Vai esat izpelnījies iespēju doties pensijā?

Tropisko dzērienu dzeršana pludmalē kaut kur varētu būt jūsu ideja par ideālu pensiju, bet vai esat ietaupījis pietiekami daudz, lai tas notiktu?

PublicDomainPictures no Pixabay

Kā izskatīsies tava pensionēšanās?

Ja jūs domājat, vai esat izpūtis savas izredzes uz pensiju, nepietiekami ietaupot visu mūžu, jūs neesat viens. Var būt daži veidi, kā jūs varat novirzīt savu kuģi atpakaļ kursā un ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai jūs varētu atmest darbu. Apskatiet orientierus.

Veiciet inventāru

Ja esat tuvojies šim vecumam un domājat, kad un kā varēsiet doties pensijā, tad pirmais solis, kas jums jāveic, ir veikt pilnīgu savas finansiālās situācijas uzskaiti. Kādus parādus esat parādā un cik ilgi? Kādas saistības jums būs nākotnē, piemēram, rūpes par vecākiem vecākiem? Vai jūs zināt, kāda šobrīd ir jūsu kopējā neto vērtība? Cik lielu sociālo apdrošināšanu jūs saņemsiet, aiziet pensijā? Kur jūs vēlaties dzīvot, kad aiziet pensijā, un vai ir pamatoti to darīt? Tie ir visi jautājumi, kurus labāk uzdot ātrāk, nevis vēlāk.

Sākumā izņemiet papīra gabalu un zīmējiet līniju tā vidū. Vienā pusē uzskaitiet visus savus aktīvus, ieskaitot pašu kapitāla summu, kas jums ir jūsu mājās (patiesā vērtība, no kuras atskaitīta parādu, kas jāmaksā par jūsu hipotēku), kā arī visu pārējo ieguldījumu un bankas kontu vērtība. Otrā pusē uzskaitiet visus atlikumus, kas jums ir parādā, piemēram, atlikušo hipotēku, kredītkaršu atlikumu, automašīnas aizdevumu utt. Starpība starp summām šajās slejās būs jūsu finansiālā neto vērtība.

Uzziniet, ko jūs saņemsiet no sociālās drošības

Nākamais solis ir izveidot kontu vietnē “My Social Security”, kuru varat atrast vietnē www.ssa.gov.

Kad esat aizpildījis visu nepieciešamo informāciju, pēc dažām dienām jums jāsaņem pastkarte ar PIN kodu, kas jums būs nepieciešams, lai pilnībā piekļūtu savam kontam. Katrai personai ir savs konts, tāpēc, ja esat precējies, jūsu laulātajam būs jāizveido savs atsevišķs konts. Ja esat jau nokārtojis nepieciešamos 40 kredītus, lai kļūtu par piemērotiem sistēmai, tiks aprēķināta jūsu nākotnes sociālā nodrošinājuma pabalsta summa. 2021. gadā SSA pieprasīja, lai jūs nopelnītu 1470 USD, lai uzkrātu vienu kredītu.

Jūsu "mans sociālās apdrošināšanas" konts sniegs jums aprēķināto pabalstu pilnā pensijas vecumā, kas ir 67 tiem, kas dzimuši pēc 1960. gada, un 66 tiem, kas dzimuši pirms šī datuma. Šīs aplēses pamatā ir 35 gadus visvairāk pelnījušie jūsu darba mūži. Ja jūs strādātu tikai 25 gadus, tad desmit no šiem gadiem skaitītos nulles, kas nav ideāla situācija.

Labākais veids, kā jūs varat sagatavoties pensijai, ir turpināt strādāt, līdz esat sasniedzis 35 gadus, vienlaikus nopelnot tik daudz, cik iespējams. Iespējams, ka jūs jau esat pārcietis šo dzīves posmu, bet viss vēl nav zaudēts. Ir veidi, kā jūs joprojām varat sasniegt savu mērķi.

