Kā priekšlaicīgi aiziet pensijā (viss par finansiālo neatkarību vai ugunsgrēku)

Kāpēc gaidīt pensiju? Izmēģiniet šos jaunos personīgo finanšu padomus.

Sean O, izmantojot Unsplash

Kas ir "finansiālā neatkarība un priekšlaicīga aiziešana pensijā"?

FIRE (finansiālā neatkarība un priekšlaicīga pensionēšanās) ir kustība, kuras mērķis ir mainīt to, kā cilvēki parasti domā par pensiju. Tradicionālā pensionēšanās metode ietver nodarbinātību 20 gadu vecumā, 45 gadus nostrādātu, ietaupot 10% no jūsu ienākumiem, pēc tam dodoties pensijā tradicionālā pensionēšanās vecumā, sasniedzot 65 gadu vecumu.

Nu, man ar to nav labi. Vai man vajadzētu vienkārši sēdēt, ievērojot šo grafiku, strādājot visu laiku, priecājoties, ka man nedēļas nogalēs un 2 nedēļu atvaļinājumam ir viss gads? Tikai aiziet pensijā tādā vecumā, kad lielākā daļa manas dzīves jau ir pagājusi garām? Ko darīt, ja es zaudēju darbu? Kā es maksāšu hipotēku? Mans auto aizdevums? Komunālie rēķini? Ar mazliet atvērtu prātu un dažām apzinātām dzīvesveida izmaiņām ir iespējams atgūt savus dzīves gadus.

Sadalīsim to:

• FI (finansiālā neatkarība) nozīmē, ka jums nav jāpaļaujas uz kādu citu (ti, darbu), lai apmaksātu jūsu dzīves izdevumus visu atlikušo mūžu. Parasti tas nozīmē, ka nauda nāk no ieguldījumiem, pasīvā biznesa, nekustamā īpašuma utt. Tagad, protams, saprātīgi varat brīvi darīt visu, ko vēlaties. Šajā brīdī strādāt nav obligāti.
• RE (priekšlaicīga pensionēšanās) ir tieši tā, kā izklausās. Kā jau iepriekš minēts, pēc FI sasniegšanas darbs nav obligāts. Ja gribētu, varētu doties pensijā. Jūs varētu pavadīt laiku, ceļojot pa pasauli, pavadīt laiku kopā ar draugiem un ģimeni, kā jūs vienmēr teicāt, vai beidzot izpētīt savus vaļaspriekus.

Kā es varu sasniegt finansiālo neatkarību?

FI sasniegšanai ir trīs galvenie pīlāri:

1. izdevumu samazināšana
2. ienākumu palielināšana
3. ieguldot

1. solis: samaziniet savus izdevumus

Pirmais solis ir izdevumu samazināšana. Ja jūs paņemat mājās 50 000 ASV dolāru gadā pēc nodokļu nomaksas, bet iztērējat 45 000 USD gadā, tas neļauj jums daudz ļauties, lai ietaupītu pensijai. Dārgi restorāni, modernizētas automašīnas ik pēc pāris gadiem un greznas brīvdienas parasti vairumā gadījumu ir FI slepkavas. Ja jūs nopelnāt miljoniem dolāru gadā, neļaujiet man atturēt jūs no šīs jahtas iegādes. Tomēr mums, vienkārši mirstīgajiem, jums jāpieņem lēmumi. Vai ir vērts strādāt papildus 5-10 gadus, lai ik pēc trim gadiem brauktu ar jaunākajām automašīnām? Ja jūs varat apmierināties ar mazākiem izdevumiem, tad jūsu iespēja sasniegt finansiālo neatkarību ir ievērojami uzlabojusies.

Attiecībā uz izdevumiem ir dažas vienkāršas izvēles iespējas - trīs lielākie izdevumi un cita kategorija -, ko lielākā daļa cilvēku izlemj savā ceļā uz FI.

Nepērciet jaunas automašīnas

Pērciet uzticamas lietotas automašīnas. Minūtē, kad nobraucat no laukuma, automašīna zaudē aptuveni 10% vērtības. Pirmā gada beigās tā zaudē aptuveni 20% no savas vērtības. Atšķirībā no mājas, automašīna ir vērtības samazināšanās aktīvs, tāpēc jums nevajadzētu to uzlūkot kā ieguldījumu. Jums nevajadzētu iegādāties tikai jebkuru lietotu automašīnu. Ja nezināt, kā salabot lietas automašīnā, vai jums nav drauga, kurš varētu salabot lietas jūsu automašīnā, nepērciet lietotu Mercedes vai BMW. Viņi ir slaveni ar to, ka pēc dažiem gadiem sabojājas. Es pats braucu ar 2010. gada Toyota Prius. Nav seksīga automašīna, taču tā ir ārkārtīgi uzticama (200 km jūdzes un darbojas bez problēmām), un tā saņem lielu nobraukumu no gāzes. Es nopirku savu, kas lietots par 7.5k apmēram pirms 3-4 gadiem. Jebkurš cits lietots Toyotas vai Hondas ir diezgan drošs.

