Satura rādītājs:
- Neļaujiet pagātnes finanšu kļūdām apmākt jūsu nākotni
- Ignorējiet pensijas kalkulatorus sākumā
- Izprot mehānismus, kas palīdzēs jums panākt
- Pensiju plānošana pēc 50 gadiem: galvenie faktori, kas jāņem vērā
- 1. Samazināšana un budžeta plānošana
- 2. Papildu gadu darbs
- 3. Uzkrājumu un ieguldījumu lēmumi
- Piemērs: SPDR S&P 500 biržā tirgotais fonds
- 4. Citas ienākumu gūšanas iespējas
- 5. Neignorējiet veselības apdrošināšanu
- 6. Izsitiet pensijas kalkulatoru
- Atsauces
- Jautājumi un atbildes
Visbiežāk pensijas uzkrājumu trūkuma iemesls ir plāna neesamība. Jūs pieņēmāt, ka galu galā sāksit ietaupīt, bet dzīve traucēja.
Ja nesen sasniedzāt 50. dzimšanas dienas atskaites punktu, jūs, iespējams, sāksit domāt par saviem pensijas gadiem. Pagrieziena punkts, kas pirms desmit gadiem jutās nepieejams, ar katru gadu sāk justies tuvāk. Tad var sākties neliela panika. Jūs neesat uzkrājis pensijai. Iespējams, ka jūsu krājkontā ir daži tūkstoši dolāru, bet jūs zināt, ka tas tikko ilgs gadu pensijā.
Ko jūs darāt? Sāksim ar to, ka sakāt, ka esat aiz līknes. Nav ideāli sasniegt savu 50. dzimšanas dienu bez pensijas uzkrājumiem. Lielākā daļa padomu par pensionēšanos noteiks, ka jums jāsāk ietaupīt 20 gadu vecumā - sliktākajā gadījumā 30 gadu vecumā. Tas ir gluds ceļš, lai sasniegtu ievērojamu pensionēšanās ligzdu olu.
Bet tas nenozīmē, ka esat nolemts. Tas tikai nozīmē, ka jums jāsāk tūlīt. Izmantojot kādu gudru plānošanu, jūs joprojām varat doties pensijā ar ligzdas olu, kas ļaus jums ērti izbaudīt nākamo dzīves posmu. Tas arī palīdz uzzināt, ka neesat viens. Apdrošināto pensionēšanās institūtā 42 procentiem mazuļu (no 1946. līdz 1964. gadam) dzimušajiem nav nekas ietaupīts pensijai, un tikai 38 procenti ir aprēķinājuši pensijai nepieciešamo summu.
Visbiežāk pensijas uzkrājumu trūkuma iemesls ir plāna neesamība. Jūs pieņēmāt, ka galu galā sāksit ietaupīt, bet dzīve traucēja. Kavēšanās šodien apstājas. Šis raksts palīdzēs jums nākt klajā ar plānu, kā ietaupīt ceļu uz vienmērīgu aiziešanu pensijā nākamo 15 līdz 20 gadu laikā.
Neļaujiet pagātnes finanšu kļūdām apmākt jūsu nākotni
Ir svarīgi atzīt pagātnes kļūdas. Bet, novēršot šīs neveiksmes, jūs atstāsiet pastāvīgā baiļu, panikas un nožēlas stāvoklī. Jā, jums neizdevās sākt savlaicīgi ar pensijas plānošanu. Bet, ja jūs turpināsiet sevi pārspēt par to, jūs tikai apslāpēsit turpmāko progresu. Pieņemiet savas pagātnes neveiksmes un koncentrējieties uz stratēģijām, kas palīdzēs jums kompensēt šīs kļūdas.
Ignorējiet pensijas kalkulatorus sākumā
Pensijas kalkulatori ir lielisks rīks, kad esat plānošanas vidū - ja vien sākat pietiekami agri. Kad jums ir 50 gadu un jūs ievadāt skaitļus pensijas kalkulatorā, tas radīs jums vairāk satraukuma. Tas tikai parāda, cik tālu jūs šobrīd atpaliekat.
