Vai man vajadzētu ņemt 401 (k) aizdevumu?

Lasiet tālāk, lai uzzinātu, vai 401 (k) aizdevuma ņemšana jums ir piemērota.

Sveiks

401 (k) aizdevumus parasti neveicina "finanšu konsultanti" - šo terminu es lietoju, lai apzīmētu ikvienu, kurš dzird jūs sakām: "Es domāju, ka es ņemšu aizdevumu no savas pensijas." (Tas attiecas arī uz jūsu vectēvu.) Es pieprasīju aizdevumu 401 (k) manā iepriekšējā darba vietā, un trīs štata štata sultāns man uzrakstīja e-pastu, kurā paskaidroja, kādi ir šāda aizdevuma noteikumi un nosacījumi… un arī kāpēc Es to nedrīkstu darīt. Es uzvilku uzacu un grimasēju, sakot: "kurš viņš man saka, ko man vajadzētu darīt un ko nevajadzētu darīt?" Galu galā tā bija mana nauda (ignorējot 1: 1 atbilstošu manas firmas vestmentu par pirmajiem 2%, bet, tiešām, kurš to rēķina? Vai man taisnība?) Es nebiju pilnīgi pārliecināts, kāpēc šis kungs bija tik nelokāms, ka es neņemt aizdevumu. Tātad,Es darīju vienu lietu, no kuras cenšos izvairīties - es izpētīju tēmu un centos iegūt skaidrību. Ew.

Īsa informācija par 401 (k) aizdevumiem

401 (k) aizdevumi ir skaisti, jo tas ir vienīgais aizdevums, kurā jūs nevienam neesat parādā procentus, bet pats sev. Jūs būtībā aizņematies naudu no sava laika ceļojošā pagātnes un atmaksājat to savam nākotnes laika ceļotājam ar nelielu papildu naudu, lai pateiktos savai pagātnei, tagadnei un nākotnes sev par gudru investoru un lielisku draugu. Jūs varat redzēt, kāpēc es neesmu finanšu konsultants. Naudu es saprotu tikai zinātniskās fantastikas, 12-Monkeys atsauces ziņā.

Pārformulējot to, ka: jūs aizņematies no sava 401 (k) plāna (kas, ja esat ielicis laiku savā uzņēmumā, visticamāk, būs visa jūsu vai uzņēmuma īpašumā esošā nauda). Tad jūs atmaksājat šo naudu savā plānā ar procentiem, bet procenti ir domāti jums, nevis pensionāru sabiedrībai vai jebkuram citam. Galu galā jūs pats finansējat. Noteikumi un nosacījumi katram plānam un uzņēmumam ir atšķirīgi, bet kopumā runājot;

1. jums ir maksimāli atļautā aizdevuma summa;
2. jūs vienlaikus varat atmaksāt tikai vienu aizdevumu; un
3. ir noteikts laika posms, lai to atmaksātu, aizņēmuma maksājumu automātiski atskaitot no algas.

Tirgus pieaugums

Pirmais arguments pret 401 (k) aizdevumiem ir potenciālie tirgus ieguvumi, kurus jūs zaudētu aizdevuma summai. Tas ļauj droši pieņemt, ka akciju tirgus un it īpaši jūsu akciju vērtība turpinās pieaugt aizdevuma darbības laikā. Tomēr es sāku savu 401 (k) ap 2006. gada beigām un pusotra gada laikā, akciju tirgus daļēja sabrukuma laikā, redzēju, ka mana tirgus “peļņa” iet pretējā pozitīvā virzienā (mājiens: negatīvs). Tajā brīdī es patiešām būtu drošāk paņēmis nedaudz naudas kā aizdevumu, lai gan maksimālā aizdevuma summa man tajā laikā, iespējams, bija kā USD 300 un kupons Arby cirtainajiem kartupeļiem. Es to būtu paņēmis sirdspukstos.