Kā palielināt sociālā nodrošinājuma maksājumus

Jūs varat palielināt ikmēneša sociālās apdrošināšanas čeku summu, aizturot, kad sākat veikt maksājumus. Jūs varat sākt saņemt agrīnu sociālo apdrošināšanu 62 gadu vecumā, tomēr ikmēneša izmaksa būs par 25 līdz 30 procentiem mazāka nekā tad, ja jūs būtu gaidījis līdz pilnam pensijas vecumam 66 vai 67 gadi, atkarībā no tā, kurā gadā esat dzimis. Gandrīz vienmēr ir slikta ideja sākt savlaicīgi maksāt sociālās apdrošināšanas maksājumus. Ja jūs agri sāksit izmantot savas priekšrocības, jūs varētu saņemt daudz mazāku pārbaudi. Turklāt, ja jūs varat gaidīt līdz 70 gadiem, jūs varat saņemt papildus 8% gadā par katru gaidīto gadu.

Ne visi var gaidīt, un tiem, kuri to nespēj nodarbinātības vai veselības stāvokļa dēļ, joprojām ir pieejamas dažas iespējas. Dažiem cilvēkiem var būt finansiāli lietderīgāk izmantot pašu kapitālu, ko viņi ir uzkrājuši, piemēram, savās mājās, un izmantot to, lai iztiktu līdz pensijas vecumam, pārdodot īpašumu vai ņemot reverso hipotēku. Tie, kuriem agri vajadzīgi ienākumi, var sākt izmantot savus personīgos vai darba devēja sponsorētos pensijas plānus, pirms viņi sāk izmantot sociālās apdrošināšanas pabalstus. Jebkurā gadījumā pirms konsultēšanās ir jākonsultējas ar sertificētu finanšu plānotāju (KZP).

Palieliniet savu IRA ieguldījumu

Ja jums tuvojas pensijas vecums, jums vajadzētu ietaupīt tik daudz, cik jūs varat savā 401-K vai līdzīgā darba devēja sponsorētajā plānā un, ja tas ir piemērots, arī personīgajā IRA vai individuālajā pensijas kontā. Kaut arī tradicionālā IRA piedāvā nodokļu ietaupījumus gadā, kad jūs veicat ieguldījumu, Roth IRA piedāvā dažas ļoti jaukas nodokļu priekšrocības pēc aiziešanas pensijā. Piemēram, pēc tam, kad esat ieguldījis naudu Roth IRA, iegādājoties, piemēram, akciju, kopfondu vai obligāciju akcijas, jūs esat atbrīvots no turpmāku nodokļu maksāšanas par ienākumiem, ko rada šie ieguldījumi, ja vien jūs neizņemat naudu savus līdzekļus agri. Kamēr jūs joprojām maksājat nodokli par kontā ievietotajām "sēklām" vai naudu, jūs nemaksāsit nodokļus par "ražu", ko rada šis "naudas koks".

Pielāgojiet savas cerības: samazināšana vai pārvietošana

Lai ērti aizietu pensijā, ikmēneša izdevumu segšanai parasti nepieciešami pat 80% no pašreizējās algas. Jums, iespējams, ir pievienoti arī pensijas izdevumi, piemēram, Medicare apdrošināšanas prēmijas un medicīniskās izmaksas no kabatas. Ja jūsu mājā tiek apmaksāts un ja jūs to varat izdarīt, samazināšana var būt viens labs veids, kā atļauties pensiju, ja neesat pietiekami daudz uzkrājis citur.

Vēl viena iespēja var būt gan samazināšana, gan pārcelšanās vienlaikus. Katru gadu daudzi amerikāņi aiziet pensijā kā emigranti un izvēlas dzīvot tādās vietās kā Panama, Kostarika vai Meksika. Daudzos gadījumos šie pensionāri var iztikt ar daudz mazāk naudas, nekā varētu būt, ja viņi paliktu ASV.

Lai pastāvīgi dzīvotu dažās valstīs kā pensionārs, jums var būt jāpierāda, ka jums ir pastāvīgi ikmēneša ienākumi. Piemēram, Kostarikā "pensionados" vai pensionāriem jāspēj pierādīt, ka viņi mēnesī saņem vismaz 1000 USD ienākumu, kā arī katru mēnesi jāpārrēķina vietējā valūtā. Tā kā dažās valsts teritorijās īres maksa ir mazāka par 500 ASV dolāriem mēnesī, ar to var gandrīz pietikt, lai iztiktu, ja jūs tērējat ļoti taupīgi.

Ja apsverat iespēju doties pensijā uz svešu valsti, pārliecinieties, ka zināt riskus un papildu izdevumus, par kuriem jums varētu būt jāmaksā, piemēram, par šīs valsts medicīnisko apdrošināšanu, lidojumiem uz ASV, lai redzētu ģimeni utt. ir daudz tiešsaistes forumu un videoklipu, kur emigranti, kuri ir risinājuši šos jautājumus, dalās savās zināšanās ar tiem, kas apsver šādu soli.

Var izrādīties, ka jūs nolemjat samazināt štatu un pārcelties uz citu savas mītnes valsts daļu vai uz citu štatu, nevis pamest ASV. Ja jūsu mājas vērtība ir 400 000 USD, piemēram, Dalasā, Teksasā, un mazā pilsētā, kas atrodas stundas attālumā, varat atrast līdzīgu, iespējams, mazāku mājokli, kas salīdzināms ar pusi no izmaksām, mazā pilsētā, kas atrodas stundas attālumā, tad šāds scenārijs ļautu samazināt pēc tam ieguldiet starpību rentē, īres īpašumā vai citos ieguldījumos, kas rada ikmēneša ienākumus.

Blakusdarbi pensionāriem

Ja jūs joprojām esat spējīgs strādāt, jūs varat uzzināt, ka blakusdarbs ir ne tikai finansiāli izdevīgs, bet arī garīgi stimulējošs. Es personīgi pazīstu daudzus pensionārus, kuri pēc dažu mēnešu garlaicības ir atgriezušies sava veida darbā. Tas, ka jūs izvēlaties zīmēt sociālo apdrošināšanu, nenozīmē, ka jūs joprojām nevarat strādāt. Piemēram, ja 2021. gadā esat sasniedzis pilnu pensionēšanās vecumu, jūs, iespējams, varēsiet nopelnīt papildu ienākumus līdz 50 521 USD gadā, nezaudējot sociālā nodrošinājuma pabalstus. *

Blakus darbs, piemēram, braukšana Uber vai Lyft, vai arī iepirkšanās nepilnu laiku, iespējams, varētu dot jums papildu ienākumus, lai aizietu pensijā un dzīvotu ērtu dzīvesveidu. Vietnes, piemēram, TaskRabbit, palīdz tiem, kuriem ir meistaru prasmes, atrast darbu savā apkārtnē. Pat savas garāžas vai īpašuma daļas izīrēšana cilvēkiem, kuriem ir jāuzglabā lietas, lai gan vietne, piemēram, Stashbee, var būt vēl viens papildu pensijas ienākumu avots. Arī AARP saviem biedriem piedāvā nodarbinātības resursu sarakstu un darba sludinājumus noteiktās jomās.

Ja jums patiešām jāatrod blakusdarbs, lai papildinātu pensiju, apsveriet iespēju pieteikties uz darbiem, ar kuriem jums jau ir zināma iepriekšēja pieredze, piemēram, nepilna laika darbs tajā pašā jomā, no kuras esat aizgājis. Pagaidu darbs, piemēram, aizstājējmācība, var palīdzēt novērst nepilnības un nodrošināt pietiekami daudz papildu ienākumu, lai jūs varētu priekšlaicīgi doties pensijā, ja jums ir cits stabils ienākumu avots, ar kuru apmaksāt ikmēneša rēķinus.

Lai iegūtu vairāk ideju par to, kā doties pensijā ar vairāk naudas kabatā, apsveriet iespēju izlasīt dažas lieliskas grāmatas par šo tēmu no tādiem finanšu autoriem kā Deivs Ramsijs un Suze Ormana. Esmu izlasījis vairākas no šīm autora grāmatām un izmantojis dažus viņu padomus savos pensijas plānošanas centienos, kaut arī es to sāku darīt mazliet vēlu spēlē.