Jūs izmantosiet pensijas kalkulatoru, bet ne tagad. Pirmais solis ir sākt ar attiecīgo pensijas kontu atvēršanu, lēmumu pieņemšanu par ieguldījumiem un naudas ievietošanu šajos kontos. Kad esat nedaudz tālāk šajā procesā, varat izmantot pensijas kalkulatorus, lai saprastu, kādi pielāgojumi jums jāievieš jūsu pensijas plānā.
Izprot mehānismus, kas palīdzēs jums panākt
Panākšana nav tikai naudas ieguldīšana pensijas kontos. Jums jāsaprot citi mehānismi un stratēģijas, kas dos jums iespēju ietaupīt vairāk nākamajos 15 līdz 20 gados.
Labā ziņa ir tā, ka jūs varat pievienot vairāk naudas savai IRA vai 401 (k), ņemot vērā jūsu vecumu. Kad jums ir vairāk nekā 50, IRS ļauj jums pievienot IRA vairāk par USD 1500 gadā un par USD 401 (k) par 6000 USD vairāk. Šie noteikumi dod jums labu sākumpunktu, lai panāktu panākumus.
Bet ar naudas pievienošanu šajos pensijas kontos nepietiks. Galvenais iemesls, kāpēc pensiju konti ir tik noderīgi, ir tāpēc, ka tie ir ieguldījumu instrumenti. Tie ļauj jums ievietot naudu akcijās, obligācijās, fiziskajās precēs un citos ieguldījumu instrumentos. Izmantojot šos ieguldījumus, jūs uzkrājat procentus vai dividendes, kas palīdz izaugt jūsu ligzdas olu.
Priekšrocības ir tiem, kas sāk plānot 20-30 gadu vecumā. Pat ja viņi galvenokārt iegulda zemāka riska ieguldījumos, viņi, izmantojot salikto procentu principus, nopelnīs pietiekami daudz naudas, lai dubultotu vai trīskāršotu ietaupīto.
Kad sākat savu 50 gadu vecumu, jums ir jābūt kārtībā ar lielāku risku uzņemšanos. Tas nav ideāls, bet tas ir labākais veids, kā panākt. Uzņemoties aprēķinātus riskus, pieņemot lēmumus par ieguldījumiem, jūs iegūstat vairāk ar procentu palīdzību. Tas palīdz novērst plaisu, kurā pietrūkst pāris gadu desmitus ilgas ietaupīšanas un procentu uzkrāšanas.
Pensiju plānošana pēc 50 gadiem: galvenie faktori, kas jāņem vērā
Nav precīzas formulas, lai finansiāli atgrieztos pensijā, taču šīm idejām vajadzētu palīdzēt jums tur nokļūt:
1. Samazināšana un budžeta plānošana
Uzkrājums pensijai ir ne tikai pietiekami daudz naudas uzkrāšana, bet arī tas, lai nodrošinātu, ka jums ir pietiekami, lai vēl pāris desmitgades saglabātu noteiktu dzīvesveidu. Sākot plānot pensionēšanos 50 gadu vecumā, jums var nākties pieņemt, ka jūs nevarat piesaistīt tik lielu kapitālu, kāds jums būtu izdevies, ja sāktu plānot 20 gadu vecumā.
Samazinot dzīves kārtību un izdevumus, jūs varat nodrošināt ērtu dzīvi ar mazāku budžetu. Tas nenozīmē, ka jāatsakās no atvaļinājuma pēc pensijas vai citiem vaļaspriekiem. Bet tas nozīmē potenciāli samazināt māju vai pārcelties uz lētāku valsts daļu.
Piemēram, ja jūs dzīvojat tādas lielas pilsētas tuvumā kā Sanfrancisko, Ņujorka vai Bostona, jūs varētu domāt par pārcelšanos uz lētāku štatu pensijai. Jūs varat darīt vairāk ar savu naudu citās valstīs, kas ir ļoti noderīgi, plānojot pensiju.
