Kas notiek, ja pametat savu māju un ļaujat tai atteikties

Mājas izslēgšana vai pamešana var būt grūts laiks dzīvē. Lūk, kā rīkoties, ja jums jāpieņem šis grūtais lēmums.

Endrjū Bukanans

Kas notiek, ja pametat savas mājas un ļaujat tai atteikties?

Kad jūs saskaras ar ierobežošanu, var būt vilinoši vienkārši padoties un iet prom no mājām. Pirms atteikties no hipotēkas, jums vajadzētu apsvērt iespējamās sekas, ja ļautu savai mājai atteikties. Dažreiz atteikšanās no mājas var šķist labākais risinājums, taču mājas atstāšana no mājām bieži vien rada vairāk ļauna nekā laba.

Papildus tam, ka zaudējat savu māju un, iespējams, nav vietas, kur dzīvot, jūsu mājas bloķēšana ļaus dramatiski ietekmēt jūsu kredītreitingu un nākotnē apgrūtinās jūsu tiesības saņemt jaunu aizdevumu. Izslēgšanai ir arī nodokļu sekas, par kurām jums vajadzētu būt informētai, pirms pieņemat lēmumu ļaut savai mājai nonākt tirgus slēgšanā.

Tātad, kas notiek, ja pametat savu māju un ļaujat tai atteikties? Šis raksts palīdzēs jums saprast, kādas būs sekas, ja jūsu mājās tiks slēgta. Tas arī sniegs jums priekšstatu par to, kas gaidāms, un piedāvās dažas iespējas tiem, kas vēlas mēģināt glābt savas mājas un izvairīties no ierobežošanas.

Izslēgšanas ietekme uz jūsu kredītreitingu

Jums var būt jautājums, kas notiek ar jūsu kredītu, ja tiek bloķēta tirgus. Jūs, iespējams, zināt, ka tirgus slēgšana kaitēs jūsu kredītreitingam. Tas, cik daudz tas ietekmē jūsu rezultātu, var atšķirties, taču ņemiet vērā, ka katrs nokavētais maksājums tiks parādīts jūsu kredītatskaitē. Turklāt, kad jūsu mājās tiek veikta tirgus slēgšana, jūsu kredītatskaites sadaļā tiks veikts ieraksts, kas aptver juridiskas darbības.

Ja jums ir ļoti maz citu parādu, tirgus slēgšana mēdz vairāk ietekmēt jūsu kredītreitingu. Ja jums ir aktuālas kredītkartes un maksājumi par automašīnām, tas var palīdzēt ierobežot ierobežojumu ietekmi uz jūsu kredītreitingu. Tomēr, ja jūsu kredīta pārskatā ir maz citu priekšmetu vai arī šie rēķini atpaliek, efekts parasti būs daudz lielāks.

Ierobežojumu un kavēto maksājumu ieraksts jūsu kredītkartē var saglabāties līdz septiņiem gadiem, taču tas nenozīmē, ka jūs nevarēsiet saņemt aizdevumu septiņus gadus. Tiklīdz jūsu finansiālais stāvoklis uzlabojas, jums vajadzētu sākt censties samaksāt katru rēķinu laikā. Daudzi cilvēki uzskata, ka pēc tam, kad tas ir izdarīts tikai divus gadus, viņi var pretendēt uz jaunu aizdevumu.

Pēc tam, kad būsit pārņēmis ierobežojumu, visticamāk, nākamajā reizē, kad aizņematies naudu, lai nopirktu māju, jums būs nepieciešama liela pirmā iemaksa. Arī jūsu procentu likme, visticamāk, būs augstāka. Paturiet prātā, ka tādas valdības programmas kā Fannija Mae un Fredijs Maks nav pieejamas cilvēkiem, kuru mājas pēdējos divos gados ir slēgtas.

Ja jūsu bloķēšanu neizraisīja trauma vai citi neparedzēti apstākļi, kas neļāva jums veikt maksājumus, iespējams, jums ir problēmas ar parādu pārvaldību, kuras būtu jārisina. Tādi uzņēmumi kā Freedom Debt Management var palīdzēt jums novērst jūsu kredītkaršu parādu un galu galā atjaunot kredītu, lai nākotnē jūs, visticamāk, nepatiktu ar parādiem.

Spriedumi par trūkumiem

Viens bieži uzdotais jautājums ir: "Ja mana māja tiek slēgta, vai tie var likt man maksāt?" Daudzās valstīs atbilde ir jā. Tagad, daudz agrāk, tas notiek daudz biežāk. Iemesls ir tāds, ka nekustamā īpašuma cenas ir pazeminājušās, tāpēc ir daudz ticamāk, ka jūsu mājoklis tiks pārdots par mazāk nekā aizdevuma summa. Ja jūsu valsts pieļauj spriedumus par trūkumiem, aizdevējs var nākt pēc jums, lai iegūtu starpību starp summu, kuru esat parādā par savu hipotēku, un cenu, par kādu māja pārdota ierobežošanas izsolē.