Bet atkal, pieņemot, ka jūs nesākat ieguldīt kopā ar vissliktāko finanšu krīzi pēdējo 80 gadu laikā, jūs, visticamāk, iegūsit nedaudz naudas akciju tirgū. Kad aizdevuma summa tiek noņemta no jūsu ieguldījumu konta, jūs zaudējat minētos ieguvumus.

Tomēr jūs zaudējat ievērojamus ieguvumus tikai tad, ja ņemat ievērojamu aizdevumu.

Cik ir aizdevuma summa?

Tā ir jauna sadaļa, tāpēc atkārtosim: vienīgais reālais iemesls, kāpēc kredīta ņemšana ietekmēs jūsu pensiju, ir tas, ja pats aizdevums bija kāda būtiska summa. Pat tad lielākajai daļai visu plānu, ko jebkad esmu redzējis, ir maksimālais ierobežojums, kas ierobežo kaitējumu, ko varat sev nodarīt. Mans jautājums ir tāds, ka tad, kad es vēlos ņemt aizdevumu par 2000 dolāriem, tad tā ietekme nekur nav tāda pati kā tad, ja es izņemtu 40 000 dolāru (par šo numuru es varētu tikai sapņot par savu aiziešanu pensijā šī raksta laikā). Ja “neatbildētie” tirgus pieaugums ir vienīgais kredīta ņemšanas trūkums, tad kas man īsti pietrūkst, ņemot 2000 USD aizdevumu? Piecpadsmit gadu laikā, kad man bija prieks iegūt 401 (k), es nekad neesmu liecinājis par ikgadēju krājumu pieaugumu par vairāk nekā 12%…varbūt vispārējie plāni, ko man piedāvā pensionēšanās sabiedrības, tikko vēsturiski ir slikti pārvaldīti. Jebkurā gadījumā tas ir 240 USD par 2000 USD aizdevumu, kuru jūs palaižat garām. Ne vienmēr nekas, bet nekas vairāk kā viens maksājums par automašīnu pensijas laikā. Turklāt, atmaksājot aizdevumu gada laikā, jūs vienalga nezaudētu visu šo 240 USD.

Tomēr 12% no 40 000 USD ir 4800 USD… nemaz nav pārmaiņas. Tātad atkal par kādu aizdevumu mēs runājam? Aizdevums raķešu kuģa būvei vai aizdevums jaunu riepu uzlikšanai automašīnai? Ir ievērojama atšķirība.

Maksājumu veikšana

Otrais trūkums ir tas, ka aizdevums tiek atmaksāts salīdzinoši šaurā laika posmā, salīdzinot ar citiem aizdevumiem. 30 000 USD automašīnu var finansēt 72 mēnešu laikā par aptuveni USD 450 mēnesī (pieņemot, ka nav reālas pirmās iemaksas). 401 (k) par tādu pašu summu / GPL tiktu sadalīts apmēram trīs gadus vai mazāk, kas būtu gandrīz 900 USD mēnesī - dubultā nekā otrs aizdevums. Es nezinu par tevi, bet, ja es mēnesī maksāju 900 USD par automašīnu, labāk, ja ir divciparu cilindri, un valsts karaspēks mani pavelk tikai tāpēc, ka esmu nepareizas krāsas.

Atkal tas viss ir atkarīgs no aizdevuma summas. Ja jūs izņemat tikai vienu vai divus grandus, tad no čeka noņemtā summa mēnesī būs simts dolāru vai mazāka. Varbūt tas ir darījumu slēdzējs, taču atcerieties, ka, ja jums tomēr vajadzēja ņemt aizdevumu, vismaz šī procentu nauda atgriežas pie jums, nevis kāda bankas filiāles vadītāja.