2. Papildu gadu darbs
Lielākā daļa cilvēku plāno doties pensijā, sasniedzot 65 gadu vecumu. Ja jums ir vairāk nekā 50 un jūs vēl neesat sācis uzkrāt pensijai, varat padomāt par nostrādāšanu dažus papildu gadus. Tas varētu nozīmēt strādāt līdz 68, 69 vai 70 gadu vecumam. Pieci gadi var nešķist daudz, taču jūs varat gūt milzīgu labumu, vienkārši pievienojot piecus gadus savai darba dzīvei.
Tas ļauj jums vēl piecus gadus ieguldīt naudu IRA un / vai 401 (k), bet tas arī nozīmē, ka jūs vēl piecus gadus neizņemat naudu no sava pensijas konta.
Ja vēl piecus gadus neesat apmierināts ar pilnas slodzes darbu, apsveriet iespēju strādāt nepilnu darba laiku. Varbūt nepietiek naudas, lai pievienotu savu pensijas fondu, bet jūs varētu strādāt nepilnu darba laiku kā līdzekli ģimenes atbalstam vēl piecus gadus. Tas nozīmē, ka jums nevajadzēs iegremdēties pensijas ligzdas olā, līdz sasniegsiet 70.
3. Uzkrājumu un ieguldījumu lēmumi
Vai varat ietaupīt ievērojamu naudas summu pensijai no 50 gadu vecuma? Jā.
To var izdarīt, ietaupot tikai USD 1000 mēnesī. Jūs varētu ietaupīt 1000 USD mēnesī nākamajos 20 gados, un pensijas kontā ir vairāk nekā 600 000 USD, sasniedzot pensiju.
Veicot šo aprēķinu, mēs pieņemam, ka jūs no akciju un obligāciju ieguldījumiem gadā iegūtu apmēram astoņus procentus. Daudzi cilvēki pieņem, ka lielākais faktors ir vietas, kur jūs ieguldāt savu naudu. Tā nav patiesība. Lai gan jums vajadzētu izpētīt kopfondus, kas piedāvā labu procentu atdevi, tas nav pensijas uzkrājumu atslēga.
Galvenais ir tas, kā jūs pārvaldāt naudu. Ietaupot 1000 ASV dolārus mēnesī, var likties par pieņemamu cenu, taču ģimenēm, kurām nav pieredzes ietaupīt, ir grūti. Ja līdz 50 gadu vecumam jūs neko neesat uzkrājis pensijai, tas nozīmē, ka neesat pieradis katru mēnesi atlicināt tik daudz naudas.
Tas prasīs izmaiņas. Jums būs jāpielāgo, cik daudz jūs iztērējat. Tā vietā, lai katru dienu iegūtu $ 5 Starbucks latte, jums, iespējams, jāsāk gatavot kafiju mājās. Plānojat vakariņas katru vakaru? Padomājiet par budžeta noteikšanu pārtikas precēm un vairāk ēdienu pagatavošanu mājās. Šīs korekcijas nodrošinās, ka, atrodoties pašreizējā darbā, jūs varat ietaupīt 1000 ASV dolāru mēnesī.
Kad runa ir par lēmumiem par ieguldījumiem, jums ir divas iespējas. Jūs varētu konsultēties ar finanšu konsultantu un izstrādāt savu plānu. Paskaidrojiet, ka jums ir vairāk nekā 50 un ka jūs neesat uzkrājis pensijai. Izceliet summu, kuru cerat ietaupīt 15 vai 20 gadu laikā. Jūsu finanšu konsultants var palīdzēt izstrādāt ieguldījumu stratēģiju, lai palīdzētu jums tur nokļūt.
Ja nevēlaties doties pie finanšu konsultanta, varat to izdarīt arī pats. Es jau esmu uzsvēris, kā jūs varat ietaupīt 1000 ASV dolārus mēnesī ar astoņu procentu gada procentu ienākumiem un sasniegt vairāk nekā 600 000 ASV dolāru pensijas uzkrājumus. Salikta interese ir tavs draugs. Pat 50 gadu vecumā jūs varat sākt ietaupīt tagad un pārvērst 240 000 USD (20 USD 1000 USD mēnesī) 600 000 USD apmērā, izmantojot saliktos procentus.