Nodokļu seku ierobežošana

Viena lieta, ko daudzi cilvēki neapzinās, ir tā, ka bieži vien tiek piemērots nodokļu sods, kas tiek piešķirts kopā ar tirgus izslēgšanu. Tas notiek, ja māju pārdod par mazāku parādu, pārējā aizdevuma bilance tiek uzskatīta par "piedotu".

IRS to uztver kā ienākumu, jo tas būtu kaut kas, par ko jums būtu bijis jāmaksā, bet jūs izkļūstat no tā. Tā rezultātā jums var uzlikt nodokļus par starpību starp summu, kuru esat parādā, un summu, par kuru pārdeva māju.

Pirms ļaujat savai mājai atteikties, ieteicams sarunāties ar grāmatvedi vai nodokļu juristu par iespējamām nodokļu sekām.

Cits nekustamais īpašums un īpašums

Viena lieta, par ko cilvēki bieži uztraucas, saskaroties ar tirgus slēgšanu, ir tas, vai aizdevējs varēs paņemt arī citu īpašumu un nekustamo īpašumu, kas viņiem pieder. Tā kā aizdevumi uz nekustamo īpašumu tiek nodrošināti ar īpašumu, kas tiek finansēts, aizdevējs parasti var aizņemt šo īpašumu. Tomēr, ja, piesakoties aizdevumam, jūs kā papildu nodrošinājumu norādījāt citu nekustamo īpašumu, šo īpašumu var arī paņemt.

Kad aizdevējs izslēdz jūsu māju, jūsu personīgais īpašums nav iekļauts ierobežojumā. Aizdevējam nav prasību pret īpašumu, kas nav pastāvīgi piesaistīts mājai.

Iespējas, kā izvairīties no ierobežošanas

Tā vietā, lai ietu prom no mājas, ieteicams sazināties ar aizdevēju, tiklīdz jums rodas problēmas ar maksājumu veikšanu, lai mēģinātu kaut ko atrisināt. Daudziem aizdevējiem ir pieejamas programmas, lai palīdzētu māju īpašniekiem, kuriem ir īslaicīgas finansiālas grūtības. Strādājot ar aizdevēju, jūs, iespējams, varēsiet apturēt mājas slēgšanu.

Akts aizstājēju vietā

Ja šķiet, ka jūs nevarēsit izdomāt veidu, kā saglabāt savu māju, daži aizdevēji piedāvās "aktu aizlieguma vietā" vai "skaidru naudu par atslēgām". Ja jūs varat panākt, lai aizdevējs samaksātu jums par ātru pārvietošanos un labā stāvoklī atstātu māju, tas varētu palīdzēt jums apmaksāt pārcelšanās uz jaunu māju izmaksas. Tomēr darbībai, kas aizstāj tirgus slēgšanu, parasti ir aptuveni tāda pati ietekme uz jūsu kredītreitingu kā faktiskajai tirgus slēgšanai.

Īsa izpārdošana

Viena alternatīva atteikšanās no mājām ir īsā pārdošana. Diemžēl, lai to izdarītu, nepieciešama bankas sadarbība. Kad jūs pārdodat savu māju īsā izpārdošanā, banka piekrīt pieņemt summu, par kuru māja tiek pārdota, kā pilnu samaksu par hipotēku. Dažas bankas vispār neveiks īsus pārdošanas darījumus, un tās, kas to dara, liks jums iziet cauri daudzām stīpām un aizpildīt daudz dokumentu, lai pārdošana tiktu apstiprināta. Līdz ar to īsa pārdošana notiek reti. Tomēr, ja jūs to varat izdarīt, īsā izpārdošana ir labāka, nekā ļaujot savai mājai nonākt tirgus ierobežošanā.

Kredīta modifikācija

Aizdevuma modifikācija ir līgums starp jums un banku, kas maina aizdevuma nosacījumus. Ir tikpat grūti pārliecināt banku slēgt aizdevuma modifikācijas līgumu kā īso pārdošanu, varbūt grūtāk. Ja izmantojat šo iespēju, ieteicams, lai šajā procesā jums palīdzētu pieredzējis advokāts vai aizdevuma pārveidošanas uzņēmums.

Kā atteikties no mājām

Es redzu daudz cilvēku, kuri meklē, kā izslēgt māju, tāpēc es veltīšu minūti, lai risinātu šo jautājumu. Acīmredzot, ja jūs nemaksājat par savu hipotēku, jūsu mājas galu galā tiks bloķētas, bet es domāju, ka, ja jūs meklējat informāciju par to, kā izslēgt savu māju, jūs patiešām jautājat, vai jums vajadzētu pateikt bankai, ka esat ļaujot savai mājai nonākt bloķēšanā.

