmu no naudas trūkuma.

Tas viss kopā nozīmē, ka (neņemot vērā nodokli) lielākajai daļai noteiktu pabalstu shēmu beznodokļu nauda, ​​ko saņemat, ir mazāka, nekā tas jums izmaksātu, nomainot pensiju, kas "pārvietota" no kaut kurienes! Lai gan skaidrā nauda ir "bez nodokļiem", tas tomēr nenozīmē, ka tas ir labs darījums. Jūs joprojām varētu sagaidīt, ka ilgtermiņā saņemsiet daudz vairāk, ņemot to kā pensiju nevis naudu. Bet viss ir atkarīgs no shēmas noteiktā "komutācijas ātruma".

Tas ir sarežģīts aprēķins. Vienīgais veids, kā vairumam cilvēku to izmantot, ir neatkarīgu padomu izmantošana.

Skaidras naudas izņemšana no pensijas ir kā bankomāta izņemšana - kad tā ir beigusies, jūs to nevarat vienkārši atgriezt tādā veidā, kādā tā parādījās.

Gordons Džolijs (izmantojot Flickr)

Skaidras naudas ņemšana noteiktās iemaksu shēmās

Noteiktu iemaksu shēmām tas ir daudz vienkāršāk. Jums ir naudas pods, kuru jūs pārvēršat pensijas ienākumos, kad aiziet pensijā, tāpēc atdotā pensija ir tieši pensijas iegādes izmaksas. Atcerieties, ka šīs izmaksas laika gaitā mainās un ir atkarīgas no tā, kāda veida pensijas ienākumus vēlaties iegūt (piemēram, pērkot pensiju). Tātad vidēji beznodokļu naudas ņemšanai vajadzētu būt izdevīgam darījumam, jo ​​jūs saņemat nodokļu atlaidi, un jums vajadzētu sagaidīt, ka tas iznāks pat salīdzinājumā ar rentes pirkšanas izmaksām.

Ja jūs plānojat izņemt naudu no sava katla, nevis nopirkt rentu (vai arī), jums jāmaksā nodoklis par izņemto summu. Tāpēc sākumā labāk būs ņemt maksimālo summu bez nodokļiem. Bet lieciet pārdomāt savus apstākļus - var būt īpašas situācijas, kad tas jums varētu nebūt labāks.

Vai domājat par naudas ieguldīšanu pēc aiziešanas pensijā?

Aizvien vairāk cilvēku izvēlas atstāt ieguldīto naudu pēc aiziešanas pensijā. Ja apsverat iespēju to darīt, pārliecinieties, ka saprotat kompromisus starp risku un ieguldījumu atdevi, ko veicat. Jūs vēlaties, lai jums būtu diversificēts portfelis, kas var ietvert lielāku daļu no augstas kvalitātes korporatīvo obligāciju fondiem un citus zemāka riska (un zemākas ienesīguma) ieguldījumus un salīdzinoši mazāk ieguldījumu akcijās un akcijās.

Nekas šajā rakstā nav padoms. Jūs varētu vēlēties izmantot neatkarīgas finanšu konsultācijas, kas būs pielāgotas jūsu apstākļiem.

Skaidras naudas ņemšana, ja plānojat izmantot ienākumu izņemšanu

Ir viens svarīgs izņēmums. Ja jums ir noteikta iemaksu pensija un plānojat veikt ienākumu izņemšanu. Ienākumu izņemšana ir tā, ka tā vietā, lai no apdrošināšanas sabiedrības nopirktu garantētus ienākumus mūža rentes veidā, jūs atstājat ieguldīto banku un vienkārši ņemat naudu no katla. Tas ir riskantāk nekā pirkt rentes, un to parasti drīkst darīt tikai turīgi vai finansiāli sarežģīti.

Bet, ja jūs plānojat ienākumu izņemšanu, viens no jūsu galvenajiem mērķiem var būt nodokļu atvieglojumu maksimizēšana. Ja jūs ņemat beznodokļu naudu, jūs saņemat nodokļu atvieglojumus no ienākuma nodokļa. Tomēr, ja jūs ieguldīsit šo naudu, nākotnes ienākumi un kapitāla pieaugums tiks aplikti ar nodokļiem. Tomēr, ja jūs atstājat naudu savā pensijas podā, jūs turpināsiet to veidot bez nodokļiem. Bet tad jums būs jāmaksā nodoklis par naudu vai nu tad, kad jūs samazināsiet ienākumus, vai arī nomirstot.

Šī ir situācija, kad jums noteikti vajadzētu izmantot neatkarīgus padomus, kas būs pielāgoti jūsu individuālajiem apstākļiem.

Secinājums

Šķiet, ka ir jēga ņemt lielāko beznodokļu pensijas sākuma vienreizējo summu. Tā ir beznodokļu, un naudu varat izmantot uzreiz. Bet diemžēl tas nav acīmredzams lēmums. Jums rūpīgi jāapsver, vai varat atļauties atteikties no nākotnes ienākumiem un vai konkrētais piedāvājums jums ir izdevīgs.