Izpētiet kopfondus, biržā tirgotos fondus (ETF), obligāciju fondus, REIT vai augstas dividenžu izmaksas akcijas, kas sasniedz šo astoņu procentu procentu atzīmi. Nosakiet tos, kas jūs uzrunā, novērtējiet viņu sniegumu pēdējos 5–10 gados un izvēlieties tos, kas jums šķiet visnomierinošākie.
Viena noderīga stratēģija stabilu kopfondu atrašanai ir aplūkot gadus, kad tirgus saasinājās. Piemēram, S&P 500 2008. gadā samazinājās par 37 procentiem. Kopfondam - Vanguard Wellesley Income - bija 9,8% zaudējumi. Tas joprojām ir zaudējumi, taču pat gadā, kad tirgū notika katastrofa, kopfondam bija labāki rezultāti.
Jūs pat varat meklēt kopfondus, kas vidēji gadā gūst 10–12 procentus. Šie kopfondi ir noderīgs ieguldījumu instruments pirmajos piecos gados. Jūs varat uzņemties vairāk risku no 50 līdz 55, ja vien tie ir aprēķināti un saprātīgi. Atcerieties, ka ieguldījumi ar augstāku ienesīgumu rada lielāku risku jūsu naudai (cenas ne vienmēr paaugstinās).
Kad sasniedzat 55 gadu vecumu, jums ir 10 līdz 15 gadi līdz pilnīgai pensijai. Ir pienācis laiks samazināt risku. Šie astoņu procentu atdeves kopfondi ir galvenais. Viņi iegūs jums nepieciešamo interesi, lai turpinātu audzēt savu ligzdas olu. Un jūs zināt, ka viņi turpinās nodrošināt jums labu atdevi, jo tie ir droši kopfondi.
Vēl viena lieliska ideja ir apvienot vairākus kopfondus savā portfelī. Jūs varat ieguldīt savu naudu ieguldījumu fondu kombinācijā, kas svārstās no lielas atdeves līdz stabilai līdz ļoti drošai. Naudas procentuālā daļa katrā kategorijā būs atkarīga no jūsu vecuma un no tā, cik lielu risku esat gatavs uzņemties.
Salikto procentu ietekme. Ik mēnesi ieguldītie 1000 USD ar 8 procentiem 20 gadu laikā pieaug līdz 600 000 USD.
Piemērs: SPDR S&P 500 biržā tirgotais fonds
Kopīgs fonds, kurā iegulda daudzi, ir SPDR S&P 500 biržā tirgotais fonds (ETF) ar akciju simbolu SPY. ETF ir kā kopfonds, jo tas ir akciju grozs. SPY atšķiras no kopfonda ar to, ka tas netiek aktīvi pārvaldīts un seko tikai S&P 500 indeksam, un tam ir daudz zemākas maksas. Fondā ir 500 lielāko uzņēmumu grozs, piemēram, Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile un tālāk.
Kopš fonda darbības sākuma 1993. gadā faktiskā atdeve ir pārsniegusi deviņus procentus gadā. Dažus gadus fondam klājas ļoti labi, daudz labāk nekā deviņiem procentiem, citus gadus tas var nokristies virs desmit procentiem, ja akciju tirgum klājas slikti. Lieta ir tāda, ka ir veidi, kā iegūt astoņu procentu atdevi, ja jums ir akcijas akciju tirgus kāpumiem un kritumiem.
4. Citas ienākumu gūšanas iespējas
Kaut arī saprātīgi riskēt ar lēmumiem par ieguldījumiem var būt ļoti noderīgi, tas var nebūt pietiekami. Turklāt jūs nevēlaties uzņemties pārāk daudz risku šajā jomā. Pārmērīga riska uzņemšanās var nozīmēt zaudējumus - kaut ko tādu jūs pašlaik nevarat atļauties.
Vislabākā stratēģija ir pensijas aizkavēšana, izdevumu samazināšana, ieguldījumu stratēģiju pielāgošana un citu ienākumu gūšanas iespēju meklēšana. Varbūt jūs varat ieguldīt nekustamajā īpašumā, cerot gūt ienākumus, izmantojot īri. Brīvajā laikā varētu sākt blakus biznesu. Ja atrodaties darbā, kas ļauj jums piedāvāt konsultēties blakus, tas varētu būt labs veids, kā nopelnīt papildu ienākumus, sestdienās un svētdienās strādājot mājās.
