Kad un kā sākt gatavoties pensijai

Kad sākat karjeru un tikko beidzat skolu, ideja par pensionēšanos šķiet tālu. Lielākā daļa nevar iedomāties dienu, kad vairs nestrādā vai nav spējīga strādāt. Bet pensionēšanās ir dzīves sastāvdaļa. Un, ja jūs pareizi plānojat, tas var būt brīnišķīgs brīdis. Jaunas nodaļas sākums jūsu dzīvē, ko atbalsta nauda, ko jūs darba dzīvē rūpīgi ietaupījāt, ieguldījāt un uzkrājāt gadu desmitos. Tā kā mūsdienās tikai neliela daļa darba devēju piedāvā pensiju plānus, ir vērts plānot uz priekšu.

Kāpēc mēs neuzkrājam vairāk?

Nacionālais pensiju drošības institūts lēš, ka 40 miljoniem mājsaimniecību ASV nav pensijas uzkrājumu. Saskaņā ar Darbinieku pabalstu izpētes institūta datiem amerikāņi kopīgi nonāk pie pensijas uzkrājumu deficīta, kas tuvojas 4,3 triljoniem dolāru. Šis skaitlis norāda, ka mājsaimniecībām Amerikas Savienotajās Valstīs, kur galvenais loceklis ir no 25 līdz 64 gadiem, ir ietaupīti 4,3 triljoni USD mazāk nekā ieteiktais.

Federālajām rezervēm ir vēl satraucoša statistika par mūsu pensijas uzkrājumu trūkumu. Vidējais pensijas konta atlikums valstī ir 59 000 USD. Tas attiecas tikai uz cilvēkiem, kuriem ir pensijas konts. Apsveriet tos desmitus miljonu, kuri to pat nav izveidojuši. Vidējais pensiju kontu atlikums ir 200 000 USD. Atcerieties, ka mediāna ir kopas skaitļa vidējais punkts, bet vidējo aprēķina, saskaitot visus skaitļus un dalot ar kopas summu.

Ir dažas amerikāņu mājsaimniecības, kas ir labi izveidotas pensijai. Tāpēc vidējais rādītājs ir lielāks. Bet mediāna norāda, cik mājsaimniecību nokrīt zem vai zem šī 59 000 ASV dolāru sliekšņa. 59 000 ASV dolāru tikko segtu ārkārtas medicīnisko palīdzību, nemaz nerunājot par kāda iestatīšanu pensijā. Katram amerikānim darbspējīgā vecumā vajadzētu satraukties, ja viņš vēl negatavojas pensijai.

Labākais vecums, lai sāktu

Pastāv kļūdains uzskats, ka par pensionēšanos mums vajadzētu sākt uztraukties tikai 30 gadu beigās un 40 gadu sākumā. Tie ir gadi, kad esat izveidojies savā karjerā, un jūs sākat labi nopelnīt. Tagad jūs varat sākt ieguldīt pensijā. Bet, ja jūs tikko sākat strādāt 30 gadu beigās, jūs esat palaidis garām 10–15 gadu uzkrājumus, kas varētu būt jūsu pensijas kontā.

Pensijas konta izveide nav pagrieziena punkts, ko atstājat 30 gadu vecumā. Tam vajadzētu notikt brīdī, kad sākat strādāt. Neatkarīgi no tā, vai pievienojaties darbaspēkam 18, 22, 25 vai vēlāk dzīvē, izveidojiet pensijas kontu gada laikā pēc pirmā darba. Pat ja sākumā kontā pievienojat tikai nelielas summas, katrs ietaupītais dolārs palīdzēs jums ceļā.

Sākuma jauniešiem priekšrocības

Ir saprotams, ka, nopelnot darbaspēku, jūs nopelnāt mazāk. Un, ja esat pabeidzis koledžu, jums var būt daži studentu aizdevumi, kas jāmaksā. Neviens negaida, ka jūs 20 gadu vecumā katru gadu iemaksāsiet 10 000 USD pensijas kontā. Bet pat 1000 USD pievienošana katru gadu ir ļoti vērtīga summa.

Koncentrējieties uz parāda pārvaldīšanu un neatpaliekat no maksājumiem, jo jūs tā vietā ieguldāt naudu pensijas kontā. Bet pārvaldiet savus tēriņus tā, lai jūs izbaudītu savu dzīvi, nomaksātu parādus un katru gadu, kad jums ir kādi papildu ietaupījumi, iemaksātu dažus simtus dolāru savā pensijas kontā. Jo agrāk jūs pievienojat naudu savam kontam, jo vairāk jūs varat to iegūt.

