Satura rādītājs:
- Aizdevumu haizivis un finanšu analfabētisms: strādājošie ar zemiem ienākumiem un naudas aizdevumu ainava Bangladešā
- AGAM: spēcinošs mikrofinansēšanas modelis?
Šrimangala, Bangladeša
I. Ahmeds
Aizdevumu haizivis un finanšu analfabētisms: strādājošie ar zemiem ienākumiem un naudas aizdevumu ainava Bangladešā
Lai arī strādājošie ar zemiem ienākumiem veido ievērojamu daļu no Bangladešas darbaspēka, satriecošs skaits cīnās par to, lai viņu ienākumi izstieptos līdz nākamajai algas dienai. Piemēram, nesen veiktā lielās, valstij reprezentatīvās rūpnīcas aptauja, ko Londonas Ekonomikas augstskolā veica Starptautiskais izaugsmes centrs, atklāja, ka 18% strādājošo mēneša beigās regulāri jāsamazina maltītes un 50% ziņo, ka ir ēduši aizņemties naudu vismaz reizi mēnesī, lai segtu uzturēšanās izdevumus.
Tomēr vēl satraucošāks par šiem skaitļiem ir fakts, ka “algoti nabadzīgie” parasti aizņemas naudu no neoficiāliem naudas tirgotājiem vai veikalniekiem, kad viņi nonāk skaidrā naudā - no kuriem daudzi ir “aizdevuma haizivis”, kas nodrošina kredītu ar ārkārtīgi augstām procentu likmēm. No otras puses, oficiālās mikrofinansēšanas iestādes (MFI) Bangladešā - kuras patiešām varētu sniegt kredītus ar augstākām likmēm nekā neoficiālajā tirgū - pārsvarā sniedz aizdevumus nabadzīgajiem uzņēmējiem un ietver ievērojamus šķēršļus ļoti mazu naudas līdzekļu aizņemšanai personīgai lietošanai piemēram, īsā laikā. Tad oficiālās finanses nepārprotami neuzskata par rūpnīcu strādnieku leģioniem Bangladešā, kuriem drīzāk vajadzīgi mazi, pieņemami aizdevumi, lai viņus pārvērstu līdz nākamajai algas dienai.
Darba ņēmēju ar zemiem ienākumiem nepieejamība pēc piemērotiem un pieejamiem finanšu produktiem ir aktuāla problēma attiecībā uz valsts ilgtspējīgas attīstības mērķiem, jo īpaši nabadzības izskaušanu, ciktāl aizņēmumi neoficiālajā tirgū bieži vien rada nabadzību, nevis izārstēt. Tas ir, lielā mērā finanšu izglītības trūkuma dēļ, daudzi darbinieki, kas izstumti no oficiālā tirgus, bieži ņem kredītus ar augstiem procentiem, nedomājot - vai pat nesaprotot - ilgtermiņa kaitīgās sekas. Turklāt daudzi aizņēmēji ņem aizdevumus no vairākiem avotiem, padarot to atmaksu vēl grūtāku izsekot, un bieži vien ir maz izpratnes, ka aizdevuma atmaksa var prasīt pat vairākus gadu desmitus. Daudzi aizņemas arī, lai atmaksātu iepriekšējos aizdevumus, un būtībā tos pārņem parāds, un kā tādspašreizējais kreditēšanas stāvoklis valstī būtībā ieslēdz daudzus strādājošos ar zemiem ienākumiem nabadzības ciklā.
Patiešām, šausmu stāsti par mikrofinansēšanu Bangladešā un citur jaunattīstības valstīs ir tik ikdienišķi, ka progresīvās starptautiskās attīstības aprindās ir izveidojusies negatīva vienprātība par mikrofinansēšanas izmantošanu kā nabadzības izskaušanas praksi. Bet tas viss liek uzdot jautājumu - vai mikrofinansēšanu var mainīt tādā veidā, lai faktiski dotu iespēju darbiniekiem ar zemiem ienākumiem?
Finanšu pratībai un finanšu iekļaušanai jāiet roku rokā, lai mikrofinansējums izrādītos izdevīgs tiem, kas atrodas maizes līnijā.
AGAM: spēcinošs mikrofinansēšanas modelis?
Ņemot vērā Bangladešas kreditēšanas klimata plaši izplatītos jautājumus, AGAM dibinātāji saprata, ka, lai mikrofinansējums būtu darbaspēks ar zemiem ienākumiem, ir nepieciešama divējāda pieeja. Kā uzņēmuma vadītājs Šabnams Wazeds rezumē: “AGAM tika izveidots ar mērķi uzlabot algotu nabadzīgo personu piekļuvi oficiāliem finanšu pakalpojumiem, vienlaikus nodrošinot viņiem finanšu pratības apmācību, lai nodrošinātu, ka piramīdas apakšā strādājošie nepaliks ieslēgti parāda cikls ”. Citiem vārdiem sakot, finanšu pratībai un finanšu iekļaušanai jāiet roku rokā, lai mikrofinansējums izrādītos izdevīgs tiem, kas atrodas maizes līnijā.
AGAM - mobilā lietojumprogramma finanšu iekļaušanai - būtībā darbojas, ģenerējot finanšu ID kopienām, kas iepriekš nav banku zonā, piemēram, rūpnīcu strādniekiem ar zemiem ienākumiem, kuri pēc tam par taisnīgu tirgus likmi var piekļūt saviem bankas “algas avansa maksājumiem” kā kredītiem. Tomēr ir svarīgi, ka šos finanšu ID izveido inovatīva kredītu vērtēšanas sistēma, kas ir izstrādāta uzņēmuma iekšienē - individuālās neatkarības indekss (iii), un klienta rādītājs iii noteiks viņa vai viņas tiesības saņemt aizdevumu. Tas ir, lai klienti vispirms tiktu apstiprināti aizdevumam, viņiem jāpierāda, ka viņi pilnībā izprot šī aizdevuma noteikumus un nosacījumus.
Tomēr AGAM ne tikai palielina algotu nabadzīgo personu piekļuvi oficiālajam finansējumam, izmantojot savu unikālo kredītreitinga sistēmu bankām, bet arī saviem klientiem nodrošina digitalizētus mācību materiālus - tostarp finanšu pārvaldības rīkus, budžeta veidošanas padomus un konsultācijas par banku pakalpojumiem patērētājiem. lai viņi varētu uzlabot savu vispārējo finanšu pratības līmeni. Šis pakalpojums piramīdas apakšdaļā esošajiem cilvēkiem būtībā nodrošina rīkus, kas nepieciešami, lai nākotnē labāk pārvaldītu savus izdevumus, lai izvairītos no nepieciešamības regulāri pievērsties vienmērīgam patēriņam.
Tādā veidā AGAM ir jauns fintech ar cēlu sociālo mērķi: palīdzēt veidot klientu finanšu zināšanas un pārliecību, vienlaikus uzlabojot viņu piekļuvi oficiālajam finansējumam. Pašreizējā stadijā AGAM pašlaik darbojas tikai Bangladešā, taču tā ietekme tur jau ir bijusi ievērojama, jo uzņēmums jau ir uzsācis novatorisku finanšu pratības programmu Duncan Brothers Ltd tējas īpašnieku darbiniekiem, kas līdz šim ir ietekmējis 80 000 cilvēku. Tomēr, pieaugot uzņēmuma mērogam, tā dibinātāji plāno to pašu iekļaujošo finanšu modeli piemērot citiem jaunattīstības tirgiem visā Āzijā un Āfrikā, tādējādi radot revolūciju, palielinot finanšu iespējas algotajiem nabadzīgajiem.
© 2020 KathC