Samaziniet savas mājokļa izmaksas

Es strādāju ar lielu dzīvesvietas cenu, tāpēc man ir vairākas iespējas:

• Pērciet māju pilsētā, kurā strādāju. Lētākā māja, ko varēju atrast, ir 2 gultas, 1 vanna un 100 gadus veca māja par 500 000 USD. Papildus 500 000 ASV dolāru hipotēkai tas ir papildu 6000 USD gadā īpašuma nodokļa maksājumiem. Tas varētu darboties, ja es esmu gatavs strādāt vēl dažus gadus, lai to atmaksātu (es neesmu). Pretējā gadījumā es, iespējams, uzlauztu māju.
• Pērciet māju kaut kur citur. Tuvākā apkārtne ir līdzīga, ja ne dārgāka. Tomēr, ja es esmu gatavs veikt 1 stundas braucienu uz abām pusēm (abos virzienos), es varētu nopirkt māju par apmēram USD 150 000 ar nekustamā īpašuma nodokli USD 2500 gadā. To es galu galā arī izdarīju - es neesmu īpaši pieķērusies lielajai pilsētai.
• Izīrē dzīvokli pilsētā, kurā strādāju. Šīs izmaksas ir aptuveni 1500 USD mēnesī. Es psiholoģiski jūtos labāk, dzīvojot savās mājās, nevis dzīvoklī, taču šī iespēja varētu noderēt citiem cilvēkiem. Es uzskatu, ka tas ir ļoti personisks jautājums, tāpēc es neatbalstīšu konkrētu iespēju. Tomēr es jutos vislabāk, iegādājoties māju ar zemākām dzīvojamās platības izmaksām un izvēloties ilgo darba braucienu.

Samaziniet savu pārtikas budžetu

Ēst lēti ir ļoti viegli un iespējams, ja pats gatavojat ēdienu. Iegādājieties izpārdošanu. Paņemiet sev līdzi pusdienas uz darbu. Ēdienreizes sagatavošana USDA izlaida aprēķinātās pārtikas izmaksas mājsaimniecībai 2019. gada jūlijam: aptuveni 386 USD 2 cilvēku ģimenei pēc "taupīga" plāna, no otras puses, 766 USD par liberālu plānu. Tāpat tiek lēsts, ka 4 cilvēku ģimene maksā aptuveni 564 USD par taupīgu plānu un 1099 USD par liberālu plānu. Mēģiniet censties pārspēt taupīgās izmaksas. Tomēr nekādā gadījumā nedrīkst ignorēt veselību. Nav jēgas ietaupīt pārtikas izmaksas, ja ēdat neveselīgu pārtiku.

Samaziniet dažādus izdevumus

Protams, šī ir kategorija, par kuru dzirdat visvairāk. "Nepērciet latte katru rītu." "Jums nav nekādu abonēšanas pakalpojumu." "Nepērciet nekādu avokado grauzdiņu." "Izgrieziet kabeli". Protams, apmeklējiet šos priekšmetus un redziet, kur jūs varat samazināt, bet nedariet to tādā veidā, kas apgrūtina jūsu dzīvi. Piemēram, man nepatīk maksāt par internetu, taču es negrieztu savu internetu un nemēģinātu piesaistīt datus no sava tālruņa. Es esmu liels interneta lietotājs, un tas būtu ārkārtīgi neērti.

Vispirms mēģiniet sagriezt lielās lietas, pēc tam redzēt, cik zemu jūs varat iet. Piemēram, kabelis var maksāt aptuveni 100 ASV dolārus mēnesī. Ja futbola spēli skatāties reizi nedēļā un pārējā laikā kabelis paliek neizmantots, tad katra no šīm futbola spēlēm jums izmaksā 25 USD par spēli. Vai ir vērts maksāt 25 USD par spēli?

Izdevumu samazināšanas galvenā ideja ir tā, ka jūs varat tērēt naudu vai nu izdevumiem, vai dzīves enerģijai. Vai kabeļa lietošana ir vērts nostrādāt papildu piecus gadus no savas dzīves, vai jūs drīzāk to ievietojat savos uzkrājumos, lai nauda darbotos jums?

Galvenais šeit būtu izsekot jūsu tēriņiem. Pretējā gadījumā kā jūs īsti zināt, par ko jūs tērējat? Es personīgi izmantoju tikai vienu vai divas kredītkartes, kas ļauj viegli izsekot maniem tēriņiem. Es skatos savus tēriņus reizi gadā, pēc tam cenšos attiecīgi pie tā strādāt. Ja esat sava FI brauciena sākumā, es iesaku to apskatīt katru mēnesi vai reizi divos mēnešos.

2. solis: palieliniet savus ienākumus

Jūs varat palielināt savus ienākumus vairākos dažādos veidos.