Salikto procentu ieguvumi

Lielākais iemesls, kāpēc jums vajadzētu sākt pievienot pensijas ligzdas olu 20 gadu vecumā, ir saliktie procenti. Saliktie procenti ir tas, kā nauda aug eksponenciāli, jo procenti balstās uz sevi. Ideja ir tāda, ka jūs reinvestējat ienākumus, ko saņemat no sākotnējā ieguldījuma.

Mēs varam izmantot vienkāršu piemēru, kur jūs nolēmāt pievienot USD 500 ilgtermiņa obligācijām, kuras tiek vērtētas kā ļoti drošas. Tas ir bez riska ieguldījums, kurā jūs zināt, ka katru gadu jūs saņemsiet kādu peļņu. Pat ja atdeve ir tikai trīs procenti gadā, tā joprojām ir zināma interese.

Pirmā gada beigās jums ir 515 ASV dolāri, pateicoties trīs procentu procentiem. Otrajā gadā jums ir 515 USD šajā obligācijā, kas nozīmē, ka jūs galu galā saņemat 530,45 USD. Divu gadu laikā jūs ieguvāt tikai papildu 0,45 USD, pateicoties saliktām procentu likmēm. Neesmu pārsteigts?

Desmit gadu laikā jūsu ieguldījums USD 500 apmērā praktiski bezriska obligācijā pārvērtīsies par USD 671. 40 gadu laikā tas pats ieguldījums 500 USD apmērā tagad ir 1631 USD. Lai aprēķinātu saliktās procentu likmes, varat pieslēgt savus skaitļus kalkulatorā, piemēram, šajā no Amerikas Savienoto Valstu SEC.

Tagad iedomājieties, ka katru gadu, sākot no 20 gadu vecuma, jūs savam pensijas kontam pievienojat vairāk nekā 500 ASV dolāru, un jūs daudz šīs naudas ieguldāt ieguldījumos, kas dod jums daudz labāku atdevi nekā trīs procenti. Ir viegli redzēt, ka nauda ir četrkāršojusies līdz brīdim, kad esat gatavs doties pensijā.

Salikto procentu ietekme uz 500 ASV dolāriem 40 gadu laikā.

Vairāk riskējot jaunībā

Kad esat 20 gadu vecumā, jūs varētu iedomāties sevi strādāt vēl 40 gadus. Tas dod jums četru gadu desmitu lielu naudu, ko nopelnīsit un ieguldīsit, izmantojot pensijas kontu. Un, ja jūs sākāt ietaupīt agri, jūs saņemat iespēju riskēt vairāk. Protams, pastāv iespēja, ka daži no jūsu ieguldījumiem neizdosies. Bet tie, kas to darīs, sniegs jums ļoti labu vēju. Un pat ja jums ir gads, kurā jūs zaudējat vairāk, nekā jūs ieguldāt šajos ieguldījumos, jums ir daudz laika, pirms sasniedzat pensijas vecumu.

Liela riska uzņemšanās ar pensijas uzkrājumiem nav tik gudra, kad esat 50–60 gadus vecs. Jūs vienmēr varat uzņemties aprēķinātus riskus, ja esat pārliecināts, ka atbalstāt uzvarētāju. Bet jūs nevēlaties riskēt ar jau izveidoto ligzdas olu. Tam ir domāti jūsu 20 gadi!

Investīciju iespējas

Divas populārākās iespējas pensiju fondu ieguldīšanai ir individuālie pensiju konti jeb IRA un 401 (k) s.

401 (k) jēdziens ir tāds, ka jūsu darba devējs veiks iemaksas pensijas kontā jūsu vārdā. Tie, kas ir lojāli vienam uzņēmumam vai varētu iedomāties daudzus gadu desmitus pavadīt vienā un tajā pašā uzņēmumā, gūtu labumu no 401 (k).

Šiem plāniem ir daži dažādi veidi, un korporatīvā versija ir 401 (k). 403. punkta b) apakšpunkts ir paredzēts darbiniekiem, kuri strādā valsts izglītībā vai ar bezpeļņas organizācijām. 457 ir vieta, kur valsts un pašvaldību darbinieku nauda tiek atlikta pensijai, savukārt federālie darbinieki saņem taupības plānus jeb taupības plānus. Vienīgā atšķirība starp šiem plāniem ir tā, kurš tos var izmantot.

