Samaziniet personīgo parādu līdz nullei: kā un kāpēc

Parāds ir nepareizā virzienā.

Nepareizs virziens: mājsaimniecības parāds turpina pieaugt

Izmantojot sociālo mediju vārdu krājumu, parāds ir tendence. 2020. gada sākumā mājsaimniecību parāds palielinājās 22. ceturksni pēc kārtas (aptverot 5,5 gadus) - sasniedzot rekordlielu līmeni - 14,2 triljonus USD. Hipotēkas tagad pārsniedz USD 9,6 triljonus, un studentu parāds ir palielinājies līdz USD 1,5 triljoniem.

Ņemot to individuālā līmenī, katrai amerikāņu mājsaimniecībai ir vidēji parāds 140 000 ASV dolāru apmērā, salīdzinot ar vidējo 51 000 ASV dolāru 2000. gadā. Izņemot mājas hipotēku atlikumus, personīgais parāds vidēji ir aptuveni 40 000 USD.

Turpmāk parādītās stratēģijas atspoguļo vairākus praktiskus veidus, kā mainīt sabiedrības tendences un samazināt parādu - ideālā gadījumā līdz nullei.

Parāda samazināšana līdz nullei ir uzvaroša stratēģija.

1. Dariet visu iespējamo, lai izvairītos no jauna parāda

Aizdevēji nav jūsu draugs, kad runa ir par parādu samazināšanu un izvairīšanos no jauniem parādiem. Piemēram, es nesen saņēmu reklāmas piedāvājumu ar uzrakstu “Jūs varat būt turīgāks, nekā jūs domājat” uz aploksnes ārpuses. Iekšpusē bija ziņa, ka es varētu viegli iegūt skaidru naudu, lai nopelnītu mājas renovāciju vai citus pirkumus, aizņemoties no mājas kapitāla kredītlīnijas.

Kredītu pieteikumi tiešsaistē nozīmē, ka potenciālie aizņēmēji parasti var pievienot jaunus parādus, neizejot no mājas. Lai pārtrauktu radīt lielāku parādu, būs jāpieņem ilgtermiņa skatījums, pieņemot lēmumus par īstermiņa izdevumiem (un jaunu parādu). Ārkārtas palīdzības fonda izveide ir viens no veidiem, kā nodrošināt alternatīvu avotu neparedzētu izdevumu apmaksai, nevis paļauties uz parādu.

2. Samaziniet nebūtiskus tēriņus

Lai uzlabotu “apakšējo līniju” gan privātpersonām, gan uzņēmumiem, ir jāpalielina ienākumi vai jāsamazina izdevumi (vai abi). Ja nav veselīga atalgojuma pieauguma, aizņēmēji joprojām var samazināt parādu, samazinot izdevumus nebūtiskām lietām.

Lai noteiktu, kas kvalificējams kā nebūtisks, var būt gan vienkārša, gan grūta izvēle. Piemēram, vadu pārgriešana no kabeļtelevīzijas uzņēmumiem var ietaupīt 100-200 USD mēnesī pat pēc tam, kad ir pievienoti alternatīvi izklaides avoti, piemēram, straumēšanas pakalpojumi. Nav nekas neparasts, ja parasts ikmēneša kabeļa rēķins pārsniedz 200 USD. Ikmēneša apskates paketes ekonomiskām izvēlēm, piemēram, Acorn TV, BritBox un Disney +, var atrast par 7 USD vai mazāk. Patīkama straumēšanas blakusefekts ir reklāmas izslēgšana - laika taupīšanas iespēja, kas var samazināt skatīšanās laiku par 15-25 minūtēm stundā. Pašreizējās cenās potenciālie vadu griešanas ietaupījumi 25 gadu laikā var pārsniegt 50 000 USD.

Samazinot izdevumus jebkurā mājsaimniecības kategorijā, esiet piesardzīgs, lai izvairītos no jaunām slēptām izmaksām. Mūsu ģimene pirms aptuveni sešiem gadiem pārgrieza kabeļa vadu, un mēs nekad neesam nožēlojuši lēmumu. Šīs izvēles gudrākā daļa ir izrādījusies Roku straumēšanas multivides atskaņotājs, kas neietver atsevišķas ikmēneša izmaksas ārpus straumēšanas pakalpojumu sniedzējiem. Opcijas parasti ir pieejamas par mazāk nekā 100 ASV dolāriem, pērkot versijas, kas ir saderīgas ar mūsdienu HD, HDR un 4K apraidi.

Vēl viens piemērs par samazinātu ikmēneša izdevumu iespēju ir apskatīts zemāk (saglabājot transportlīdzekļus ilgāk). Papildu alternatīvas ietver mazāk apmeklējumu dārgos restorānos, pārcelšanos uz mazāku māju vai dzīvokli un pārcelšanos uz teritorijām ar zemākām dzīves dārdzībām.

3. Samaziniet parādus: sāciet ar augstāko procentu likmi

Šo pieeju bieži sauc par parādu sakrašanas vai parādu lavīnas metodi. Tā ir viena stratēģija, kas jāņem vērā, izvēloties, kurus parādus vispirms samazināt.

Izmantojot jebkuru parāda samazināšanas stratēģiju, jums jāsāk ar visu parādu saglabāšanu pašreizējā statusā, katru mēnesi veicot minimālo nepieciešamo maksājumu. Bet ko tad? Izmantojot parādu lavīnu vai parādu sakraušanu, visus atlikušos līdzekļus veltiet parādam ar visaugstāko procentu likmi. Ja jums ir kredītkartes ar nesamaksātu atlikumu, šī parādu kategorija, iespējams, pārstāvēs visaugstākās procentu likmes jūsu parādu portfelī - vidējā kredītkaršu likme pašlaik ir 19 procenti, un daudzi aizdevēji, kad vien iespējams, iekasē vairāk.

Ja ikmēneša kredītkaršu rēķini svārstās no 12-25 procentiem, tad, izmantojot parādu sakraušanas metodi, veltiet maksimālo iespējamo maksājumu augstākajai likmei (šajā piemērā - 25 procenti). Tas samazinās procentu maksu par nākamo ikmēneša rēķinu, un tūlītējie ietaupījumi būs lielāki nekā tie būtu, ja jūs tā vietā izvēlētos veikt vairāk nekā minimālo maksājumu par kartēm ar zemākām procentu likmēm. Šajā scenārijā izvēlieties parādu ar nākamo augstāko procentu likmi, kad esat nomaksājis to, kam ir visaugstākā likme, un atkārtojiet procesu, līdz jūsu kopējais parāds būs nulle.

4. Samaziniet parādus: sāciet ar mazāko parādu

Šo stratēģiju sauc arī par parādu sniega pikas metodi. Tāpat kā ar iepriekš apspriesto parādu lavīnas pieeju, tas sniedz vēl vienu loģisku pamatojumu, izlemjot, kuru parādu vispirms likvidēt - šajā gadījumā sākot ar visu, kas pārstāv vismazāko parādu.

Pamata teorija ar parādu sniegapika pieeju ir nodrošināt aizņēmējam lielāku motivāciju turpināt atmaksas procesu, nodrošinot vairākus taustāmus agrīnus sasniegumus individuālu parādu veidā, kas tiek samazināti līdz nullei - turpiniet pāriet uz nākamo mazāko parādu atlikumi tiek likvidēti.

5. Pērciet jaunus transportlīdzekļus retāk

Lai gan visu transportlīdzekļu vidējais vecums uz ceļa ir 11,5 gadi, vidējais laika posms, kurā cilvēki saglabā savu jauno transportlīdzekli, ir 6 gadi. Šis periods īrētiem transportlīdzekļiem ir vēl īsāks - no 24 līdz 48 mēnešiem (2–4 gadi). Vidējais automašīnu maksājums svārstās no 400 USD par lietotām automašīnām līdz 550 USD par jauniem transportlīdzekļiem (vidēji nomas maksājumi ir 450 USD).

Tiem, kas iegādājas jaunu automašīnu ik pēc 4-6 gadiem, nav nekas neparasts turpināt ritēt no viena aizdevuma uz otru - bieži vien jaunu transportlīdzekli pērkot, tiklīdz vecais tiek atmaksāts. Apsverama alternatīva pieeja ir nomaksāt katru automašīnas aizdevumu pēc iespējas ātrāk un pēc tam turēt transportlīdzekli vēl vairākus gadus. Mūsu ģimenē mums jau 15 gadus pieder viena un tā pati Honda Odiseja un tikai nesen pārdeva Honda CR-V, kas bija 13 gadus vecs.

Iespējamie gada ietaupījumi, kas rodas no šīs stratēģijas, var viegli sasniegt vairāk nekā 5000 ASV dolāru par katru transportlīdzekli - naudas plūsmu, ko var novirzīt uz parādu dzēšanu, kā katrs cilvēks izvēlas.

6. Turiet pēc iespējas īsāku hipotēku parādu

Pērkot māju vai daudzdzīvokļu māju, ļoti maz cilvēku var atļauties maksāt skaidru naudu par visu pirkuma summu - daži parādi ir vienīgā praktiskā izvēle. Tomēr, saglabājot šo parādu uz īsāku laiku, tiks panākti ievērojami ietaupījumi, samazinot procentu izmaksas.

Viens no veidiem, kā to izdarīt, ir iegūt 15 gadu hipotēku 30 gadu aizdevuma vietā. Tas saīsinās maksājumu periodu un parasti samazinās arī procentu likmi. Priekšapmaksas prasības, visticamāk, būs vienādas jebkurai izvēlei. Izmantojot 250 000 ASV dolāru pirkšanas cenas un 20 procentu pirmās iemaksas piemēru, ikmēneša pamatsummas un procentu maksājumi būtu aptuveni 1500 USD ar 15 gadu termiņu un 990 USD par 30 gadu hipotēku (izmantojot dominējošās procentu likmes 2020. gada sākumā). Šajās prognozētajās summās nav iekļauti īpašuma nodokļi, māju īpašnieku apvienību nodevas un hipotēkas apdrošināšana.

Kopējie procentu izdevumi tiks samazināti no apmēram 150 300 USD uz 30 gadu termiņu līdz 65 500 USD ar 15 gadu aizdevumu - kā rezultātā tiks ietaupīti 85 000 USD, kurus var novirzīt citu parādu dzēšanai.



Vairāk parādu samazināšanas stratēģiju
Izvairieties no divciparu procentu likmēm
Samaziniet kredītkaršu lietošanu
Pārrunājiet zemākas procentu likmes
Pārskatiet bankrotu un parādu nokārtošanu
Izņemiet dzīvības apdrošināšanas polises

Mērķis: samazināt parādu līdz nullei

Kāpēc? Parādu samazināšanai ir vairākas priekšrocības.