Naudas kļūdas, kuras pieļāvu 20 gadu vecumā

Jūsu 20 gadu vecums, kā saka daudzi cilvēki, ir viens no mulsinošākajiem un patīkamākajiem gadiem jūsu dzīvē.

Šis periods ir mulsinošs, jo sākat pāreju no pusaudža uz pilngadību. Līdz ar pilngadību nāk arī jauni pienākumi, kas prasa būtiskas korekcijas. Šie gadi ir patīkami, jo tieši tad jūs piedzīvojat lielāko daļu savu pirmo reizi: pirmo pilnas slodzes darbu, pirmo reizi ārpus mājām, pirmo automašīnu, pirmo aizdevumu, pirmo parādu.

Mani 20 gadu vecumā man deva lielāko daļu dzīves mācību. Tieši šajā laikā man bija jāsāk dzīvot patstāvīgi, man pašam bija jātiek galā ar savām finansēm, man bija jātīra savs juceklis un man bija jāizlemj, kādu karjeras ceļu es patiešām vēlētos izvēlēties.

Viena no lielākajām lietām, ko uzzināju 20 gadu vecumā, ir tas, kā pārvaldīt savas finanses un kā finansiāli labāk plānot savu nākotni.

Ticiet man, es neesmu eksperts. Es tikko sāku savu finanšu plānošanu, un es jau gandrīz esmu 20 gadu vecumā. Es 20 gadu vecumā pieļāvu daudz finansiālu kļūdu. Dažas stundas man faktiski bija jāapgūst grūtāk. Tāpēc es vēlētos dalīties ar jums galvenajās naudas kļūdās, kuras es pieļāvu jau 20 gadu sākumā, cerot, ka jūs mācīsities no manām kļūdām un sāksit radīt finansiāli stabilu nākotni jums un jūsu ģimenei.

Būt kredītkartes vergam

Es atceros laiku, kad saņēmu savu pirmo algu. Es biju tik laimīga! Sajūta, ka beidzot saņēmu pati nopelnīto naudu, kas iegūta ar asinīm, sviedriem un asarām, bija tik piepildīta. Tas nozīmēja, ka es beidzot biju neatkarīga un, visbeidzot, man bija tiesības pirkt un izbaudīt lietas, kuras es vēlējos, bet ko es nevarēju atļauties, kad es vēl biju students.

Es strādāju bankā. Viena no lietām, ko mēs izdarījām, bija izmēģināt piedāvātos produktus, lai tos labāk tirgotu un efektīvāk palīdzētu mūsu klientiem. Un, protams, viens no šiem produktiem bija kredītkartes.

Biju dzirdējis par kredītkarti. Tas ir kā maģiska karte, kas vienreiz pārvilkta, dod jums iespēju iegādāties visu, ko vēlaties. Tiem, kas skatījušies Shopaholic konfesijas , jūs zināt, par ko es runāju. Kad es saņēmu savu pirmo kredītkarti, es biju tik ļoti sajūsmā, jo man tika piešķirts kredītlimits PHP 40 000,00. Man tas būtībā nozīmēja, ka es varēju nopirkt jebko līdz PHP 40 000,00! Mana pirmā kredītkarte bija vārteja, kas ļāva man iegādāties pašu pirmo zīmola dārgo maisu, kas man jebkad piederēja manā dzīvē. Drīz pēc tam es atklāju, ka nopērku jaunu klēpjdatoru un pēc tam jaunāko iPhone. Tas bija tik aizraujoši!

Trenera somiņa

Anna Hirša, izmantojot Flickr (CC BY 2.0)

Sākumā tas bija viegli, vienu pirkumu man bija pietiekami viegli samaksāt tā termiņā. Un, ja es to nevarētu samaksāt, es vienmēr varētu samaksāt tikai minimālo summu un atlikušo atlikumu samaksāt nākamajā algas dienā. Tā kā es tik bieži izmantoju savu kredītkarti un samaksāju laikā, man cita banka piešķīra citu kredītkarti ar kredītlimitu PHP 50 000,00. Drīz pēc tam cita kredītkaršu kompānija man piešķīra kredītkarti ar garo PHP 100 000,00 ierobežojumu. Tas viss bija manos pirmajos divos darba gados! Es biju tik lepna par sevi, jo redzēju to kā pazīmi, ka mana finansiālā uzticamība pieaug. Un, protams, tas nozīmēja, ka man tagad ir lielāka pirktspēja. Vakariņošana izsmalcinātos restorānos tagad bija iespējama, tagad bija iespējams iegādāties jaunākos modes priekšmetus, un tagad bija vieglāk sekot līdzi tehnoloģijām.