IRA ir krājkonts, kuru jūs izmantotu pensijā. Iemesls, kāpēc ir jēga izmantot IRA, nevis parasto krājkontu, ir tāpēc, ka IRA saņem milzīgus nodokļu atvieglojumus. Daži cilvēki domā, ka IRA ir ieguldījums, bet IRA ir tikai vieta, kur jūs ieguldāt visu savu naudu un aktīvus. Neatkarīgi no tā, vai tie ir akcijas, obligācijas, kopfondi vai preces, tie ietilpst IRA jumta zonā.

Ir daži dažādi IRA, piemēram, tradicionālie, Roth, SEP un VIENKĀRŠIE IRA. Tie atšķiras atkarībā no ienākumu atbilstības, nodarbinātības statusa, ierobežojumiem, cik daudz jūs varat ieskaitīt kontā katru gadu, un kā tiek izsniegti nodokļu atvieglojumi. Piemēram, nodokli maksā tikai par aiziešanu pensijā tradicionālajā IRA. Tikmēr jūs maksājat nodokļus, kad nauda nonāk Roth IRA kontā, bet pensijā nemaksājat nodokļus.

Pirms pensijas konta izveidošanas izpētiet visas atšķirības un atbilstības ierobežojumus kontos, lai pārliecinātos, ka esat izvēlējies vispiemērotāko jūsu vajadzībām.

Pensionēšanās plānošanas video

Kā ieguldīt naudu

Tagad, kad esat izveidojis pensijas kontu, ir pienācis laiks izlemt, kā ieguldīsit savu naudu. Kā minēts iepriekš, saprātīga izvēle ir veikt riskantākus ieguldījumus 20 gadu vecumā un 30 gadu sākumā. Daži cilvēki izvēlas konkrētu akciju un / vai obligāciju izvēli pensijas uzkrājumiem, bet citi paļaujas uz kopfondiem ar atšķirīgu ienesīgumu un riska līmeni.

Saskaņā ar Morningstar datiem vidējā gada atdeve akciju tirgū laikā no 1926. līdz 2015. gadam bija 10,02%. Turpretī obligāciju gada vidējā atdeve no tā paša perioda bija 5,58%. Kamēr jūs saņemat pienācīgu obligāciju atdevi, akcijas piedāvā daudz vairāk iespēju eksponenciāli palielināt šo pensionēšanās ligzdu olu.

Indivīdi, kuriem ir pieredze un izpratne par akciju un obligāciju tirgu, var izvēlēties konkrētus ieguldījumus, lai papildinātu viņu portfeli. Tie, kuri nevēlas uzņemties tik daudz darba, joprojām var būt ļoti veiksmīgi, izvēloties pareizos kopfondus vai citus ieguldījumu līdzekļus, ko ieteicis sertificēts finanšu plānotājs. Pirmajos 10 pensijas uzkrājumu gados, pieņemot, ka sākat no 20 gadu vecuma, vislabākais lēmums ir meklēt kopfondus ar lielāku gada atdevi.

Pat ieguldot riskantos ieguldījumu fondos, ir labi, ja ir zināms līdzsvars. Nelieciet 100 procentus no saviem uzkrājumiem riskantos ieguldījumu fondos jebkurā vecumā. Līdzsvarojiet to, ja 50% ir augstas atdeves ieguldījumu fondos, 30% - “drošākos” kopfondos un 20% - obligācijās. Jūs varat pārskatīt šos procentus ik pēc pāris gadiem atkarībā no tā, cik ietaupāt, no atdeves, ko saņemat, un jebkurām izmaiņām jūsu dzīves vai nodarbinātības apstākļos.

Kad tuvojat pensiju, ir vilinoši ieguldīt gandrīz visu savu pensionēšanās ligzdu olu obligācijās. Bet, pieņemot, ka plānojat dzīvot pāris gadu desmitus pēc aiziešanas pensijā, tas var palīdzēt turpināt audzēt šo ligzdas olu. 50. gadu beigās un 60. gadu sākumā saprātīga iespēja ir nolikt 40 līdz 50 procentus no naudas krājumos un otru pusi obligācijās. Jūs joprojām saņemat jauku peļņu no akcijām / kopfondiem, bet jūs saņemat obligāciju drošības tīklu, ja akciju tirgū kaut kas noiet greizi.