Atbilde uz šo jautājumu ir tāda, ka tas ir pilnībā atkarīgs no jums. Jūs varat pateikt savai hipotēku kompānijai, ka vairs nevarat samaksāt maksājumu, vai arī varat vienkārši pārtraukt to maksāt. Ja jūs paziņojat aizdevējam, jūs varat sagaidīt, ka bloķēšanas process sāksies ātrāk nekā tad, ja jūs to nedarīsit, tāpēc, iespējams, viņiem pastāstīšana nebūs jūsu interesēs. Kas notiek, ja jūs norobežojat māju un nevarat atrast citu māju, kurā dzīvot, pirms jums ir jāatbrīvo telpas? Lai pārvietotos, būs nepieciešams gan laiks, gan nauda. Iespējams, ka jums labāk klāsies, ja mēģināsiet aizkavēt tirgus slēgšanu, vienlaikus ietaupot naudu īrei un pārcelšanās izdevumiem.

Kas notiek bloķēšanā?

Tātad, kas notiek, kad jūs norobežojat? Tas ir labs jautājums. Pirmkārt, tiklīdz esat sācis atpalikt no maksājumiem, jūs saņemsit paziņojumu, ka maksājums ir nokavēts. Varat arī sākt saņemt no aizdevēja piedziņas zvanus. Hipotēku sabiedrība divus vai trīs mēnešus pirms sūtīšanas uzsākšanas var turpināt sūtīt paziņojumus par nokavēšanos, vai arī viņi var sākt atteikties, tiklīdz nokavējat savu hipotēku.

Paziņojums par noklusējumu

Izslēgšanas process dažādās valstīs ir atšķirīgs, taču visām valstīm ir nepieciešams zināms paziņojums, pirms banka sāk ierobežošanas procesu. Atkarībā no jūsu dzīvesvietas to var saukt par paziņojumu par noklusējumu, paziņojumu par paātrināšanu vai pieprasījuma vēstuli. Lielākajā daļā reģionu jums būs apmēram trīsdesmit dienas, lai panāktu hipotēku, pirms aizdevējs var veikt turpmākas darbības, lai izslēgtu jūsu māju.

Paziņojums par tirgus bloķēšanu

Pēc tam, kad jums ir nosūtīts paziņojums un gaidīšanas termiņš ir beidzies, aizdevējs var noteikt datumu, kurā jūsu māju pārdot izsoles izsolē. Viņi var paziņot par izsoles datumu pa pastu vai nosūtīt mājās, bet lielākajā daļā gadījumu tas tiek darīts, publicējot publisku paziņojumu vietējā laikrakstā. Pēc paziņojuma publicēšanas vai piegādes jūs vairs nevarēsit glābt savu māju, aktualizējot maksājumus. Tagad jums būs jāmaksā visa aizdevuma summa, lai apturētu tirgus slēgšanu.

Izsoles izsole

Izsoļu izsolē pretendentiem tiks dota iespēja solīt mājas. Ja augstais solījums ir vienāds vai lielāks par parādu, augstais solītājs pārņems māju savā īpašumā pēc izpirkšanas perioda, ja tāds ir. Pretējā gadījumā banka galu galā pārņems mājas īpašumtiesības.

Izpirkšanas periods

Daudzās valstīs ierobežošanas procesā ir kaut kas tāds, ko sauc par "izpirkšanas periodu". Kā tas darbojas, dažādās valstīs ir atšķirīgs, tāpēc jums jāpārbauda štata ierobežošanas likumi, lai uzzinātu, vai jums būs izpirkšanas periods un, ja jā, tad cik ilgs laiks tas ir.

Ja ir izpirkšanas periods, jums pēc mājokļa pārdošanas izsolē būs noteikts laika periods, kura laikā jūs varat izdomāt mājokļa parādu un izpirkt māju. Izpirkšanas periods bieži ir no 6 līdz 12 mēnešiem.

Tas dod mājas īpašniekam iespēju mēģināt atrast mājām pircēju, lai nomaksātu aizdevuma atlikumu. Pat ja jūs nevarat atrast pircēju, izpirkšanas laikā jums ir tiesības palikt mājās. Šajā laikā jūs mājās dzīvojat bez īres. Ieteicams izmantot šo laiku, lai ietaupītu naudu, lai īrētu citu māju vai dzīvokli.

Kas notiek pēc izslēgšanas?

Tagad, kad jūs zināt, kas notiek, izslēdzot māju, jūs varētu domāt, kas notiek pēc mājas ierobežošanas. Kad izpirkšanas periods ir beidzies (ja tāds ir jūsu valstī), banka uzņemas īpašumtiesības uz māju. Tas kļūst par daļu no bankas REO jeb īpašumā esoša nekustamā īpašuma krājuma.

Bankām piederošās mājas parasti tiek reģistrētas kopā ar nekustamā īpašuma aģentu tāpat kā citas mājas. Slēgtas mājas parasti tiek pārdotas par lētāku cenu nekā citās mājās, jo tās bieži tiek atstātas novārtā ierobežošanas procesa laikā un pēc tā. Tā rezultātā viņiem parasti ir vajadzīga kāda TLC līdz brīdim, kad tie nonāk tirgū, un nedod tik augstu cenu kā citas mājas tajā pašā apkārtnē.