Pietiekami drīz mani izdevumi aizgāja aiz borta. Es iegādājos vairāk, nekā varēju atļauties. Lielāko daļu savas algas es iztērēju, apmaksājot kredītkaršu rēķinus. Tā kā lielākā daļa manas algas tika novirzīta uz kredītkarti, man personīgajiem izdevumiem būtu palicis pavisam maz, un tāpēc es atkal izmantotu savu kredītkarti pārtikas precēm un citām lietām.

Lai arī es maksāju kredītkartes rēķinu, tā kā es joprojām to nepārtraukti izmantoju citu izdevumu segšanai, mana kredīt slodze nemazinājās. Procentu izmaksu dēļ tas faktiski pieauga vairāk. Un ņemiet vērā, ka trīs kredītkaršu uzturēšana nav viegla, it īpaši, ja gadās maksimāli palielināt kredītlimitu visām trim.

Jā, mani draugi. Es maksimāli izmantoju visas savas kredītkartes, un es centos par tām samaksāt. Es samaksāju minimālo maksājamo summu, kas nepalīdzēja, jo manas procentu maksas turpināja dubultoties. Es precīzi zinu, kādas ir bezmiega naktis, jo parāds tevi nomodā. Es zinu, kāda ir sajūta nepārtraukti domāt par veidiem, kā nopelnīt vairāk, un domāt par to, kā tu izdzīvosi līdz nākamajai algas dienai. Es, iespējams, nevarēju prasīt naudu no vecākiem, tāpēc man nācās pārnest visu nastu, kas saistīta ar finansiālu pārrāvumu un grimšanu vien kredītkaršu parādos.

Tātad, kā redzat mani dārgie draugi, kredītkartes lietošana ir laba. Bet tā ļaunprātīga izmantošana ir milzīga kļūda. Man šī mācība bija jāapgūst smagā ceļā. Par laimi, es varēju samaksāt visu savu kredītkartes parādu (ar lielām pūlēm), un tagad es izmantoju tikai vienu kredītkarti ar minimālu atlikumu. Vienu es pārliecinos, ka man ir līdzekļi maksāt.

Jums, puiši, es iesaku, ka kredītkartes nebūt nav sliktas. Bet esi gudrs un atbildīgs. Neņemiet kārdinājumu doties iepirkšanās jautrībā tikai tāpēc, ka zināt, ka jums ir pirktspēja to darīt. Nekad nepērciet vairāk par saviem līdzekļiem. Mācieties no manis un nekad neesiet kredītkaršu vergs.

Pirkšana no vēlmēm, nevis nepieciešamība (jo es zinu, ka varu)

Kad es biju 20 gadu sākumā, es pret savu algu izturējos kā pret kaut ko tādu, kas man beidzot ļāva nopirkt visu, ko vēlējos dzīvē. Es to uzlūkoju kā līdzekli, lai es varētu izbaudīt to, ko iepriekš nevarēju izbaudīt, un iet visu YOLO

Nav slikti reizi pa reizei nopirkt sev kaut ko iedomātu. Nav nepareizi izturēties pret to dārgo steiku vai dārgo sejas kopšanu. Bet puiši, jums jāapzinās, ka, ienirstot pasaules iecienītajās lietās, izsalkums pēc šī jaunā iPhone vai klēpjdatora iegūšanas un vēlme turpināt jaunākās modes tendences tikai pastiprināsies. Drīz vien jūsu iedomātā “kārums” sev mēnesī kļūst par iknedēļas lietu, un agrāk vai vēlāk jūs jau dzīvojat izdomātu dzīvesveidu. Jums ir jāsaprot, ka, tā kā jūsu vēlme iegūt visas izdomātās un dārgākās lietas dzīvē strauji pieaug, jūsu ienākumi to nedara.

Jūs varat pateikt sev, ka ir labi, ka jūs pierodat pie iedomātā dzīvesveida, jo galu galā jums būs tāds algas pieaugums, kas ļaus jums sekot līdzi jūsu tēriņiem. Bet algu palielināšana nenotiek vienā naktī. Dažiem tas prasa gadus. Pat ja viņi to dara, jūsu alga var tik daudz nepalielināties. Un preces mūsdienu pasaulē kļūst arvien dārgākas un dārgākas.