Pirmsnodokļi / Pēcnodokļi

Es varu ignorēt pārējos minētos trūkumus, bet es domāju, ka vienīgais negatīvais 401 (k) kredītam, kas faktiski liek man apstāties un domāt par to, ir fakts, ka 401 (k) aizdevumi tiek atmaksāti pēc nodokļiem. Vienkārši sakot, tēvocis Sems izņem dažus procentus no jūsu algas par trešās pasaules valstu bombardēšanu un lobistu finansēšanu, un no tā, kas paliek pāri, jūs atmaksājat savu aizdevumu. Tādā veidā 401 (k) neatšķiras no jebkura cita aizdevuma, jo jūs tos atmaksājat arī ar ieņēmumiem pēc nodokļu nomaksas. Ilgtermiņā jūs būtībā vienkārši nododat federālajai valdībai cenu no pāris simtiem līdz dažiem tūkstošiem dolāru no pensijas, taču patiesībā vairumā gadījumu tas nav tik daudz “dubultā aplikšana ar nodokļiem”, bet gan nodokļu maiņa. Piemēram, ja aizdevumu izmantojat, lai kaut ko iegādātos,ka aizdevuma nauda izkliedēšanas laikā netiek aplikta ar nodokli kā ienākums (kas ir vienāds ar to, ko mēs sauksim par “aizdevuma atmaksas nodokli”). Tas kļūst mazliet samocīts, un es vienkārši paļaujos uz vispārējo gudrību, ka valdība mani apliks ar nodokļiem un pārbāzīs mani vienā vai otrā veidā, lai es tikpat labi varētu darīt to, kas man tajā laikā palīdz iztikt. Finanšu konsultants pro tip 101…. bez maksas, ne mazāk!

Vai ir kādi citi trūkumi?

Acīmredzot daži cilvēki izlemj, ka vislabākā rīcība ir 401 (k) aizdevuma ņemšana un, lai kompensētu šī aizdevuma atmaksas izmaksas, viņi pārtrauc iemaksas pensijā. Šajā scenārijā viņi zaudē tirgus ieguvumus no aizdevuma summas, zaudē tirgus ienākumus no viņu pašu iemaksām, zaudē savu uzņēmuma spēli un papildus neatkarīgi no tā, kādi tirgus ieguvumi rodas no šīs uzņēmuma spēles. Tas, šķiet, ir mazāks klauvējums pret 401 (k) aizdevumiem un vairāk izvēlas to, kurš ņem aizdevumu. Mums visiem ir atšķirīgas finansiālās situācijas, kas izceļas mūsu dzīvē, un, iespējams, pensionēšanās trāpījums, kas ietekmē mūsu geriatrisko sevi, tagad ir tā vērts. Es varu teikt tikai to, ka, ja nauda ir tik ierobežota, ka jūs kompensējat aizdevumus, noņemot 401 (k) iemaksas, nav svarīgi, no kā jūs aizņematies naudu - jūsatkārtoti ieskrējies, un no tā jāiziet savlaicīgi, pēc iespējas mazāk bojājot.

Es domāju, ka daudzās tiešsaistes finanšu konsultāciju slejās, rakstos utt. Tiek runāts tikai par lieliem pensijas kontiem un lieliem skaitļiem, aizmirstot, ka lielākajai daļai no mums nav šāda veida naudas. Saskaņā ar Fidelity datiem vidējais pensijas konts 2014. gada beigās bija aptuveni 91 000 USD. Tas nav ļoti augsts, ņemot vērā, ka tam vajadzētu nodrošināt vairākus gadu desmitus. Arī tad, kad viņi saka "vidēji", mēs vienkārši pieņemsim, ka 1 no katriem 2 cilvēkiem ir mazāka par šo summu, un tāpēc iegremdēšana 20 000 pensijas kontā 2 k aizdevumam diez vai šķiet liela problēma, kad jūs vienkārši mēģināt savilkt galus kopā. Daudzas reizes cilvēki vēlas, lai viņiem vienkārši pasaka, kā rīkoties, un viņi noklikšķina uz tādiem rakstiem kā mans pats, meklējot atbildi, un, tāpat kā visas lietas dzīvē, nav vispārējas “melnbaltās” atbildes.Jūsu situācija ir savādāka nekā manējā, bet es varu teikt tik daudz - es trīs reizes dzīvē esmu paņēmis 401 (k) kredītus un vēl neesmu to nožēlojis (tad es atkal neesmu 65 gadus vecs un uz vajag katru santīmu, ko varu saņemt).