Dažas ģimenes izvēlas pārdot vērtīgās mantas, ko tās uzkrājušas gadu gaitā. Citi savās mājās ierīko viesu istabu un izīrē to, izmantojot Airbnb. Tās ir tikai potenciālās stratēģijas. Viss ir saistīts ar darbu ar jums pieejamajām prasmēm un līdzekļiem.
5. Neignorējiet veselības apdrošināšanu
Medicīniskie izdevumi ir galvenais pensijas elements. Ja jums ir 50 gadu un esat lieliskā formā, jūs, iespējams, nedomājat par saslimšanu, kad esat vecāks. Bet tas notiek ar labāko no mums. Kļūstot vecākam, ir pienācis laiks sākt ieguldīt visaptverošākā apdrošināšanas polisē. Medicīniskās izmaksas ir viens no galvenajiem bankrota iemesliem.
Kopā ar veselīgiem dzīves paradumiem visaptveroša apdrošināšanas polise palīdzēs samazināt medicīniskās izmaksas. Pat ja jums ir ārkārtas veselības stāvoklis, lielāko daļu izmaksu segs jūsu apdrošināšana. Tas palīdzēs jums izvairīties no apstākļiem, kad cilvēkiem ir 10 000 vai 20 000 ASV dolāru medicīnas rēķini, jo viņiem nebija pietiekami daudz apdrošināšanas.
6. Izsitiet pensijas kalkulatoru
Kad esat pavadījis sešus mēnešus, plānojot pensiju un ieviešot dažas no šīm stratēģijām, izmantojiet pensijas kalkulatoru. Tagad jums vajadzētu zināt, kur jūs plānojat dzīvot pensijas laikā, cik brīvdienas plānojat katru gadu, un jums vajadzētu būt vidējam mēneša izdevumu skaitam.
Ievadiet šos izdevumus, naudu, kuru esat uzkrājis pensijas kontos, un citus ienākumu avotus. Pensijas kalkulators parādīs jūsu panākumus. Ja jūs jau esat uz pareizā ceļa, tas ir labi padarīts darbs. Ja jums joprojām ir jāveic dažas korekcijas, piemēram, jāpievieno vairāk ienākumu vai jāsamazina izdevumi, varat sākt plānot.
Ir biedējoši domāt, kā izskatīsies jūsu dzīve, ja sasniegsiet pensijas vecumu bez ievērojamiem ietaupījumiem. Labā ziņa ir tā, ka jūs tagad esat pieņēmis izaicinājumu. Jums ir vairāk nekā 50 gadu, bet pirms pensijas jums vēl ir daudz gadu. Pareizi ietaupot nākamos 15 līdz 20 gadus, veicot saprātīgus ieguldījumus, samazinot pensijas izdevumus un atrodot citus ienākumu gūšanas veidus, tas jums ārkārtīgi palīdzēs. Un, sasniedzot pensijas vecumu, jūs būsiet gatavs ērti izbaudīt nākamo savas dzīves nodaļu!
Atsauces
- Švāba-Pomerants, Kerija. Čārlza Švaba ceļvedis finansēm pēc piecdesmit: atbildes uz jūsu vissvarīgākajiem naudas jautājumiem. Krona bizness. 2010. gads.
- Taisons, Erina un Bobs Karlsons. Personīgās finanses senioriem - Dummies . Wiley Publishing, Inc., 2010. gads.
- Rietumi, Dags. Nopelniet savu naudu, palielinoties dividendēm . Pārskatītais izdevums. C&D publikācijas. 2016. gads.
- “Kad viņi tuvojas pensijai, zīdaiņi joprojām nav sagatavoti”, 2018. gada 10. aprīlis. Www.irionline.org.
Jautājumi un atbildes
Jautājums: Man ir 52 gadi bez uzkrājumiem. Kāda būs atbilstošā summa, ko katru mēnesi ietaupīt pensijai pēc 50 gadiem?
Atbilde: laiks sākt ietaupīt, cik vien iespējams. 65 būs šeit ātrāk, nekā jūs domājat.
© 2018 Doug West