Cik man vajag?

Daudzi cilvēki uzdod jautājumu par to, cik daudz viņiem būs nepieciešams pensijas ligzdas olā, kad viņi pārtrauks strādāt. Atbilde ir tāda, ka katrai ģimenei būs savs numurs. Jūsu ideālais pensijas rādītājs būs atkarīgs no tā, kur jūs dzīvojat, dzīvesveida, kuru vēlaties izbaudīt, cik gadus vēlaties pavadīt pensijā un cik daudz jums ir apgādājamo.

Ir noderīgi pensijas ienākumu kalkulatori, piemēram, šis TD Ameritrade, kurus varat izmantot, lai iegūtu priekšstatu par savu ideālo skaitli. Kalkulators ņem vērā jūsu pašreizējo vecumu, kad jūs plānojat aiziet pensijā, cik gadus plānojat pavadīt pensijā un cik daudz naudas (šodienas dolāros) jums būs jādzīvo katru mēnesi, dodoties pensijā.

Apsveriet veselības un dzīvības apdrošināšanas polises

Dzīvības apdrošināšana ir daudz vairāk nekā vienreizēja maksājuma saņemšana, kad kāds aiziet prom. Dzīvības apdrošināšanai vajadzētu būt neatņemamai jebkura pensionēšanās plāna sastāvdaļai. Pareizi lietojot, dzīvības apdrošināšana var palīdzēt nostiprināt ģimenes pensijas plānu un pasargāt to no neparedzētiem gadījumiem.

Pieņemsim, ka abi pāra cilvēki strādā un uzkrāj kopīgai pensijai. Ja viens laulātais negaidīti aiziet no dzīves, tiek zaudēti viņu potenciālie ienākumi. Lai gan otram laulātajam var būt nedaudz zemāki viena cilvēka izdevumi, negaidīto ienākumu un pensijas pabalstu zaudējumu dēļ viņi joprojām ir mīnusos. Nauda no dzīvības apdrošināšanas polises ir veids, kā kompensēt šos zaudējumus un nodrošināt, ka pārdzīvojušajam laulātajam un ģimenei joprojām ir līdzekļi, lai dzīvotu un aizietu pensijā ar savu pašreizējo dzīvesveidu.

Ir svarīgi ņemt vērā arī veselības apdrošināšanas izmaksas. Kad mēs esam jaunāki, ir vilinoši palikt bez veselības apdrošināšanas. Bet saprātīga veselības apdrošināšanas polise visā dzīves laikā ir gudrs lēmums par ieguldījumu. Tas nodrošina aizsardzību pret izmaksām, kas saistītas ar regulārām veselības pārbaudēm, ārstu apmeklējumiem, recepšu medikamentiem un ārkārtas situācijām. Daži papildu veselības apdrošināšanas veidi arī ir izdevīgi, jo šīm polisēm ir ļoti zemas ikmēneša prēmijas un noteiktos gadījumos tiek sniegti vienreizēji maksājumi - piemēram, nelaimes gadījums, invaliditāte, vēža diagnoze vai cita ārkārtas situācija veselības jomā.

Kļūstot vecākam, ir saprātīgi stiprināt mūsu veselības apdrošināšanas polises ik pēc pāris gadiem. Vēlāk dzīvē ir saprātīgi rīkoties ar augstākiem piemaksu plāniem, jo tie nodrošina augstāku seguma līmeni un mazāk izdevumu no kabatas, kad jums nepieciešama ārstēšana un / vai hospitalizācija. Mums ir tendence kļūt slimākiem, kļūstot vecākam, un vairākos gadījumos veselības apdrošināšana šajos gados ir ļoti noderīga.

Ir biedējoši sākt domāt par pensiju 20 gadu vecumā. Jūs tikko sākāt strādāt un vēlaties izbaudīt nopelnīto naudu. Bet gadu desmiti paiet acumirklī. Un, pirms jūs to zināt, jūs tuvojaties pensijai ar ligzdas olu, kas nav pietiekami liela. Sāciet agri, un, izlemjot pārtraukt darbu, jums ir daudz lielākas izredzes nodrošināt finansiālu drošību jums un jūsu ģimenei.

Atsauces

Maeda, Marta. Pilnīgs IRA un IRA ieguldījumu ceļvedis: atklāta bagātības veidošanas stratēģija . Atlantic Publishing Group, Inc., 2010. gads.

Satura rādītājs: