Kā youtrip, revolut un transferwise salīdzina ar vietējām bankas kartēm?

Izaicinātāji ir ieradušies!

"Transferwise nāk uz Singapūru!" Es satraukti teicu kolēģiem, vienlaikus ātri meklējot Google, kā tiešsaistē atvērt kontu.

Tā nav jauna koncepcija. Es arī pieteicos Revolut karti, kad viņi sāka to piedāvāt Singapūrā, un es jau izmantoju YouTrip, kad es devos savās brīvdienās.

YouTrip uzplauka, kad masu tirgū laida klajā pirmo nebanku vairāku valūtu karti. Tās stratēģija bija sadarboties ar labi pazīstamu vietējo spēlētāju ez-link, lai pārliecinātu sabiedrību par tās uzticamību.

Jaunajiem spēlētājiem nav tādas pārliecības, viņi paši ir labi pazīstamas “izaicinātājas bankas”. Revolut Lielbritānijā ir liels tirgus, un Transferwise konkurē naudas pārvedumu tirgū.

Izskatās, ka visi trīs ir kniebušies un appludina Singapūru ar daudzvalūtu kartēm!

Tomēr viņi sacenšas ļoti pārpildītā telpā. Jebkurā mērā Singapūras iedzīvotāji jau ir pārāk kārtīgi…

Mana pazemīgā atlicināšana.

… un tur ir plaukstoša jūdžu hakeru, naudas atmaksātāju un nepilnību lēcēju kultūra.

Šādi Fintech spēlētāji tiek slavēti kā lielākie tradicionālo banku izaicinātāji. Galu galā tie ir mazāki, veiklāki un darbojas ar mazāku regulējumu un vietējā regulatora (Singapūras Monetārā pārvalde, MAS) uzraudzību.

Tātad, kā mēs (kā patērētāji) varam gūt labumu no šī jaunā konkurences viļņa? Cik dzīvotspējīga ir šī biznesa stratēģija? Kādas jomas vietējām bankām vajadzētu vērot, kad šī attīstība attīstās?

Izpētīsim ieguvumus patērētājam

Galvenais šo Fintech piedāvājums ir zemākas starpības ārvalstu valūtas tēriņos.

Parasti parastai kredītkartei būs jāmaksā 3–4% robežās, jo bankas iekasēs aptuveni 3%, un Visa / MasterCard iekasēs aptuveni 1%.

Tomēr šie Fintech samazināja banku cenas, piedāvājot šādus starpības:

Pārsteidzoši, gan Revolut, gan Transferwise darbojas labāk nekā Oanda likme, kuru es izmantoju kā kontroli (pirms maksas).

Fintech	Pamats	Piemērs: USD 100 = S $
YouTrip	MasterCard vairumtirdzniecības cenas	135,95
Revolut	Starpbanku likmes	136.20
Pārsūtīt	Starpbanku likmes	136.23
Oanda (kontrolei)	Nav izplatīšanās (kontrolei)	136.15
Oanda (kredītkartes likme)	4% (parastā kredītkartes likme)	130.70

Lai gan likmes izskatās labi, tikai jāuzsver, ka Revolut iekasēs papildu 0,5% starpību nedēļas nogalēs, un Transferwise likme ir pirms jebkādas maksas.

Bet YouTrip likme ir tā, ko tā saka - nav citu apsvērumu.

Tātad, kurš var gūt labumu no šīs izplatības?

Šī zemā starpība jums darbosies tikai tad, ja jūs uztrauc tikai cena un nekas cits.

Kāpēc es to saku? Tāpēc, ka bankas jums piedāvās citas privilēģijas, kuras Fintech nepiedāvā. Viens no galvenajiem apsvērumiem ir jūdzes. Ja esat jūdžu hakeris, labāk maksājat 4% bankām, lai pretī saņemtu jūdžu jūdzes.

Citi ieguvumi varētu ietvert lielāku naudas atmaksu nekā ārvalstu darījumu starpība 4% apmērā (piemēram, dažas kartes piešķir līdz 6% naudas atmaksu noteiktiem tēriņu veidiem), kas tad vairāk nekā segtu banku veikto starpību.

Tātad, tas nāks jums par labu tikai tad, ja spēsiet apvienot savu esošo kredītkaršu priekšrocības ar vairāku valūtu kartēm, proti, divreiz iegremdēt atlīdzību. Tas ir tāpēc, ka gan YouTrip, gan Revolut neiekasē nekādas maksas (pagaidām), papildinot viņu vairāku valūtu karti ar savu esošo kredītkarti.