Ja jūs uzskatāt, ka darbā spārdājat pa dupsi, bet joprojām esat pārāk maz apmaksāts, lūdziet paaugstinājumu. Runājiet ar priekšnieku. Mainīt uzņēmumus. Pārslēdziet karjeru. Jūs varat iegūt vairāk izglītības (bakalaura vai maģistra grādu; es neieteiktu doktora grādu). Iegūstiet vairāk akreditācijas datu (Journeyman, PE, CPA, PMP) vai pat sāciet blakus biznesu.

Ir tikai tik daudz izmaksu, ko varat samazināt, pirms tās sāk būtiski ietekmēt jūsu laimes līmeni. Tā vietā, lai ļoti censtos sagriezt 1000 ASV dolāru budžetu bez kaula, jūs varētu mēģināt nopelnīt papildus 1000 ASV dolārus. Es izvēlos mēģināt kāpt pa korporatīvajām kāpnēm, taču daudziem cilvēkiem tur ir uzņēmīgs gars, un viņi labāk izvēlētos sānu grūstīšanos, lai nopelnītu vairāk naudas.

3. solis: ieguldiet

Vai vēlaties uzzināt, kāpēc bagātie kļūst arvien bagātāki? Viņu nauda darbojas viņiem, un jūsu nauda var darboties arī jums. Lai cik grūti tam noticēt, tas ir vieglākais solis jūsu FI ceļojumā. Galu galā, kur, jūsuprāt, sēž jūsu 401 tūkst. Kā ar valsts pensiju sistēmām? Ja akciju tirgus bija nepastāvīga azartspēļu sistēma, par kuru visi to gatavo, kāpēc tajā būtu jāiegulda stabilākās pensijas ienākumu formas? Izvēlieties ieguldījumus zemu izmaksu indeksa fondos, un par to nekad nav jādomā divreiz. Tirgū būs svārstības, un, palielinoties skaitļiem jūsu ieguldījumu kontos, šīs svārstības varētu svārstīties desmitos tūkstošu dolāru, taču nepaniciet. Metode “iestati un aizmirsti” parasti nav saistīta ar ieguldījumiem, taču tā darbojas!

Fidelity, kas ir viena no lielākajām aktīvu pārvaldīšanas kompānijām pasaulē, laika posmā no 2003. līdz 2013. gadam veica kontu darbības pārskatu, lai noskaidrotu, kuri konti darbojas vislabāk. Uzminiet, labākos kontus veica cilvēki, kas bija miruši! Pareizi, pat 2008. gada finanšu krīzes laikā mirušo cilvēku konti pārspēja visus pārējos. Labi, tāpēc varbūt viņi vienkārši izsita aktīvos fondu pārvaldniekus, vai ne? Nē. Otro vietu ieņem investori, kuri AIZMIRSTA, ka viņiem bija konti. Tagad ir iespējams noteikt tirgus laiku un nogalināt, spēlējot spēli, taču tas ir neticami, neticami reti. Pat Vorens Bufets, kurš savus miljardus nopelnījis, tirgojot atsevišķas akcijas, vēlas, lai viņa mirstot viņa nauda tiktu ieguldīta S & P500 indeksa fondā.

Kā es uzzināšu, kad esmu paveicis?

Jūs esat ieguvis finansiālu neatkarību, kad jūsu ieguldījumi un pasīvie ienākumi rada pietiekami daudz naudas, no kā iztikt. Daudziem cilvēkiem UGUNS kopienā tas nozīmē 25 reizes lielākus jūsu gada izdevumus. Tas nozīmē 4% drošu izņemšanas likmi. Piemēram, ja jums ir 1 000 000 ASV dolāru investīciju portfelis, jūs varat izņemt 4% (40 000 USD) pirmajā gadā un 40 000 USD (koriģēts ar inflāciju) katru nākamo gadu pēc tam, un, iespējams, jums nepietrūks naudas.

Pētījums, kuru daudzi min, ir Trīsvienības pētījums, kas parāda, ka 4% izņemšanas likmei ir liela varbūtība, ka 30 gadu pensijas periodā nepietrūks naudas. Protams, šajā pētījumā tiek izmantots tikai 30 gadu pensionēšanās periods, un daudzi cilvēki, kas meklē Ugunsgrēku, meklē 60 vai pat 70 gadu pensijas periodu, tāpēc jūsu nobraukums var atšķirties. Daudzi cilvēki uzskata, ka drošības rezervē ir mazāks izņemšanas līmenis 3,25% vai 3,5%. Ja vēlaties, varat izmantot programmu cFIREsim vai FIREcalc, lai redzētu, cik veiksmīgi ar jūsu skaitļiem ir gūti panākumi.

Ko tas viss nozīmē?

Šeit ir daudz mainīgo, kas ietekmē gadus līdz pensijai, un tam būs vajadzīgs zināms laiks. Galu galā šī nav ātra bagātināšanās shēma; tā ir matemātika.