Ja neuzmanīsit tērēšanas veidu un sāksit tērēt praktiskāk, jūs atradīsit sev dzīvi ārpus saviem līdzekļiem. Neatkarīgi no tā, cik daudz dizaineru somu vai apavu jums pieder, ja jūs nevarat iegādāties iknedēļas pārtikas preces, tas nav svarīgi.

Mācība jums, puiši, ir vienmēr domāt divreiz, pirms pērkat kaut ko sev vēlamu. Vienmēr vispirms iegādājieties savas vajadzības. Vispirms iegādājieties savus piederumus, drīzāk ienirstiet un iegādājieties tik ļoti kāroto jauno iPhone modeli. Ja jūs patiešām ļoti vēlaties kaut ko, ietaupiet to uz dažām nedēļām, nevis iztērējiet visus savus ienākumus.

Impulsu pirkšana bieži noved pie nožēlas, kad esat sapratis, cik daudz esat smieklīgi iztērējis šai jaunajai precei, un tā sāk grimt, ka tā patiesībā nav nepieciešamība.

Neinvestē

Pirmo reizi par ieguldījumiem dzirdēju, kad sāku strādāt. Mani pieņēma darbā viena no lielākajām bankām valstī par virsnieku, un viena no lietām, kas man bija jādara, bija būt zinošai par finanšu produktiem, ko piedāvā mans uzņēmums. Pirms tam man nebija zināšanu par ieguldījumiem.

Es zināju, ka man ir jāapgūst šis produkts savas darba līnijas dēļ, taču es nekad īsti nedomāju par to, kā tas attiecas uz mani. Es mudināju savus klientus iegūt ieguldījumus, bet nedomāju par tiem pats. Es sev visu laiku teicu, ka esmu pārāk jauna ieguldīt un ka man vēl nav finansiālu iespēju to darīt (galvenokārt tāpēc, ka mana mēneša alga bija kredītkaršu rēķinu apmaksa). Un es turpināju sev teikt, ka man vispirms ir jāiegulda sevī, jo esmu vēl jauns un vēlāk jāiegulda savā nākotnē. Tas nebija pārāk gudrs no manis.

Jo ilgāk es pārdevu ieguldījumus saviem klientiem, jo ziņkārīgāks es kļuvu. Un, kad pagāja laiks, es sāku redzēt kopainu, kad runa ir par ieguldījumiem. Mani klienti nāktu pie manis ciemos, mēs pārbaudītu viņu ieguldījumus, un mēs abi būtu pārsteigti par to, cik viņu nauda dažu mēnešu laikā ir pieaugusi.

Ir labi iet YOLO. Bet jādomā arī par savu nākotni. Jo ātrāk jūs sāksit finanšu plānu, jo ērtāk jūs aiziet pensijā.

Ieguldījumi agri, kamēr jūs vēl esat jauns, esmu iemācījies, ļauj jums palielināt savu naudu vairāk nekā tad, kad jūs sākat ieguldīt vēlāk. Investīcijas ir arī laba vieta, kur glabāt savu naudu un ļaut tai nopelnīt procentus, nevis ļaut gulēt parastajā krājkontā ar ļoti minimāliem procentiem.

Es arī zinu, ka ne visas investīcijas ir tik agresīvas, kā uzskata lielākā daļa cilvēku. Ir dažādi ieguldījumi, kas ir piemēroti tādiem konservatīviem investoriem kā es. Ieguldījumi valdības obligācijās un termiņnoguldījumos ir mazāk riskanti nekā akcijas, kas tiek ieguldītas dažādos baltās un zilās mikroshēmas uzņēmumos. Tomēr ar ieguldījumiem ir tā, ka jo lielāks risks, jo lielāka atdeve. Jo mazāks risks, jo zemāka ir atdeve.

Kad es sāku par to domāt, ja es būtu sācis ieguldīt investīcijās ar potenciālo atdevi 8% gadā, kad man bija 22 gadi, un kad es biju 50 gadus vecs, ievietotu 10 000,00 PHP ar ikmēneša PHP 1 000,00 papildinājumiem, mana nauda potenciāli sasniegtu 1 300 000 PHP. Ja sākšu ieguldīt 35 gadu vecumā, es potenciāli saņemšu tikai 370 000,00 PHP. Nozīmīgā atšķirība mani apdullināja, un es uzreiz biju sācis nožēlot, ka nesācu ātrāk.

Nodarbība? Ir labi iet YOLO. Bet jādomā arī par savu nākotni. Jo ātrāk jūs sāksit finanšu plānu, jo ērtāk jūs aiziet pensijā.

Ārkārtas fonda nenodibināšana agri

Ārkārtas līdzekļu fonds, kā norāda pats nosaukums, ir nauda, kuru esat rezervējis ārkārtas situācijās, piemēram, hospitalizācijā vai darba zaudēšanā. Daudzos rakstos teikts, ka ārkārtas fondam vajadzētu būt vismaz sešas reizes lielākam par jūsu vidējiem mēneša izdevumiem.

Kādam jaunam un joprojām cenšamies izbaudīt savas pirmās algas, tas varētu šķist kaut kas tāds, kas nav jānosaka par prioritāti. Galu galā tā ir jūsu pirmā garša, ka jums ir sava nopelnītā nauda, kāpēc gan to glabāt, kad varat tērēt un izbaudīt?

Es sapratu, ka būt jaunam ir tas, ka mēs mēdzam būt impulsīvi. 20 gadu sākumā jūs domājat tikai par to, kā jūs varat izbaudīt tagadni, nevis par to, kā jūs gatavojaties savai nākotnei. Uzticieties man, es uzskatu, ka YOLO mentalitāte ir normāla. Esmu jautājis visiem saviem draugiem un ģimenes locekļiem, un viņi man teica, ka viņu pirmie algu pārskaitījumi galvenokārt nonāca restorānos un tirdzniecības centros, nevis bankās.

Šeit, Filipīnās, mēs arī dzīvojam ļoti tuvās ģimenēs, un jau kopš mūsu jaunības mūsu prātos tas ir izdomāts, ka tad, kad spēsim nopelnīt paši, mums vajadzētu palīdzēt savai ģimenei un jaunākiem brāļiem un māsām. Es domāju, ka viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc lielākajai daļai filipīniešu nav uzkrājumu vai rezervēts ārkārtas fonds, ir tas, ka daļa no viņu ienākumiem tiek dota ģimenes palīdzībai.

Nepārprotiet mani. Es uzskatu, ka ir svarīgi palīdzēt mūsu ģimenei. Bet es arī uzskatu, ka ārkārtas fonda izveidošana palīdzēs gan jums, gan jūsu ģimenei. Iedomājieties, ko darīsit gadījumā, ja kāds ģimenes loceklis pēkšņi nonāktu slimnīcā? Vai arī, ja jūs diemžēl tiktu atlaists? Ja neesat rezervējis ārkārtas fondu, jums būs patiešām grūti.

Mans ieteikums izveidot ārkārtas fondu ir vispirms izņemt to no algas. Kad esat saņēmis algu, nekavējoties atlieciet noteiktu summu, piemēram, 20%, un ielieciet to ārkārtas fonda uzkrājumos. Ja jūs katru algas dienu ēdat kopā ar ģimeni, kāpēc gan nevis ietaupīt šo naudu? Laika gaitā tas varētu izveidoties, un ticiet man, ka ārkārtas fonds ir ļoti svarīga jūsu dzīves sastāvdaļa, lai jūs varētu naktī ērti gulēt, neuztraucoties par pēkšņām situācijām, kurām būtu nepieciešama finansiāla palīdzība. Turklāt sava fonda turēšana ir praktiskāka nekā kredīta ņemšana katru reizi, kad rodas finanšu krīze.

Secinājums

Šīs ir lielākās manis pieļautās kļūdas naudā, kuras es vēlētos atsaukt. Esmu pārliecināts, ka daudzi cilvēki 20 gadu sākumā ir pieļāvuši citas naudas kļūdas. Un mēs visi no viņiem varam mācīties vienu vai divas lietas.

Būdams baņķieris gandrīz sešus gadus, es esmu saticis tik daudz dažādu cilvēku, kuriem ir dažādas finanšu cīņas un finanšu panākumi. Bet dienas beigās es sapratu, ka mums visiem ir viena kopīga iezīme; finansiālā drošība un stabilitāte mums ir svarīga tik daudzos veidos.

Dodoties uz 20 gadu vecumu vai ja esat gandrīz 20 gadu beigās vai jau 30 gadu vecumā, es ceru, ka jūs sākat domāt par savu finansiālo nākotni un vairāk domāt par to, kā jūs būsiet finansiāli stabils. Mēs visi vēlamies būt ērti, kad sasniedzam pensijas gadus. Labākais laiks sākt gatavoties tam ir tagad.