Šādu tēriņu optimizēšanai ir veltīti veseli emuāri, tāpēc dažus piemērus minēšu tikai anonīmi:

Atsevišķām kartēm, kurās aplūkota tikai iztērētā summa dolāros, jūs, iespējams, varēsit pieprasīt naudas atmaksu uz kartes un izbaudīt zemāko YouTrip vai Revolut starpību, papildinot vairāku valūtu karti (protams, ievērojot to T & C).
Attiecībā uz citām kartēm jūs, iespējams, varēsiet sadalīt darījumu bezprocentu daļās, kas ļauj jums izbaudīt zemāko starpību un mainīgo procentu kontā.
Visbeidzot, ir dažas kartes, kurām nepieciešami minimāli tēriņi, lai atbloķētu noteiktas privilēģijas jūsu bankas kontā. Atkarībā no pakalpojumu sniegšanas noteikumiem šos izdevumus var ieskaitīt jūsu minimālo tēriņu prasībā.

Ātra piezīme par pludiņu

Lai gan šie Fintech, šķiet, ir vērsti uz klientiem, kuri ir prasmīgāki tehnikā un vēlas izmēģināt jaunas lietas, viņiem viens trūkums (un tādējādi arī priekšrocība mums!) Ir tas, kā mēs pārvaldām pludiņu.

Tā kā Revolut un Transferwise ļauj veikt tiešus pārskaitījumus atpakaļ uz bankas kontu, tas mazāk uztrauc (ja jūs varat pārskaitīt bez maksas, kas vēl nav redzams). Bet YouTrip tas ir jautājums, jo vienīgais veids, kā izmantot atlikumu, ir tā iztērēšana.

Tādējādi es parasti daru tikai lielus papildinājumus tieši pirms lieliem izdevumiem. Piemēram, es nepapildināšu savu YouTrip karti ar simtiem dolāru un neatstātu to tur, lai bez procentiem sapūtu. Tā vietā es papildināšu karti tikai pirms maksājuma veikšanas par lidmašīnas biļetēm un viesnīcām. Šeit papildināšanas vieglums var atspēlēties, jo tas ļauj mums optimizēt un papildināt tikai tur, kur nepieciešams.

(Protams, kamēr es ceļoju, man uz kartes būs kāds ārkārtas atlikums, bet tas ir tāpat kā nēsāt nedaudz naudas makā.)

Ātra rediģēšana: vairāku valūtu karšu drošības priekšrocības

Papildus pludiņam viens no vairāku valūtu karšu papildu ieguvumiem ir drošības elementi. Jūs varat ne tikai atstāt karti tukšu, kad nebraucat ceļojumā, bet arī atspējot karti, izmantojot Fintech mobilo lietojumprogrammu. Tas ir noderīgi, ja jums ir atlikums, bet nedomājat karti izmantot ilgāku laiku.

Kāpēc tas ir svarīgi? Nu, šodienas laikā ir droši pieņemt, ka, ja esat izmantojis savu kredītkarti tiešsaistē vai ārzemēs, ļoti iespējams, ka jūsu kredītkartes informācija kaut kur peld internetā un gaida, kad to saņems krāpnieki un citi. patīk. Lai gan bankās ir krāpšanas atklāšanas sistēmas un daudz dažādu veidu, kā to novērst (darījumu ierobežojumi / paziņojumi, iespēju izmantot ārzemēs utt.), Ja kāda summa nokļūtu cauri, ir diezgan neērti iziet visu izmeklēšanas procesu.

Šeit palīdzēs karte, kas paredzēta ceļojumiem vai iepirkšanās tiešsaistē, un tieši šeit var ienākt Fintech. Tas pievieno papildu slāni, taču drošība un ērtība vienmēr ir pretrunā.

Tālāk apskatīsim, cik tas ir dzīvotspējīgs (un ilgtspējīgs)

Kamēr mēs (kā patērētāji) tagad varam izbaudīt cenu karu, cik ilgi tas turpināsies?

Mēs esam redzējuši, kā šis modelis ir izspēlēts iepriekš. Kad Uber (toreizējais Grabs) Singapūrā uzplaiksnīja, viņi samazināja vietējo taksometru kompāniju piedāvājumu tik daudz kuponu un braucienu ar atlaidēm, līdz Uber bija pietiekami daudz un atteicās no tirgus Grab.

Lai gan GoJek un citi spēlētāji ir šeit, lai apstrīdētu Grab dominējošo stāvokli, cenas patērētājiem ir pieaugušas. Bāzes cenas (un pārsprieguma cenas) ir augušas, atlaides un taloni ir samazinājušies, un Grab pat paziņoja, ka viņi pārtrauc abonēšanas plānus.

Tas vedina mūs uz jautājumu, vai šāda cenu samazināšana var ilgt. Lai gan viņiem visiem ir finansiāls nodrošinājums (kā redzams no YouTrip kapitāla palielināšanas), mēs vēl nevaram apskatīt viņu grāmatas (pagaidām), lai noteiktu, vai šāda cenu shēma ir ilgtspējīga ilgtermiņā, vai arī šī ir cita " naudas sadedzināšana par tirgus daļu "cenu noteikšanas veids.

Viens no veidiem, kā mēs varam iegūt ieskatu, ir gaidīt, kamēr MAS paziņos par digitālās bankas licenciātiem, jo pieteikumi tiks slēgti 2019. gada beigās. Ja kāds no Fintech vēlas pieteikties digitālās bankas licencei, viņam būs jāpierāda MAS, ka viņi nenodarbojas ar “neilgtspējīgu banku praksi” vai “plēsonīgu cenu noteikšanu”, un es domāju, vai šāda cenu samazināšana izraisīs sarkanos karodziņus MAS beigās.

Ja viņu uzņēmējdarbības modelim ir jāiegūst ļoti maza peļņa ar masveida apjomu vai jāpaļaujas uz citām jomām (piemēram, Transferwise, kuras galvenais bizness faktiski ir naudas pārvedums), tad šī konkurence ilgtu un tikai saasinātos, kad arvien vairāk spēlētāju ienāk šajā tirgū.

Visbeidzot, kā vietējām bankām vajadzētu reaģēt?

Lai gan tas paver pilnīgi jaunu konkurences līmeni, vietējām bankām ir noteiktas lietas:

Viņi jau ir patērētājiem nepieciešamo noguldījumu glabātāji;
Viņiem ir pilns kredītkaršu komplekts ar dažādām priekšrocībām, atkarībā no tā, ko vēlaties; un
Dažām bankām jau ir vairāku valūtu konts, kas piesaistīts debetkartei, lai arī ar augstāku maksu nekā maksā Fintechs.

Protams, pat ar visu to bankas pastiprina spēli pret visiem Fintech, ne tikai pret konkurentiem daudzvalūtu karšu telpā. Viņiem tas var šķist mazs apgabals, jo viņi cīnās ar citiem spēlētājiem, kuri cenšas iegūt tirgus daļu maksājumos, ieguldījumos, aizdevumos un, iespējams, noguldot vietu.

(Mūsdienās ir grūti būt bankai.)

Manuprāt, ja Fintech turpinās pārpludināt tirgu ar šādu ātrumu (ar bezmaksas kartēm un zemāko maksu), viņi var galu galā nogalināt viens otru, pirms viņiem būs iespēja nogalināt bankas!

Tomēr tieši tur ir īstas bažas. Konkurences pelnu vidū, iespējams, Fintech būs tāda paša veida konsolidācija, kādu mēs redzam citās Tech telpās, piemēram, Uber / Grab Dienvidaustrumāzijā. Ja kādam izdodas izdzīvot (un ne visi iet bojā, piemēram, velosipēdu dalīšanas sāga), izdzīvojušais būtu kaujas nocietinātais čempions, kuram ir klientu bāze, dziļas kabatas un biznesa savdabība cīnīties ar bankām viņu mājās. darīt tik labi šajā konkrētajā nišā, ka patērētāji savus pakalpojumus izmantos banku vietā.

Cik tuvu tam esam? Vai šī ir iespējamība vai tikai viens no iespējamiem scenārijiem? Tikai laiks rādīs. Bīstamā daļa ir par to, kā mēs (kā cilvēki) nespējam paredzēt eksponenciālu izaugsmi noteiktās nozarēs, jo mums ir tendence ekstrapolēt, balstoties uz taisnu līniju, nevis uz patiesu eksponenciālo funkciju. Tādējādi, lai gan šķiet, ka vairāku valūtu kartes konkurē tikai par izmaksām un pret banku vairāku valūtu debetkartēm, nekad nevar zināt, kad parādīsies novatoriskāks produkts, kas nodrošina arī jūdzes vai naudas atmaksu, un pievilina šos klientus no tradicionālās bankas.

Tikmēr kā patērētājs baudiet sacensības, kamēr tās ilgst, un atcerieties pārbaudīt savus tehniskos nosacījumus!

Ierobežota laika nodošanas akcija!

Revolut tikko uzsāka novirzīšanas uz ierobežotu laiku piedāvājumu. Ja vēlaties bezmaksas $ 10, varat reģistrēties šeit, izmantojot manu saiti, un mēs abi saņemsim $ 10!

Šķiet, ka tā ir ierobežota akcija, tāpēc, kamēr ir noliktavā!